Долговая яма

Кредиты давно стали неотъемлемой частью жизни. Заемные средства помогают приобрести жилье, транспорт, отпраздновать юбилей и слетать в отпуск. По статистике, более половины работающего населения выплачивают кредиты. И значительная часть этих людей в определенный момент перестает справляться с нагрузкой.

Долговая яма – это ситуация, когда долги растут быстрее, чем заемщик может их погасить. Попытки выбраться из нее часто превращаются в бег по кругу: должник берет новые и новые кредиты и микрозаймы, чтобы погасить старые. Такая ситуация вызывает сильный стресс и может привести к полному финансовому краху и даже потере имущества.

Причины попадания в долговую яму

Кредит или заем в МФО может быть прекрасным финансовым инструментом, а может стать причиной долговой ямы. Как правило, в нее попадают люди, не обладающие финансовой грамотностью. Недостаток знаний о том, как управлять деньгами, способствует накоплению долгов, не позволяет мыслить дальновидно и планировать наперед.

Основные причины попадания в долговую яму:

1. Неправильное планирование бюджета. Отсутствие четкого контроля над расходами и доходами может привести к тому, что человек начнет тратить больше, чем зарабатывает.
2. Импульсивные покупки. Неспособность сдерживать желания и покупка необязательных товаров часто приводят к увеличению долгов.
3. Высокие процентные ставки по кредитам. Использование кредитных карт или займов с высокими процентными ставками может быстро увеличить сумму долга.
4. Потеря работы или снижение доходов. Неожиданная потеря источника дохода без наличия финансовой подушки безопасности делает человека уязвимым для долговых обязательств.
5. Неожиданные расходы. Медицинские счета, ремонт дома или автомобиля могут внезапно потребовать значительных сумм денег, что приведет к заимствованию средств.
6. Зависимость от кредита для повседневных нужд. Использование заемных средств для покрытия обычных расходов – тревожный знак нарушения финансового здоровья.

Понимание этих причин и работа над их устранением помогут избежать попадания в долговую яму и улучшить финансовое благополучие.

Признаки того, что вы в долговой яме

Чтобы выбраться из долговой ямы по кредитам, нужно четко осознавать, что вы в нее попали. Многие люди боятся даже сами себе признаться в том, что оказались в такой непростой ситуации. Однако на нее указывает ряд прямых и косвенных признаков:

1. Расходы равны или превышают доходы. То есть, весь ваш доход уходит на погашение долгов, и для покрытия повседневных нужд нужно снова занимать.
2. Постоянные просрочки по платежам. Вы не успеваете вовремя оплачивать счета и кредиты, что ведет к накоплению штрафов и пеней.
3. Использование кредитов для погашения других кредитов. Если вы берете новые займы только для того, чтобы закрыть старые долги, это может быть тревожным сигналом.
4. Отсутствие сбережений. Все ваши доходы уходят на погашение долгов, и у вас нет возможности откладывать деньги на будущее или непредвиденные расходы.
5. Избегание общения с кредиторами. Вы не отвечаете на звонки или письма от банков и коллекторских агентств из-за страха перед возможными последствиями.

Если вы замечаете у себя эти признаки, важно обратиться за помощью как можно скорее, чтобы разработать план выхода из сложной ситуации. Потому что дальше будет только хуже. Такая ситуация вызывает постоянный стресс и беспокойство о деньгах, приводит к эмоциональному напряжению и постоянным переживаниям о том, как свести концы с концами. Вы осознаете, что ситуация с деньгами занимает практически все ваши мысли, мешает сосредоточиться на других делах и уснуть по ночам. Это, в свою очередь, вызывает сильное физическое и эмоциональное переутомление, мешает продуктивно работать и искать способы погашения долгов. Получается замкнутый круг.

Как рассчитать свою долговую нагрузку?

Рассчитать свою долговую нагрузку следует до того, как брать кредит. Непонимание именно этого ключевого понятия чаще всего приводит впоследствии к вопросам о том, как вылезти из долговой ямы. Важно, чтобы общая сумма кредитов и займов не превышала допустимую долговую нагрузку. Считается, что оптимальной долговой нагрузкой является 30% от суммы дохода. При таком раскладе ежемесячные платежи будут не слишком обременительными. Максимально допустимой нагрузкой считается 50% от дохода.

Однако в каждом случае нужен индивидуальный подход. К примеру, если ваш доход равен прожиточному минимуму, то даже треть от него отдавать на погашение долгов будет проблематично, не говоря уже о половине. Чтобы подсчитать долговую нагрузку, нужно вычислить сумму вашего ежемесячного дохода. Сложите все регулярные поступления.

Это может быть зарплата, гонорар за подработку, доход от сданной в аренду недвижимости и пр. Именно от этой суммы следует считать те самые 30%. Если у вас уже есть долги, необходимо понять, какой процент от вашего дохода они занимают. Чтобы это высчитать, нужно сложить суммы всех ежемесячных платежей по кредитам и умножить их на 100, а затем разделить на доход.

Примеры расчетов:

1. Н. зарабатывает 90 тысяч в месяц и хочет взять потребительский кредит. Он хочет знать, какая максимальная сумма платежа в месяц будет оптимальной для него долговой нагрузкой (30%). Долговая нагрузка=90 000*30/100=27 000

Оптимальная сумма ежемесячного платежа для Н. составляет не более 27 тысяч рублей.

2. К. зарабатывает 42 тысячи рублей в месяц и получает еще 20 тысяч от сдачи гаража. У нее есть потребительский кредит с ежемесячным платежом 22 тысячи рублей, а также рассрочка на ноутбук с платежом 10 тысяч рублей. Недавно К. взяла микрозайм, по которому нужно вносить 15 тысяч рублей ежемесячно.

Доход = 42 000 + 20 000 = 62 000

Суммарный ежемесячный платеж = 22 000 + 10 000 + 15 000 = 47 000

Долговая нагрузка = 47 000*100/62 000 = 75,8

Получается, что текущая долговая нагрузка К. составляет 75,8%. Это опасное значение, которое, скорее всего, приведет К. в долговую яму, если она не изменит что-то в ближайшее время.

Что делать, если вы уже в долговой яме?

Чтобы понять, как выбраться из долговой ямы по займам, нужно сохранять самообладание и трезвый расчет. Постарайтесь успокоиться и адекватно оценить ситуацию, посмотреть на нее со стороны. На первом этапе сделайте следующее:

1. Составьте список всех своих кредитов, займов и рассрочек. Подсчитайте общую долговую нагрузку.
2. Отсортируйте кредиты и займы. Определите, какие из них являются самыми приоритетными. Это может быть самый большой долг или заем с наиболее высокой процентной ставкой, а также кредит под залог имущества.
3. Трезво оцените свои доходы и имеющиеся перспективы. Сравните свои возможности с текущей ситуацией.
4. Запишите и проанализируйте способы решения ситуации. Это могут быть как способы увеличения дохода (продажа имущества, поиски дополнительной работы, переезд в более дешевое жилье и пр.), так и варианты перераспределения долгов.

Важно не паниковать и понимать: все проблемы можно решить. Нерешаемыми они являются только тогда, когда по ним ничего не делаешь. Как правило, увеличения дохода недостаточно, чтобы выйти из долговой ямы. В любом случае, нужно использовать все возможности для его повышения. Но чтобы эффективнее разобраться с задолженностями, стоит прибегнуть к таким инструментам, как реструктуризация или рефинансирование. А в крайнем случае поможет банкротство физического лица.

Реструктуризация долга: как договориться с кредиторами?

Реструктуризация – это изменение условий кредита, способное облегчить финансовую нагрузку. Чаще всего кредиторы идут на то, чтобы снизить ежемесячный платеж (с увеличением продолжительности) или процентную ставку. Бывают случаи, когда удается значительно уменьшить общую сумму долга и получить наиболее комфортные условия. Договариваться о реструктуризации лучше всего до того, как была сделана просрочка по платежам.

Однако и в запущенных случаях кредиторы часто идут навстречу. Для этого нужно честно обрисовать заемщику текущую ситуацию и предложить реалистичный план погашения долга. Сделать это можно при личном обращении в офис, а также письменно. Может потребоваться документальное подтверждение финансовых трудностей.

Рефинансирование как способ выхода из долговой ямы

Рефинансирование также может стать эффективным способом выбраться из долговой ямы. Это перекредитование на более выгодных условиях, которое может снизить ежемесячные платежи и объединить несколько долгов в один. Фактически – это новый кредит, перекрывающий все старые. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию, предлагающую рефинансирование. Обязательно сравните условия в различных банках, чтобы выбрать наиболее выгодные. Также обратите внимание на то, что ежемесячная нагрузка станет меньше, а вот общая сумма переплаты, скорее всего, увеличится.

Банкротство физического лица: крайняя мера

Банкротство физического лица – это законная процедура, которая позволяет списать долги, если заемщик не может их погасить. Это крайняя мера, которая имеет долгосрочные последствия, а также требует много времени и сил для осуществления. В случае признания должника банкротом может быть распродано его имущество для погашения кредитов. Также в будущем, как правило, человек не сможет брать кредиты из-за испорченной истории. Могут возникнуть сложности и при устройстве на некоторые должности.

Психологические аспекты долговой ямы

В основе благополучия человека лежат три кита: здоровье, отношения с людьми, материальное благосостояние. Поэтому сложная ситуация с деньгами не может не давить психологически. Стресс является одним из наиболее распространенных последствий долговой ямы. Постоянные мысли о долгах и необходимость их погашения могут вызывать беспокойство и напряжение. Человек может ощущать постоянное давление со стороны кредиторов, что усугубляет ситуацию.

Чувство безнадежности и невозможность изменить финансовую ситуацию могут привести к потере интереса к жизни и делам, которые раньше приносили радость. Человек может начать избегать общения с близкими из-за стыда или страха осуждения. Чувство безысходности также часто сопутствует долгам. Когда кажется, что выхода нет и проблема только растет с каждым днем, это может существенно подорвать уверенность в себе и своих силах.

Такая ситуация нередко загоняет человека в депрессию, приводит к суицидальным мыслям. Поэтому очень важно не замыкаться в себе. Обращение за поддержкой к близким людям или профессиональному психологу может стать важным шагом на пути к решению проблемы. Поддержка позволяет не только морально облегчить бремя долговой ямы, но и найти новые пути для решения проблемы или взглянуть на нее с другой стороны.

Заключение

Долговая яма в МФО и банках – это серьезная проблема, но ее можно преодолеть. Следует не убегать от реальности, а признать и трезво оценить ситуацию, а затем предпринять шаги для ее решения. Не стоит бояться просить о помощи – это знак силы и стремления изменить жизнь к лучшему. Сохраняйте самообладание и не поддавайтесь панике. От попадания в долговую яму никто не застрахован, но важно учиться на своих ошибках и повышать уровень финансовой грамотности.