Автокредит или лизинг: что выгоднее

Значительное подорожание отечественных и иностранных автомобилей делает невозможной покупку подходящей модели за наличные для большинства людей. Чтобы приобрести машину, прибегают к кредитованию, гораздо реже пользуются лизингом.

Расскажем подробнее об этих двух вариантах, а также попробуем сделать вывод о том, какой из них более выгоден для потребителя.

Автокредит и лизинг автомобиля: разбираемся в понятиях

Между этими двумя вариантами приобретения есть несколько существенных отличий, и в следующем разделе мы обязательно рассмотрим их. Сейчас расскажем подробнее, что такое автокредит и покупка автомобиля в лизинг.

Автомобильный кредит: как он устроен, особенности

Автокредит – целевой заем денежных средств, который выдается банком специально для покупки автомобиля. Он отличается от обычной денежной ссуды тем, что предоставленные деньги можно потратить исключительно на приобретение автомобиля, который одновременно является залогом сделки.

Это значит, что купленное транспортное средство обеспечивает банку, выдавшему кредит, гарантию его возврата. В настоящее время программа распространяется не только на новые, но и на подержанные автомобили.

При одобрении автокредита банк переводит средства сразу на счет салона, в котором планируется приобретение автомобиля.

До тех пор, пока заемщик не выплатит кредит, машина остается в залоге у банка. До завершения выплат нельзя продать автомобиль, подарить его или обменять без разрешения финансовой организации, которая выдала денежную ссуду. Это значит, что полноправным собственником транспортного средства покупатель становится только после полной выплаты долга.

Банки предлагают разные виды автокредита:

1. Стандартный. В этом случае условия автокредита достаточно удобные для заемщика: низкая ставка, срок погашения до 10 лет. Такой вариант предоставляется только на покупку нового автомобиля без пробега, из салона.
2. Льготный. Программа распространяется на некоторые категории граждан – они имеют право взять ссуду на покупку авто по сниженной ставке (уменьшение процента по кредиту в 3 раза). Недостатком льготного автокредита является то, что он предоставляется далеко не на все автомобили: доступен лишь ограниченный выбор.
3. Trade-in. Салон покупает у клиента его старое транспортное средство и вырученную сумму засчитывает как первоначальный взнос. Оставшуюся сумму предоставляет банк в качестве кредита.

Разные банки предлагают автокредит на разных условиях. Например, Газпромбанк предоставляет денежную ссуду на сумму от 500 000 рублей до 7 000 000 рублей, срок кредитования – до 7 лет, при базовой ставке от 16,9% годовых.

ВТБ предлагает несколько программ. Например, популярный автокредит наличными предусматривает сумму от 300 000 до 10 000 000 рублей на срок 8-12 лет, с годовой ставкой от 28,4%. Еще один вариант предоставления суммы на покупку автомобиля от ВТБ – на новый автомобиль у дилера. В этом случае предоставляется до 10 000 000 рублей на срок от 2 до 8 лет, с процентной ставкой от 28,9%.

Особенности приобретения авто в лизинг

Термин «лизинг» встречается гораздо реже, чем «автокредитование», поэтому стоит подробнее рассказать, что это и как работает. Лизинг автомобиля – это разновидность долгосрочной аренды транспортного средства по договору, после окончания которого возможно выкупить его. Такой финансовый инструмент позволяет пользоваться автомобилем даже без первоначального взноса за него.

Лизинг предоставляется физическим лицам, ИП и организациям. По такому договору клиент имеет право пользоваться полученным автомобилем по своему усмотрению (например, сдавать в аренду), за исключением продажи.

Лизинг предусматривает более сложную схему, чем кредитование. В договоре участвуют 3 стороны:

1. Компания, предоставляющая лизинг. По запросу заказчика она закупает нужное ему транспортное средство и передает в пользование.
2. Лизингополучатель. Это клиент лизинговой компании, который хочет получить автомобиль в долгосрочную аренду.
3. Продавец. Это частное лицо или компания, которая продает лизинговой компании транспортное средство.

Лизингополучатель ежемесячно уплачивает средства за транспортное средство – так называемый лизинговый платеж. Он включает:

• сумму основного долга – возмещение затрат компании, которая приобрела для заказчика транспортное средство (выплаты возможны равными долями или произвольно – главное, чтобы к концу окончания лизингового договора сумма была выплачена полностью);
• дополнительные расходы компании, предоставляющей лизинг (например, на транспортировку автомобиля, таможенные формальности);
• процент за использование авто;
• маржу компании-лизингодателя.

Также лизинговый платеж может включать страховые взносы, налог на имущество.

После полной выплаты лизингополучатель может совершить последний платеж (выкупной) и таким образом стать полноправным собственником авто.

Основные отличия автокредита и лизинга

Что определиться, что лучше – автокредит или лизинг, нужно понять, чем они отличаются между собой. Сравнить эти 2 способа между собой можно, изучив таблицу:

Плюсы и минусы автокредита

Этот вариант приобретения транспортного средства имеет такие преимущества:

• возможность воспользоваться льготной программой и выплачивать кредит по более низкой ставке;
• быстрое оформление;
• получение авто в пользование сразу после заключения договора;
• возможность оформления кредита на длительный срок.

Недостатки автомобильного кредитования:

• жесткие требования банков к потенциальным заемщикам, а также к автомобилю, который планируется приобрести;
• необходимость первоначального взноса;
• невозможность полноценно распоряжаться транспортным средством, несмотря на право собственности (например, до завершения выплат его нельзя продать или подарить);
• конфискация автомобиля банком при нарушении заемщиком условий договора.

Плюсы и минусы лизинга

К преимуществам этого метода относят следующее:

• минимальный первоначальный взнос или его отсутствие;
• более низкие ежемесячные платежи по сравнению с автокредитом (это связано со структурой выплат);
• более лояльное отношение к заемщику (одобрение получить проще по сравнению с автомобильным кредитом);
• комплексное обслуживание (договор включает не только договор лизинга, но и страхование, регистрацию, а в некоторых случаях – и ТО);
• возможность вернуть авто после завершения договора или обменять его на новый.

Недостатки автолизинга:

• отсутствие права собственности на транспортное средство до завершения срока действия договора;
• дополнительные обязательные платежи (ТО у официальных представителей, КАСКО и ОСАГО);
• ощутимая общая переплата за весь срок длительной аренды;
• высокий выкупной платеж (если после завершения срока договора клиент решит оставить автомобиль себе).

Какие варианты приобретения авто лучше для физического и юридического лица?

Для физических лиц больше подходит кредитование. Автолизинг также доступен гражданам, и имеет ряд преимуществ для них (например, минимальный первоначальный взнос или его отсутствие, налоговый вычет по НДФЛ).

Вместе с тем, такой вариант накладывает и ряд дополнительных обязательств: необходимость застраховать транспортное средство по КАСКО и ОСАГО на весь период действия договора, прохождение планового ТО (причем только у официалов).

Лизинг для ИП и юридических лиц стал эффективным финансовым инструментом, в первую очередь – благодаря налоговым преимуществам (налогооблагаемая база по налогу на прибыль уменьшается, так как лизинговые платежи входят в состав расходов компании. Также этот вариант долгосрочной аренды транспорта позволяет сохранить оборотные средства, не извлекая сразу крупную сумму на покупку авто.

Часто задаваемые вопросы