Займы инвалидам

Доступ к финансовым услугам – один из аспектов полноценной жизни в современном обществе, и люди с инвалидностью не должны быть исключением. По данным Росстата, в России проживает около 11 миллионов человек с различными формами инвалидности, и многие из них сталкиваются с серьезными препятствиями при попытке получить займы или кредиты.

Несмотря на наличие социальных выплат и пенсий по инвалидности, этих средств часто недостаточно для удовлетворения всех потребностей: от покупки специального оборудования и лекарств до открытия собственного дела или получения образования. Именно поэтому вопрос доступности займов для людей с ограниченными возможностями приобретает особую социальную значимость.

К сожалению, многие финансовые организации не стремятся выдавать займы инвалидам. Однако в последние годы ситуация постепенно меняется: появляются специальные программы кредитования, учитывающие особенности и потребности людей с инвалидностью, а государство разрабатывает механизмы поддержки их финансовой доступности.

Правовые аспекты

Законодательство Российской Федерации не содержит запрета на кредиты для инвалидов, за исключением лиц, которые в судебном порядке были признаны недееспособными.

Но нужно понимать, что и обязательства по кредиту люди с ограниченными физическими возможностями несут в полной мере, если заём не будет погашен вовремя. Имущество человека с инвалидностью может быть реализовано для погашения долгов в установленном законе порядке.

Статьи, которые могут быть применены для решения вопросов кредитования лиц с инвалидностью:

• N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

• N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации";

• ГК РФ, ст. 91.1 – об ответственности граждан за исполнение обязательств.

Ни в одной из перечисленных статей нет запрета на выдачу займов инвалидам. Решение о выдаче кредита принимают кредитные организации. Именно банки и МФО решают, каким категориям граждан и на каких условиях выдавать займы.

Особенности кредитования инвалидов

В законодательстве нет запрета на кредитование лиц с инвалидностью, но дают ли кредит инвалидам на практике? Все зависит от платежеспособности клиента.

Если потенциальный заемщик с ограниченными возможностями не имеет работы или других доходов и живет исключительно на социальные выплаты, то шанс получить крупный кредит невелик.

Основная цель кредитных организаций – получение прибыли, им не выгодно выдавать займы лицам, которые не смогут вовремя возвращать долги с процентами. Если проблемный заемщик перестанет платить, банк будет вынужден обратиться в суд, а судья может встать на сторону ответчика, относящегося к социально-уязвимой группе населения.

Поэтому нет ничего удивительного, что кредитные организации с опаской относятся к потенциальным заёмщикам с инвалидностью, если у них нет подтверждённого дохода, залога или надежного поручителя.

Также лицам с ограничениями по здоровью могут предложить оформить займ при условии оформления страховки, а это повышает расходы по кредиту.

Кроме того, ответ на вопрос, можно ли взять кредит инвалиду, зависит еще и от присвоенной группы, то есть от серьезности проблем со здоровьем.

Первая группа

Могут ли дать займ инвалиду первой группы? Скорее всего, нет, хотя вероятность все же не нулевая, поскольку заемщик нетрудоспособен. Но при наличии залога или подтвержденного дохода шанс получить кредит есть.

Однозначно откажут в кредите инвалиду, лишенному дееспособности. Кредит на нужды такого больного может оформить опекун, но и возвращать долг кредитной организации также придётся опекуну.

Вторая группа

Вторую группу присваивают людям, которые являются ограниченно трудоспособными, то есть могут устроиться на некоторые виды работ. При наличии социальной пенсии и работы получить займ инвалидам 2 группы намного проще. Но, как правило, займы инвалидам 2 группы дают небольшие, а получить крупную сумму они могут под залог ликвидного имущества и при наличии поручителей.

Третья группа

Третья группа присваивается людям, имеющим умеренные проблемы со здоровьем. У них также могут быть ограничения при трудоустройстве, поскольку работать им можно не по всем специальностям.

При наличии постоянного подтвержденного дохода кредит инвалидам 3 группы выдают на общих основаниях, вероятность одобрения заявки достаточно высокая.

Виды займов, доступных инвалидам

Современный рынок предлагает множество вариантов кредитов, поэтому стоит разобраться, какие варианты займов доступны людям с ограниченными возможностями.

Потребительские кредиты

Можно инвалидам взять потребительский кредит? Инвалиды имеют законное право получать потребительские кредиты наравне с другими гражданами. Наличие инвалидности – это не основание для отказа в предоставлении займа.

Однако банки оценивают платежеспособность заемщика, учитывая стабильность и размер его дохода. Потребительский кредит инвалиду 2 и тем более 3 группы при наличии стабильного дохода дадут без проблем.

Некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для инвалидов с более выгодными условиями. Это может включать пониженные процентные ставки, увеличенный срок погашения или особые условия обслуживания кредита. Рекомендуется изучить предложения разных банков для выбора наиболее подходящего варианта.

Микрокредиты

С получением микрозаймов проблем не возникает. При обращении в МФО отказы в выдаче займов случаются редко. Но проценты по таким микрокредитам начисляются ежедневно, поэтому нужно еще до оформления выяснить размер переплаты, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.

В то же время в МФО могут предложить и выгодные условия. Так, в некоторых МФО первый заём можно взять со ставкой 0%, то есть вернуть нужно будет ту же сумму, что и получили. Правда, срок у таких микрокредитов небольшой, а при просрочке начнут начисляться пени.

Ипотечные кредиты

Лицам с инвалидностью ипотечные кредиты доступны, выдаются они на общем основании. К заёмщикам с ограниченными возможностями предъявляются такие же требования, как и к другим клиентам.

Люди с ограничениями по здоровью могут оформить социальную ипотеку (молодежную, сельскую и пр.), если они соответствуют условиям оформления.

Государственные программы поддержки

Господдержка возможна в случае ипотечного кредита, но не стоит надеяться, что можно просто так списать долг по кредиту инвалиду. При наличии инвалидности возможно оформление субсидии. Это может быть субсидия на внесение первоначального взноса или в виде закрытия процентов по кредиту.

Списки людей, которые имеют право на получение субсидии, формируются на региональном уровне. Из этих списков создается очередь. А то, как долго придется стоять в этой очереди, зависит от возможностей бюджета.

Возможные проблемы и риски

При получении кредитов инвалиды часто сталкиваются с рядом серьезных проблем и рисков, которые требуют особого внимания. Одной из главных проблем является недостаточная информированность о доступных кредитных программах и специальных предложениях.

Многие банки не уделяют должного внимания информированию этой категории клиентов о возможностях получения займов, что существенно ограничивает их выбор.

Высокие процентные ставки представляют особую проблему для заемщиков-инвалидов. Некоторые финансовые организации, особенно микрофинансовые компании, могут предлагать кредиты под завышенные проценты, пользуясь ограниченным выбором у данной категории заемщиков. Это создает дополнительную финансовую нагрузку на людей, чей доход часто ограничен пенсией по инвалидности.

Серьезным риском является возможность попадания в долговую яму. Ограниченный доход в сочетании с возможными дополнительными расходами на лечение и реабилитацию может привести к сложностям с погашением кредита. В случае просрочек начисляются штрафы и пени, что усугубляет финансовое положение заемщика.

Отдельного внимания заслуживает проблема физической доступности банковских отделений и банкоматов для людей с ограниченными возможностями. Не все кредитные организации обеспечивают необходимую инфраструктуру, что затрудняет как оформление кредита, так и его последующее обслуживание.

Недостаточная финансовая грамотность также может стать причиной принятия необдуманных кредитных решений. Не все инвалиды имеют достаточно знаний для правильной оценки условий кредита и расчета реальной долговой нагрузки на свой бюджет.

Особую опасность представляют недобросовестные кредиторы, которые могут использовать уязвимое положение инвалидов. Они могут предлагать займы на невыгодных условиях или навязывать дополнительные платные услуги, пользуясь недостаточной информированностью заемщиков.

Сложности с предоставлением необходимых документов также могут возникать у инвалидов при оформлении кредита. Некоторые банки требуют личного присутствия заемщика или дополнительных справок, получение которых может быть затруднительным для людей с ограниченными возможностями.

Для минимизации этих рисков важно тщательно изучать условия кредитования, консультироваться с финансовыми специалистами и правозащитными организациями, а также реально оценивать свои возможности по обслуживанию долга.

Государственным органам и банковскому сектору следует уделять больше внимания разработке специальных программ и условий кредитования для инвалидов, учитывая их ограниченные физические возможности.

Рекомендации по получению займа

На первом этапе объективно оцените свои финансовые возможности:

• тщательно проанализируйте свой ежемесячный доход (пенсия по инвалидности, другие пособия, дополнительные доходы);

• составьте список обязательных ежемесячных расходов;

• рассчитайте максимально возможный платеж по кредиту (рекомендуется не более 30% от дохода);

• учтите возможные незапланированные расходы на лечение.
  
  

Следующий шаг – изучение и сравнение условий кредиторов. Изучите предложения разных банков, обращая внимание на:

• условия кредитования;

• наличие специальных программ для инвалидов;

• требования к страхованию.
  
  

Чтобы облегчить себе задачу, используйте онлайн-калькуляторы для расчета платежей, а для составления объективной картины читайте отзывы других клиентов.

Не пренебрегайте консультациями со специалистами. Обязательно проконсультируйтесь с юристом по вопросам:

• правомерности требований банка;

• условий договора;

• возможных рисков.
  
  

Также полезно будет обратиться к финансовому консультанту для:

• оценки целесообразности кредита;

• выбора оптимальной кредитной программы;

• расчета долговой нагрузки.
  
  

Учтите дополнительные рекомендации:

• рассмотрите государственные программы поддержки;

• изучите возможность получения льготного кредитования;

• проверьте наличие специальных программ в банках;

• соберите информацию о требованиях к поручителям (если необходимо);

• заранее проверьте свою кредитную историю. 
  
  

После получения кредита:

• составьте график платежей;

• настройте автоплатежи;

• храните все документы по кредиту;

• следите за своевременным внесением платежей.
  
  

Помните:

• кредит – это серьезное финансовое обязательство;

• важно трезво оценивать свои возможности;

• при возникновении сложностей с выплатами немедленно обращайтесь в банк;

• не берите кредит под давлением или для третьих лиц.

Заключение

Лица с инвалидностью могут пользоваться финансовыми услугами наравне с другими, хотя кредитные организации нередко предвзято относятся к клиентам, имеющим проблемы со здоровьем.

Для повышения шансов на одобрение кредита инвалидам рекомендуется предоставить справку, подтверждающую регулярные поступления средств, и документы о дополнительных доходах при их наличии. Наличие
созаемщика или поручителя также может положительно повлиять на решение банка.