Что означает заморозка займа на время? Приостановка выплат по кредиту

Многие люди обращаются к услугам микрофинансовых организаций (МФО) и микрокредитных компаний (МКК) для получения займов. Это быстрый и удобный способ получить небольшие суммы без длительного ожидания и сбора документов. Однако за такие удобства заемщикам приходится платить высокие проценты. К сожалению, никто не застрахован от ситуаций, когда выплата заемных средств и процентов становится невозможной из-за болезни, потери работы или других жизненных проблем. В таких случаях можно воспользоваться возможностью временной заморозки займа, что позволяет приостановить выплаты.

Что значит «заморозить заём»?

Заморозка займа – это временная приостановка начисления процентов и штрафов по задолженности с отсрочкой платежа. Заморозка заёма отличается от пролонгации кредитного договора и кредитных каникул. Этот термин актуален именно для сотрудничества с МФО, так как банки предоставляют кредитные каникулы. Не все МФО предлагают возможность заморозки займа. Чтобы узнать, можно ли заморозить заём, нужно обратиться к сотрудникам организации или изучить условия договора. Для заморозки займа необходимо предоставить кредитору документы, подтверждающие временную несостоятельность заемщика. В некоторых случаях МФО могут пойти навстречу клиенту и приостановить выплаты. Однако у кредитующей организации почти всегда есть право отказать в заморозке займа.

Отличие заморозки займа от пролонгации

Пролонгация от МФО или МКК – это продление срока погашения займа. Эта процедура применяется, если клиент не может выплатить задолженность по текущему займу по объективным причинам. Возможность пролонгации может быть предусмотрена договором или нет, поэтому важно уточнить, можно ли заморозить заём, до его подписания. Пролонгация, в отличие от заморозки займа, предусматривает продление срока займа, при этом проценты на взятую сумму продолжают начисляться. Таким образом, заемщик получает возможность выплатить деньги позже оговоренного срока. Напомним, что при заморозке займа проценты не начисляются. Перенос сроков при пролонгации обычно оформляется отдельным соглашением с кредитной организацией.

Если не продлить кредитный договор и просто просрочить платеж по микрозайму или микрокредиту, возможны следующие последствия:

взимание штрафа;
начисление пени за каждый день просрочки;
звонки из финансовой организации с требованиями вернуть долг;
ухудшение кредитной истории.

Продление договора исключает негативные последствия для заемщика. Обычно договор по микрозайму продлевают не более чем на 30 дней, но условия зависят от конкретной организации. Большинство МФО и МКК устанавливают ограничения на количество пролонгаций по одному договору: сделать это можно не более 5 раз.

Отличие заморозки заёма от кредитных каникул

Заемщики часто интересуются, можно ли заморозить кредит в банке. Такая возможность не предусмотрена, клиенты могут воспользоваться только кредитными каникулами. Кредитные каникулы – понятие, которое обычно ассоциируется с банками. Но с 1 января 2024 года действует новый закон, который предусматривает возможность отсрочки платежа не только для клиентов банков, но и для тех, кто оформил заём в МФО или МКК. Впервые такая мера была введена в России в 2020 году во время пандемии коронавируса. Тогда она была принята как временная мера, но с 2024 года стала постоянной. Кредитные каникулы – это период, установленный финансовой организацией, в течение которого заемщик освобождается от оплаты займа или сумма платежа уменьшается по сравнению с изначальной.

Воспользоваться такой мерой поддержки можно только раз по одному кредиту или займу. Рассчитывать на кредитные каникулы могут физические лица, ИП или компании, у которых в последние 2 месяца доход снизился более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев. Еще одно условие для получения отсрочки по оплате кредита или займа: взятая сумма не должна превышать установленных уровней. Для автокредитов она составляет 1,6 миллионов рублей, для других видов кредитов и микрозаймов – 450 000 рублей. Суть этой меры заключается в том, что заемщик в течение некоторого времени не платит по кредиту, но ежемесячные проценты продолжают начисляться – таким образом увеличивается переплата. До 2024 года в течение кредитных каникул организация начисляла проценты, равные 2/3 от среднерыночной ставки.

Сейчас начисляются проценты, равные указанной в договоре ставке. Максимальный срок кредитных каникул – 6 месяцев. Другими словами, срок кредита увеличивается не более, чем на 6 месяцев. Важно! Все перечисленные виды отсрочки выплаты средств имеют свои особенности и условия предоставления. При выборе конкретного варианта нужно учитывать, что временное прекращение выплат, согласованное с кредитующей организацией, может сопровождаться увеличением срока кредитования и суммы переплаты. Только заморозка займа в МФО или МКК предусматривает полную приостановку начисления процентов, пени и штрафов.

В каких случаях возможна заморозка займа?

Основаниями для обращения заемщика к кредитующей организации по поводу заморозки являются:

Потеря работы, временное отсутствие источника дохода. В качестве доказательства заемщик может предоставить трудовую книжку с соответствующей записью.
Тяжелое заболевание, получение инвалидности. Проблемы со здоровьем, не позволяющие заемщику работать, также могут стать основанием для временного замораживания долга перед МФО. В таком случае нужно предоставить подтверждающие медицинские документы.
Стихийное бедствие, которое стало причиной потери имущества. Чтобы доказать это, потребуется взять соответствующие справки у представителей органов местной власти.
Другие чрезвычайные ситуации. Возможность заморозки рассматривается организацией, которая предоставила средства, и определяется индивидуально.

Реальный пример: в 2022 году микрокредитная компания Турбозайм остановила взыскание по исполнительным производствам для должников-военнослужащих, выполняющих задачи на СВО. Также для них были заморожены проценты и отменены пени.

Как происходит заморозка займа?

Если возникли обстоятельства, которые не позволяют заемщику своевременно выплачивать займы или кредиты, нужно как можно быстрее предоставить документы, подтверждающие это, в финансовую организацию. Многие МФО предоставляют возможность взаимодействия онлайн, через личный кабинет.

В таком случае заморозить текущий кредит можно следующим образом:

Авторизоваться на сайте организации, войти в личный кабинет.
Найти нужный раздел. В зависимости от компании, он может называться «Продление договора», «Заморозка займа» или подобным образом.
Заполнить заявку на заморозку. В специальной форме нужно указать желаемую дату возврата средств и причины, которые препятствуют исполнению обязательств перед финансовой организацией. Также может потребоваться прикрепление подтверждающих документов – их необходимо предварительно отсканировать.
Подтвердить заявку и дождаться решения МФО или МКК.

Также можно обратиться в кредитную организацию лично с подтверждающими документами. Чтобы получить одобрение, нужно подавать заявку заблаговременно, пока срок возврата не наступил и тем более – не истек.

Преимущества и недостатки услуги

Заморозка микрозайма имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого способа отсрочки относят:

Временное уменьшение финансовой нагрузки. Воспользовавшись такой опцией, клиент МФО или МКК, оказавшийся в сложных обстоятельствах, на некоторое время избавляется от необходимости уплачивать сумму по заемным средствам. Кроме того, на период заморозки организация не начисляет проценты, штрафы и пени.
Сохранение хорошей кредитной истории. Данные о заморозке не передаются в Бюро кредитных историй. Заморозка не портит репутацию заемщика, и в дальнейшем он может рассчитывать на одобрение заявок в финансовые организации.
Возможность восстановления финансовой стабильности на период заморозки. Клиент может найти подработку, продать имущество и найти другие способы для улучшения платежеспособности.

Нужно помнить, что далеко не все микрофинансовые организации и микрокредитные компании предоставляют возможность заморозки. Уточнять этот момент нужно заранее, до подписания договора с кредитором.

Заключение

Возможность заморозки займа, которая не только переносит сроки уплаты долга, но и прекращает начисление процентов, – выгодное для заемщика решение. Такую опцию предлагают только МФО: банки же могут предложить только пролонгацию и кредитные каникулы, которые переносят сроки выплаты, но не предусматривают прекращение начисления процентов. Перед подписанием договора нужно обязательно уточнять, предоставляет ли компания возможность временно заморозить заем при форс-мажорных ситуациях.