С 1 апреля 2026 года банки больше не смогут опираться на самооценку доходов клиента — то есть учитывать «серую» часть зарплаты, устные заявления или произвольные справки при расчете долговой нагрузки и принятии решения по кредиту или ипотеке.
Кредитные организации должны будут ориентироваться на официальные данные, которые поступают из системы «цифровой профиль клиента» и агрегируются на основе сведений Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России.
Эти требования закреплены в документах Банка России по изменению порядка расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) и единой системе оценки платежеспособности граждан, которые начнут применяться в 2026 году.
По данным профильных деловых изданий и разъяснений регулятора, цифровой профиль работает как единая витрина данных: банк отправляет электронный запрос, а система в течение нескольких секунд возвращает обобщенную информацию о доходах человека, в том числе о зарплате, пенсии, социальных выплатах и других официально задекларированных поступлениях.
При этом отдельно подчеркивается, что при оценке кредитоспособности будут учитываться именно данные ФНС и Социального фонда, а не косвенные признаки вроде крупных трат по карте или разовых переводов от третьих лиц.
По словам парламентариев и экспертов, на которых ссылаются профильные СМИ, раньше у банков оставалось много гибкости: кредиторы могли принимать в расчет дополнительные документы по форме банка, выписки по счетам, подтверждение дохода со слов клиента, а также ориентироваться на внутренние скоринговые модели, оценивающие расходы и движения по счетам.
На практике это позволяло учитывать «серую» часть дохода и одобрять более крупные кредиты, чем следовало бы исходя из официальной налоговой отчетности.
Теперь эта схема сворачивается: в расчет при определении платежеспособности и ПДН будут приниматься только доходы, которые отражены в налоговых декларациях, отчетах работодателей и данных Социального фонда.
При этом для заемщиков с полностью «белой» зарплатой базовые правила формально не ужесточаются: меняется, по сути, канал подтверждения дохода и детализация проверки, но не сама логика — банку, как и раньше, важно видеть стабильные поступления, достаточные для обслуживания долга.
Основные риски возникают у тех, кто получает существенную часть дохода в конверте, живет за счет неофициальной деятельности или сознательно показывает минимальную налоговую базу. Для таких клиентов показатель долговой нагрузки будет рассчитываться исходя только из «белых» денег, что автоматически снижает доступный лимит по кредитам и ипотеке.
Отдельный блок изменений касается контроля не только доходов, но и расходов граждан. Согласно разъяснениям экспертов и публикациям в специализированных изданиях, банки получают право и техническую возможность сопоставлять официальные доходы с движением средств по счетам и картам клиента.
Если в результате анализа окажется, что расходы значительно превышают сумму задекларированных доходов по данным ФНС и Социального фонда, клиент может быть отнесен к числу подозрительных и попасть во внутренний «черный список».
Для таких клиентов доступ к новым кредитам и займам может быть серьезно ограничен, пока ситуация не будет урегулирована и источники дохода не будут приведены в соответствие с налоговой отчетностью.
Дополнительное ужесточение именно по ипотеке
Помимо перехода на цифровой профиль, для ипотечных заемщиков вводится еще один фильтр, связанный с сопоставлением доходов со статистикой по рынку труда.
Как следует из материалов порталов о недвижимости и разъяснений экспертов, с 1 апреля 2026 года банки при оценке способности заемщика обслуживать ипотеку должны сравнивать два показателя:
- доход по справке 2‑НДФЛ или по форме банка;
- средний доход по аналогичной должности и региону по данным Росстата, уменьшенный на 10%.
Для расчета кредитоспособности и максимально доступной суммы ипотечного кредита будет использоваться меньшая из этих величин.
Это означает, что если клиент заявляет официальный доход, который заметно превышает среднерыночный уровень по его профессии и региону, банк все равно «урежет» его до статистического значения с дисконтом — именно оно ляжет в основу расчета ПДН и допустимого ежемесячного платежа.
Подход со сравнением с Росстатом задуман как элемент защиты банковской системы от завышенных доходов, которые могут быть формально подтверждены, но выглядят нетипично для конкретной должности и региона.
Такой механизм снижает риск выдачи ипотечных кредитов клиентам с нестабильным или искусственно завышенным доходом (например, в случае кратковременных премий или единичных высоких выплат, не отражающих устойчивый заработок).
Однако для части добросовестных заемщиков это обернется уменьшением максимально возможной суммы кредита и, вероятно, потребует либо увеличения первоначального взноса, либо выбора более доступного по цене жилья.
Этот подход может привести к сокращению средней суммы одобряемой ипотеки даже для тех, кто официально получает высокую зарплату, если она заметно превышает усредненные показатели по аналогичным специалистам.
В ряде случаев после пересчета дохода и ежемесячного платежа с учетом Росстата долговая нагрузка может выйти за рамки внутренних лимитов банка, что приведет уже не к снижению суммы, а к отказу в кредите.
Почему регулятор ужесточает подход
По данным порталов о недвижимости и аналитики рынка, доля проблемных ипотечных кредитов, по которым заемщики перестали платить, в последние годы росла в основном среди тех клиентов, которым ипотека выдавалась в упрощенном формате — без полноценного документального подтверждения дохода или с широким учетом «серой» части заработка.
Такие кредиты активно оформлялись в период действия льготных программ и общего смягчения требований, когда банкам было важно поддержать объемы выдачи, а проверка доходов строилась на более гибких моделях, включая учет косвенных признаков и заявлений клиентов.
Регулятор, анализируя статистику просрочек и дефолтов, пришел к выводу, что в значительной части случаев фактический уровень доходов заемщиков оказался ниже заявленного на момент оформления кредита.
Это приводило к тому, что при первом же снижении заработка, потере работы или росте расходов семьи заемщики переставали справляться с платежами, что увеличивало нагрузку на банковскую систему и создавалo риски для устойчивости ипотечного портфеля.
На этом фоне ужесточение правил оценки платежеспособности выглядит логичным продолжением политики ЦБ по ограничению чрезмерной закредитованности населения и отказу от избыточно мягких практик кредитования.
Цифровой профиль, сопоставление доходов с данными Росстата и запрет на учет доходов по косвенным признакам позволяют сделать оценку заемщика более объективной и стандартизированной. При этом длительный переходный период (по ряду моделей и подходов до середины 2027 года) дает банкам время адаптировать свои скоринговые системы и внутренние регламенты.
Дополнительно цифровой профиль открывает возможность централизованно получать сведения не только о заработной плате, но и о пенсиях, социальных пособиях, декретных выплатах, официальном доходе самозанятых и индивидуальных предпринимателей, а также о ряде других источников.
Это уменьшает пространство для манипуляций со стороны заемщиков, снижает риск фальсификации документов и одновременно ускоряет процесс рассмотрения заявок, поскольку банку больше не нужно вручную проверять множество справок.
Кому станет сложнее, а кому — нет
Сильнее всего новые правила затронут следующие категории граждан:
- заемщики с «конвертной» частью зарплаты, которую работодатель не отражает в отчетности: для банков их официальный доход будет существенно ниже реального, а «серую» часть учитывать нельзя;
- самозанятые и ИП, которые минимизируют налоговую базу и показывают небольшой декларационный доход, — при расчете ПДН учитываться будет только задекларированная сумма и данные из ФНС;
- специалисты, у которых формально подтвержденный доход значительно превышает средний по профессии и региону: при оценке ипотечной заявки их заработок будет «приземлен» до средней величины по Росстату с 10‑процентным дисконтом.
Относительно защищенной группой остаются работники с полной «белой» зарплатой, стабильно отражаемой в налоговой отчетности работодателя и в данных Социального фонда. Для них ключевыми параметрами становятся не столько дополнительные документы, сколько стабильность поступлений, отсутствие высокой долговой нагрузки и соответствие уровня дохода типичным значениям по профессии.
По оценкам опрошенных рынком экспертов, часть заемщиков после вступления изменений в силу столкнется с сокращением одобряемых сумм и будет вынуждена либо увеличивать первоначальный взнос, либо выбирать более дешевое жилье или меньший срок кредита.
Другим придется полностью пересмотреть подход к легализации доходов и выведению «серых» выплат «в белую», чтобы восстановить возможность пользоваться ипотекой и крупными потребительскими кредитами на прежнем уровне.
