Кредит как финансовый инструмент стал повседневностью для большинства людей. Ведь это прекрасная возможность купить сейчас, а заплатить потом. Однако кроме такого бытового значения, он имеет другие важные функции в экономике и обществе. Зачем нужен кредит, какие функции он выполняет, какие роли играет - разберемся в этой статье.
Что такое кредит: простыми словами
Кредит - вид финансовых взаимоотношений, когда организация (чаще всего, банк) дает человеку или организации деньги во временное пользование, а тот обязуется вернуть их в оговоренный срок, обычно с надбавкой процентов.
Он всегда подразумевает наличие процентной ставки, которая может варьироваться в зависимости от экономической ситуации, политики конкретного банка, выбранной программы кредитования. Деньги, как правило, возвращаются равными частями через равные промежутки времени. Реже - все разом.
Кредитованием занимаются в России только организации, аккредитованные для ведения такой деятельности Центральным Банком РФ.
Почему кредит - не просто заем, а экономический инструмент
Это не просто способ занять деньги. Это важный механизм, который помогает экономическому развитию, делает ресурсы доступнее для людей или бизнеса, позволяет государству управлять финансовыми процессами. Именно поэтому он является полноценным экономическим инструментом.
Что он делает:
- Развивает экономику. Позволяет людям, компаниям использовать деньги «наперед» - делать покупки, строить дома, открывать бизнес или расширять производство без необходимости ждать накопления нужной суммы. Это ускоряет движение денег.
- Увеличивает доступ к ресурсам. Многие крупные проекты невозможны без займов: заводы, дороги, стартапы часто финансируются именно за счет заемных средств. Это помогает распределять ресурсы туда, где они нужнее всего.
- Регулирует денежное обращение. Центральный банк использует кредитование как инструмент управления экономической ситуацией: меняя процентные ставки, стимулирует или сдерживает спрос на деньги.
- Формирует доверие между участниками рынка. В отношениях между банками, компаниями и людьми заем показывает уровень доверия: если вам дают в долг - значит, вам доверяют как платежеспособному человеку или организации.
Основные функции кредита
Основные функции кредита, которые он выполняет, - это распределительная, эмиссионная, контрольная.
1. Распределительная функция
Заключается в перераспределении временно свободных денежных средств в экономике от тех, у кого они есть (вкладчики, инвесторы, предприятия с излишками капитала), к тем, кто нуждается для осуществления различных операций (предприятия, частные лица, государство).
Что дает:
- Позволяет аккумулировать свободные денежные средства кредитными учреждениями.
- Затем эти средства предоставляются как заемные тем субъектам, которым они нужны для авансирования производства, покупки товаров или услуг и т.д.
- В результате происходит более эффективное использование ресурсов - деньги не простаивают без дела, а работают на развитие производства и потребления.
2. Эмиссионная функция
Это функция финансовых учреждений по созданию кредитных средств, то есть, фактически, новых денег.
Эмиссия - это процесс создания новых денег. В случае с заемными средствами речь идет о безналичной денежной массе, которая появляется в момент выдачи займа.
3. Контрольная функция
Это инструмент или процедура, с помощью которой кредитная структура оценивает, контролирует, управляет рисками, связанными с выдачей заемных средств. Основная ее задача - обеспечить разумное использование и возвратность денег, а также минимизировать возможные убытки от невозвратов.
Контроль охватывает весь жизненный цикл займа - от момента подачи заявки до полного его погашения либо взыскания задолженности при проблемах с возвратом. Это позволяет минимизировать финансовые потери, поддерживать устойчивость банковской деятельности.
Дополнительные функции (по мнению экономистов)
Есть и другие функции кредитных денег:
- Стимулирующая функция отчасти пересекается с контрольной. Обязательство вернуть заемные средства с процентами стимулирует заемщика быть более мотивированным. А именно, разумно использовать средства, избегая лишних трат.
- Социальная функция подразумевает, что кредитные средства могут использоваться на социальные цели. Например, это специальные программы кредитования: образовательные, ипотечные и другие. Это помогает людям улучшать свое социальное положение.
- Функция замещения наличности безналичными расчетами подразумевает, что благодаря развитию кредитных отношений увеличивается доля безналичных расчетов. Банковский сектор выдает займы не только наличными, но и переводит средства по счетам, что в целом снижает потребность в наличных деньгах, повышает прозрачность денежных потоков.
Кроме того, кредит как инструмент развития экономики помогает государству регулировать оборот денежной массы, стимулировать определенные отрасли, бороться с инфляцией, улучшать экономическую ситуацию в целом.
Чем функции отличаются от ролей?
Роли кредита в экономике и его функции - это близкие, но не одинаковые понятия.
Роль - это значение или воздействие кредита на экономику, то есть, что он обеспечивает в целом. Основные роли:
- обеспечение перераспределения денежных средств между сферами и субъектами экономики;
- ускорение оборота капитала - сокращает время простоя средств;
- стимулирование развития производства и научно-технического прогресса - позволяет быстрее внедрять инновации;
- способствование формированию новых источников дохода, увеличению инвестиционной активности;
- повышение платежеспособного спроса населения и предприятий, что способствует экономическому росту.
А функция кредита - это его специфическое проявление как экономической категории, основной способ действия в системе финансово-экономических отношений.
Если говорить простым языком, функция показывает, как работает кредит как инструмент. А роль раскрывает, зачем нужен кредит - его влияние на экономику.
Как функции кредита влияют на повседневную жизнь
Рассмотрим на примерах.
Например, у Иванова есть свободные 500 000 рублей. Он кладет их на банковский счет. Банк аккумулирует такие вклады от многих клиентов. В это же время предпринимателю Петрову нужны деньги для расширения бизнеса - он хочет открыть новую кофейню. Петров обращается в банк за кредитом на сумму 1 000 000 рублей. Банк использует привлеченные средства от вкладчиков (включая деньги Иванова), чтобы выдать Петрову кредит.
Что происходит? Деньги Иванова (и других вкладчиков) временно перераспределяются к Петрову. Иванов получает проценты по своему депозиту. Петров получает необходимые ресурсы для реализации бизнес-проекта, обязуясь вернуть с процентами. Кредитор зарабатывает на разнице между процентами по депозиту и кредиту. Так проявляется в жизни распределительная функция.
Другой пример. Клиент приходит в банк за кредитом. Например, хочет взять деньги на покупку квартиры. Кредитор выдает клиенту не реальные деньги из своих резервов, а просто зачисляет сумму на его счет. Эти деньги до того момента просто не существовали - банк их «создал» через запись на счете.
Клиент переводит кредитные деньги продавцу квартиры. Деньги оказываются на счету продавца, который может их потратить, снять наличными и т.д. Клиент постепенно возвращает деньги банку вместе с процентами. Когда долг полностью погашен, созданная сумма исчезает из оборота - банк «уничтожает» эти деньги, списывая их с баланса. Так проявляется эмиссионная функция.
