Как начать экономить и копить деньги

Разумная экономия – это один из аспектов финансовой стабильности и возможность достигать долгосрочных целей. Умея экономить и копить деньги, можно позволять себе крупные покупки, поездки и иметь высокий уровень жизни без кредитов и займов. Экономия также важна для создания подушки безопасности, которая является залогом спокойствия и помогает снижать стресс.

Ставим финансовые цели

Научиться экономить средства ради экономии – плохая стратегия. Нужно понимать, ради чего это делается. А для этого нужно ставить конкретные финансовые цели – например, крупные покупки без кредитов и рассрочек, путешествия, переезд, инвестиции и пр. Первой целью накоплений рекомендуется сделать создание подушки безопасности. Это сумма, равная вашему доходу за 3-6 месяцев или больше.

Если случатся какие-то непредвиденные обстоятельства – например, вы останетесь без работы или не сможете какое-то время работать по состоянию здоровья, – то подушка безопасности поможет спокойно пережить этот период. Хранить «подушку» под подушкой не стоит, пусть она лежит на депозите в банке с высокой процентной ставкой. Так эти деньги будут работать, а не гореть от инфляции.

После создания подушки можно переходить к другим финансовым целям. Это может быть приобретение жилья большей площади, нового автомобиля, смартфона и ноутбука, отпуск мечты и пр. Важно ставить цели четко, так как абстракция вроде «хочу новую машину» не мотивирует. Непонятно, что это за машина, сколько она стоит, когда вы ее хотите купить. То есть, неизвестно, на протяжении какого периода и сколько денег надо откладывать. При отсутствии четкого плана вряд ли получится накопить приличную сумму.

Четкие цели помогают сосредоточиться на экономии и мотивируют к изменениям. Рекомендуется ставить цели так, чтобы они отвечали пяти критериям: конкретная, измеримая, достижимая, значимая и ограниченная сроком (этот метод называется SMART). Соответственно, вы должны понимать, ради чего вы экономите и действительно хотеть эту вещь, знать, сколько она стоит, и ограничивать себя конкретным сроком. При этом не забывать о своих реальных возможностях. Накопить миллион за полгода при зарплате в 30 тысяч рублей – нереально и недостижимо.

Анализируем текущие расходы

Чтобы научиться правильно экономить деньги, важно начать с анализа текущей ситуации. Проанализируйте текущие расходы. Для этого вам понадобится в течение месяца скрупулезно записывать все траты до копейки. Большинство банковских приложений проводят анализ расходов, делая разбивку по категориям: «продукты», «красота и здоровье», «транспорт», «ЖКХ» и пр. Также есть сторонние приложения, позволяющие вести контроль расходов. Записывать траты можно и самостоятельно.

Писать можно от руки – в блокнот, но удобнее делать это в таблицах Excel или Google. Самостоятельный учет позволяет расписать траты более подробно, чем большинство приложений. Вы будете знать не только, сколько в целом оставили денег в продуктовых магазинах, но и сколько из них потрачено на чипсы и шоколадки. Детальный учет расходов поможет выявить, какая сумма уходит на обязательные и необязательные расходы, и определить направления для экономии.

Планируем бюджет

Умение планировать бюджет – важный навык финансово грамотного человека. Четкий план помогает распределять деньги по назначению, избегать перерасхода и лишних трат. Составление бюджета поможет наглядно увидеть, как и на чем научиться экономить.

Шаги по составлению эффективного бюджета:

1. Запишите все свои доходы. Это может быть зарплата, пенсия, дополнительный заработок, доход от сдачи квартиры в аренду и пр. Если речь идет о бюджете семьи, то запишите доходы всех ее членов.
2. Запишите и проанализируйте все свои расходы. Это то, с чего мы начинаем, поскольку составить детальную картину получится примерно через месяц ведения расходов.
3. Разделите свои расходы на обязательные и необязательные. К первым относятся платежи за коммунальные услуги, аренду жилья, транспортные расходы, питание. То есть все то, без чего обойтись нельзя. Ко вторым – развлечения и удовольствия.
4. Запишите долги. Если у вас есть кредиты, займы, учтите их при планировании бюджета. Хорошей стратегией будет постараться выплатить все долги как можно раньше. В этом случае сэкономленные деньги уходят на дополнительные взносы.
5. Определите области для экономии. Оцените, каких трат можно избежать, а какие – сократить. Но без фанатизма. Если вы решите перекроить весь привычный образ жизни разом, это может вогнать вас в депрессию и привести к нервным срывам.
6. Распределите доходы по статьям расходов. Идеальным считается распределение бюджета 50/30/20. Этот принцип означает, что 50% дохода уходит на обязательные нужды, 30% – на необязательные расходы, а 20% – на накопления или погашение долгов.

Если на обязательные нужды уходит более 50%, есть смысл задуматься о поиске более высокооплачиваемой работы. Если значительный процент уходит на необязательные траты (например, на развлечения, походы по кафе и ресторанам, бесполезные, но приятные покупки и пр.), то здесь кроется огромный потенциал для экономии и накоплений. Придерживаться запланированной стратегии будет легче, если распределять бюджет сразу после получки. Все необходимые платежи лучше делать тоже сразу. Это поможет не создавать задолженностей по коммуналке и кредитам.

Убираем ненужные расходы

Главный принцип экономии заключается в сокращении расходов. Правильнее всего научиться экономить на ненужных и спонтанных покупках.

Но и по основным статьям расходов тоже можно найти возможности для экономии:

• Жилье. Если нужна жесткая экономия, имеет смысл переехать в более дешевую квартиру (если речь идет об аренде). Также стоит изучить законодательство в плане того, какие субсидии и льготы могут быть вам положены на оплату жилья, коммунальных услуг.
• Транспорт. Начините ходить пешком, если расстояния относительно небольшие. Это не только поможет сэкономить, но и укрепит здоровье. Если пользуетесь общественным транспортом с пересадками, пересмотрите маршрут так, чтобы обойтись без них. Купите проездной на месяц. Если пользуетесь своим автомобилем, то берите попутчиков – они добавят на бензин.
• Питание. Составьте меню на неделю и покупайте продукты в соответствии с ним. Замените дорогие и неполезные продукты более дешевыми, но полезными (например, вместо колбасы на бутерброды запекайте сами куриную грудку). Чаще готовьте дома и берите с собой обеды на работу. Откажитесь от магазинных сладостей, которые можно сделать самостоятельно.
• Покупайте, где выгодно. Приобретайте продукты в магазинах мелкого опта. Можно объединиться с кем-то для закупок. В магазинах формата «у дома» выбирайте акционные продукты. Установите приложения сетевых магазинов, чтобы быть в курсе скидок и акций.
• Кэшбек и бонусы. Используйте бонусные и дисконтные карты для различных магазинов, а также приложения для получения кэшбека. При выборе банка обратите внимание на условия кэшбека – на какие категории он предоставляется, сколько процентов, в каком виде (возврат средств или бонусы).

Никогда не экономьте на качестве жизни. Это значит, что выбирать продукты нужно качественные и полезные, не снижать количество мяса, рыбы, свежих фруктов и овощей в рационе. Среди всех этих категорий можно найти варианты подешевле. Например, немытые овощи на развес стоят дешевле, чем те же, но мытые и в упаковке. Целая тушка рыбы или курицы стоит дешевле, чем стейки и филе. Также не стоит экономить на медицинских услугах. Если лечение требуется сейчас, то не пожалейте средств. Важно покупать лекарства строго по рекомендации врача. Если подбирать их самостоятельно, это чревато переплатами и ухудшением проблем со здоровьем.

Учимся экономить

Осознанное потребление – это подход к покупкам, который фокусируется на осознании своих истинных нужд и отказе от излишних трат. Это не только помогает научиться экономить деньги, но и способствует более экологичному образу жизни.

Как избежать импульсивных покупок и разумно подходить к расходам:

• Список покупок. Всегда составляйте список перед походом в магазин и строго его придерживайтесь.
• Правило 24 часов. Если вы хотите что-то купить, подождите сутки, прежде чем принять окончательное решение.
• Анализ потребности. Задайте себе вопросы – действительно ли мне это нужно? Как это улучшит мою жизнь?
• Бюджетирование. Установите четкие финансовые рамки на месяц и старайтесь не выходить за их пределы.
• Избегание триггеров. Определите ситуации или места, которые провоцируют вас на лишние траты (например, торговые центры) и старайтесь их избегать.
• Оценка альтернатив. Перед покупкой сравните различные варианты товара или услуги по качеству и цене.

Помня о важности осознанного подхода к расходам, вы сможете принимать более взвешенные решения о финансах и вести более экономный образ жизни.

Дополнительные источники дохода

Если перед вами стоит цель накопить на какую-то значимую цель, сделать крупное приобретение, имеет смысл рассматривать не только принципы экономии, но и возможности создания дополнительного источника дохода.

Это могут быть:

• Фриланс. Если вы умеете писать тексты, владеете графическим дизайном и пр., используйте свои профессиональные навыки и умения для выполнения проектов в свободное время. Существует множество бирж фриланса, где легко найти заказчиков.
• Онлайн-курсы и консультации. Если вы эксперт в определенной сфере, то можете проводить платные консультации, мастер-классы или создавать обучающие курсы. Либо заниматься репетиторством. Все это возможно как оффлайн, так и онлайн.
• Продажа изделий ручной работы. Если вы увлекаетесь рукоделием или искусством, попробуйте продавать свои работы через интернет. Это можно сделать как в соцсетях, так и через специализированные площадки.
• Подработка. Рассмотрите возможность временной подработки на вечерние часы или выходные дни в зависимости от вашего графика и интересов.
• Инвестиции. Начните изучать основы инвестирования для пассивного дохода через фондовый рынок или другие финансовые инструменты.

В долгосрочной перспективе любое из описанных выше направлений деятельности может стать и основным источником вашего дохода. А также расширит рамки финансового мышления, научит видеть новые возможности и поможет приобрести полезные навыки.

Заключение

Экономия – это не только про ограничения, но и про умение жить в рамках своих возможностей и наслаждаться независимостью. Поэтому принципы того, как научиться экономить деньги в семье, важны для каждого, кто хочет быть финансово грамотным человеком. Используя предложенные в статье советы, вы можете начать экономить уже сегодня, чтобы через месяц оценить результаты и удивиться, сколького за это время можно достичь.