Как быстрее погасить долг по кредитной карте

Использовать кредитную карту легко и удобно, если следовать правилам своевременного погашения долга. Досрочные выплаты снижают финансовую нагрузку и способствуют формированию положительной кредитной истории. Но ошибки владельцев карт порой приводят к весьма внушительной задолженности из-за больших процентов и штрафов. Поэтому то, как лучше гасить кредитку, полезно изучить заранее.

Особенности долга по кредитной карте

Средства, предоставленные банком для расчетов через кредитную карту, эксперты называют возобновляемым кредитом (revolving credit). Суть в том, что после погашения части долга, лимит денежных средств снова становится доступным. Таким образом, кредит можно закрывать многократно. Условия пользования финансовым инструментом отражены в договоре с банком.

Заемщик получает возможность легко тратить банковские средства, поэтому необходимо помнить, что использование кредитных карт связано с определенными рисками. От владельца кредитки требуется особое проявление ответственности и дисциплины, а также понимание, как правильно гасить задолженность по кредитной карте. Если не осуществлять своевременные платежи, высокие процентные ставки приводят к значительному увеличению суммы долга. Обладатели кредиток должны контролировать свои расходы, разумно пользоваться средствами, а также постепенно погашать долг, оплачивать начисленные проценты на остаток.

Общая задолженность заемщика с кредитной картой включает:

• основную сумму, или доступный лимит;
• начисленные проценты за пользование деньгами и комиссии;
• возможные штрафы и пени при просрочках;
• иные платежи согласно договору, например, за обслуживание карты.

Гибкость пользования кредитками проявляется во многих аспектах. При грамотном подходе можно тратить деньги банка, не оплачивая проценты. Но важно помнить, что внесение минимальных платежей покрывает только часть начислений, а основной долг при этом погашается весьма небыстро.

Согласно договору погашение лимита кредитки возможно частями, например по 5% от общей задолженности — это обязательный ежемесячный платеж. Вносить по 5% можно несколько лет, пока сумма не будет закрыта полностью. Но после завершения льготного, или грейс-периода отдавать придется не только долг, но и проценты.

Преимущества досрочного погашения долга

Обладателям кредиток, как правило, предоставляют беспроцентный период, продолжительность которого у банков варьируется от 55 до 120 дней, реже – до 200 или более. Можно совершать покупки, делать некоторые платежи в рамках лимита без начисления процентов за использование банковских средств. Достаточно вносить на карту фиксированную сумму по договору (так называемый минимальный платеж), которая не превышает 10% от общей суммы долга.

Досрочное погашение может проходить двумя способами:

• полным – закрыть всю сумму долга;
• частичным – ежемесячные платежи превышают обязательные по договору.

В первом случае закрытие долга полностью до завершения льготного периода означает, что можно обойтись без переплат. Не важно, одним или несколькими платежами будет погашена задолженность. Кредитный лимит будет восстановлен в полном объеме. Во втором случае сократится общая сумма долга и приблизится его полное погашение, что означает снижение переплат по начисленным процентам на остаток, если льготный период уже позади. Высокие ставки банков по кредитным картам, доходящие до 90%, побуждают задуматься о преимуществе досрочного возврата средств, так как быстро погасить долг по кредитной карте выгодно самому заемщику.

Как рассчитать выгоду от досрочного погашения

Многие клиенты предпочитают гасить кредит досрочно, чтобы сэкономить средства, вернув долг раньше срока. При закрытии задолженности частями каждый транш должен превышать очередной платеж по условиям договора – так будет уменьшаться основная часть кредита (иначе говоря – «тело»). Следовательно, снизится и величина процентов. Рассчитать, как именно уменьшится долг после досрочного погашения, можно самостоятельно.

Для этого нужно:

• выяснить, сколько денежных средств осталось на кредитной карте на данный момент, рассчитать остаток долга;
• определить сумму досрочной выплаты в повышенном размере;
• уточнить процентную ставку по договору, которая будет начислена на оставшийся долг;
• рассчитать экономию.

При уменьшении основного долга проценты будут значительно меньше. Рассмотрим эту ситуацию на примере. Клиенту осталось внести 200 тыс. рублей на кредитную карту с процентной ставкой 20% годовых. При внесении досрочно 50 тыс. рублей проценты будут начислены на остаток в 150 тыс. рублей, а не на 200 тыс. рублей.

Таким образом, уменьшится общая сумма долга. В случае затруднений с расчетами информацию о том, как погасить кредитную карту без процентов или уменьшить платежи по ежемесячным начислениям через досрочные платежи можно получить в колл-центре банка.

Стратегии досрочного погашения долга

Каждый заемщик стремится сэкономить, выбирая наиболее выгодные варианты платежей, особенно при наличии нескольких кредитных карт.

Универсального способа погашения для всех кредиток не существует, но определить стратегию выплат можно по нескольким направлениям:

• Увеличить сумму ежемесячных взносов. Если возвращать долг в размере минимальных платежей, срок погашения и переплата по процентам будут максимальными. Рекомендуется вносить суммы в 3 - 5 раз больше минимального платежа, тогда срок погашения и переплата значительно уменьшатся.
• Оплачивать методом «снежного кома». Сначала следует закрыть небольшие долги по минимальным выплатам, затем перейти к погашению крупных сумм, вне зависимости от процентных ставок. Психологически этот способ дает ощутить, как снижается кредитная нагрузка, что само по себе – маленькая победа.
• Рассчитываться способом «avalanche». Метод аваланш, или «лавина» направлен на приоритетное погашение долгов с более высокими процентами, что помогает сократить долгосрочные расходы. Реальная экономия скажется в перспективе, хотя первоначально ощущения быстрого закрытия кредита не будет.

Выбор заемщиком метода, как выгодно погасить кредитку, может быть основан как на расчетах, так и на получении мотивации, удовлетворения на текущий момент.

Как увеличить ежемесячные платежи

Справляться с повышенными платежами для ускорения погашения кредита будет проще, если систематически уменьшать расходы и увеличивать личные доходы.

Снизить траты позволяет:

• отказ от онлайн-подписок или журналов;
• смена тарифа телефонной связи на более выгодный;
• экономия электричества, воды;
• сокращение трат на «вредные привычки».

Одновременно необходимо заботиться об увеличении доходов:

• найти подработку или согласиться на сверхурочные часы с дополнительной оплатой;
• оказывать услуги и консультации по направлению, в котором разбираетесь – электрика, дизайн, кулинария, шитье и др.;
• инвестировать свободные средства для получения прибыли;
• использовать сервисы кэшбека.

Увеличение дохода поможет повысить ежемесячные платежи по кредитке и создать финансовую подушку безопасности.

Рефинансирование долга

Способ, как быстрее погасить кредитную карту может быть одномоментным через рефинансирование (так называемое перекредитование долга). Такой подход целесообразен, если условия по оформленной кредитке оказались менее выигрышными, чем по другой карте.

Если поменять одну кредитку на другую, то оставшуюся задолженность можно погасить за счет нового займа с меньшим сроком и ставкой. Важно закрыть первую карту, чтобы не образовывались задолженности за обслуживание и прочие услуги. Другой вид рефинансирования удобен при наличии нескольких кредиток. Долги можно объединить и перевести в другой банк. Такой вариант устранит путаницу с платежами, в результате чего делать выплаты станет удобнее.

Как использовать единовременные платежи

При поступлении заемщику крупной суммы в виде премии, денежного подарка или наследства будет целесообразно полностью погасить небольшие кредиты или уменьшить переплату по займу с высокой ставкой. Для снижения финансовой нагрузки по кредиткам и получения более выгодных условий для последующих выплат подойдут методы «снежного кома» или «лавины».

Как избежать штрафов и комиссий при досрочном погашении

Соблюдение правил погашения кредитки не всегда может уберечь от переплат. Финансовый инструмент считают весьма прибыльным для банка продуктом, поскольку существует много способов удержать с клиента деньги из-за его невнимательности или благодаря хитростям, заложенным в продукт.

Кроме основных платежей по возврату долга и процентов, существует целая система штрафов, скрытых комиссий, неустоек, о которых клиент зачастую узнает только после их начислений. Даже досрочное погашение долга может быть связано с риском дополнительных выплат.

Некоторые банки списывают средства только согласно графику, в размере минимальных платежей, поэтому погашение полного долга не будет произведено в намеченный срок без специального уведомления. Поэтому важно официально уведомить банк о своем намерении, уточнить порядок и нюансы досрочной выплаты, а позднее – получить подтверждение получения средств.

Стоит учитывать, что некоторые банки берут комиссии за услуги:

• обслуживания карт, даже если клиент не пользовался ею несколько месяцев;
• снятия наличных;
• СМС-сервис.

Штрафные санкции прописаны в договоре, который нужно сохранять, внимательно читать и уточнять детали заранее. Если возникает спорная ситуация, документ всегда поможет разобраться обеим сторонам.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю

Преимущества досрочного погашения долга заключаются не только в том, что происходит экономия на процентах, но и в отсутствии просрочек и связанных с ними штрафов. Поскольку каждое действие заемщика отражается в его кредитной истории, там не будет негативной информации о финансовых нарушениях, скоринговый балл не будет снижен. Это означает, что в случае повторного обращения в кредитную организацию репутация клиента позволит получить заемные средства на выгодных условиях.

Решение о том, как быстро погасить кредитную карту, по закону всегда остается за заемщиком. Стоит отметить, что банку выгоднее, когда досрочное погашение проводится частями. В выигрыше оказываются обе стороны – клиент сокращает переплату, а банк получает доход и ожидает возвращения надежного заемщика.

Если погашение происходит одномоментно в льготный период, банк не может предъявить претензии, но сделка с таким клиентом для него нерентабельна. Кредитная карта остается популярным инструментом для улучшения своего финансового положения. Умение управлять заемными средствами, активное и ответственное использование кредитки – важные навыки для экономии и достижения целей.