Не дают займ: почему и что делать?

Что делает большинство людей, когда требуется довольно крупная сумма денег, а в распоряжении ее нет? Они обращаются в банки для получения кредита, но не всегда получают его. Это нарушает планы потенциального заемщика и заставляет искать альтернативные пути решения проблемы. Расскажем, что делать, если не дают займы и кредиты.

Причины отказа в кредитовании или предоставлении займа

У финансовой организации может быть несколько веских оснований для отказа в предоставлении заемных средств. Прежде чем выдать запрашиваемую сумму, они тщательно проверяют потенциального заемщика по ряду параметров. Процесс проверки клиента кредитными организациями на платежеспособность называется скорингом.

Критерии для оценки возможности предоставить кредит или заем заявителю:

Кредитная история

КИ – это основной аспект при рассмотрении заявки. В специальных организациях – Бюро кредитных историй, аккредитованных Центральным Банком РФ, – хранится запись всех кредитных операций клиента.

Сотрудники финансовых организаций обращают внимание на такие критерии, как:

1. Перечень кредитов, которые заемщик брал за всю историю своей КИ: как выплаченные, так и погашенные. Эти данные позволяют оценить общий объем кредитных обязательств заявителя, а также их выполнение.
2. Наличие просрочек по платежам. Если таковых несколько, а их срок превышает 30 дней, кредитор понимает, что у потенциального заемщика есть финансовые трудности.
3. Частота запросов в БКИ. Чем чаще заявитель обращается в Бюро, тем больше вероятности, что он часто находится в поиске дополнительных кредитных ресурсов.

Личные документы клиента

Для обращения в кредитные организации нужно предоставить пакет документов. В него входят паспорт, ИНН, справка, подтверждающая доход. Если оказание услуги финансовым учреждением предполагает залог, то нужно предоставить информацию о залоговом имуществе (документы о праве собственности с оценкой стоимости).

Информация, полученная по базам данных

Доступ к базам данных позволяет кредитным организациям получить подробную информацию о состоянии финансового положения заявителя, его общей благонадежности и способности исполнять взятые на себя финансовые обязательства. По БД банки и МФО проверяют, проживает ли потенциальный клиент по адресу регистрации, имеет ли задолженности по налогам или алиментам, а также штрафы. Организации получают информацию о судимостях и текущих судебных разбирательствах. На основании полученной информации принимается решение о предоставлении заемных средств или отказе.

Основными причинами отказа являются:

1. Плохая кредитная история. Если у клиента выявлены продолжительные просрочки, случаи судебного взыскания задолженностей, действующее банкротство, высокая кредитная нагрузка (если соотношение платежей по всем долгам к ежемесячному доходу превышает 50%), КИ вызывает вопросы. Также кредитным организациям не нравится частое обращение в банки и МФО за короткое время.
2. Полное отсутствие КИ. Банки предпочитают выдавать кредиты клиентам, которые уже обращались в финансовые организации и выплачивали по обязательствам. Если человек не имел долгов ранее, то его финансовая дисциплинированность неизвестна. Отсутствие КИ может помешать взять кредит, особенно, если сумма крупная.
3. Высокая долговая нагрузка. Чем больше у заявителя долгов в текущий момент, тем сложнее ему выплачивать их. Если долговая нагрузка превышает процент дохода, определенный конкретной финансовой организацией, то клиенту не будет одобрен новый кредит или заем.
4. Недостаточный доход. Даже если у заявителя хорошая КИ, ему могут отказать из-за низкого уровня дохода. Максимально допустимую сумму кредита рассчитывают, исходя из ежемесячной заработной платы клиента.
5. Ограничения, установленные законодательством и внутренними требованиями конкретного банка или МФО. Заем и кредит нельзя получить в возрасте до 18 лет, а некоторые банки работают только с лицами старше 21 года. Все внутренние требования можно изучить на сайте конкретной финансовой организации.
6. Предоставление ложных сведений. Банки и МФО быстро определяют в ходе проверки недостоверность информации, и сразу же отклоняют заявку.

На решение финансовой организации также могут повлиять такие критерии, как частая смена мест работы, небольшой стаж на последнем месте трудоустройства, наличие иждивенцев, судимость заявителя.

Анализ собственной кредитной истории

Кредитная история – один из определяющих факторов, который имеет значение для принятия решения по выдаче заемных средств. Ее можно и нужно регулярно проверять, даже если вы никогда не обращались за кредитованием. Дело в том, что современные методы мошенничества позволяют брать кредиты на чужое имя. Чем раньше вы это заметите, тем быстрее сможете урегулировать ситуацию. Чтобы проверить КИ, воспользуйтесь личным профилем в «Госуслугах». Каждый гражданин может дважды в год осуществить проверку бесплатно.

Чтобы запросить получение кредитной истории, нужно узнать, в каком именно Бюро кредитных историй содержатся ваши данные. Для этого выберите опцию «Получение информации о хранении вашей кредитной истории» и нажмите «Начать», затем отправьте запрос. Ответ будет направлен в личный кабинет «Госуслуг». В нем будет указано, в каких бюро хранится ваша КИ (всего таких организаций, состоящих в реестре Центробанка, на февраль 2025 года насчитывается 5. Отправьте запрос в БКТ, где хранится ваша кредитная история. Для этого зайдите на сайт соответствующего БКИ, зарегистрируйтесь для получения доступа в личный кабинет. Зайдя в ЛК, вы увидите перечень услуг, в том числе – возможность получить кредитную историю бесплатно.

Нажав на соответствующую кнопку, вы получите ссылку на отчет. Остается только скачать документ. Регулярное изучение кредитной истории позволяет выявить ошибки. Они могут быть допущены как по вине заемщика (например, внесение суммы в счет погашения долга в последний день, но после завершения банковского дня, что отражается как просрочка), так и по вине кредитной организации. В последнем случае речь идет об опечатках (неправильно указанная сумма или дата), дублировании информации или ошибочном внесении данных однофамильца.

Если в КИ была выявлена ошибка, нужно обратиться в Бюро через форму обратной связи на сайте или по номеру горячей линии. Для подтверждения нужно собрать доказательства (выписка со счета за определенный период, исполненное платежное поручение и т.д.). Если ошибка подтвердится, она будет удалена из кредитной истории. Для проверки нужно еще раз заказать отчет о КИ.

Методы улучшения кредитного рейтинга

Индивидуальный кредитный рейтинг – это балл, который свидетельствует о качестве кредитной истории заемщика. Он рассчитывается Бюро кредитных историй для всех, кто когда-либо брал ссуды. Значение кредитного рейтинга варьируется от 1 до 999 баллов. В разных БКИ критерии расчета могут отличаться, но одно правило действует для всех: чем выше показатель, тем лучше.

Шкала баллов КР:

1. От 1 до 300 – низкий балл. Такое значение не оставляет шансов для одобрения заявки.
2. От 301 до 600 – средний балл. При запросе на кредитование возможен положительный ответ, но сумма будет небольшой, а ставка будет находиться на среднем уровне.
3. От 601 до 900 – высокий балл. Такое значение кредитного рейтинга позволяет получить нужную сумму на стандартных условиях.
4. От 901 до 999 – очень высокий балл. Те, кто имеет высокий кредитный рейтинг, имеют шансы получить большую сумму по выгодной ставке.

Рассчитывать на высокий КР можно, если делать следующее:

1. Своевременно вносить платежи. Важно гасить все просрочки, даже если они составляют всего несколько рублей.
2. Проверить кредитную историю на ошибки. При их выявлении нужно сделать все необходимое, чтобы убрать их из КИ.
3. Оформить кредитную карту. При плохой, но не критичной кредитной истории, можно сделать запросы на оформление сразу в нескольких финансовых учреждениях. При одобрении нужно активно пользоваться этим инструментом и своевременно вносить платежи. Если соблюдать эти правила в течение минимум полугода, КР повысится.
4. Оформить товарный кредит. Еще один способ поправить не очень хорошую КИ и повысить КР – воспользоваться ссудой, которую выдают под покупку товара в определенном магазине. Можно взять недорогую бытовую технику или смартфон. Важно строго соблюдать график погашения.
5. Обращаться в МФО за моментальными займами. Такие финансовые учреждения обычно идут навстречу даже лицам с очень плохой кредитной историей. Если погашать своевременно и закрывать долг в оговоренный срок, кредитный рейтинг будет постепенно повышаться.

На общий балл КР положительно повлияет реструктуризация долга или рефинансирование кредитов, если нет возможности своевременно расплатиться по обязательствам. И наоборот, если допускать просрочки, рейтинг понизится.

Что делать, если банки не дают заем?

При наличии неудовлетворительной кредитной истории и низкого кредитного рейтинга банки откажут в предоставлении кредита. Получить деньги можно другими способами:

Обратиться в МФО

Такие организации выдают меньшие суммы, чем банки, зато практически не отказывают, даже если вы оценены как неблагонадежный заемщик. В МФО средства выдают достаточно быстро, многие из них практикуют даже онлайн-оформление заявок. Для обращения не потребуется собирать много документов, а также предоставлять справку о доходах.

Официальное трудоустройство для микрофинансовых организаций также не обязательно. Недостатками обращения в такие учреждения являются высокая процентная ставка (до 0,8% в день), что выше банковской в десятки раз, небольшие сроки (обычно до 1 месяца), строгие штрафные санкции.

Обратиться в кредитный потребительский кооператив

Организации такого типа работают по принципу кассы взаимопомощи. Это добровольное членское объединение физических или юридических лиц, которые организуются на определенной основе (социальной, профессиональной, территориальной). Каждый член кооператива вкладывает средства в «общую шкатулку». Когда кому-то требуется занять деньги, он берет их из общей суммы под проценты.

В отличие от банков и МФО, потребительские кооперативы кредитуют только своих членов. Кроме того, они обязаны формировать несколько фондов: основной, резервный (для непредвиденных расходов) и паевой для обслуживания вкладов участников. К преимуществам обращения в кредитный кооператив относят легкость получения займа и возможность договориться об отсрочке без значительных санкций. Недостатки – высокий процент по кредитованию, отсутствие страхования.

Взять взаймы у частных лиц

При финансовых сложностях можно обратиться за помощью к родственникам или друзьям. В большинстве случаев они помогают на безвозмездной основе, без процентов (хотя возможны исключения). Чтобы обеспечить хотя бы какие-то гарантии для заемщика, рекомендуется написать расписку. В документе нужно подробно описать условия, время, сумму займа.

Недостаток такого способа – возможность испортить отношения с близкими при несвоевременном возврате средств. К выбору способа кредитования нужно подойти ответственно, тщательно проанализировав каждый из них, а также собственные финансовые возможности и перспективы.

Подготовка к повторному обращению за кредитом или займом

Прежде чем повторно подать заявку на получение кредита или займа, необходимо улучшить свою кредитную историю, а также повысить кредитный рейтинг. Стоит запросить актуальную КИ, чтобы оценить собственные возможности и вероятность одобрения. Также необходимо проанализировать причины отказа. Например, если банк отказал в кредите из-за отсутствия официального места работы, необходимо трудоустроиться и отработать не менее 3 месяцев.

Для повторного обращения подготавливают пакет документов, который включает паспорт, ИНН, справки о доходах. Если ранее банк отказал в кредитовании, при повторной заявке можно обратиться вместе с поручителем – человеком, который обязуется перед банком в случае неисполнения заемщиком обязательство по кредиту выполнить их за него частично или в полной мере. Поручительство повышает шансы на одобрение заявки. Перед обращением в конкретную организацию необходимо тщательно изучить информацию о ней, найти отзывы клиентов.

Заключение

Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг – препятствия для получения кредита или займа. Особенно строго к этим показателям относятся банки. МФО чаще идут навстречу не слишком состоятельным клиентам, но предоставляют меньшие суммы по сравнению с банковскими организациями под более высокий процент.

Чтобы улучшить КИ, нужно прежде всего изучить ее и определить основные проблемы. Приступив к их решению, вы постепенно будете повышать кредитный рейтинг и в дальнейшем сможете получить шанс на кредитование на выгодных для себя условиях.