Что такое займ: какие есть виды

Существует множество кредитных продуктов, в которых легко запутаться. Одним из наиболее распространенных и доступных для физических лиц является заем. Это предоставление средств в долг на особых условиях. Суть займа проста: одна сторона дает материальные ценности другой, которая обязуется вернуть их в установленный период.

Что такое заем

Заем – это вид финансового взаимодействия, при котором заимодавец передает заемщику некоторую сумму денег или другие ценности на условиях возврата с возможной выплатой процентов.

Основные понятия:

• Заемщик – лицо или организация, получающая заем.
• Заимодавец – лицо или организация, предоставляющая заем.
• Сумма займа – объем денежных средств или ценностей, передаваемых заемщику.
• Срок займа – интервал времени, на протяжении которого заемщик должен вернуть долг.
• Процентная ставка – своеобразная плата за использование этих средств, выраженная в процентах.

Заем является наиболее быстрым кредитным продуктом. Для оформления и получения требуется совсем немного времени (например, если брать деньги онлайн, то этот срок исчисляется минутами). Поскольку суммы, как правило, бывают небольшими, то и подход к их выдаче проще. Заемщику не требуется собирать большой пакет документов, подтверждать платежеспособность или искать поручителей. Возможность взять в долг онлайн при наличии одного только паспорта для многих становится важнейшим преимуществом. Есть у этого финансового инструмента и недостатки, основными из которых являются повышенная процентная ставка, крупные штрафы и пени при просрочке.

Главные отличия займа от кредита

Заем и кредит – это два финансовых инструмента, предназначенные для получения денежных средств, но между ними есть существенные отличия как с юридической, так и с финансовой точек зрения. Если говорить кратко, чем заем отличается от кредита, то основная разница – в степени формальности отношений и условиях предоставления денег: кредиты более регламентированы законодательством и банковскими правилами.

Заем – это передача материальных ценностей в собственность заемщика на определенный срок с обязательством вернуть их. Предметом могут быть как деньги, так и любое материальное имущество. А в качестве заимодавца может выступать как финансовая организация (МФО), так и любая другая (например, работодатель заемщика), юридическое или физическое лицо.

Кредит – это более формализованная форма займа, обычно предоставляемая в банке. Он всегда оформляется посредством официального договора с четкими условиями погашения и начисления процентов. Предметом могут выступать только деньги, а к заемщику предъявляется ряд жестких требований.

Сравнительная таблица: займ vs кредит

Подробный разбор 7 ключевых отличий

1. Кто выдает деньги

Ключевое различие в займах и кредитах заключается в том, кто может выдавать деньги.

В первом случае это:

• МФО, МКК;
• банки;
• юридические лица;
• ИП;
• физические лица.

Что касается кредитов, то их могут выдавать только банки или иные кредитные организации (например, кредитные кооперативы), аккредитованные ЦБ РФ для ведения такой деятельности.

2. Предмет договора

Как правило, говоря о займе или кредите, подразумевают денежные средства. Действительно, и в том, и в другом случае деньги выступают в качестве предмета договора чаще всего. Однако если в случае с кредитом в качестве такого предмета могут действительно выступать только деньги, то для займов не все так однозначно.

Предметом займа могут быть деньги или любые материальные ценности, имущество, стоимость которого можно оценить в денежном эквиваленте. В этом случае заемщик берет в долг имущество (например, автомобиль или ювелирные украшения) и возвращает их в том виде, в котором брал.

Если по какой-то причине заемщик не может вернуть заемное имущество, он обязан выплатить займодателю денежный эквивалент. Для этого имущество оценивается по рыночной стоимости до оформления договора займа.

3. Юридическое регулирование

Порядок и условия выдачи и выплаты, процентные ставки, сроки и суммы по займам и кредитам регулируются на федеральном уровне. В первом случае речь идет о Федеральном законе «О МФО», во втором случае – «О банках». Кроме того, отношения между заемщиком и займодателем касательно займа регулируются Гражданским кодексом РФ. Деятельность банков регулируется Центробанком РФ и его нормативными актами.

Договор займа может быть оформлен как в устной (при небольших суммах), так и в письменной произвольной форме, с обязательным составлением долговой расписки. Для больших сумм обычно требуется письменный договор, который будет являться доказательством в суде, если возникнет спорная ситуация. Кредитный договор составляется всегда письменно, по заранее установленному образцу.

4. Скорость и способ получения

Займы, особенно микро, выдаются быстро. Скорость и удобство получения – основные преимущества. Большинство МФО работают полностью онлайн. Для получения денег достаточно зарегистрироваться на платформе организации, предоставить сканы (фото) паспорта и подтвердить номер телефона. Деньги зачисляются в течение нескольких минут после подачи заявки.

Потребительский кредит тоже может быть предоставлен быстро и онлайн, но только в том случае, если заемщик является давним благонадежным клиентом этого банка, то есть, все его документы уже есть у организации. Чтобы получить деньги впервые либо получить обеспеченный или целевой кредит, придется посещать офис банка лично, подготовив необходимый пакет документов. Возможно, потребуется несколько визитов, а рассмотрение заявки займет от нескольких часов до нескольких рабочих дней.

С 1 сентября 2025 года в силу вступает новое правило о «периоде охлаждения» при оформлении кредита. Это касается только потребительских кредитов на суммы свыше 50 000 рублей, оформляемых в банке. «Период охлаждения» подразумевает, что средства будут зачислены не сразу после одобрения заявки. Для сумм от 50 до 200 тысяч рублей срок составляет 4 часа, для сумм свыше 200 тыс. руб. – 48 часов.

5. Требования к заемщику

МФО (равно как и юридические или физические лица, дающие в долг) предъявляют минимальные требования к заемщикам. Как правило, достаточно быть гражданином РФ старше 18 лет. Для относительно небольших сумм не требуется подтверждать платежеспособность и иметь безупречную кредитную историю. Из документов достаточно иметь действительный паспорт и номер телефона, а также банковскую именную карту для перевода денег.

В банках все строже. Большинство кредитов выдаются только работающему населению с официальным подтвержденным доходом. Также необходимо иметь хорошую кредитную историю и иметь не более одного уже действующего кредита. Многие банки также имеют ограничения по возрасту заемщика. Например, выдают кредиты лицам старше 21 года и моложе 60 лет. Для получения денег нужно предоставить паспорт, СНИЛС, ИНН, а также справки о доходах.

6. Суммы и сроки

Займы обычно выдаются на небольшие суммы и небольшие сроки. Сумма может варьироваться от 500 рублей до 500 000 рублей (в некоторых случаях до 1 000 000 рублей). Срок выплаты составляет от нескольких дней до года (иногда до 3-5 лет, но такие займы мало кто предоставляет).

Банк позволяет получить практически любую сумму на длительный срок. Размер варьируется от 10 000 до нескольких миллионов рублей, в зависимости от целей кредитования. Соответственно, отличается и срок действия кредита – от 3-х месяцев до нескольких лет. Сроки по ипотечному кредитованию измеряются десятками лет.

7. Процентные ставки

Процентная ставка по кредитам и займам регулируется ЦБ РФ и не может превышать определенную планку. На сегодняшний день ставки по обеспеченным кредитам (ипотечное или автокредитование, например) могут составлять от 5 до 30% годовых в среднем. По потребительским кредитам ставки выше. При оформлении кредита ставка всегда подразумевается годовая. Эта сумма распределяется на весь срок выплаты. Сэкономить на процентах можно, досрочно погасив кредит.

Займы в МФО подразумевают, что проценты начисляются ежедневно. Суточная ставка составляет до 0,8%. В зависимости от срока действия займа, за год может набраться сумма, значительно превышающая тело займа.

Виды займов

Существует множество вариантов того, какие есть займы. Они могут отличаться по сроку, целям выдачи, обеспечению, способу получения денег и другим критериям.

По типу заемщика

Виды займов по типу заемщика можно классифицировать следующим образом:

• Физические лица. Обычно имеют высокие процентные ставки и относительно небольшие суммы. Более крупные суммы могут предоставляться на длительный срок под меньший процент и использовать залог.
• Малый бизнес. Займы для предприятий часто включают льготные условия, государственную поддержку или субсидии, но могут требовать детальной бизнес-модели и гарантий.
• Корпоративные займы. Располагают большими суммами и могут иметь более низкие процентные ставки из-за высокой кредитоспособности заемщика. Зачастую требуют значительных активов в качестве обеспечения.

По условиям выдачи

Виды займов по условиям выдачи делятся на стандартные и специальные. К первым относятся потребительские, которые выдаются на общих условиях и требуют стандартного пакета документов, а также микрозаймы. Это маленькие суммы денег, которые выдаются особенно быстро, без залога и зачастую без проверки кредитной истории. К специальным относятся займы, предоставляемые для определенных категорий (например, для малого бизнеса) и на особых условиях, которые могут включать льготные процентные ставки или отсрочку платежа. Также существуют социальные (льготные) займы. Их выдают незащищенным слоям населения – ветеранам, пенсионерам, инвалидам, молодым семьям и пр. Такая форма выдачи денег часто сопровождается государственной поддержкой. Условия выдачи любых заемных средств могут варьироваться в зависимости от экономической ситуации – в период кризиса могут ужесточаться требования. Многое зависит и от политики конкретного заимодавца. Некоторые организации используют специальные программы поддержки, акции, смягчающие условия возврата средств.

По обеспечению

Различают необеспеченные и обеспеченные займы. Обеспечение – это своего рода гарант того, что заимодавец в любом случае получит свои средства обратно. В его качестве могут выступать недвижимость, автомобиль и прочее материальное имущество, под залог которого будут выданы деньги. Также обеспеченным будет кредит с поручителем. Наличие обеспечения позволяет получить большую сумму денег, снизить проценты и увеличить срок выплаты. Финансовое учреждение в этом случае уменьшает для себя риски потери средств.

По времени

По времени пользования средствами займы бывают:

• краткосрочные – до 1 года;
• среднесрочные – до 6 лет;
• долгосрочные – более 6 лет.

Чем меньше срок, тем меньше, как правило, и сумма. А вот процентная ставка может быть, наоборот, выше. К первой категории относятся и микрозаймы «до зарплаты» – это небольшие суммы, выдаваемые на срок до двух недель и, как правило, погашаемые единым платежом.

По способу выплаты

По способу выплаты различают следующие виды займов:

• Аннуитетные платежи. Ежемесячные равные платежи на протяжении всего срока выплат. Платежи стабильны, что упрощает планирование бюджета. Однако в начале срока основная часть взноса уходит на погашение процентов и только потом доходит до «тела» долга.
• Дифференцированные платежи. Взносы уменьшаются с течением времени, так как основной долг гасится равномерными частями, а проценты начисляются на оставшуюся сумму. Первоначальные выплаты выше, но с течением времени они снижаются, уменьшая общую переплату по процентам.
• Единовременные выплаты. Полное погашение займа и процентов в конце срока. Отсутствие регулярных выплат может снизить текущую финансовую нагрузку, но требует значительных средств для погашения в конце срока.

По способу выдачи

По способу выдачи займы делятся на наличные и безналичные. В первом случае деньги передаются заемщику в физической форме – в кассе МФО или напрямую от заимодавца. Этот способ подходит для тех, кто предпочитает избегать онлайн-операций или если в качестве заимодавца выступает физическое лицо. Однако этот способ имеет подводные камни. Например, нельзя будет доказать в суде передачу средств от одного физлица другому. А также сложнее отслеживать траты без использования цифровых инструментов. Безналичные займы могут осуществляться на банковский счет, на банковскую карту или электронный кошелек получателя. Легкий доступ осуществляется через интернет-банкинг. Удобно использовать банковские приложения для отслеживания расходов и составления отчетности.

Структура и условия договора

Договор займа составляется по установленной форме и должен включать следующие обязательные пункты:

• Стороны договора. Займодавец, заемщик и их данные.
• Сумма. Если в качестве предмета выступают не деньги, а имущество, то оно должно быть независимо оценено в определенную сумму.
• Срок. Период, в течение которого заемщик обязан вернуть долг.
• Процентная ставка.
• График погашения. План возврата суммы основного долга и процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Важно также зафиксировать полные условия. К дополнительным пунктам относятся штрафы за просрочку и другие предусмотренные заранее санкции в случае нарушения сроков возврата. Обратите внимание на возможность досрочного погашения, она есть не у всех видов займов.

Важно также зафиксировать полные условия. К дополнительным пунктам относятся штрафы за просрочку и другие предусмотренные заранее санкции в случае нарушения сроков возврата. Обратите внимание на возможность досрочного погашения, она есть не у всех видов займов.

Важно! Если заем выдается одним физическим лицом другому, все условия также необходимо зафиксировать в договоре. Эта бумага поможет в суде в случае возникновения спорной ситуации.

Способы оформления займа

Оформление займа может осуществляться двумя основными способами. Традиционным считается личный визит в МФО. Для этого необходимо посетить офис, где написать заявление и предоставить оригиналы документов. Процесс может занять больше времени из-за необходимости личного присутствия и проверки бумаг. Онлайн-заявки – более современный способ. Это возможность подать заявку, не выходя из дома, на сайте или в приложении финансовой организации. Может потребоваться загрузка сканов документов. Обычно это гораздо быстрее, чем личный визит, так как многие процессы автоматизированы. Для успешного оформления займа, вне зависимости от способа, важно заранее подготовить все необходимые документы. Основным из них является паспорт. Для получения микрозаймов его может быть достаточно. Для более крупных сумм может потребоваться справка о доходах или другой документ, подтверждающий платежеспособность, а также иные бумаги.

Заключение

Заем – это распространенный вид кредитного продукта. Как правило, он имеет более гибкие и лояльные условия, чем кредит в банке. Предоставлять заемные средства (деньги или материальные ценности) могут не только финансовые учреждения, но и другие юридические или физические лица. Важно внимательно изучить все условия предоставления заемных средств и делать выплаты строго в соответствии с ними.