Захотелось купить дорогостоящую вещь, а накоплений нет? Не хватило денег до зарплаты? В наше время не принято просить в долг у знакомых и соседей, большинство людей обращаются в банки и МФО. Это удобно и выгодно, но только в том случае, если человек адекватно оценивает свои финансовые возможности и понимает, сколько ему придется заплатить за пользование кредитными деньгами. Разберемся, как рассчитать сумму процентов по займу, такие расчеты помогут заранее выяснить размер переплаты. Умение самостоятельно рассчитывать расходы по кредиту позволяет избежать чрезмерной закредитованности и обеспечить стабильное финансовое положение. Это особенно актуально в условиях разнообразия кредитных продуктов и постоянно меняющейся ситуации на финансовом рынке.
Формула расчета процентов по займу
Прежде чем привести формулу расчета процентов по займу, необходимо познакомиться с терминами, которые используются при вычислениях.
Основные термины:
- Долг – это общая сумма, которую необходимо вернуть кредитной организации. Сюда включается полученные заемщиком средства, вознаграждение банка, комиссии и прочие расходы.
- Заём – это деньги, которые заёмщик получает на руки, без учета дополнительных расходов.
- Ставка – это вознаграждение кредитной организации; она вычисляется в процентах от суммы займа за установленный период, ставка может быть годовой или ежедневной в зависимости от условий кредитования.
- Период – длительность использования кредитных средств.
- Пеня начисляется при просрочках выплат.
- Штраф – фиксированная сумма, которую взимают при нарушении кредитного договора.
Начисления зависят от способа погашения займа. При единовременном погашении вознаграждение кредитной организации начисляется на всю сумму за полный период использования.
Существует две основные формулы для расчетов:
- Простые. Этот вариант подходит для краткосрочных займов с ежедневным начислением.
- Сложные. Этот вариант больше подходит для кредитов, которые берут на длительный период.
Разница между простыми и сложными процентами заключается в том, что в первом случае они начисляются только на тело займа – то есть, на ту сумму, которую заемщик берет изначально. Сложные проценты начисляются не только на изначальную сумму займа, но и на те проценты, которые начисляются в процессе выплаты.
Расчет по формуле простых процентов (основная формула)
Этот вариант формулы используется в МФО, так как эти организации выдают краткосрочные займы с ежедневной ставкой, но он применяется и к банковским кредитам. Формула используется следующая:
Долг = Займ х (Ставка/100)/365 х Период + Займ
Расчет по формуле сложных процентов
Сложная процентная ставка используется в банковских кредитах, вкладах и инвестициях. Это процент, который начисляется на полученную сумму плюс на неуплаченные в предыдущий период проценты. При использовании этой схемы в инвестициях и депозитах прибыль растет быстрее, а вот в случае кредитования платить придется больше. Такая схема расчетов чаще используется для клиентов, ведущих предпринимательскую деятельность, то есть между юридическими лицами.
Самая простая формула для вычисления сложных процентов:
Долг = Заём х (1 + (ставка/100)) ^Число периодов
Переплата по кредиту с начислением сложных процентов будет существенно больше. Переплата растет как снежный ком, так как с каждым периодом сумма, на которую начисляются проценты, возрастает.
Примеры расчета процентов для разных ситуаций
Параметр
| Пример для МФО | Пример для частного займа |
|---|---|
| Сумма: 10 000 ₽ | 10 000 ₽ |
| Срок: 30 дней | 1 год (365 дней) |
| Процентная ставка: 0,8% в день | 20% годовых |
| Формула расчета: Сумма х Ставка в день х Срок в днях | (Сумма х Годовая ставка / 365) х Срок в днях |
| Сумма начисленных процентов: 2 400 ₽ | 2 000 ₽ |
| Итого к возврату: 12 400 ₽ | 12 000 ₽ |
Пример расчета для займа в МФО (с дневной ставкой)
Разберемся, как используется простая формула на конкретном примере. Планируется взять 20000 рублей на 15 дней, ставка – 0,8% в день. Сначала рассчитаем размер ставки. Как мы уже знаем, в формуле используется годовая, а не ежедневная ставка. 0,8% в день следует умножить на количество дней в году, получится: 0,8 х 365 = 292.
Теперь посчитаем по формуле:
Займ – 20000 рублей;
Ставка – 292%;
Период – 15 дней.
Долг = 20000 х (292/100)/365 х 15 + 20000
После проведения арифметических вычислений получаем 22 400. Через 15 дней заемщик должен вернуть 22 400, переплата составит 2 400 рублей.
Пример для частного займа между физическими лицами (с годовой ставкой)
Рассчитаем пример для частного займа, выданного одним физическим лицом другому. Например, одно физическое лицо одолжило у другого 1 января 2025 года 100 000 рублей на 9 месяцев, под 15% годовых. Сначала посчитаем количество дней, в течение которых будет использоваться заем, сложив количество дней в месяцах с января по сентябрь. Получится 273 дня.
Далее применим формулу:
Долг = 100 000 х (15/100)/365 х 273 + 100 000
Округлив получившуюся сумму, получим 111 220 рублей. Соответственно, переплата по процентам составляет 11 220 рублей.
Пример расчета при досрочном погашении
Можно ли сократить расходы? Да, в некоторых МФО процентная ставка применяется с учетом фактического срока пользования деньгами.
Так, если вернуть долг из первого примера через 10 дней, а не через 15, то, согласно формуле, отдать потребуется:
20000 х (292/100)/360 х 10 = 21600
Переплата составит 1600 рублей. Такой расчет применим не во всех случаях. В некоторых МФО проценты начисляют сразу за весь срок, указанный в договоре, поэтому переплата останется той же даже при досрочном погашении. При просрочке будут начислены пени и/или штрафы, что увеличит размер переплаты. Условия досрочной выплаты и санкции при просрочке внесения очередного взноса должны быть прописаны в договоре. Так что внимательно читайте кредитный договор до его подписания.
Что делать, если ставка не указана в договоре?
Возможна ситуация, если взят заем под проценты, однако процентная ставка не прописана в договоре. Что делать в таком случае? Считать займ беспроцентным?
Нет, если в договоре прямо не указано, что займ беспроцентный, однако и ставка тоже не прописана, регулирование осуществляется на основе статьи 809 Гражданского кодекса РФ. В первом пункте статьи указано, что в таких случаях в качестве процентной ставки применяется ключевая ставка Центробанка РФ, действительная на период пользования заемными средствами.
Применение ключевой ставки ЦБ РФ
Если для расчета процентов по займу применяется Ключевая ставка ЦБ РФ, не получится применить простую формулу для расчета всей переплаты и итоговой суммы сразу. Дело в том, что Ключевая ставка – гибкая, и может неоднократно меняться в течение года. Поэтому расчет ведется для каждого периода отдельно. Удобнее всего это сделать по месяцам. Если в течение месяца ставка также менялась, каждый интервал считается отдельно.
Например, как рассчитать, сколько нужно будет заплатить процентов за июнь 2025 года, если в начале месяца ставка составляла 22%, а с 9-го числа была понижена до 20%? Заем взят на 6 месяцев, сумма составляет 90 000 рублей.
Считаем период 1-9 июня:
90 000 х (22/100)/365 х 9 = 488,2
Далее посчитаем остаток месяца, с 10 по 30 июня:
90 000 х (20/100)/365 х 21 = 1035,6
Итоговая сумма процентов за июнь по займу составляет 1523,8 ₽.
Как рассчитать пени и штрафы за просрочку?
Размер пени и штрафов за просроченные платежи, как правило, прописан в договоре займа. Если это не указано, то расчет ведется от Ключевой ставки ЦБ РФ.
Штрафы являются фиксированной суммой, которая начисляется единоразово. Пени считаются в процентном соотношении. Регулирование осуществляется на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ.
Формула расчета неустойки
Неустойка считается по следующей формуле:
просроченная сумма х (ставка неустойки/100) х количество дней просрочки
Рассчитаем на следующем примере:
Заемщик не выплатил вовремя 15 000 рублей. Длительность просрочки составила 10 дней. Кредитором установлена ставка 0,2% за каждый день просрочки.
15 000 х (0,2/100) х 10 = 300
Итого, за просроченный платеж заемщику придется заплатить 300 рублей.
