Что такое и как работает банковская карта

Сегодня люди все чаще предпочитают использовать для расчетов банковские карты, на которых хранят деньги и распоряжаются ими. Они делают процесс покупки товаров и оплаты услуг максимально быстрым: не требуется подсчет нужного количества купюр и их пересчет кассиром, а также выдача сдачи. При использовании карты нужно просто приложить ее к терминалу или вставить в него, при необходимости ввести пин-код – и сумма спишется со счета.

Банковская карта: как работает и для чего нужна

Карта, выпущенная банком, представляет собой платежный инструмент, который привязан к счету физического или юридического лица и используется для безналичных расчетов. Дебетовая карта является заменой стандартному кошельку с бумажными деньгами и монетами: она позволяет оплатить товары или услуги всего одним касанием пластика к платежному терминалу. Этот платежный инструмент обеспечивает доступ к счету клиента, открытому в определенном банке. Пластик «срабатывает» благодаря встроенному чипу: именно он дает распознать банкомату или терминалу, кто именно проводит операцию.

История банковской карты берет начало в 1957 году: тогда компанией American Express был выпущен первый «пластик». Несмотря на это, первые идеи о реализации такого платежного средства выдвигались еще в конце 19 века. Сегодня пластик выпускают все банки – без него сложно представить повседневную жизнь.

Стандартная дебетовая карта, на которой «лежат» средства клиента, предназначена для:

безопасного хранения и использования финансов;
оплаты товаров и услуг, включая ЖКУ, мобильную связь, интернет и т.д.;
использования сервисов онлайн-банкинга (система быстрых платежей, пополнение электронных кошельков, оплата штрафов, открытие инвестиционных счетов и т.д.);
участия в программах лояльности банка.

Использование банковской карты по сравнению с наличными имеет ряд преимуществ. К ним относят следующее:

надежная защита от хищения (пластиковые платежные средства имеют несколько степеней защиты – введение ПИН-кода, разовые СМС-сообщения для подтверждения операции, возможность заблокировать карту в случае утери) – похитить средства с карты гораздо сложнее, чем украсть наличные;
удобство расчетов – покупателю не нужно рассчитывать сумму покупки, а кассиру – давать сдачу;
возможность совершать покупки как в обычных торговых точках и центрах, так и в онлайн-магазинах.

Кроме того, большинство банков предлагает различные функции и услуги, которые делают использование такого платежного инструмента еще более удобным (например, подключение овердрафта – возможность потратить больше средств, чем есть на карте в данный момент).

Виды банковских карт

Есть несколько критериев, по которым классифицируют пластиковые банковские карты. Основным является тип финансовых средств. В соответствии с этим критерием, различают такие платежные инструменты:

Дебетовые

Это карты, привязанные к счету их владельца. Другими словами, они предоставляют доступ к личным средствам, размещенных на счете. С помощью этих денег можно оплачивать покупки и услуги, а также совершать различные операции с деньгами. Дополнительно к дебетовой карте может быть подключена услуга овердрафта: это значит, что при отсутствии достаточных средств на счету владелец пластика все равно может оплатить товар или услугу, а затем вернуть предоставленную недостающую сумму банку. К дебетовым картам относятся не только личные платежные инструменты, но и зарплатные, а также пенсионные.

Кредитные

Такие карты отличаются от дебетовых тем, что средства, которые «лежат» на них, принадлежат не владельцам, а банку. Клиент может распоряжаться предоставленной суммой на свое усмотрение, в пределах установленного лимита.

Существует льготный период (или грейс), в течение которого можно вернуть потраченные деньги банку и не уплачивать проценты за их использование. Обычно он продолжается 1-3 месяца, в зависимости от банка. Кредитные карты подходят для безналичных расчетов: за снятие с них наличных в банкоматах обычно взимается высокий процент комиссии.

Предоплаченные

Что можно делать с банковской картой этого типа? Ее особенность заключается в том, что при оформлении клиент сам решает, какую сумму нужно внести на ее баланс, и делает это в отделении банка. Это значит, что предоплаченная карта не привязана к какому-либо счету. Большинство таких продуктов являются одноразовыми: внося средства на них, клиент вводит разовый лимит по ним. По предоплаченному пластику обычно можно купить только определенные виды товаров – например, бытовую технику, топливо на АЗС. Обычно банк заключает договор с крупными торговыми сетями на выпуск и обслуживание карт под их продукцию.

Предоплаченный пластик иногда называют подарочным: его нередко покупают в качестве подарка на праздник, в соответствии с предпочтениями получателя. Такие платежные инструменты нельзя пополнять, и с них нельзя снять деньги в банкомате. В соответствии с действующим законодательством, на балансе предоплаченной карты не должно быть более 150 000 рублей, при этом минимально допустимый порог не установлен.

Овердрафтные

Это инструменты, которые отличаются большей функциональностью. По сути, они сочетают характеристики дебетовой и кредитной карты. На счет этих платежных инструментов кладут определенную сумму и распоряжаются ею. Если же средств не хватит, можно воспользоваться овердрафтом от банка: оплата пройдет, а баланс карты уйдет в минус. Например, у вас осталось 5000 рублей, а покупка, которую вы хотите купить прямо сейчас, стоит 15000 рублей. Банк предоставил овердрафт как раз в размере 10000 рублей. Это значит, что даже с 5000 рублями на балансе вы можете купить то, что хотите, в пределах указанной суммы.

Это своеобразный кредит от банка, размер которого определяется индивидуально. В установленные сроки клиент должен вернуть на счет взятую «взаймы» сумму. Основным условием для открытия овердрафта на дебетовой карте является постоянное поступление средств на счет. По этой причине такая функция может быть подключена к зарплатной или пенсионной карте.

Виды пластика по платежным системам

Платежная система – это комплекс инструментов и процедур, с помощью которых совершаются денежные переводы между пользователями, при этом гарантируется безопасность и надежность. ПС позволяют управлять средствами через мобильные приложения и различные онлайн-сервисы.

Платежные системы для обеспечения работы банковских карт бывают национальными (работают в пределах одной страны или нескольких стран, экономики которых тесно связаны между собой) и международными (функционируют практически во всех странах мира).

Наиболее известные и востребованные международные ПС:

Visa. Эта система была основана еще в конце 1950-х годов в США. Она сотрудничает с банками в 210 странах мира, то есть действует практически по всему миру. Все операции, которые проводятся в рамках этой платежной системы, надежно защищены. В России с марта 2022 года ПС Visa прекратила проведение своих операций. Карты Виза, выпущенные на ее территории, не работают за границей, но продолжают функционировать внутри страны через Национальную систему платежных карт.
Mastercard. Эта вторая по величине в мире платежная система была основана в 1966 году. Как и Visa, она поддерживается более чем в 200 странах мира (если точнее, то в 210). Обе описанные ПС работают по одинаковой технологии. Отличия между ними заключаются в условиях конвертации валют (если Виза использует доллары США, то Мастеркард – евро), комиссиях за проводимые операции и предоставляемых сервисах. На данный момент СП Mastercard также недоступна в России.
UnionPay. Международная платежная система, разработанная в 2002 году в Китае. Она доступна в 180 странах мира и поддерживает выпуск пластиковых карт в 70 государствах, включая Россию. После введения санкций в 2022 году планировалось, что UnionPay станет полноценной альтернативной Visa и Mastercard. К сожалению, эта ПС все же имеет ряд недостатков (например, невозможность оплатить товары в ряде интернет-магазинов из-за того, что UnionPay не поддерживает протокол защиты 3-D Secure).
МИР. В представленном списке это единственная национальная система. Она была разработана в России для обработки всех внутренних транзакций. Состоянием на 2025 год банковские карты платежной системы МИР, кроме России, работают в Беларуси, Абхазии, Армении, Таджикистане, Южной Осетии, Вьетнаме и некоторых других государствах. По надежности и безопасности эта ПС не уступает западным аналогам.

При выборе платежной системы нужно определиться, в какой стране вы будете совершать операции. Например, для операций в России вполне достаточно банковской карты с ПС МИР. Для расчетов за границей граждане РФ могут открыть в национальном банке пластик с системой UnionPay.

Физические и виртуальные карты: особенности и преимущества каждого вида

Банковские карты – это не только привычный всем кусочек пластика с нанесенными на его поверхности цифрами. Существует и более современный вариант – виртуальный: он не имеет физического носителя и существует только в цифровом виде, при этом обладает практически всеми возможностями «реального» платежного инструмента.

Сравнительный анализ этих двух видов карт:

Критерий	Физическая карта	Виртуальная карта
Форма выпуска	Пластиковая карта с микрочипом или магнитной полосой	Существует только в цифровом формате
Уровень безопасности	Может быть утеряна либо украдена и использована злоумышленниками	Надежно защищена современными технологиями шифрования, не может быть утеряна. Реквизиты и другие данные хранятся в специальном приложении
Скорость выпуска	Требуется визит в офис банка. Выпуск занимает от 20 минут до нескольких дней, в зависимости от того, именная она или нет	Моментальный выпуск. Оформить заявку можно онлайн и практически сразу же получить доступ к карте
Снятие наличных	Быстрое и простое в банкомате организации-эмитента	В большинстве случаев невозможно
Наличие лимитов	На снятие определенной суммы наличных. Ограничения зависят от банка-эмитента, а также статуса карты	На списание, на отдельные операции (разовый перевод на сумму не более установленного уровня)
Экологичность	Переработка пластика сопровождается выделением в атмосферу вредных веществ, поэтому выпуск физических карт считается неэкологичным	Безопасность для окружающей среды благодаря отсутствию необходимости перерабатывать пластик

Виртуальная карта наиболее удобна для совершения онлайн-покупок и платежей. Для остальных случаев подходит обычный пластик.

Как обеспечить безопасное использование банковских карт?

Если соблюдать простые правила при использовании «пластика», вы надежно защитите себя от мошенников и неправомерных действий третьих лиц. Основные рекомендации:

Отказ от хранения всех доступных денег на одной карте. Чем меньше средств будет на счету, тем меньше денег достанется мошенникам в случае обмана. Более надежный вариант – хранение основной суммы на накопительном счете или вкладе.
Подключение уведомлений об операциях, проводимых с картой. Если пластик попадет в руки к другому человеку, вы сразу узнаете об этом из смс-сообщения (в нем будет содержаться информация о совершенной покупке), и сможете своевременно заблокировать ее.
Проявление осторожности при проведении онлайн-платежей. Перед тем как оплатить товар на сайте, нужно изучить отзывы о нем, проверить корректность адреса, а также наличие защищенного соединения на странице оплаты (на это указывает значок в виде замка в адресной строке). Также не стоит вводить данные карты при оплате, если вы вошли в интернет с чужого компьютера или подключили смартфон к общественному, свободному Wi-Fi.
Защита ПИН-кода, а также данных карты (фамилия и имя держателя, номер, срок действия, CVV-код на обратной стороне). Нельзя предоставлять эту информацию другим людям. При наборе ПИН-кода в банкомате рекомендуется прикрывать рукой клавиши, чтобы другие не смогли увидеть цифры.

В последнее время процветает телефонное мошенничество, связанное с банковской картой. Именно поэтому нелишним будет упомянуть еще раз: никому и никогда нельзя передавать личные данные и данные карты, кем бы не представились позвонившие вам. Если злоумышленники все же получили доступ к банковскому счету, необходимо как можно быстрее снять все оставшиеся наличные и заблокировать карту.

Заключение

Сегодня человек любого возраста знает, что такое банковская карта и как ею пользоваться. Это удобный платежный инструмент, позволяющий оплачивать товары и услуги в любое время суток, в обычных и онлайн-магазинах. В ряде случаев он гораздо более удобен по сравнению с наличными. При использовании карты нужно соблюдать элементарные правила безопасности, чтобы мошенники не получили доступ к вашим финансам.