В 2025–2026 годах российские банки синхронно переписывают политику по кредитным картам: лимиты по уже действующим «пластикам» снижаются, а новые карты выдаются с гораздо более скромными суммами.
По данным Frank RG, в 2025 году выдачи кредитных карт просели почти до уровней 2021 года: банки оформили 14,6 млн новых карт против 18,2 млн годом ранее, а суммарный предоставленный лимит сократился с 2,88 трлн до 1,7 трлн рублей — почти минус 1,2 трлн за год.
НБКИ фиксирует, что в январе 2026 года средний размер лимита по новым кредитным картам опустился до диапазона 98,8–103 тыс. рублей, что соответствует снижению примерно на 7–11% по сравнению с прошлым годом.
Одновременно резко выросла стоимость обслуживания таких долгов: Banki.ru и профильные медиа фиксируют, что общая стоимость заемных средств по картам сохраняется на экстремально высоком уровне — около 50% годовых и выше, против примерно 43% годом ранее. Это означает, что «дешевый запасной кошелек» постепенно превращается в дорогой и строго дозируемый инструмент.
Что показывает статистика: выдачи падают, лимиты сжимаются, просрочка растет
Официальные данные и оценки аналитических компаний подтверждают охлаждение рынка. В 2025 году, по информации Frank RG, количество новых кредитных карт уменьшилось примерно на 20%, а предоставленный лимит по ним упал почти на 41% по сравнению с 2024 годом.
Отдельные исследования указывают, что в 2025 году объемы лимитов по новым картам колебались в диапазоне 340–380 млрд рублей за квартал, что заметно ниже докризисных значений.
К началу 2026 года снижение лимитов стало заметно не только по новым продуктам, но и по уже действующим картам. НБКИ фиксирует, что в декабре 2025‑го средний размер лимита по выданным кредитным картам был около 99,1 тыс. рублей, тогда как в декабре 2024 года он достигал 111,7 тыс. рублей, то есть снизился на 11,3%.
В ряде регионов падение оказалось еще глубже: в Приморском крае средний лимит снизился на 21%, в Красноярском — на 15%, в нескольких крупных областях — более чем на 13%.
На фоне сжатия лимитов растет и проблемная задолженность. Согласно данным РИА Новости и «Скоринг бюро», в январе 2026 года просрочка по кредитным картам достигла 652 млрд рублей против 508,2 млрд рубля год назад, то есть выросла более чем на четверть.
Средняя просроченная сумма на одну карту увеличилась с 64,7 до 76,1 тыс. рублей, а количество карт с просрочкой доходило до 8,57 млн. По всем необеспеченным кредитам граждан совокупный объем просроченной задолженности к началу 2026 года составил рекордные 1,65 трлн рублей — почти на 30% выше уровня начала 2025 года.
Регуляторное давление: макропруденциальные надбавки ЦБ и новые ограничения
Банк России на фоне роста рисков несколько лет подряд ужесточает макропруденциальный режим для необеспеченного потребкредитования, к которому относится и сегмент кредитных карт.
В официальных информационных сообщениях ЦБ указывается, что по состоянию на 1 июля 2025 года макропруденциальный буфер капитала по необеспеченным потребительским кредитам составил 7,6% от кредитного портфеля за вычетом сформированных резервов, а по продуктам с высокой полной стоимостью кредита (ПСК) действуют повышенные надбавки к капиталу.
Таблицы регулятора показывают, что чем выше ПСК по кредиту, тем более жесткие надбавки применяются: для диапазона ПСК 50–60% годовых надбавка может достигать 4,5–5% капитала, а для кредитов с ПСК свыше 60% — 6%. Для банков это означает, что каждый рубль высокодоходного, но рискованного долга требует непропорционально большого объема капитала.
Помимо надбавок, Банк России вводит макропруденциальные лимиты (МПЛ), ограничивающие долю кредитов, выдаваемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой. В своих релизах ЦБ подчеркивает, что банки обязаны ограничивать выдачу кредитов клиентам, у которых платежи по долгам уже съедают значительную часть дохода, и придерживаться установленных квот.
На практике это приводит к тому, что кредитные организации вынуждены:
- сокращать лимиты по уже выданным картам, чтобы снизить суммарный риск по портфелю и потребность в капитале;
- ужесточать скоринг и отказывать даже клиентам с формально приемлемой историей, если их ПДН близок к критическим значениям;
- перераспределять лимиты в пользу наиболее платежеспособных заемщиков, уменьшая доступные суммы для более рискованных групп.
Экономика банков: дорогой ресурс и «замороженный» капитал
Жесткая денежно‑кредитная политика, высокие рыночные ставки и требования ЦБ по резервам делают кредитки одним из самых рискованных и «капиталоемких» продуктов.
При ПСК, превышающей 50% годовых, кредитная карта остается для заемщика дорогим источником финансирования, а для банка — продуктом с высокой вероятностью дефолта на фоне общей закредитованности населения.
Банки обязаны формировать резервы не только под фактический долг, но и под одобренный лимит, поскольку клиент может выбрать этот ресурс в любой момент. В масштабах многомиллионного портфеля кредитных карт это превращается в существенную нагрузку на капитал, особенно если значительная часть лимитов не используется или используется крайне редко.
Наблюдается парадокс: наиболее дисциплинированные клиенты, которые полностью погашают задолженность в льготный период и редко выходят на платный процент, приносят банку минимальный доход, но требуют резервирования под весь лимит.
В условиях высоких ставок и жестких макропруденциальных требований такие клиенты становятся менее выгодными, и банк предпочитает либо снизить им лимит, либо перевести в другой сегмент продуктов.
Как банки выбирают, кому урезать лимит: практические критерии
Материалы российских деловых СМИ и профильных порталов показывают типовой набор критериев, по которым банк принимает решение о сокращении лимита.
Ключевые факторы:
- долговая нагрузка: высокий ПДН, наличие нескольких действующих кредитов и карт, заметная доля дохода, уходящая на обслуживание долгов;
- активность по карте: отсутствие операций и задолженности в течение четырех и более месяцев или использование менее 50% лимита на протяжении длительного периода;
- динамика кредитной истории: появление просрочек по другим кредитам, рост суммарного долга, частые запросы в бюро кредитных историй;
- изменения скоринговых моделей и риск‑политики банка с учетом новых указаний регулятора.
Отдельные банки прямо прописывают в договорах право пересматривать или уменьшать лимит в одностороннем порядке при изменении оценки кредитоспособности клиента или при отсутствии активности по счету. Это позволяет финансовым организациям оперативно адаптироваться к меняющейся макросреде, не нарушая формальные условия обслуживания.
Почему под сокращение попадают и «хорошие» заемщики
Резонанс в публичном поле во многом связан с тем, что под волну сокращений попали и клиенты с «идеальной» кредитной историей — без просрочек и с высоким кредитным рейтингом.
Однако скоринговые системы рассматривают не только факт своевременных платежей, но и модель поведения: объемы покупок, долю использования лимита, частоту операций и наличие других продуктов в банке.
Если карта используется исключительно как «подушка безопасности» без выхода на платную часть, лимит при этом велик, а других прибыльных продуктов у клиента нет, скоринговая модель может отнести такого заемщика к низкомаржинальному сегменту.
В сочетании с общими требованиями ЦБ по снижению доли высокорискованных кредитов это становится поводом для автоматического пересмотра лимита в сторону уменьшения.
Дополнительным триггером выступает рост просрочки в целом по рынку: когда доля проблемных кредитов в портфеле возрастает (по данным ЦБ, доля проблемных кредитов к 1 января 2026 года достигла 13% против 9% годом ранее), банки начинают «зачищать» риски по всем направлениям, включая формально благополучных клиентов.
Что это означает для держателя карты
Для рядового держателя кредитки массовое сокращение лимитов означает, что рассчитывать на неизменный «запасной лимит» больше нельзя. Банки стали системно анализировать не только кредитную историю, но и реальное поведение по продукту, динамику доходов и структуру долгов, а также влияние каждого лимита на требования по капиталу.
Профильные ресурсы и сами банки в публичных комментариях рекомендуют заемщикам следить за своим ПДН, избегать накопления нескольких дорогих кредитов и карт, заранее планировать реструктуризацию при ухудшении доходов и внимательно читать договоры, особенно пункты о праве банка менять лимит.
В отдельных случаях после улучшения финансового положения и активного использования продукта банк может восстановить или даже увеличить лимит, но это всегда индивидуальное решение, зависящее от внутренней риск‑политики и регуляторных ограничений.
