Банк – эмитент банковских карт

Большинство людей пользуются банковскими карточками, расплачиваясь ими за покупки. Но мало кто знает, как проходят платежи и далеко не все разобрались с терминами, используемыми финансовыми специалистами.

Знакомство с терминами и понимание процессов безналичной оплаты необходимо для повышения финансовой грамотности населения. Разберемся, что такое банк-эмитент, и какие функции он выполняет.

Что такое банк-эмитент?

Начнем со знакомства с финансовым термином «эмиссия». Это слово по смыслу близко к слову «выпускать». Эмитировать можно ценные бумаги, деньги, банковские карточки. Выражение «ваша карта эмитирована» означает, что банк выпустил карточку, и она уже готова к использованию.

Что такое банк-эмитент простыми словами? Это финансовая организация, занимающаяся эмиссией платежных карт.

Выпуск карточек не может быть хаотичным и бесконтрольным. На территории РФ эмиссионным регулятором является ЦБ РФ, что означает следующее: банк-эмитент должен предварительно получить лицензию Центробанка.

Финансовые учреждения, имеющие право проводить эмиссию платежных карт, внесены в специальный реестр. Исключение из реестра означает запрет на работу в России.

Обратившись в банк-эмитент пластиковых карт, гражданин получает в пользование платежный инструмент, но при этом финансовое учреждение остается собственником выпущенных им карточек. Это условие прописывается в договоре на банковское обслуживание.

В этом документе подробно прописывают права и обязанности сторон. В договоре указывают:

• вид валюты и используемую платежную систему (например, «Мир»);

• срок действия;

• стоимость, условия обслуживания;

• лимиты, ограничения на транзакции (например: лимит на бесплатное снятие наличных, дневной лимит на расходы);

• комиссии за снятие денег в банкоматах других банков;

• условия программы лояльности;

• условия конфиденциальности и другие нюансы обслуживания.

Большинство банков предлагают несколько вариантов карточек, отличающиеся условиями обслуживания. Перед подписанием клиенту следует внимательно изучить договор, и только при согласии с прописанными в нем условиями ставить свою подпись.

Функции банка-эмитента

Мы разобрались, что такое банк-эмитент вашей карты, но функции финансового учреждения не ограничиваются выпуском карточек. Чтобы кусок пластика превратился в полноценный платежный инструмент, необходимо обеспечить быстрое и беспрепятственное прохождение транзакций.

Основные функции банка-эмитента:

• Обеспечение моментальных ответов на запросы о возможности проведения транзакции. Когда человек, оплачивая покупку, прикладывает пластик к терминалу, происходит мгновенная проверка информации о возможности осуществить платеж. При наличии средств и отсутствии блокировки счета – покупка оплачивается.

• Оплата счетов торговых точек, где покупатель совершал оплату картой. Банк списывает соответствующую сумму со счета клиента, совершившего покупку, и переводит на счет торговой точки.

• Отправка клиенту отчетов о движении средств на счету. Услуга позволяет гражданам следить за расходами и поступлением денег на свои счета. Большинство эмитентов банковских карт используют собственные мобильные приложения, чтобы клиент мог отследить движение денег и совершить ряд операций, например, оплатить счета онлайн.

• Обеспечение сохранности средств, защита от несанкционированного использования платежных инструментов. Применяются различные меры вплоть до блокировки. Это означает, что эмитент карты имеет право отказать в переводе денег при подозрительных обстоятельствах.

Помимо того, эмитент карты занимается:

• бухгалтерским учетом операций по карточным счетам;

• обменом информацией с другими банками;

• ответами на запросы, жалобы клиентов.

Как совершается транзакция?

В проведении транзакции принимают участие две стороны:

• банк-эмитент, который выпустил платежный инструмент;

• банк-эквайер, обслуживающий банковские терминалы.

Эмитентом и эквайером выступает одна или две разные кредитные организации. Например, держатель снимает деньги с карточки «Сбера» в банкомате «Альфа-Банка». При проведении операции банком-эмитентом будет «Сбербанк», а эквайером – «Альфа-Банк».

При совершении оплаты покупатель прикладывает карточку к терминалу – и через пару секунд приходит информация об одобрении платежа. Выглядит просто, но это сложный и многогранный процесс. Разберемся, как проходит транзакция и как в ней принимает участие эмитент карты.

В момент прикладывания карточки к терминалу эквайер направляет запрос на одобрение платежа. Запрос направляется в процессинговый центр – технический отдел банка-эмитента, через который проходят банковские операции. Только крупные банки-эмитенты карт имеют собственные процессинговые центры, а небольшие финансовые организации пользуются посредничеством крупных партнеров.

При совершении транзакции происходят следующие операции:

• запрос из процессингового центра поступает к эмитенту карты;

• банк рассматривает его, дает одобрение либо отказ, направляя его в процессинговый центр;

• операция получает код авторизации;

• процессинговый центр направляет ответ эквайеру;

• при одобрении деньги списываются с карточного счета держателя и переводятся на счет торговой точки.

Все эти операции происходят за несколько секунд.

Иногда провести оплату не удается, и на терминале появляется надпись «Отказ в проведении операции». Так может произойти при отказе банка (например, при блокировке счета) либо в случае технического сбоя.

Как видно из вышесказанного, ключевую роль в проведении любой транзакции через терминал или банкомат играет именно эмитент вашей карты, поэтому при отказе в проведении платежа без видимых причин следует обращаться в банк, выпустивший ваш платежный инструмент.

Роль банка-эмитента в обслуживании карт

Рассмотрим основные направления работы банков-эмитентов.

Выпуск карт

Банк-эмитент производит выпуск пластиковых кредиток и дебетовых карточек, привязывает их к счетам клиентов и обеспечивает работу платежной инфраструктуры. При этом он несет ответственность за безопасность операций и сохранность средств держателей.

Авторизация операций

При каждой транзакции эмитент карты проводит авторизацию. Разберемся, что это такое. По сути, это проверка:

• подлинности платежного инструмента;

• наличия достаточных средств на счете;

• соответствия операции установленным лимитам;

• отсутствия блокировок счетов.

Ведение счетов

Банк открывает и обслуживает карточные счета, начисляет проценты на остатки, предоставляет выписки по операциям. Также он обеспечивает своевременное пополнение счетов и проведение платежей.

Техническая поддержка

В задачи банка также входит:

• обеспечение круглосуточной поддержки клиентов, для этого используются «горячие линии», а также чаты с оператором в мобильном приложении;

• блокировка карточного счета при утере или краже карточки осуществляется при заявлении клиента, также банк может сам заблокировать счет, если проводимые операции покажутся ему подозрительными;

• решение спорных ситуаций с платежами, например, если клиент ошибочно перечислил деньги или не получил отправленный ему платеж;

• замена карт с истекшим сроком действия или в случае повреждения.

Безопасность

Банк заинтересован в доверии клиентов, поэтому активно внедряет системы защиты от мошенничества. Например, сейчас используются:

• двухфакторная аутентификация

• мониторинг подозрительных операций

• SMS-информирование о транзакциях

• чип-технологии

Взаимодействие с платежными системами

Банк обеспечивает взаимосвязь с платежными системами, соблюдает их правила и стандарты обслуживания.

Преимущества и недостатки для клиентов

Мы разобрались, кто такой эмитент карты, какую роль он играет в проведении транзакций и обеспечении сохранности средств. Осталось понять, какие плюсы и минусы есть для клиентов в использовании карточек как средства для оплаты.

Плюсы:

• Удобство применения. Носить с собой карточку удобнее, чем наличные. Использование этого платежного средства кардинально решает проблему сдачи, со счета списывается ровно та сумма, которую нужно оплатить.

• Сохранность средств. Вероятность кражи карточки меньше, чем кражи наличных. Вор не сможет снять деньги в банкомате, поскольку нужно вводить ПИН-код. А держатель при утрате карты может её сразу заблокировать, обезопасив себя от потери денег.

• Выгода. Многие банки предлагают клиентам выгодные программы: выплачивают кэшбек, начисляют проценты на остаток на карточном счете, предлагают бонусы.

• Возможности. Клиентам доступны дополнительные возможности, например, услуги автоплатежа или мгновенные переводы в другие города и страны.

• Контроль. Держателям проще вести учет финансов и домашнюю бухгалтерию, поскольку все приходные и расходные операции отображаются в выписке.

Недостатков у этого способа оплаты немного. Основные минусы:

• технические сбои;

• комиссии за банковское обслуживание и выполнение отдельных операций;

• лимиты на снятие наличных.

Несмотря на предпринимаемые меры защиты, не исключены случаи мошенничества, если личные данные держателя попадают в руки злоумышленников.

Относительный минус – возможность блокировки карты по инициативе банка, если проводимые операции выглядят подозрительно. Поскольку блокируются средства с целью обезопасить клиента, то данную операцию нельзя назвать существенным недостатком.

Заключение

Мы постарались разъяснить, что такое эмитент карты простыми словами. Надеемся, нашим читателям стало ясно, что банки-эмитенты играют ключевую роль в системе безналичных расчетов и проведения онлайн-платежей.

Поэтому при выборе банка и вида карточки нужно быть особенно внимательным. Следует изучить предлагаемые условия и выбрать вариант, максимально соответствующий вашим запросам.