Как взять кредит без кредитной истории: полное руководство

Кредитная история – главный критерий, по которому банки и МФО оценивают потенциального заемщика. Она складывается из множества показателей и появляется тогда, когда человек впервые берет заемные средства. Однако все когда-то бывает в первый раз. Как взять кредит без кредитной истории? Это будет сложнее, однако возможности есть.

Что такое кредитная история и как она формируется?

Кредитная история (КИ) – это отчет, в котором хранится вся информация о кредитах и займах человека. До первого кредита ее просто не существует. Однако в тот момент, когда заемщик впервые берет деньги у финансовой организации, сведения об этом начинают поступать в бюро кредитных историй (БКИ). Все финансовые кредитные организации (в том числе МФО) обязаны передавать информацию в БКИ.

КИ содержит следующие данные:

• личная информация заемщика;
• сведения об открытых кредитных обязательствах;
• сведения о закрытых кредитных обязательствах;
• информация о просрочках платежей и начисленных пени;
• невыплаченные кредиты, переданные в суд;
• количество обращений в финансовые организации за займами.

Даже если вы просто из любопытства проверяете, на какую сумму вам могут дать кредит и делаете соответствующие запросы, это учитывается в КИ. Многочисленные запросы (и отказы) понижают рейтинг заемщика. Кроме того, на КИ могут повлиять другие невыполненные финансовые обязательства. Например, штрафы, алименты, налоги и пр. Рейтинг заемщика формируется на основе всех данных КИ. Его снижают также просрочки платежей, судебные разбирательства по незакрытым обязательствам и другие факторы. Рейтинг заемщика – это главный показатель его надежности. Плохая кредитная история – низкий рейтинг.

И, наоборот, регулярные своевременные платежи, вовремя или досрочно закрытые обязательства показывают благонадежность заемщика, улучшают его кредитную историю и повышают рейтинг. КИ хранится в одном из официальных БКИ. Всего их в России пять. Узнать свою историю можно, сделав запрос на сайте одно из бюро. Некоторые банки также предоставляют такую возможность, делая соответствующий запрос. Два раза в год проверить историю можно бесплатно, затем – за деньги.

Почему банки неохотно дают кредиты без кредитной истории?

Банки, как правило, неохотно выдают кредиты без КИ, потому что ее отсутствие представляет для них повышенный риск. КИ помогает банкам оценить финансовую дисциплину заемщика, его способность и желание погашать долги в срок. Когда у заемщика нет КИ, финансовая организация не может получить информацию о его платежеспособности и добросовестности в вопросах возврата займов.

Без этих данных банкам сложно предсказать поведение заемщика: будет ли он своевременно погашать задолженность или же возникнут проблемы с выплатами. В результате могут либо отказать в предоставлении кредита, либо предложить менее выгодные условия (например, более высокие процентные ставки или дополнительные гарантии в виде поручительства или залога). Это позволяет минимизировать потенциальные риски для финансового учреждения.

Какие кредиты можно получить без кредитной истории?

Чтобы была КИ, нужно взять кредит, который не дают без кредитной истории. Замкнутый круг? Разомкнуть его можно, однако надо быть готовым к отказам и другим трудностям. Чтобы взять заем на внушительную сумму, скорее всего, понадобятся поручители. Либо придется использовать в качестве залога недвижимость или автомобиль. Также нужно быть готовым к повышенной процентной ставке – так банк защищает себя от возможных рисков. Однако все равно высок риск, что большой кредит начинающему заемщику не одобрят.

Лучше всего начинать с потребительских займов на небольшие суммы со сроком в несколько месяцев. Также могут помочь рассрочки, оформленные в магазине на приобретение электроники или бытовой техники. Вовремя выплаченные рассрочки сформируют положительную КИ. А проще всего человеку без КИ начинать с микрозаймов и кредитных карт. Как правило, в этом случае финансовые организации могут одобрить заявку при нулевой и даже при не очень хорошей истории.

Микрозаймы как способ начать кредитную историю

Микрозаймы – это небольшие суммы денег, которые потребитель берет в МФО на малый срок. В зависимости от суммы и политики организации, срок выплат может колебаться от 2 недель до нескольких месяцев. Такие займы выдают от 10-15 тысяч рублей и даже меньше. Как правило, МФО используют более высокую процентную ставку, чем банки. Однако многие предлагают выгодные условия тем, кто занимает впервые.

Это может быть символический процент или вовсе беспроцентный заем. Как правило, МФО указывают подходящие предложения в рекламе типа «заем без отказа без кредитной истории». Воспользовавшись таким инструментом 2-3 раза, заемщик может стать обладателем положительной КИ в короткий срок. Главное условие – выплатить долг вовремя или даже раньше, а также не брать сразу несколько микрозаймов и стараться учитывать время между ними.

Кредитные карты для заемщиков без кредитной истории

Положительное влияние на КИ окажут и кредитные карты. Как правило, получить их проще, чем полноценный кредит. Достаточно быть держателем дебетовой карты. Новичкам следует рассчитывать на кредитку с небольшим лимитом, который будет повышаться при условии своевременного погашения одолженных сумм. Здесь так же, как и в любом другом случае, важно возвращать средства вовремя и не делать просрочек. Также стоит учесть беспроцентный период. У разных кредиток он свой и может колебаться от 30 до 120 дней. Если вернуть средства на карту в течение этого срока, то проценты за пользование деньгами не будут начислены.

А вот если выйти за рамки беспроцентного периода (например, вносить только минимальный платеж, но не восполнять весь долг), то проценты могут быть значительно выше, чем у потребительского кредита. Однако на КИ влияет, в первую очередь, своевременное внесение минимальных платежей, чтобы не было просрочек.

Как подготовиться к получению кредита без кредитной истории?

Взять первый кредит без кредитной истории - настоящий вызов, но с правильной подготовкой это вполне реально.

Что необходимо сделать, собираясь оформить заем:

1. Вам потребуется собрать документы, которые подтвердят ваш доход. Это могут быть справки о зарплате, налоговые декларации или выписки по банковскому счету. Если вы работаете неофициально, попробуйте показать любые возможные доказательства вашего стабильного финансового положения.
2. В качестве гарантии может выступить поручитель с хорошей кредитной историей, который готов взять на себя ответственность в случае вашей неплатежеспособности. Подумайте о том, чтобы предоставить залог (недвижимость, автомобиль и т.п.), что убедит банк в вашей благонадежности.
3. Изучите финансовые организации, которые предлагают программы для заемщиков без КИ. Ознакомьтесь с условиями и процентными ставками.
4. Начните пользоваться прочими банковскими продуктами: откройте счет или оформите дебетовую карту и активно ею пользуйтесь.
5. Попробуйте оформить кредит с минимально допустимым лимитом и своевременно погашайте задолженность для создания хорошей КИ.
6. Подготовьтесь к собеседованию в банке. Расскажите, почему у вас нет КИ и опишите ваши планы по погашению кредита.
7. Укажите любой стабильный второстепенный доход (например, от аренды недвижимости), который может повлиять на ваше финансовое состояние в лучшую сторону.

Тщательная подготовка и продумывание всех деталей увеличит вероятность одобрения займа без КИ.

Как выбрать банк для кредита без кредитной истории?

В каких банках можно взять кредит без кредитной истории? Начните с изучения официальных сайтов различных учреждений. Посмотрите разделы, посвященные займам без истории. Это поможет составить общее представление о доступных продуктах и условиях. Обратите внимание на специальные предложения. Некоторые банки предлагают кредиты или другие продукты для тех, у кого нет КИ. Такие предложения могут включать более мягкие условия или специальные программы.

Сумма, которую вы должны выплатить за пользование займом – один из ключевых факторов при выборе займа. Сравните ставки в нескольких учреждениях, которые предоставляют финансовые услуги, и выберите наиболее выгодную для вас. Также изучите условия, которые предъявляются к потенциальным заемщикам в каждом банке, особенно те, что касаются отсутствия КИ. Это позволит понять, каковы ваши перспективы на получение займа. Найдите живые отзывы об услугах банков в интернете либо спросите совета у тех, кто уже обращался за подобными услугами. Если банки не рассматривают заявку из-за отсутствия КИ, можно рассмотреть иные варианты – например, МФО либо кредитные кооперативы.

Какие документы нужны для кредита без кредитной истории?

Для получения кредита без КИ вам могут понадобиться следующие документы:

• Паспорт – основной документ, удостоверяющий личность.
• ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) – требуется для проверки вашей финансовой активности.
• Справка о доходах – может быть запрошена для подтверждения вашей платежеспособности.
• Трудовая книжка или трудовой договор – для подтверждения вашего места работы и стажа.

Некоторые кредиторы могут запросить дополнительные документы или предложить альтернативные варианты, если у вас нет КИ. Например, поручительство или залог. Также будьте готовы к тому, что финансовая организация проверит, действительно ли вы работаете в указанном вами месте. Без официальной работы и без подтверждения дохода шансы на получение заемных средств ничтожно малы. Требования могут варьироваться в зависимости от политики конкретного банка или кредитного учреждения.

Заключение

Взять кредит без кредитной истории – возможно. Однако будьте готовы к тому, что придется столкнуться с определенными трудностями и отказами, особенно если речь идет о крупной сумме. Если позволяет время, лучше всего создать положительную КИ: взять несколько маленьких займов и вовремя их погасить. Либо активно и правильно пользоваться кредиткой.