Что такое лимит овердрафта

Овердрафт для физических лиц – дополнительная услуга от банка, которая при правильном подходе и использовании становится удобным инструментом для управления личными финансами. Опция актуальна в случаях, когда срочно требуются деньги, а открывать кредитную карту нет времени. Банки предлагают овердрафт для юридических лиц и ИП, а также для обычных граждан (уточнять этот момент нужно в конкретной финансовой организации).

Что такое овердрафт?

С английского языка overdraft переводится как «перерасход», «расход сверх доступного бюджета». В банковской сфере это краткосрочный заем, который банк по заявке клиента предоставляет определенную сумму, если сумма операции превышает остаток на счете. Благодаря этому можно совершать покупки и оплачивать услуги, даже если на дебетовом счету не хватает средств. При использовании овердрафта баланс карты обычно уходит в минус. Средствами, которые предоставляются банком в рамках овердрафта, можно оплачивать покупки в офлайн и онлайн-магазинах, но их нельзя переводить на другие карты или снимать наличными.

В отличие от стандартного кредита такая услуга не предусматривает четких сроков кредитования и минимального размера платежа. Задолженность самостоятельно списывается после того, как клиент пополнит карточный счет. Так работает овердрафт для физических лиц: для бизнеса он предоставляется на других условиях. Заем описанного типа предоставляется в рамках определенной суммы денежных средств, рассчитанной на основе платежеспособности клиента. Такая сумма и называется лимитом. Он зависит от постоянных поступлений на карту, например, от ежемесячного зачисления заработной платы. Если дебетовая карта не является зарплатной, то сумма лимита рассчитывается на основе ежемесячных трат по ней. На определение лимита также влияют такие факторы как возраст клиента, репутация его работодателя, должность на месте трудоустройства и общий уровень дохода.

Иногда клиенты путают овердрафт с кредитной линией, но это два разных понятия. Кредитная линия – это определенная сумма заемных средств банка, которую можно взять в качестве займа при необходимости. Заемщик оплачивает проценты за фактический период пользования деньгами. Кредитная линия предоставляется в качестве поощрения клиентам с высокой платежеспособностью и положительной финансовой репутацией.

Основные отличия овердрафта от кредитной линии

Кредитные линии чаще всего выбирают юридические лица – компании и организации. Овердрафтом пользуются и физические лица, и бизнес.

Типы овердрафта

Различают 2 основных типа овердрафта:

Разрешенный

Это такой тип овердрафта, который был ранее согласован клиентом с банком. Финансовое учреждение предоставляет кредит в виде определенного лимита средств, которыми можно пользоваться под проценты, оговоренными заранее в договоре. Лимит утвержден и известен держателю дебетовой карты. Возможность использования этой услуги уточняется клиентом на этапе оформления дебетовой карты. Банк принимает решение о возможности ее предоставления на основе анализа его платежеспособности. Некоторые финансовые организации позволяют подключить овердрафт уже после оформления карты, в процессе ее активного использования.

Технический

Технический (неразрешенный) овердрафт по дебетовой карте – ситуация, при которой происходит непредусмотренный перерасход средств и уход «в минус», то есть списание с карты большей суммы, чем на ней есть в данный момент.

Он возникает по разным причинам. Наиболее распространенные ситуации, которые могут стать причиной технического овердрафта:

1. Задержка обработки транзакций. Если между моментом оплаты товара или услуги и списанием средств со счета проходит долгое время, баланс может отражать «минус» на счету. Ситуация нормализуется, как только сумма успешно спишется со счета.
2. Сбои в работе программного обеспечения банка. Временные проблемы могут вызвать временный непреднамеренный овердрафт.
3. Совершение операций в иностранной валюте. Из-за изменений валютного курса сумма с момента покупки до момента списания средств может измениться, что приведет к перерасходу по имеющимся на карте средствам.
4. Подключение услуг автоматического списания средств для совершения регулярных платежей (например, для оплаты мобильной связи или коммунальных услуг).
5. Использование банкоматов сторонних банков для снятия наличных. В большинстве случаев за такую услугу взимают комиссию.

Технический овердрафт может вызывать ряд последствий для клиента банка. Это необходимость платить проценты, а если клиент не знал о том, что произошел перерасход, то и штраф за затягивание возврата задолженности. Если у клиента несколько счетов в одном банке, то в случае задолженности возможно списание с тех, на которых есть средства. Также нужно учитывать, что овердрафт может попасть в кредитную историю клиента. Так как он считается разновидностью кредита, то данные о нем должны передаваться в Бюро кредитных историй. Это касается и разрешенных, и технических овердрафтов.

Поскольку технические овердрафты происходят без ведома и согласия клиента, то технически они не должны передаваться в БКИ, но на практике это часто происходит. В таком случае нужно оспаривать такие данные как ошибочные, обратившись в финансовое учреждение, передавшее их в Бюро кредитных историй. Если платеж по овердрафту действительно был просрочен, то есть клиент сознательно нарушил условия договора, то данные об этом из КИ убрать не удастся.

Преимущества и недостатки использования овердрафта

Этот финансовый инструмент имеет свои плюсы и минусы. Основным его преимуществом является возможность подстраховаться, если собственных средств на карте не хватит для совершения покупки. Если денег хватает – лимит не расходуется, а плата за использование не взимается.

Другие преимущества овердрафта:

1. Возможность потратить полученную сумму на любые цели. Услуга оплаты при перерасходе не является целевым кредитом, поэтому клиент не ограничен строго конкретными товарами или услугами.
2. Возобновление услуги неограниченное количество раз. Если у клиента подключена услуга разрешенного овердрафта, то лимит на карте открывается сразу после того, как будет погашена предыдущая задолженность. Не потребуется вновь обращаться за продлением, собирать и предоставлять документы и залог, ожидать одобрения. Главное при пользовании овердрафтом – вовремя погашать задолженность.
3. Начисление процентов только на использованную сумму, а не на весь лимит. Если услуга овердрафта открыта, но ею не пользуются, оплачивать ее не нужно.

Клиент имеет право отказаться от этой услуги тогда, когда посчитает нужным. Основным недостатком овердрафта является начисление высокого процента за использование. Переплата по этой услуге всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением. Это связано с тем, что отсутствие обеспечения повышает вероятность невозвращения кредита, и таким образом банки компенсируют свои риски.

К другим недостаткам овердрафта относят:

• необходимость перезаключения договора на предоставление услуги (обычно банки предоставляют услугу не более чем на год, далее требуется вновь продлевать или перезаключать договор);
• короткий срок погашения;
• возможность скрытых платежей (например, комиссии за операции по счету);
• ограниченный размер лимита.

Перед тем как подключить услугу овердрафта, нужно взвесить все плюсы и минусы, а также оценить собственные финансовые возможности, чтобы в дальнейшем не испортить кредитную историю и не получить штраф за просрочку.

Как правильно пользоваться овердрафтом?

Разумный подход к такому инструменту позволит извлечь из него максимальную пользу, грамотно распорядиться предоставляемым лимитом для улучшения собственного финансового положения.

Для этого стоит делать следующее:

1. Прежде всего, внимательно читать договор и изучать условия предоставления овердрафта. Нужно точно знать размер комиссий, сумму установленного лимита, особенности определения штрафов и порядка их выплаты.
2. Помнить о том, что овердрафт – не приятный бонус, а разновидность кредита, который в дальнейшем потребуется вернуть, причем с процентами и в сжатые сроки.
3. Использовать услугу только для покрытия неожиданных расходов.
4. Возвращать средства в указанные в договоре сроки, чтобы не получить штраф за просрочку.

Если услуга овердрафта стала нежелательной, нужно обратиться в банк и запросить ее отключение. Чтобы не стать должником по овердрафту, прежде всего, необходимо знать наверняка, подключен ли он к карте. Узнать это можно либо в банковском приложении, либо через обращение в службу поддержки (его можно направить также с помощью приложения). Если вы пользуетесь услугой сознательно, никогда не забывайте о том, что она – платная, и берете на себя обязательства перед банком.

Условия овердрафта и комиссии за его использование

Еще раз подчеркнем, что перед тем как дать согласие на использование этой услуги, нужно тщательно изучить условия по ней. У каждого банка свои условия предоставления овердрафта, а также процентная ставка (от 18 до 30%). Кредитный лимит обычно составляет 50-70% от оборота по счету или карте. Сроки погашения варьируются от нескольких недель до 1-2 месяцев. Размер комиссии также отличается – все зависит от определенного банка (например, овердрафт в Т-банке предусматривает комиссию от 19 до 59 рублей в день в зависимости от суммы долга). Узнать точные условия банков по услуге оплаты средств сверх доступной суммы можно на сайте конкретной финансовой организации или лично у менеджера.

Альтернативы овердрафту

Овердрафт как кредитное средство может быть выгодным или удобным не для всех. В таком случае можно воспользоваться другими вариантами получения нужной суммы для решения срочных финансовых задач. Это могут быть как другие банковские продукты, так и обращение за займом к друзьям или родственникам.

Доступные варианты как альтернатива овердрафту:

1. Кредитная карта. Это резервный источник денежных средств, который позволяет быстро закрыть незапланированные потребности. Получить одобрение на открытие кредитки проще и быстрее, чем на потребительский кредит. Разные банки предлагают грейс-периоды различной продолжительности: срок беспроцентного использования финансового лимита обычно варьируется от 1 до 3 месяцев. К недостаткам кредитных карт относят более высокие проценты за пользование (9-36% годовых), необходимость вносить обязательный ежемесячный платеж.
2. Кредит в банке. Если нужна крупная сумма, можно подать заявку в банк на получение кредита. При наличии хорошей кредитной истории клиенту одобряют крупные суммы. Проценты за использование кредитных средств более доступны по сравнению с процентами по займам в МФО или кредитным картам (около 30% годовых в 2025 году). Срок кредитования зависит от одобренной суммы. К недостаткам получения кредита относят необходимость сбора большого пакета документов, включая справку о доходах, и предоставления залога и поручителя. Кредит создает дополнительную финансовую нагрузку на заемщика. Если он не справляется с ней, то личная кредитная история ухудшается.
3. Заем у друзей или родственников. Если есть возможность взять взаймы деньги у близких, то это самый выгодный вариант: они обычно не просят проценты за предоставление средств. В случае несвоевременного возврата денег возможно ухудшение отношений с заемщиками.

Если вы берете взаймы у близких, рекомендуем составить расписку – простой договор, который не требует обязательного заверения у нотариуса. Если документ составлен правильно, он имеет вес в суде при проведении разбирательств. Выбирая альтернативу овердрафту, нужно взвесить все плюсы и минусы каждого способа, исходя из собственных индивидуальных потребностей и финансовых перспектив.

Заключение

Овердрафт – дополнительная услуга от банка, которую можно подключить к дебетовой личной или зарплатной карте. Финансовый инструмент достаточно привлекательный, но он принесет пользу и выгоду только при правильном подходе к его использованию. Нельзя забывать, что овердрафт предусматривает обязательный возврат средств.