Как повысить низкий кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – числовой показатель, который отражает кредитоспособность заемщика. Представители банков или микрофинансовых организаций, в которые физические лица обращаются за денежной ссудой, обязательно проверяют это значение. От КР зависит, предоставят ли заемщику кредит или заем, и на каких условиях.

Именно поэтому заемщики часто ищут способы, как повысить кредитный рейтинг. Каждый человек может получить данные о своей кредитной истории (КИ) перед обращением в финансовую организацию. Для этого нужно узнать, в каком Бюро кредитных историй хранится КИ, зарегистрироваться на его сайте и сделать запрос на нужную информацию.

Причины, отрицательно влияющие на кредитный рейтинг

КР – балл, который отражает добросовестность заемщика относительно выполнения финансовых обязательств. Его значение находится в диапазоне от 0 до 999: чем он выше, тем больше вероятности, что физическому лицу выдадут денежную ссуду на выгодных условиях.

Если кредитный балл низкий, то заемщика рассматривают как неблагонадежного и отказывают в предоставлении кредита или займа. Иногда даже в таких условиях есть возможность получить ссуду, но условия по ней будут невыгодными.

Факторы, которые отрицательно сказываются на кредитном рейтинге:

1. Недостаточная финансовая дисциплина. Если клиент ранее часто допускал просрочки по кредитам или займам, нарушал условия договора другими способами, если КР значительно снижается. Чем больше просрочек и чем длиннее их период, тем больше пунктов теряет кредитный рейтинг.
2. Большое количество действующих (непогашенных) потребительских кредитов и овердрафтных договоров. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже балл.
3. Отсутствие кредитной истории или ее небольшой «стаж». Если человек ранее не брал кредиты или займы, у финансовых организаций нет данных о его финансовой дисциплине. Соответственно, его рейтинг по умолчанию низкий.
4. Большое количество заявок на предоставление кредита, сделанных заемщиком. Снижение рейтинга будет более ощутимым, если по этим заявкам были получены отказы.

На кредитный рейтинг также влияют личные данные заявителя. Например, если он часто меняет работу или не имеет постоянного источника заработка, его значение будет ниже.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Чтобы получить информацию о значении личного КР, можно воспользоваться несколькими способами, описанными ниже.

Обратиться в Бюро кредитных историй

В России по состоянию на апрель 2025 года действуют 5 БКИ. Это специализированные юридические организации, которые собирают информацию о платежной дисциплине граждан, систематизируют и хранят ее. На основе полученных данных Бюро кредитных историй подготавливают финансовые отчеты и предоставляют их заинтересованным организациям и лицам.

Первое, что нужно сделать – узнать, в каких именно бюро хранится история потенциального заемщика. Для этого нужно авторизоваться в личном кабинете в «Госуслугах», затем в строке поиска ввести «Кредитная история». Робот предложит вариант «Узнать свое БКИ» – нужно нажать на соответствующую кнопку, чтобы сделать запрос на получение этих данных.

В течение суток в личный кабинет придет ответ, в котором будут содержаться названия Бюро, где хранятся данные о кредитной истории заемщика (они могут быть как в одном, так и сразу в нескольких БКИ). Нужно перейти на сайт этих бюро, создать личный кабинет и запросить интересующую информацию. Каждый гражданин имеет право получать бесплатно свою кредитную историю 2 раза в год. Дополнительные обращения сверх указанной нормы оплачиваются.

Через мобильное приложение своего банка

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность получить информацию о кредитном рейтинге. Например, Сбер дает возможность сделать это через приложение «СберБанк Онлайн»: нужно войти в раздел «Кредиты», выбрать пункт «Рассчитать и взять кредит», затем нажать на опцию «Кредитная история».

Клиенты Т-банка также могут воспользоваться возможностями приложения. Здесь есть специальный сервис «Финздоровье». Его можно найти в разделе «Главное», нажав на пункт «Все операции». Также это легко сделать по поиску.

Как действовать, чтобы поднять кредитный рейтинг?

Если балл низкий и не позволяет брать кредиты и займы на выгодных условиях, необходимо предпринять ряд мер по улучшению ситуации. Нужно учитывать, что срок восстановления КИ зависит от показателя, который в данный момент определяет кредитный рейтинг. Например, если он составляет 200-300 баллов, то этот процесс может занять несколько лет.

Шаги, которые необходимо предпринять для выведения балла на более высокий уровень:

Закрытие текущих долгов

Просрочки для банка – основной показатель, который отрицательно характеризует финансовую дисциплину потенциального заемщика. Погашение текущих задолженностей является обязательным шагом для улучшения КР. Если нет достаточной суммы для этого, можно воспользоваться услугами рефинансирования и реструктуризации кредитов. К рефинансированию прибегают, если нет возможности выполнить свои финансовые обязательства – особенно, если они существуют сразу перед несколькими кредитными организациями, а не перед одной.

Суть процедуры заключается в оформлении нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет снизить долговую нагрузку и дает больше времени и возможностей исполнить свои финансовые обязательства, и таким образом улучшить КР. Такая услуга не вызывает снижения личного кредитного рейтинга.

Реструктуризация также не отражается на кредитной истории: если ранее у заемщика не было просрочек, то эта процедура не вызовет снижения КР. Ее суть заключается в изменении условий уже существующей денежной ссуды. Реструктуризация предоставляется той же финансовой организацией, в которой заемщик брал кредит.

Оптимизация кредитной нагрузки

Еще один способ, как улучшить кредитный рейтинг, – снижение уровня DTI (отношения долга к доходу) примерно до 30-50%. Чтобы сделать это, нужно для начала рассчитать это значение. Для этого общие ежемесячные платежи по долгам делят на значение валового ежемесячного дохода, а полученное значение умножают на 100. Если показатель DTI находится в пределах 30%, это приемлемо. Если он выше, желательно подвести его к 30%. Для этого нужно:

1. Снизить кредитные обязательства. Необходимо в первую очередь сосредоточиться на погашении долгов с высокими процентами – это позволит уменьшить ежемесячную долговую нагрузку.
2. Найти способы увеличения дохода. Это может быть как подработка в основной сфере деятельности, так и инвестирование, депозиты.
3. Избегать новых кредитных обязательств. Нужно отказаться от оформления кредитных карт и денежных займов.
4. Правильно составить бюджет. На период работы над улучшением соотношения дохода и расхода нужно отдать приоритет возвращению задолженностей, отказаться от необязательных расходов.

Даже после решения проблемы с кредитной историей умение правильно поддерживать коэффициент задолженностей к доходу поможет в планировании финансовой составляющей.

Коррекция кредитного поведения

Пользуясь услугами банков и МФО, нужно делать это с умом.

Основные рекомендации:

1. Отказаться от обращений за микрозаймами. МФО предоставляют небольшие денежные суммы под высокий процент (до 0,8% в день). Такие условия повышают финансовую нагрузку, осложняют процесс улучшения кредитного рейтинга.
2. Пользоваться кредитной картой с умом. Нужно оплачивать задолженности по ней до завершения льготного периода, чтобы не выплачивать проценты, вносить минимальный платеж в срок, не снимать наличные с карты без необходимости.
3. Не делать слишком часто запросы в Бюро кредитных историй. Это может негативно отразиться на КИ и, соответственно, на уровне КР. Дело в том, что банки, получая запрос на кредит, отправляют запрос на КИ в Бюро кредитных историй. Система не распознает, кто именно делал это – банк или сам пользователь, но слишком частые запросы рассматриваются как острая нужда клиента в деньгах.

Использование кредитных продуктов

Еще один способ повысить кредитный рейтинг – обратиться в банк для получения услуги, по которой заемщик будет добросовестно исполнять обязательства. Рекомендуется оформить кредитную карту, активно пользоваться ею и регулярно погашать задолженность. Нужно учитывать, что ее выдадут только в случае, если КИ клиента не критично плохая.

Для подстраховки стоит подать заявки в несколько банков. Также можно оформить небольшой товарный кредит, то есть получить не денежную ссуду наличными или переводом на карту, а приобрести недорогую бытовую технику или электронику в магазине, который предоставляет такие услуги. Важно регулярно вносить платежи: в этом случае кредитный рейтинг повысится на несколько пунктов.

Внесение средств на депозит

Наличие вкладов и депозитов улучшит репутацию клиента с задолженностью в глазах финансовых организаций, и потому положительно скажется на состоянии кредитной истории.

Исправление ошибок в отчетах БКИ

Иногда низкий кредитный рейтинг является результатом некорректных данных, которые были переданы в БКИ.

Основные причины допущения ошибок:

• кредитор своевременно не передал данные о том, что заемщик закрыл задолженность;
• кредитующая организация не сообщила в БКИ о внесении платежа;
• в КИ были внесены одни и те же данные несколько раз;
• в КИ содержатся данные о кредитах и займах, которые клиент не брал (результат мошеннических действий).

Чтобы исправить уровень кредитного рейтинга, нужно оспорить ошибки. Для этого нужно обратиться к кредитору, который передал неправильные данные. Если с его стороны не последовало действий, можно обратиться в БКИ. Если и Бюро не исправило ситуацию, заемщик имеет право обратиться в суд. Обратите внимание!

В попытках улучшить кредитную историю нельзя пользоваться сомнительными предложениями – например, мошенники нередко предлагают вписать физическое лицо в чужой кредит как созаемщика. Это незаконно, а также повышает финансовые риски: впоследствии исполнение обязательств могут «повесить» на вас. Также для повышения кредитного рейтинга не стоит оформлять несколько кредитов или микрозаймов сразу: это лишь усугубит положение заемщика и загонит его в финансовую яму из-за непосильных обязательств.

Сколько времени потребуется, чтобы повысить рейтинг кредитной истории?

Увеличить кредитный рейтинг быстро не получится. Срок восстановления КИ зависит от начального уровня. Если он составляет 200-300 баллов, то потребуется не менее 6-9 месяцев. Полностью восстановить КР при условии выполнения всех условий, перечисленных выше, удастся спустя 1-2 года. После этого заемщик сможет пользоваться услугами финансовых организаций на выгодных условиях.

Полезные услуги от банков для ускоренного повышения кредитного балла

Если клиент хочет улучшить свою КИ или если она нулевая (раньше не пользовался кредитами и не брал займы), можно законным путем быстро сделать это. Например, Совкомбанк разработал программу «Кредитный доктор». Она позволяет на выгодных условиях и довольно быстро улучшить кредитный рейтинг после финансовых трудностей (задолженностей, банкротства).

Программа предусматривает трехступенчатую схему – банк предоставляет выдачу кредитов в несколько этапов:

• выдача небольшого кредита наличными (от 5000 до 10000 рублей);
• оформление кредитной карты с лимитом 10000-30000 рублей;
• выдача экспресс-кредита на сумму не более 30000 рублей.

Каждый этап отражается в кредитной истории и, при условии добросовестного выполнения всех условий, улучшает ее. Программа от банка – легальный способ, который позволит улучшить кредитный рейтинг без финансовых рисков.

Заключение

Кредитный рейтинг имеет важное значение для потенциального заемщика: от него зависит, выдаст ли банк или МФО денежную ссуду, и насколько выгодными будут условия. Если балл низкий, его необходимо повышать легальными способами. Соблюдение рекомендаций по финансовой дисциплине позволит скорректировать КР и стать добросовестным заемщиком.