Что такое займ: какие есть виды

Существует множество кредитных продуктов, в которых легко запутаться. Одним из наиболее распространенных и доступных для физических лиц является заем. Это предоставление средств в долг на особых условиях. Суть займа проста: одна сторона дает материальные ценности другой, которая обязуется вернуть их в установленный период.

Что такое заем

Заем – это вид финансового взаимодействия, при котором заимодавец передает заемщику некоторую сумму денег или другие ценности на условиях возврата с возможной выплатой процентов.

Основные понятия:

Заемщик – лицо или организация, получающая заем.
Заимодавец – лицо или организация, предоставляющая заем.
Сумма займа – объем денежных средств или ценностей, передаваемых заемщику.
Срок займа – интервал времени, на протяжении которого заемщик должен вернуть долг.
Процентная ставка – своеобразная плата за использование этих средств, выраженная в процентах.

Заем является наиболее быстрым кредитным продуктом. Для оформления и получения требуется совсем немного времени (например, если брать деньги онлайн, то этот срок исчисляется минутами). Поскольку суммы, как правило, бывают небольшими, то и подход к их выдаче проще. Заемщику не требуется собирать большой пакет документов, подтверждать платежеспособность или искать поручителей. Возможность взять в долг онлайн при наличии одного только паспорта для многих становится важнейшим преимуществом. Есть у этого финансового инструмента и недостатки, основными из которых являются повышенная процентная ставка, крупные штрафы и пени при просрочке.

Чем заем отличается от кредита?

Заем и кредит – это два финансовых инструмента, предназначенные для получения денежных средств, но между ними есть существенные отличия как с юридической, так и с финансовой точек зрения. Заем – это передача материальных ценностей в собственность заемщика на определенный срок с обязательством вернуть их. Предметом могут быть как деньги, так и любое материальное имущество. А в качестве заимодавца может выступать как финансовая организация (МФО), так и любая другая (например, работодатель заемщика), юридическое или физическое лицо. Заем может быть оформлен как в устной (при небольших суммах), так и в письменной форме. Для больших сумм обычно требуется письменный договор, который будет являться доказательством в суде, если возникнет спорная ситуация.

Деньги, выданные таким образом, чаще используются для личных нужд без строгого контроля со стороны заимодавца. Процентная ставка зависит от многих факторов, однако часто также предоставляются беспроцентные займы. График погашения варьируется и может быть отрегулирован по соглашению сторон. Кредит – это более формализованная форма займа, обычно предоставляемая в банке. Он всегда оформляется посредством официального договора с четкими условиями погашения и начисления процентов. Кредиты практически всегда предполагают наличие процентной ставки, которая может быть фиксированной или плавающей, а также четко оговоренные графики погашения с указанием суммы ежемесячных платежей и срока полного возврата задолженности.

Кредиты могут предоставляться под конкретные цели (например, ипотека, автокредит) и подразумевают контроль над целевым использованием средств со стороны кредитора. Потребительские кредиты предполагают выдачу относительно небольших сумм без контроля над целевым использованием. Если говорить кратко, чем заем отличается от кредита, то основная разница – в степени формальности отношений и условиях предоставления денег: кредиты более регламентированы законодательством и банковскими правилами.

Виды займов

Существует множество вариантов того, какие есть займы. Они могут отличаться по сроку, целям выдачи, обеспечению, способу получения денег и другим критериям.

По типу заемщика

Виды займов по типу заемщика можно классифицировать следующим образом:

Физические лица. Обычно имеют высокие процентные ставки и относительно небольшие суммы. Более крупные суммы могут предоставляться на длительный срок под меньший процент и использовать залог.
Малый бизнес. Займы для предприятий часто включают льготные условия, государственную поддержку или субсидии, но могут требовать детальной бизнес-модели и гарантий.
Корпоративные займы. Располагают большими суммами и могут иметь более низкие процентные ставки из-за высокой кредитоспособности заемщика. Зачастую требуют значительных активов в качестве обеспечения.

Тип заемщика влияет на условия займа через оценку рисков, доступность обеспечения, размер суммы и процентную ставку. Чем стабильнее финансовое положение заемщика, тем выгоднее ему предлагаются условия.

По условиям выдачи

Виды займов по условиям выдачи делятся на стандартные и специальные. К первым относятся потребительские, которые выдаются на общих условиях и требуют стандартного пакета документов, а также микрозаймы. Это маленькие суммы денег, которые выдаются особенно быстро, без залога и зачастую без проверки кредитной истории. К специальным относятся займы, предоставляемые для определенных категорий (например, для малого бизнеса) и на особых условиях, которые могут включать льготные процентные ставки или отсрочку платежа. Также существуют социальные (льготные) займы. Их выдают незащищенным слоям населения – ветеранам, пенсионерам, инвалидам, молодым семьям и пр. Такая форма выдачи денег часто сопровождается государственной поддержкой. Условия выдачи любых заемных средств могут варьироваться в зависимости от экономической ситуации – в период кризиса могут ужесточаться требования. Многое зависит и от политики конкретного заимодавца. Некоторые организации используют специальные программы поддержки, акции, смягчающие условия возврата средств.

По обеспечению

Различают необеспеченные и обеспеченные займы. Обеспечение – это своего рода гарант того, что заимодавец в любом случае получит свои средства обратно. В его качестве могут выступать недвижимость, автомобиль и прочее материальное имущество, под залог которого будут выданы деньги. Также обеспеченным будет кредит с поручителем. Наличие обеспечения позволяет получить большую сумму денег, снизить проценты и увеличить срок выплаты. Финансовое учреждение в этом случае уменьшает для себя риски потери средств.

По времени

По времени пользования средствами займы бывают:

краткосрочные – до 1 года;
среднесрочные – до 6 лет;
долгосрочные – более 6 лет.

Чем меньше срок, тем меньше, как правило, и сумма. А вот процентная ставка может быть, наоборот, выше. К первой категории относятся и микрозаймы «до зарплаты» – это небольшие суммы, выдаваемые на срок до двух недель и, как правило, погашаемые единым платежом.

По способу выплаты

По способу выплаты различают следующие виды займов:

Аннуитетные платежи. Ежемесячные равные платежи на протяжении всего срока выплат. Платежи стабильны, что упрощает планирование бюджета. Однако в начале срока основная часть взноса уходит на погашение процентов и только потом доходит до «тела» долга.
Дифференцированные платежи. Взносы уменьшаются с течением времени, так как основной долг гасится равномерными частями, а проценты начисляются на оставшуюся сумму. Первоначальные выплаты выше, но с течением времени они снижаются, уменьшая общую переплату по процентам.
Единовременные выплаты. Полное погашение займа и процентов в конце срока. Отсутствие регулярных выплат может снизить текущую финансовую нагрузку, но требует значительных средств для погашения в конце срока.

Выбор способа выплаты влияет на ежемесячную финансовую нагрузку и общую стоимость займа. Аннуитетные и дифференцированные схемы обеспечивают регулярность выплат, тогда как единовременный платеж позволяет накопить средства к концу срока.

По способу выдачи

По способу выдачи займы делятся на наличные и безналичные. В первом случае деньги передаются заемщику в физической форме – в кассе МФО или напрямую от заимодавца. Этот способ подходит для тех, кто предпочитает избегать онлайн-операций или если в качестве заимодавца выступает физическое лицо. Однако этот способ имеет подводные камни. Например, нельзя будет доказать в суде передачу средств от одного физлица другому. А также сложнее отслеживать траты без использования цифровых инструментов. Безналичные займы могут осуществляться на банковский счет, на банковскую карту или электронный кошелек получателя. Легкий доступ осуществляется через интернет-банкинг. Удобно использовать банковские приложения для отслеживания расходов и составления отчетности.

Структура и условия договора

Договор займа составляется по установленной форме и должен включать следующие обязательные пункты:

Стороны договора. Займодавец, заемщик и их данные.
Сумма. Если в качестве предмета выступают не деньги, а имущество, то оно должно быть независимо оценено в определенную сумму.
Срок. Период, в течение которого заемщик обязан вернуть долг.
Процентная ставка.
График погашения. План возврата суммы основного долга и процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Важно также зафиксировать полные условия. К дополнительным пунктам относятся штрафы за просрочку и другие предусмотренные заранее санкции в случае нарушения сроков возврата. Обратите внимание на возможность досрочного погашения, она есть не у всех видов займов.

Важно! Если заем выдается одним физическим лицом другому, все условия также необходимо зафиксировать в договоре. Эта бумага поможет в суде в случае возникновения спорной ситуации.

Способы оформления займа

Оформление займа может осуществляться двумя основными способами. Традиционным считается личный визит в МФО. Для этого необходимо посетить офис, где написать заявление и предоставить оригиналы документов. Процесс может занять больше времени из-за необходимости личного присутствия и проверки бумаг. Онлайн-заявки – более современный способ. Это возможность подать заявку, не выходя из дома, на сайте или в приложении финансовой организации. Может потребоваться загрузка сканов документов. Обычно это гораздо быстрее, чем личный визит, так как многие процессы автоматизированы. Для успешного оформления займа, вне зависимости от способа, важно заранее подготовить все необходимые документы. Основным из них является паспорт. Для получения микрозаймов его может быть достаточно. Для более крупных сумм может потребоваться справка о доходах или другой документ, подтверждающий платежеспособность, а также иные бумаги.

Заключение

Заем – это распространенный вид кредитного продукта. Как правило, он имеет более гибкие и лояльные условия, чем кредит в банке. Предоставлять заемные средства (деньги или материальные ценности) могут не только финансовые учреждения, но и другие юридические или физические лица. Важно внимательно изучить все условия предоставления заемных средств и делать выплаты строго в соответствии с ними.