Как рассчитать проценты по займу?

Захотелось купить дорогостоящую вещь, а накоплений нет? Не хватило денег до зарплаты? В наше время не принято просить в долг у знакомых и соседей, большинство людей обращаются в банки и МФО. Это удобно и выгодно, но только в том случае, если человек адекватно оценивает свои финансовые возможности и понимает, сколько ему придется заплатить за пользование кредитными деньгами. Разберемся, как рассчитать сумму процентов по займу, такие расчеты помогут заранее выяснить размер переплаты. Умение самостоятельно рассчитывать расходы по кредиту позволяет избежать чрезмерной закредитованности и обеспечить стабильное финансовое положение. Это особенно актуально в условиях разнообразия кредитных продуктов и постоянно меняющихся условий на финансовом рынке.

Как рассчитать проценты по займу

Прежде чем привести формулу расчета процентов по займу, необходимо познакомиться с терминами, которые используются при вычислениях.

Основные термины:

• Долг – это общая сумма, которую необходимо вернуть кредитной организации. Сюда включается полученные заемщиком средства, вознаграждение банка, комиссии и прочие расходы.
• Заём – это деньги, которые заёмщик получает на руки, без учета дополнительных расходов.
• Ставка – это вознаграждение кредитной организации; она вычисляется в процентах от суммы займа за установленный период, ставка может быть годовой или ежедневной в зависимости от условий кредитования.
• Период – длительность использования кредитных средств.
• Пеня начисляется при просрочках выплат.
• Штраф – фиксированная сумма, которую взимают при нарушении кредитного договора.

Начисления зависят от способа погашения займа. При единовременном погашении вознаграждение кредитной организации начисляется на всю сумму за полный период использования.

Существует две основные формулы для расчетов:

• Простые. Этот вариант подходит для краткосрочных займов с ежедневным начислением.
• Сложные. Этот вариант больше подходит для кредитов, которые берут на длительный период.

Расчет простых процентов

Этот вариант формулы используется в МФО, так как эти организации выдают краткосрочные займы с ежедневной ставкой, но он применяется и к банковским кредитам. Формула используется следующая: Долг = Займ * (Ставка/100)/ 365 * Период + Займ Разберемся, как используется данная формула на конкретном примере. Планируется взять 20000 рублей на 15 дней, ставка – 0,8% в день. Сначала рассчитаем размер ставки. Как мы уже знаем, в формуле используется годовая, а не ежедневная ставка. 0,8 % в день следует умножить на количество дней в году, получится: 0,8 * 365 = 292.

Теперь посчитаем по формуле, в примере:

• Займ – 20000 рублей;
• Ставка – 292%;
• Период – 15 дней.

Долг = 20000 * (292/100)/365 *15 + 20000.

После проведения арифметических вычислений получаем 22 400. Через 15 дней заемщик должен вернуть 22 400, переплата составит 2 400 рублей. Можно ли сократить расходы? Да, в некоторых МФО процентная ставка применяется с учетом фактического срока пользования деньгами. Так, если вернуть долг из примера через 10 дней, то, согласно формуле, отдать потребуется 21600 (20000 * (292/100)/360 * 10), переплата составит 1600 рублей. Такой расчет применим не во всех случаях. В некоторых МФО проценты начисляют сразу за весь срок, указанный в договоре, поэтому переплата останется той же даже при досрочном погашении. При просрочке будут начислены пени и/или штрафы, что увеличит размер переплаты. Условия досрочной выплаты и санкции при просрочке внесения очередного взноса должны быть прописаны в договоре. Так что внимательно читайте кредитный договор до его подписания.

Расчеты при рефинансировании

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения действующего. Такой подход может быть выгодным для заемщика, а может ускорить его движение к банкротству. Все зависит от предлагаемых условий. А чтобы оценить условия, важно уметь провести правильный расчет годовых процентов по займу. Рассмотрим, как выгодно провести рефинансирование: Было получено 100 000 рублей с процентной ставкой 1% в день (или 365% в год) сроком на 30 дней. По приведенной выше формуле рассчитаем, сколько потребуется вернуть заемщику в конце периода. 100 000 * (365/100)/365 * 30 + 100 000 = 130 000.

Таким образом, необходимо вернуть МФО через 30 дней 130 000 рублей. По условиям задачи, у заемщика необходимых средств к сроку возврата нет. Он может:

• пролонгировать свой займ, заплатив только проценты, если это предусмотрено договором;
• попробовать реструктурировать долг, то есть изменить условия договора на более выгодные для заёмщика, если МФО на это согласится;
• провести рефинансирование.

Если первые два варианта не подходят, то важно найти для рефинансирования кредитный продукт, который можно получить на более выгодных условиях. Если взять деньги в другом МФО на тех же условиях, что и первый заём, то долг будет расти, и выплатить его будет все сложнее. Для рефинансирования в нашем примере нужно найти кредитный продукт на сумму от 130 000 рублей с более низкой ставкой и на более длительный период, чем 30 дней. Следует выбирать вариант с годовой, а не ежедневной ставкой. В этом случае рефинансирование будет выгодным для заемщика. В противном же случае получение нового займа только ускорит падение в долговую яму. По этой причине нужно внимательно считать расходы, которые потребует оформление и получение нового кредитного продукта.

Расчет сложной процентной ставки

Сложная процентная ставка используется в банковских кредитах, вкладах и инвестициях. Это процент, который начисляется на полученную сумму плюс на неуплаченные в предыдущий период проценты. При использовании этой схемы в инвестициях и депозитах прибыль растет быстрее, а вот в случае кредитования платить придется больше. Такая схема расчетов чаще используется для клиентов, ведущих предпринимательскую деятельность, то есть между юридическими лицами. Самая простая формула для вычисления сложных процентов: Долг = Заём * (1 + (ставка/100)) ^Число периодов Переплата по кредиту с начислением сложных процентов будет существенно больше. Переплата растёт как снежный ком, так как с каждым периодом сумма, на которую начисляются проценты, возрастает.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Размер переплаты зависит еще и от того, какая схема погашения долга используется. Самый невыгодный вариант – одновременный возврат всей суммы долга с начисленным вознаграждением банка. В этом случае при использовании схемы сложных процентов будет максимальная переплата. На практике же чаще применяют схемы с ежемесячным погашением части долга. Существует две основные схемы внесения ежемесячных платежей: аннуитетная и дифференцированная. Аннуитетный платеж – это вариант погашения долга равными суммами на протяжении всего срока. Для расчета высчитывается сумма долга, включая основную часть, проценты и комиссии, и делится на срок кредитования в месяцах.

Вносимые ежемесячно платежи одинаковые, но соотношение процентной части и части основного долга в платеже разное. При внесении первых платежей заемщик, в основном, оплачивает проценты, а к концу срока начинается погашение основного долга. Дифференцированный платеж рассчитывается иначе. При выборе этой системы вначале заемщик выплачивает самые большие суммы, а по мере погашения долга размер ежемесячного платежа уменьшается. При этом часть основного долга в каждом платеже одинакова, а вот процентная часть со временем уменьшается, поскольку их начисляют на все уменьшающийся остаток. Дифференцированные платежи для заемщика выгоднее, поскольку итоговая сумма переплаты получается меньше. Однако банки крайне редко используют эту схему, так как им более выгодна схема с аннуитетными платежами.

Расчет переплаты

Выше приводились примеры расчетов переплаты по кредитным продуктам. Однако эти примеры не до конца отражают реальную картину. Дело в том, что в сумму общего долга могут входить не только полученная заемщиком сумма и процентная ставка, но и дополнительные расходы.

Это могут быть:

• страховка – при наличии полиса банки предлагают более выгодные условия;
• комиссии – за снятие наличных в банкомате, за внесение платежей в банкоматах других банков и пр.;
• единовременные платежи, например, за уменьшение ставки по кредиту;
• оплата услуг сторонних специалистов, например, эксперта-оценщика недвижимости при оформлении ипотеки;
• пени и штрафы в случае просрочки.

Больше всего дополнительных расходов возникает при оформлении ипотеки и автокредитов, меньше всего – при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт. На размер переплаты влияет варианты погашения – аннуитетные или дифференцированные платежи. Необходимо учесть и такой момент, как возможность досрочного погашения, поскольку в некоторых банках не допускается досрочное закрытие кредита без выплаты процентов за весь срок кредитования. В последнем случае гасить кредит раньше срока невыгодно, это не поможет сократить переплату.

Инструменты и калькуляторы для расчета процентов Заемщику нет необходимости рассчитывать переплату по кредитам вручную, можно воспользоваться специальными инструментами. Удобные калькуляторы есть на сайтах большинства банков и МФО, а также на сайтах финансовой тематики. Лучше всего воспользоваться инструментом, размещенным на сайте того кредитного учреждения, услугами которого планируется воспользоваться. Использовать калькулятор несложно. Нужно ввести в соответствующие «окошки» сумму, которую планируется получить, и срок кредитования. Калькулятор автоматически рассчитает размер переплаты с учетом процентной ставки и прочих расходов. Сделав предварительный расчет, можно будет взвесить свои возможности и решить, стоит ли брать кредит или лучше пересмотреть свои планы.

Заключение

Понимание методов расчета расходов по кредиту – важный навык для каждого заемщика. Рассмотренные в статье способы – простые и сложные процентные ставки, аннуитетные и дифференцированные платежи – позволяют грамотно оценить стоимость кредита и выбрать наиболее подходящие условия кредитования.

Владение методами расчета помогает заемщикам:

• точно определить полную стоимость кредита;
• сравнить различные кредитные предложения;
• спланировать свой бюджет с учетом кредитной нагрузки;
• избежать непосильных финансовых обязательств.

Важно помнить, что принятие решения о кредитовании должно основываться не только на величине процентной ставки, но и на комплексной оценке всех условий, включая дополнительные комиссии, страховки и другие сопутствующие расходы. Таким образом, грамотный подход к расчету процентной ставки, учет дополнительных расходов при получении кредита и внимательное изучение условий кредитования помогут принять обоснованное решение и эффективно управлять своими финансовыми обязательствами.