Что будет если не платить микрозаймы

В МФО часто обращаются за получением определенной суммы, не думая о том, что возникнут проблемы с возвратом займа. У некоторых возникает сложная финансовая ситуация, кто-то относится к задолженности легкомысленно, полагая, что заем в микрофинансовой организации – это не так серьезно, как кредит в банке. Простота оформления заявки и возможность получить нужную сумму при обращении онлайн расслабляют заемщиков, и они относятся к обязательствам недостаточно серьезно.

На практике МФО применяют к должникам более жесткие действия по взысканию долга, чем банки. Просто отказаться от оплаты не удастся: при просрочке компания продолжает начислять пени за невыплату. Далее подключаются звонки представителей МФО как самому должнику, так и его родственникам, друзьям, коллегам по работе. В самых сложных случаях компания привлекает коллекторов или передает дело в суд. Делаем вывод: не выплачивать заемные средства микрофинансовой организации не получится. Но что делать в безвыходных ситуациях? Расскажем обо всех возможных вариантах, с помощью которых можно решить проблему.

Структура долга по микрозайму

Сумма займа в МФО состоит из основного долга (то есть денег, которые компания предоставила заемщику, – их также называют «тело займа») и процентов, которые начисляются за пользование средствами. Основной долг фиксируется в договоре, на его основе рассчитывают проценты за пользование микрозаймом, а также размер штрафных санкций в случае просрочки платежей. В 2025 году процентная ставка в МФО не должна превышать 0,8% в день, то есть 292% годовых. Это требование установлено на законодательном уровне. К телу долга ежедневно прибавляется указанный процент от взятой суммы.

Если заемщик своевременно не уплачивает долг или уклоняется от уплаты, на основную сумму займа начисляются дополнительные проценты. Их значение зависит от величины ключевой ставки Центрального банка РФ, действующей на период неуплаты. Если в договоре между МФО и заемщиком указана конкретная величина процента за неуплату, на ключевую ставку не обращают внимания. Расчет просрочки начинается со дня, следующего за установленной датой платежа, и начинается начисление пени. Размер неустойки зависит от степени тяжести нарушения договора – в противном случае должник может добиться списания начисленных процентов через суд.

Итак, размер пени зависит от таких факторов, как:

Размер задолженности. Если неустойка выражается в процентах и в виде пени, то ее начисляют на остаток, но иногда МФО включает в договор фиксированную сумму, которая увеличивается при превышении определенного порога задолженности.
Срок просрочки. Значение пени указывают в договоре. Для минимальной задержки ее значение составит 0,05% ежедневно, при отсутствии выплат в течение нескольких месяцев повысится до 0,1%.

Важно: МФО имеют право применять различные сложные формулы для расчета неустойки. Этот момент нужно уточнять перед заключением договора. Законодательством устанавливается максимальный размер неустоек, которые могут начислять банки и микрофинансовые организации. Сумма всех штрафов и пени не должна превышать 20% годовых или 0,1% в день.

Как избавиться от долгов перед МФО?

Если вы оказались в затруднительном положении, став должником перед МФО, нужно тщательно проанализировать текущую финансовую ситуацию и продумать возможные варианты решения проблемы. Основные способы выбраться из долговой ямы рассмотрены ниже.

Помощь близких людей

Первый и самый очевидный способ – обратиться к родственникам или ближайшим друзьям за финансовой помощью. Скорее всего, среди них найдутся те, кто сможет одолжить определенную сумму. Обычно близкие люди дают в долг деньги «под честное слово» и без процентов, но вам со своей стороны стоит хотя бы написать расписку. В этом формальном документе стоит зафиксировать условия получения денег и сроки возврата. Если вы возьмете взаймы у родственников, это поможет погасить задолженность перед МФО – вам больше не будут начисляться штрафы за просрочку, но долг перед близкими никуда не денется. Вам потребуется более разумно распоряжаться финансами, найти более щедро оплачиваемую работу или подработку, чтобы улучшить свое материальное положение.

Реструктуризация

Немногие знают, но МФО идут навстречу своим клиентам и предоставляют им реструктуризацию займа. Эта услуга предусматривает изменение условий действующего договора: он продолжает действовать, меняются только его отдельные пункты. Реструктуризация – это не инструкция, как не платить долги по микрозаймам, не отмена платежей или перенос возврата средств на определенный срок. МФО может снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования или изменить график выплат.

Запрос реструктуризации возможен в следующих случаях:

потеря клиентом места работы;
полная или частичная утрата работоспособности;
утрата имущества из-за стихийных бедствий.

Заемщик подает запрос на реструктуризацию в МФО и прилагает документы, которые подтверждают временную неплатежеспособность. Компания рассматривает документы и меняет условия задолженности на более выгодные для заемщика. Принятые изменения фиксируют документально и официально оформляют.

Пролонгация

Пролонгация займа предусматривает продление срока действия договора между МФО и заемщиком. Таким образом, дата платежа откладывается на другой срок. Кредитная история заемщика при этом не страдает. Услугу пролонгации предоставляют не все МФО, потому что это лишь дополнительная опция, а не обязательная. Уточнить, предоставляет ли компания продление договора по займу, можно у представителя МФО или на сайте.

Обычно пролонгацию предоставляют для краткосрочных займов с разовым погашением, если договор заключен на срок не более 30 дней. Долгосрочные займы можно только реструктуризировать по соглашению с микрофинансовой организацией. Многие компании предоставляют услугу пролонгации бесплатно, но в каждой МФО свои условия. Например, некоторые организации продлевают срок действия договора займа только после уплаты процентов за истекший период.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временное прекращение выплаты долга заемщиком, при этом штрафы и пени не начисляются за просрочку. Максимально возможный срок отсрочки – 6 месяцев. Получить подобную привилегию можно, если у вас не было просрочек по оплате, а сумма займа не превышает 300000 рублей.

Обратиться за предоставлением кредитных каникул допустимо в следующих случаях:

уменьшение дохода не менее, чем на 30%;
потеря работы;
тяжелые проблемы со здоровьем.

В МФО нужно предоставить документы, подтверждающие наличие оснований (справки с места работы или биржи труда, выписка из больницы). Не забывайте: кредитные каникулы увеличивают общую стоимость займа. В период, когда заемщик освобождается от уплаты, проценты все равно начисляются и накапливаются. Также возможно взимание дополнительных платежей и комиссий за предоставление кредитных каникул. На время освобождения от платежей можно попробовать улучшить свое финансовое положение, например, продав имущество или найдя подработку.

Рефинансирование

Суть рефинансирования заключается в оформлении нового займа для погашения старых задолженностей. Эту процедуру осуществляет та же МФО, что предоставляла и первый заем, но за ее предоставлением можно обратиться и в другую компанию. Другими словами, рефинансирование не избавляет от займа, а лишь заменяет один долг другим. Эта процедура выгодна только в том случае, если второй займ вам предоставляют под более низкий процент. Задолженность все равно придется погашать, но у заемщика появится дополнительное время для «маневров».

Обращение в суд

Обращаться в суд нужно только в том случае, если МФО предпринимает неправомерные действия, которые вступают в противоречие с положениями договора. Такое действие целесообразно, если микрофинансовая организация в одностороннем порядке меняет условия договора (например, повышает процентную ставку или вводит комиссию, не указанную в документе). Обратиться в суд также можно, если процентная ставка на тело займа превышает 0,8% в день.

Для составления иска рекомендуется обратиться к юристам. Составленный документ нужно подать в районный суд, приложив документы, подтверждающие обстоятельства дела. Если законных оснований для подачи в суд на МФО нет, обращаться в суд не стоит: надуманные предлоги быстро обнаружатся, и вам не только не спишут долг, но и назначат оплату судебных расходов.

Банкротство

Банкротство физического лица – признанная неспособность должника рассчитаться с кредиторами. Процедура проходит в МФЦ или Арбитражном суде, в зависимости от размера долга. В соответствии с законом, каждый гражданин может объявить себя банкротом раз в 5 лет. Процесс полностью легален и защищает права должников. После прохождения процедуры банкротства человек признается финансово несостоятельным, и все кредиторы, в том числе – и МФО, не смогут требовать от него погашения долгов.

Для того чтобы начать процедуру банкротства, нужно чтобы совпало сразу несколько условий:

потеря основного источника дохода должника;
задолженность более 500000 рублей;
просрочка по долговым обязательствам более чем на 3 месяца;
отсутствие имущества, которое можно было бы продать для погашения задолженностей.

Физическое лицо обязательно оплачивает процедуру банкротства. Банкротство имеет ряд последствий. В частности, это ухудшение кредитной истории, ограничение права выезда за границу на период проведения процедуры, запрет регистрировать ИП и занимать руководящие должности в течение 5 лет после банкротства.

Помощь кредитных советников

Если вы не знаете, какой способ погашения долгов перед МФО лучше подойдет в вашем случае, стоит обратиться к специалистам – финансовым консультантам. Они тщательно анализируют ситуации конкретного человека, взвешивают все «за» и «против» и подбирают для должника лучший способ избавления от долгов.

Продажа личного имущества

Если вы располагаете какими-либо активами, их можно продать, чтобы погасить долги. Если у вас в собственности есть только недвижимость, в которой вы проживаете, продавать ее, конечно, не нужно. Речь идет об имуществе, без которого можно обойтись.

Это могут быть:

дачный участок;
автомобиль;
мототранспорт;
гараж;
предметы искусства.

Не стоит слишком сильно занижать стоимость имущества и отдавать его за бесценок: если не удается реализовать его по приемлемой цене, лучше рассмотреть другие варианты избавления от задолженностей.

Что будет, если не платить взятые микрозаймы?

Если у должника не хватает средств, чтобы расплатиться с МФО, и он не предпринимает никаких действий (не запрашивает пролонгацию или отсрочку), возможны такие последствия:

Привлечение коллекторов. Это сотрудники, которые занимаются взысканием задолженностей. Они имеют право лично встречаться с должником, звонить ему (не чаще раза в сутки), писать в социальных сетях и на почту. Обращение не должно содержать угроз. Кроме того, обращаться к должнику любыми способами коллекторы имеют право только с 8 до 22 часов по будним дням и с 9 до 20 – по выходным. По закону сотрудники коллекторских агентств не имеют права оказывать на должника психологическое давление, оскорблять его, приезжать к нему на работу.
Судебный иск. МФО имеют право подавать иск в суд на должника, который отказывается выплачивать средства. Основанием для иска выступает договор, подписанный клиентом. В случае если МФО подала в суд, можно попробовать урегулировать вопрос мирным способом.
Испорченная кредитная история физического лица. Если должник запрашивает кредитные каникулы, пролонгацию или реструктуризацию, это не сказывается на КИ отрицательно. В случае просрочек общий рейтинг понижается, и шансы на получение кредитов в банках и займов в МФО в дальнейшем стремятся к нулю.

Не стоит доводить ситуацию до негативного исхода. Если возможности рассчитаться с МФО своевременно нет, стоит заблаговременно обратиться в компанию для урегулирования вопроса мирными путями.

Заключение

Микрофинансовые организации всегда готовы предоставить займы клиентам, но многие заемщики используют такую возможность необдуманно и не всегда следят за сроками возврата долга. Не стоит на старте думать, как взять микрозайм и не платить: потребуется либо возвращать деньги, либо проходить банкротство с определенными последствиями для себя. Чтобы не погрязнуть в долгах, нужно тщательно анализировать свою финансовую ситуацию и возможности, а также своевременно выбирать способ для легальной отсрочки платежа.