Что такое эквайринг и как он устроен простыми словами

Безналичные платежи сейчас используются повсеместно. Все больше покупателей предпочитают расплачиваться банковскими картами, а бизнес стремится предоставить клиентам такую возможность. За каждой простой операцией оплаты картой стоит сложная система коммуникации финансовых учреждений. Многих предпринимателей интересует, как устроен эквайринг. Чтобы дать ответы на эти вопросы, мы детально рассмотрим, что это эквайринг и объясним, какие участники задействованы в процессе.

Что такое эквайринг

Финансовая услуга, позволяющая торговым предприятиям принимать безналичные платежи картами, обозначается термином эквайринг. На практике это комплекс услуг, включающий в себя установку и обслуживание соответствующего оборудования, подключение к процессинговому центру и обеспечение надежной защиты проводимых операций. Когда покупатель прикладывает к терминалу банковскую карточку, происходит ряд процессов, в которых задействованы как банк, выпустивший карточку, так и банк, установивший и обслуживающий терминал.

Данная услуга не является бесплатной, но все же для бизнеса она выгодна. К плюсам стоит отнести увеличение оборота за счет удобства оплаты для клиентов, которые все чаще предпочитают безналичные расчеты. Кроме того, прием карт повышает безопасность хранения выручки, снижает затраты на инкассацию и исключает возможность убытков, связанных с использованием фальшивых купюр.

Современный эквайринг также включает возможность бесконтактной оплаты и прием платежей через смартфоны с помощью технологий NFC. Это делает процесс оплаты еще более быстрым и удобным. Важным аспектом является интеграция эквайринга с системами учета и аналитики, что позволяет предприятиям эффективнее управлять финансовыми потоками и анализировать покупательское поведение. В целом, эквайринг стал стандартом современного бизнеса, без которого сложно представить успешную торговую деятельность. Он не только упрощает процесс оплаты, но и способствует развитию бизнеса, повышению его конкурентоспособности и улучшению качества обслуживания клиентов.

Участники эквайринговой операции

В процессе эквайринговой операции задействовано несколько ключевых участников, каждый из которых выполняет определенную роль:

1. Покупатель. Это держатель банковской карты, использующий её для оплаты. Покупатель является клиентом банка, выпустившего карточку (банка-эмитента).
2. Продавец (торгово-сервисное предприятие). Принимает оплату, предоставляя покупателю оборудование для проведения платежей. Продавец заключает договор с банком-эквайером, полученные от покупателя деньги переводятся продавцу на счёт за вычетом средств, которые идут на оплату работы системы.
3. Эквайер. В этой роли выступает банк, который предоставляет техническую возможность приема карт к оплате, устанавливая и обслуживая терминалы. Проводит расчеты с торговыми предприятиями и обеспечивает безопасность операций.
4. Эмитент. Банк, выпускающий карточки, ведет счета, авторизует транзакции и списывает средства со счета покупателя
5. Платежная система. Это техническая структура, задача которой заключается в обеспечении взаимодействия между участниками. Пример такой системы – МИР.

Все участники эквайринговой операции тесно взаимодействуют друг с другом, благодаря чему платежи проходят быстро и безопасно.

Пошаговая схема оплаты по карте

При оплате картой запускается многоступенчатый процесс, включающий несколько участников и этапов обработки транзакции. Рассмотрим подробно, куда уходят деньги с терминала магазина.

Первый этап начинается, когда покупатель, желая сделать оплату, использует карту, прикладывая её к терминалу. Аппарат считывает данные и формирует запрос на авторизацию.

На втором этапе банк продавца получает запрос от терминала и проверяет его корректность. Далее запрос направляется в платежную систему.

На третьем этапе в операцию включается платежная система. Её задачи: определение банка, выпустившего карточку, и передача в это учреждение запроса на проведение операции. Банк-эмитент проводит проверку на предмет наличия средств на счету, достаточного для проведения операции и отсутствие ограничений на транзакции.

Четвертый этап заключается в том, что банк-эмитент отправляет ответ через платежную систему обратно эквайеру. При положительном решении происходит блокировка суммы на счете покупателя.

На пятом этапе эквайер получает подтверждение и передает его терминалу. Покупатель видит сообщение об успешной операции, печатается чек.

Шестой этап – это клиринг. В течение 1-2 банковских дней происходит окончательный расчет между банками. Банк-эмитент переводит заблокированную сумму банку-эквайеру.

Заключительный этап – эквайер зачисляет полученные средства на расчетный счет продавца, предварительно перечислив вознаграждение всем участникам операции. Обычно это происходит на следующий рабочий день после совершения покупки.

Весь процесс от момента оплаты до поступления средств продавцу обычно занимает 1-3 банковских дня. При этом покупатель видит списание средств практически мгновенно, тогда как продавец получает деньги с небольшой задержкой, необходимой для проведения взаиморасчетов между банками.

Из чего состоит комиссия за эквайринг

Предприниматели, использующие безналичные расчеты, оплачивают дополнительные комиссии. Разберёмся с таким понятием, как оплата по эквайрингу: что это, как рассчитывается и можно ли сократить расходы?

Итак, комиссия за эквайринг складывается из следующих составляющих:

1. Межбанковская (Interchange Fee). Это основная и самая большая часть (около 70-80% от общей суммы). Она устанавливается платежными системами и перечисляется банку, выпустившему карточку покупателя.

Размер зависит от:

• типа платежного инструмента (дебетовая, кредитная, премиальная);
• категории торговой точки;
• способа проведения операции (чип, бесконтактный платеж, онлайн).

2. Вознаграждение платежной системы (Scheme Fee). Составляет примерно 5-10% от общей суммы. Взимается за использование инфраструктуры платежной системы. Включает:

• обработку операции;
• расходы на обеспечение безопасности;
• поддержку сети;
• развитие технологий.

3. Осталось выяснить, что такое комиссия эквайера, то есть банка, которая составляет около 15-20% от общей суммы.

Покрывает расходы банка на:

• установку и обслуживание терминалов;
• техническую поддержку;
• процессинг операций;
• инкассацию;
• работу с клиентами;
• маркетинг и продвижение.

Факторы, влияющие на размер комиссии

Комиссия за эквайринг – величина непостоянная, на её размер влияют различные факторы.

Категория бизнеса и уровень рисков в отрасли напрямую влияют на комиссию:

• низкорисковые категории (продуктовые магазины, аптеки) получают более выгодные ставки;
• высокорисковые направления (онлайн-гемблинг, форекс) облагаются повышенной комиссией;
• некоторые банки могут отказать в эквайринге определенным категориям бизнеса.

Следующий фактор – это объем оборота. Чем выше месячный оборот по картам, тем ниже комиссия. Поэтому крупные торговые сети получают индивидуальные льготные тарифы, а малый бизнес с небольшим оборотом работает по стандартным ставкам. Кроме того, банки часто предлагают снижение комиссии при достижении определенного оборота.

Третий фактор – это способ приема платежей:

• оплата через POS-терминалы, как правило, дешевле;
• более высокие ставки из-за повышенных рисков применяются к платежам через интернет;
• бесконтактные могут тарифицироваться по-разному.

Предпринимателям, желающим оптимизировать расходы на эквайринг, рекомендуется использовать комбинированные решения.

Четвертый фактор – это тип банковских карт, используемых покупателем:

• дебетовые обычно имеют минимальную комиссию, а кредитные – повышенную;
• премиальные и корпоративные имеют максимальные ставки.

Дополнительные факторы, которые могут повлиять на размер комиссии:

• длительность сотрудничества с банком;
• специфика бизнеса;
• техническое оснащение;
• маркетинговые акции и специальные предложения банков.

Как бизнесу снизить расходы на эквайринг

Оптимизация расходов на эквайринг начинается с тщательного анализа предложений различных банков. Важно сравнить не только заявленные тарифы, но и дополнительные условия, включая стоимость оборудования, сроки зачисления средств и качество технической поддержки. Крупные банки часто предлагают более выгодные условия для определенных отраслей бизнеса или при достижении установленного торгового оборота. Эффективным способом снижения комиссии является проведение переговоров с банком-эквайером. При наличии стабильного оборота и положительной истории сотрудничества можно добиться индивидуальных условий. Банки заинтересованы в удержании надежных клиентов и готовы предложить более привлекательные тарифы, особенно если у вас есть конкурентные предложения от других финансовых организаций.

Существенно сократить издержки можно за счет внедрения альтернативных способов приема платежей. Например, использование Системы быстрых платежей (СБП) позволяет принимать платежи по более низким тарифам – от 0,4% до 0,7%. Для онлайн-бизнеса актуально подключение различных платежных агрегаторов, которые могут предложить более выгодные условия по сравнению с классическим эквайрингом. Объединение эквайринга с другими банковскими продуктами может принести дополнительную выгоду.

Многие банки предлагают комплексные решения, включающие расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект и эквайринг на специальных условиях. Такой подход позволяет получить более низкие тарифы по всем используемым услугам. Важно регулярно анализировать структуру платежей и поведение клиентов. Понимание того, какими способами оплаты чаще пользуются покупатели, помогает оптимизировать набор платежных инструментов. В некоторых случаях может быть целесообразным стимулировать клиентов к использованию более выгодных для бизнеса способов оплаты, например, через СБП, предлагая дополнительные скидки или бонусы.

Использование современных технологических решений также способствует снижению расходов. Например, внедрение мобильных терминалов оплаты вместо стационарных может сократить затраты на оборудование и его обслуживание. Для небольших предприятий актуально использование смартфонов в качестве платежных терминалов через специальные приложения, что существенно снижает стартовые затраты на организацию приема безналичных платежей. Грамотное управление оборотом и своевременное информирование банка о планируемом увеличении транзакций помогает избежать блокировок и получить более выгодные условия обслуживания. Прозрачность в отношениях с банком и регулярная коммуникация способствуют построению долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества, что положительно влияет на условия обслуживания.

Заключение

Эквайринг стал неотъемлемой частью успешного бизнеса, обеспечивая удобство оплаты для клиентов и повышая эффективность работы предприятия. Грамотное использование эквайринга позволит не только увеличить объемы продаж и расширить клиентскую базу, но и повысить конкурентоспособность бизнеса в целом. Регулярный мониторинг новых технологий и своевременное обновление оборудования помогут поддерживать высокий уровень качества обслуживания клиентов.