Что такое пролонгация займа и продление займа

Беря заем, каждый планирует рассчитаться с ним вовремя. Но иногда жизнь вносит коррективы. Непредвиденные трудности могут ухудшить финансовое положение заемщика. Что делать в такой ситуации? Уж точно не прятаться от кредитора. Лучше побеспокоиться о платеже до того, как возникнет просрочка, и оформить продление договора займа, или пролонгацию. Это возможность отодвинуть платеж до стабилизации финансового положения. Такое действие сбережет кредитную историю и поможет избежать штрафных санкций, однако имеет и некоторые потенциальные риски.

Что такое пролонгация и продление займа?

Что такое пролонгация и продление займа? Эти термины часто используются в теме кредитных обязательств, но они могут иметь разные значения в зависимости от контекста. Пролонгация – это процесс официального продления срока действия договора. Означает формальное изменение условий договора с целью увеличения срока погашения. Это может быть согласовано между заемщиком и кредитором через изменение существующего соглашения без необходимости создания нового договора. Иногда процедура требует подписания дополнительных соглашений или приложений к первоначальному договору, а также может включать уплату комиссий за изменение условий или пересмотр процентной ставки. Например, часто заимодавец просит оплатить проценты, чтобы пролонгировать платеж. Термин «продление» относится к более неформальному увеличению периода погашения кредита без внесения изменений в сам договор. Оно может быть предложено как краткосрочная мера.

Продление может быть инициировано на основании единовременного соглашения между сторонами без изменения текста основного договора. Часто используется как временное решение на период финансовых затруднений заемщика и может предусматривать отсрочку выплат на определенный период без изменения первоначальных условий кредита. Пролонгация обычно является более формализованным процессом с необходимостью изменить условия исходного кредитного договора и предполагает более долгую отсрочку платежей, а продление может происходить менее официально и часто предполагает временные меры. Однако на практике эти два понятия чаще всего используются как синонимы и являются взаимозаменяемыми.

Как работает пролонгация займа

Рассмотрим подробнее, что такое пролонгация договора займа и как она работает.

Этот процесс может включать несколько этапов:

Подача заявки. Заемщик обращается в кредитную организацию с просьбой о пролонгации займа. Обычно это можно сделать онлайн через личный кабинет на сайте или в приложении, либо в офисе компании.
Рассмотрение и одобрение. Кредитная организация рассматривает заявку и принимает решение о возможности продления срока займа. В случае одобрения подписывается дополнительное соглашение, фиксирующее новые условия возврата долга.
Продление срока. После выполнения всех условий и подписания соглашения срок погашения займа официально продлевается, обеспечивая временную финансовую передышку для заемщика.

Условия и возможность пролонгации зависят от политики конкретной кредитной организации. Однако чаще всего для отсрочки по платежам заимодавец просит погасить начисленные за текущий период проценты или дополнительную комиссию за пролонгацию. Также в большинстве случаев одобрение получают только те должники, у которых ранее не было просроченных платежей по этому займу. Сроки пролонгации варьируются и зависят от политики конкретной МФО, суммы займа и обстоятельств клиента. В случае с микрозаймами отсрочка платежа обычно предоставляется на 7-14 дней, реже – на 30.

Причины для пролонгации или продления займа

Продление срока договора займа – это возможность урегулировать собственные финансовые трудности без порчи кредитной истории. Такая временная мера может понадобиться заемщику по разным причинам:

Ухудшение финансового положения. Его могут вызвать потеря источника дохода, уменьшение или задержки заработной платы, увольнение и пр. Однако в ближайшее время ситуация должна стабилизироваться.
Увеличение расходов. При сохранении прежнего уровня дохода расходы могут возрасти из-за вынужденного переезда в более дорогое жилье, пополнения в семье, необходимости длительного дорогостоящего лечения и по другим причинам.
Непредвиденные расходы. Они могут быть и разовыми. Основные причины непредвиденных расходов – это поломки автомобиля, бытовой техники и электроники; коммунальные аварии; срочное лечение.

Имеет смысл брать пролонгацию займа только в том случае, если финансовые трудности – временные, и должник планирует их решить в ближайшее время. В случае если долговая нагрузка в целом оказалась слишком высокой для заемщика или материальные проблемы могут затянуться надолго, имеет смысл рассмотреть другие варианты – например, реструктуризацию займа или кредитные каникулы. Чтобы избежать ухудшения кредитной истории, штрафных санкций и не портить отношения с заимодавцем, важно обратиться к нему заранее – до того как возникнет просрочка по платежу. Такая мера поможет урегулировать ситуацию быстро и без последствий.

Преимущества пролонгации и продления займа

Пролонгация или продление займа – это один из вариантов помощи со стороны кредитора и своеобразная передышка для заемщика.

Такая мера дает ряд преимуществ должнику:

Избежание штрафных санкций. Одним из главных плюсов является возможность обойтись без начисления штрафов и пени за просрочку платежей (которые, как правило, в большинстве МФО являются немаленькими).
Сохранение кредитной истории. Пролонгация помогает заемщику избегать негативного влияния на кредитную историю, которое могло бы возникнуть из-за просроченных платежей. Это важно для будущих финансовых операций и получения новых займов.
Гибкость в управлении долгом. Дает заемщику больше контроля над своими обязательствами и позволяет лучше спланировать следующие выплаты по долгам.
Повышение доверия со стороны кредитора. Продемонстрировав ответственность и готовность соблюдать условия договора через пролонгацию, заемщик может укрепить отношения с кредитором, что полезно при необходимости получения новых займов в будущем.

Продление срока займа предоставляет заемщику больше времени для стабилизации финансового положения. Это особенно полезно в случаях временных затруднений с доходом или непредвиденных расходов. За время отсрочки платежа должник имеет возможность найти необходимую сумму – например, использовать подработку. Если трудности с зарплатой, то их также можно урегулировать даже за 7-14 дней отсрочки.

Риски и недостатки пролонгации и продления

Продление займа в МФО кажется настоящим спасением в критической ситуации. Однако принимать решение нужно взвешенно. У пролонгации есть потенциальные риски.

Как правило, пролонгация осуществляется на одном из следующих условий:

выплата единоразовой комиссии за подключение услуги;
выплата уже начисленных процентов до момента подключения пролонгации;
изменение процентной ставки.

Также за время отсрочки в любом случае будут начисляться дополнительные проценты. Они начисляются за каждый день пользования заемными средствами. Соответственно, чем больше этот период, тем больше и переплата. Частое использование пролонгации создает видимость того, что долговые обязательства находятся под контролем. Однако в итоге получается, что заемщик каждый раз платит проценты (которые продолжают расти) и/или комиссии, но не выплачивает тело долга.

Это приводит к серьезным переплатам. Брать пролонгацию до бесконечности не получится. Законодательством предусмотрено ограничение – не более 5 раз в год. Однако и за пять раз есть риск значительно увеличить сумму долга.

Как оформить пролонгацию займа

Многие МФО предлагают функцию автоматической пролонгации займа. Она включается в личном кабинете или в приложении и работает при условии автоплатежа. В итоге происходит следующее. В день выплаты система делает попытку списать деньги с привязанной карты. Если их там нет, и списания не происходит, автоматически осуществляется продление.

С одной стороны, это удобно. С другой, такая функция имеет все те же риски – рост процентов, переплаты. Также это может быть не совсем удобно, поскольку деньги для платежа могут появиться в тот же день чуть позже, а продление уже включилось. Неавтоматическая пролонгация долга предполагает обращение к кредитору онлайн или в офисе компании.

Для этого понадобится сделать следующее:

Внимательно изучите условия текущего кредитного договора, чтобы понять, возможна ли в вашем случае пролонгация, какие предполагаются комиссии или дополнительные проценты за продление.
Свяжитесь с кредитором или финансовой организацией, чтобы обсудить возможность пролонгации займа.
Подготовьте необходимые документы – паспорт и оригинал кредитного договора. В некоторых случаях могут понадобиться дополнительные документы, например, СНИЛС, справка о доходах, подтверждение ухудшения финансового положения и пр.
Обсудите новые условия с кредитором, внимательно изучите всю информацию – новые сроки, процентную ставку, возможные комиссии и пр.
Заполните заявление на продление срока займа по форме, предложенной кредитором, и подпишите дополнительное соглашение, если все условия устраивают.
Сохраните копии документов на случай возникновения спорных вопросов в будущем.

В большинстве случаев МФО предоставляют возможность оформления продления онлайн. Копии документов у них при этом уже есть, а дополнительное соглашение подписывается в электронном виде. Однако и в этом случае важно внимательно изучить текст договора и все условия. В случае возникновения вопросов можно проконсультироваться с онлайн-техподдержкой компании или консультантом в офисе. Если ситуация сложная, и вы не знаете, как поступить, обратитесь за помощью к финансовому консультанту или юристу по финансовым вопросам.

Альтернативы пролонгации и продления займа

Альтернативой пролонгации могут выступать следующие меры:

Кредитные каникулы. Законодательство предусматривает такую меру, если финансовые трудности носят длительный характер. Для этого понадобится документально подтвердить причины ухудшения финансового положения.
Реструктуризация. Позволяет пересмотреть кредитный договор, уменьшив сумму ежемесячного платежа и/или процентную ставку. Рассматривается в тех случаях, если долговая нагрузка непосильна для заемщика.
Рефинансирование. Возможность объединить несколько долгов (включая долг по кредитной карте) в один. Платить в этом случае, как правило, удобнее, а ежемесячный платеж – меньше. Однако нередко при этом условия становятся менее выгодными в целом: увеличивается процентная ставка и итоговая переплата.
Банкротство физического лица. Возможность обнулить все свои долги и начать жизнь с чистого листа. Однако это довольно сложная процедура, требующая соблюдения ряда условий.

Лучший способ решить финансовые трудности – это улучшить свое финансовое положение. Например, сменить работу на более высокооплачиваемую, найти подработку и дополнительные источники дохода, продать ненужные вещи и пр. Это поможет быстрее рассчитаться со всеми долгами и не делать новых.

Заключение

Итак, что значит пролонгация или продление займа? Это отсрочка платежей на некоторое время без порчи кредитной истории и штрафных санкций. Применяется как мера для решения временных финансовых трудностей заемщика. При постоянных трудностях имеет смысл рассмотреть другие варианты – например, реструктуризацию или рефинансирование. Любые подобные меры имеют риски и подводные камни. Ответственный подход к управлению своими кредитными обязательствами и взвешенное принятие решений – основа вашего финансового благополучия.