Как быстрее погасить кредит

Погашение кредита требует грамотного распределения средств и четкого планирования личного бюджета. Оптимизируя траты, можно рассчитаться с банком раньше срока. Расскажем о рациональных решениях, как быстрее погасить потребительский кредит и избавиться от долгов с меньшими затратами.

Почему важно погасить кредит быстрее?

Согласно договору заемщик обязан вернуть долг не позднее указанного в документе срока в полном объеме. Процентная переплата за использование банковских средств зависит от суммы долга и периода кредитования. В интересах клиента уменьшить сумму дополнительных трат, поскольку снизится долговая нагрузка. В ЦБ отмечают, что многие граждане, получившие потребительские займы, накопили значительные долги, при этом количество проблемных займов увеличивается. Постоянные просрочки и долговая нагрузка негативно влияют на кредитную историю, а в трудной финансовой ситуации становятся невыносимым бременем.

В интересах клиента своевременно закрыть долг, чтобы снизить переплату. Если возвратить деньги, полученные в банке, раньше срока – сократится период их использования, а, следовательно, снизится переплата. Допустим, банк выдал 300 000 рублей под 14 процентов на 3 года. По графику за весь период нужно будет вернуть банку 369 120 рублей. Если осуществить досрочный взнос 20 000 рублей, период займа сократится на два месяца, а общие выплаты составят 359 431 рублей.

Таким образом, можно сэкономить и быстрее погасить задолженность. По закону частично закрыть долг можно в любое время. Банк пересмотрит график и внесет корректировку, в результате чего платить придется меньше. Даже небольшие дополнительные выплаты заметно влияют на сокращение срока займа и помогают сэкономить на процентах. Вносить платежи раньше срока, как правило, можно без комиссий и других условий.

Процедура досрочного погашения

В банковском договоре обязательно должен быть указан период действия кредита.

Закрыть долг с опережением можно в полном объеме или частями:

1. Полное погашение раньше срока предполагает внесение остатка долга одной суммой. В результате не будет необходимости выплачивать проценты. Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» раньше срока погасить в полном размере нецелевой кредит без заблаговременного уведомления финансовой организации можно в течение 14 дней после его получения, а целевой – в течение 30 дней после получения.
2. Частичное погашение раньше срока – это внесение дополнительных сумм к регулярным платежам, которые отражены в графике выплат. Если вносить суммы, превышающие обязательный платеж, то можно уменьшить срок займа или сумму ежемесячного взноса. При сокращении периода также реально вернуть часть страховки, если ее подключили к займу.

При частичном досрочном закрытии долга деньги заемщиков направляются по строгой очередности на погашение при наличии:

• просроченных процентов;
• просроченного остатка долга;
• штрафов.

Затем средства идут в уплату текущих платежей:

• процентов;
• остатка долга;
• других услуг, добавленных в регулярный платеж.

После закрытия предыдущих задолженностей денежные средства направляют на закрытие:

• начисленных процентов на текущую дату;
• остатка долга последующих расчетных периодов.

Если были использованы кредитные каникулы, то при досрочных выплатах сначала будет закрыт перенесенный долг. При просрочках поступающие на счет денежные средства также сначала пойдут на их погашение. И только потом можно будет сделать очередной ежемесячный платеж.

Как рассчитать выгоду от досрочного погашения

Рассмотрим на примере, как можно быстрее погасить кредит и сэкономить на досрочном погашении долга в полном размере. Допустим, получено 300 тысяч рублей под 14% на пять лет. Решение о досрочном погашении займа принято к окончанию третьего года. Остаток долга и проценты составляют 145 400 рублей. После перечисления банку этой суммы долг будет погашен. При этом если бы вы следовали графику еще два года, то пришлось бы внести еще 22100 рублей, погашая проценты.

Второй пример демонстрирует выгоду от погашения кредита при внесении досрочных платежей. Допустим, в банке получено 300 тысяч рублей под 14% на три года. При оплате по графику нужно будет внести общую сумму 369 120 рублей, из которых переплата составляет 69 120 рублей. Как погасить кредит досрочно быстро и с выгодой?

Вернуть средства с уменьшенной переплатой можно путем сокращения срока займа – нужно внести платеж с опережением графика, например, 20000 рублей, что уменьшит период кредитования на 2 месяца. Таким образом, общие выплаты будут равны 359 431 рублю, из которых переплата составит 59 431 рубль. Если при досрочном закрытии долга внести сумму, значительно превышающую ежемесячный платеж, то следующий регулярный взнос оплачивать не придется – он зачтется. К примеру, по графику нужно оплачивать ежемесячно по 10260 рублей. При досрочной оплате в размере 30000 рублей ближайший платеж будет засчитан как погашенный, а период выплат сократится.

Уменьшать срок или платеж? Что выгоднее

В процессе погашения раньше срока можно выбрать выгодный вариант уменьшения размера регулярных выплат или периода кредита. Оба способа активно используются в зависимости от конкретной ситуации клиента. В чем разница:

• Если ежемесячный взнос посильный, но хочется сэкономить на оплате процентов – нужно уменьшить срок займа.
• Если важно быстрее ослабить долговую нагрузку – следует уменьшить платеж. Допустим, ежемесячный взнос составлял 10 160 рублей, после досрочной выплаты части займа возможно снижение до 9000 рублей.

Обновление графика платежей с новой суммой ежемесячных выплат появятся после зачисления средств в течение трех часов. Если оплачивали поздно вечером, то корректировка отразится только на следующий день.

Стратегии досрочного погашения

Заемщик может управлять своим долгом, делая условия выплат более удобными для себя.

Популярными стратегиями считают:

• Полное единовременное закрытие долга. Поступление денег в случае получения большой премии по итогам года или наследства поможет ускорить процедуру расчета с банком.
• Регулярное внесение сумм, превышающих основные платежи по графику. Каждый такой платеж снижает долговую нагрузку.
• Рефинансирование займа на более выгодных условиях.

Как увеличить ежемесячные выплаты

Вносить больше денег, чем положено по ежемесячному графику бывает непросто. Как увеличить доход?

Существует немало способов улучшить финансовую ситуацию:

• Найти подработку. Навыки программиста, копирайтера, дизайнера пригодятся для выполнения заказов, доступных на различных интернет-платформах для фрилансеров. Умение водить автомобиль позволяет оказывать транспортные услуги в такси, курьерской службе.
• Продать все ненужное. Можно избавиться от старой бытовой техники, ненужной одежды, предметов электроники в работающем состоянии.
• Сменить тариф сотовой связи на более выгодный, отказаться от платных приложений.

Советы опытных заемщиков о том, как быстро погасить кредит в банке, подразумевают жесткий контроль над расходами. Важно регулярно анализировать личный бюджет, изучать, на какие расходы уходит больше средств, при покупках пользоваться программами лояльности, акциями торговых сетей. Оптимизация трат позволит сэкономить дополнительные деньги для платежей сверх обязательных выплат.

Рефинансирование

Популярный способ изменения условий выплат – это замена одного или нескольких кредитов новым, или рефинансирование. Получить заем на более выгодных условиях можно в том же банке или у другого кредитора. Практика рефинансирования проводится на любом этапе кредитного срока. Банк заинтересован в данной процедуре, поскольку она направлена на закрытие долгов. Плюсы рефинансирования отражаются в уменьшении ставки, ежемесячного платежа, суммы долга, объединении займов в один общий.

Перекредитование лучше проводить в первой половине срока при условии существенного снижения процента и регулярных выплат. Рефинансирование выгодно, когда при снижении инфляции ЦБ снижает ключевую ставку, соответственно банки тоже их опускают. В этот период можно получать новый заем по меньшей ставке, чтобы погашать долги предыдущего. Ситуация позволяет экономить на переплате. Важный аспект – рефинансирование не снижает рейтинг заемщика.

Может ли остаться долг по закрытому кредиту

Заемщик может раньше срока погашать долг и, следуя своим расчетам, утверждать, что выплатил кредит полностью. Но банк иногда уверяет, что задолженность сохраняется. Почему так происходит?

Причин несколько:

1. Не было уведомления банка о досрочном закрытии долга. Выплаченные деньги скапливаются на счете, с которого списывают ежемесячные платежи.
2. Долг закрыт не полностью. Нужно учитывать, что оставшаяся сумма меняется, если заемщик гасит задолженность произвольно, а не строго по графику. На задолженности начисляются пени, штрафы.

Неприятностей можно избежать, если в процессе погашения займа периодически проверять банковские выписки, отслеживать сумму остатка после списаний. После полной выплаты кредита следует запросить у банка подтверждение о погашении долга, чтобы убедиться, что счет закрыли.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю

Когда заемщик выбирает способ, как погасить кредит быстрее и выгоднее, и следует ему, сокращая срок займа или ставку, он тем самым улучшает свою кредитную историю. Банк видит проявление финансовой дисциплины, своевременное внесение средств, отсутствие просрочек, в результате чего получает подтверждение надежности и ответственности клиента. При повторном обращении за новым кредитом заявка такого клиента будет одобрена и, возможно, увеличена сумма займа. Таким образом, ускоренное закрытие долга улучшает условия будущих кредитов.

Любой финансовый долг – это своеобразная проверка клиента на умение распоряжаться средствами разумно и экономно. Стоит начать с анализа своего бюджета, контроля покупок, внимательного изучения условий договора с банком, чтобы принять решение, как быстро погасить кредит. Выбирая досрочное погашение, можно улучшить финансовое положение и повысить личный рейтинг заемщика.