Российский рынок потребительского кредитования находится в состоянии кризиса. Согласно данным НБКИ, к концу 2025 года доля одобренных розничных кредитов снизилась до рекордно низкого уровня — 17–18%, что означает отказы банками более чем в 80% кредитных обращений. Это наиболее резкое сокращение за весь период наблюдений, и его последствия затрагивают миллионы россиян, пытающихся получить доступ к займам.
Когда начался кредитный коллапс?
Пик ужесточения кредитных условий пришелся на четвертый квартал 2025 года. Напомним, что в аналогичный период 2024 года уровень одобрений составлял около 22,6%. Это значит, что за год доля одобренных заявок сократилась почти на 5 процентных пунктов — падение, которое банковская система пережила впервые.
По информации, полученной редакцией из официального источника НБКИ, динамика была следующей:
- IV квартал 2024 года: 22,6% одобрений
- IV квартал 2025 года: 17–18% одобрений
Пик отказов пришелся на ноябрь 2025 года, когда доля отклоненных заявок достигла 82,6% — это наивысшее значение, зафиксированное за последний год.
Как кризис распределился по разным типам кредитов?
Ужесточение условий коснулось всех далеко не равномерно. Наиболее пострадали заемщики, мечтающие о новом автомобиле, и люди, нуждающиеся в быстрых потребительских займах.
Автокредиты оказались в наиболее сложной ситуации. По этому виду кредитования доля отказов достигала 84% — практически полный запрет на выдачу автомобильных ссуд. Причины этого явления кроются в двух основных факторах: резком росте утильсбора и новых правилах проверки доходов клиентов.
В 2025 году объем автокредитов сократился на 30% по сравнению с 2024 годом, составив 1,53 трлн. рублей. Алексей Волков из НБКИ считает, что падение выдачи вызвано ростом рыночных ставок и повышением утилизационного сбора.
Потребительские кредиты получают менее благоприятное отношение. Чуть менее четверти заявок на подобные займы получают одобрение, то есть доля отказов здесь составляет около 75–80%. Доля отклоненных заявок на потребкредиты в декабре 2025 года составила 76,1%, что также близко к максимальным значениям.
POS-кредиты (кредиты в точках продажи) показывают еще более удручающую статистику. Ноябрь 2025 года показал 89,5% отказов по этому виду кредитования — рекордный показатель за весь год.
Ипотека — единственный сегмент с приемлемой доступностью. К концу 2025 года банки одобрили около 35% ипотечных заявок, что все равно значительно ниже летних показателей, превышавших 50%. Эксперты объясняют это относительной стабильностью этого сегмента благодаря государственной поддержке и обеспеченности кредитов залогом.
Что вынудило банки закрыть кредитные краны?
Сокращение одобрений — не случайное явление, а результат целенаправленной политики Центробанка и объективных экономических факторов.
Макропруденциальные ограничения (МПЛ) играют решающую роль. Банк России ввел запреты на кредитование заемщиков с чрезмерной долговой нагрузкой (показатель ПДН выше 80%). Эта мера была принята для защиты населения от чрезмерного долгового бремени и предотвращения системного риска для финансовой системы.
Результат очевиден: доля необеспеченных потребительских кредитов, выданных заемщикам с ПДН свыше 50%, сократилась с 40% в IV квартале 2023 года до 19% в III квартале 2025 года. Банки вынуждены выбирать между риском получить проблемный кредит и полным отказом в выдаче займа.
Рост просроченной задолженности усугубил ситуацию. По данным Центробанка, доля проблемных необеспеченных потребительских кредитов с просрочкой более 90 дней составила 12,9% по состоянию на 1 октября 2025 года и превысила 13% в январе 2026 года. Это значит, что из всех выданных потребительских кредитов более одной восьмой части находятся в состоянии просрочки.
Аналитики прогнозируют, что пик просроченных кредитов будет достигнут в первом квартале 2026 года. Эта ситуация заставляет банки формировать дополнительные резервы и повышать требования к новым заемщикам.
Утилизационный сбор стал еще одной ударной волной для рынка автокредитования. Утильсбор с декабря 2025 года увеличился в 1,5–2 раза. На новые легковые автомобили ставка выросла до 300–600 тыс. рублей, что значительно увеличило общую стоимость автомобилей и размер требуемого кредита. Кроме того, физические лица потеряли право на льготные ставки утильсбора для автомобилей мощнее 160 л.с., что еще больше затруднило ввоз подержанных иномарок.
Новые правила проверки доходов также сделали кредитование менее доступным. Банки обязаны проверять доходы через «Госуслуги» или Социальный фонд перед выдачей автокредитов. Заемщики с неформальными заработками, в том числе самозанятые, столкнулись с серьезными трудностями.
Задержанное влияние снижения ставок также не способствует оптимизму. Центробанк снизил ключевую ставку с 21% до 16% в летние месяцы 2025 года, однако положительное влияние на уровень одобрений проявляется с задержкой. Банки по-прежнему опасаются роста просрочек и ориентироваться на высокий уровень ожидаемой инфляции (13,7% в декабре 2025 года), несмотря на реальный годовой рост цен в 5,6%.
Какие заемщики все еще могут получить кредит?
Не все потеряно. Некоторые группы заемщиков сохраняют относительно приемлемые возможности одобрения кредитной заявки.
Клиенты с высоким показателем кредитного скоринга находятся в привилегированном положении. Заемщики с высоким кредитным рейтингом (свыше 750 баллов) имеют 43% одобрений — это в 2,5 раза лучше среднего показателя. Эксперты рекомендуют тем, кто планирует получить кредит, тщательно контролировать кредитную историю и работать над снижением долговой нагрузки.
Специалисты НБКИ советуют потенциальным заемщикам:
- Закрыть неиспользуемые кредитные карты (банки считают долгом весь лимит, даже если клиент им не пользуется).
- Стремиться к снижению показателя долговой нагрузки.
- Просить кредит меньшей суммы.
- Документально подтверждать доходы через официальные каналы.
Что ждет рынок в 2026 году?
Эксперты не ожидают быстрого восстановления доступности кредитов.
Во второй половине 2026 года возможно некоторое восстановление ситуации благодаря снижению просрочек и удешевлению кредитов после дальнейшего смягчения ключевой ставки. Однако стабильный рост одобрений потребует выполнения ключевых условий: падения инфляции, роста реальных доходов граждан и послабления регуляторных ограничений.
Центробанк прогнозирует рост потребительского кредитования на 2026 год в диапазоне 4–9%, что значительно ниже докризисных темпов.
Заключение
Кредитный рынок России вступил в новую эру, характеризующуюся консервативным подходом банков, жесткими регуляторными ограничениями и ростом просроченной задолженности. Доля одобрений в 17–18% отражает не просто ужесточение условий, а фундаментальный пересмотр подходов к оценке кредитного риска после активного кредитного наращивания 2023–2024 годов.
Для миллионов россиян это означает, что получение кредита в 2026 году потребует тщательной подготовки: укрепления кредитной истории, подтверждения доходов через официальные каналы и снижения существующей долговой нагрузки. Время, когда кредиты выдавались быстро и почти автоматически, остается в прошлом.
