В чем разница между кредитом и рассрочкой

Предложения оформить покупку в кредит или рассрочку встречаются часто как на маркетплейсах, так и в автосалонах, магазинах цифровой и бытовой техники. Финансовые инструменты помогают решать проблемы тем потребителям, кому не хватает средств на дорогую покупку. Прежде чем выбрать форму заимствования денежных средств, стоит выяснить, что лучше брать кредит или рассрочку, чтобы не переплачивать и не терять контроль над размером своего долга.

Почему важно понимать разницу между формами оплаты

В магазинах продавцы зачастую провоцируют покупателей предложениями получить товар, а оплачивать потом. Потребители, не владеющие информацией о нюансах такого расчета с магазином, иногда совершают финансовые ошибки. Рассрочка и кредит – популярные формы оплаты услуг и товаров, имеющие сходства и существенные различия.

В зависимости от ситуации, финансовых возможностей, поставленных целей определяется конечное решение – как оплачивать. Принимать его нужно, оценив все плюсы и минусы каждой схемы погашения долга. Поэтому вопросы о том, рассрочка или кредит, в чем разница и что лучше – необходимо изучить заранее, чтобы понимать, в каком случае каждый из них выгоднее.

Что такое кредит

Предоставление банком или другой финансовой организацией заемщику денежных средств называют кредитом.

Обязательные условия кредитования физического или юридического лица:

• погашение долговых обязательств в определенный срок;
• уплата процентов за пользование деньгами.

Получение кредита предполагает проверку финансовой стабильности клиента, рейтинга его платежеспособности. Если прежде были просрочки по платежам и остались задолженности по другим кредитам, банк может отказать в выдаче средств. События кредитной истории могут повлиять на процентную ставку, срок и сумму нового кредита.

Подход банка к каждому клиенту индивидуальный. Кредиты выдают на длительный период, от нескольких месяцев до 5-7 лет. При невыполнении заемщиком условий кредитного договора начисляются не только проценты, но и пени, комиссии, штрафы.

Когда покупателю выгодно брать кредит

В ситуации выбора, что лучше: кредит или рассрочка, решение зависит от потребностей и индивидуальных финансовых возможностей покупателя. Целесообразно заключать кредитный договор на жизненно важные цели – получение образования, покупка квартиры, машины. Кредит брать выгоднее, если клиенту сложно вернуть заемные средства за короткий срок, а покупка крупная.

При долгом сроке кредитования и той же сумме займа ежемесячные платежи будут меньше. Стоит учитывать, что привлечение покупателей беспроцентными рассрочками иногда основано на том, что выгода продавца уже заложена в высокую стоимость товара. Поэтому нужно сравнивать предложения в разных магазинах. Оформление кредита с процентами на покупку товара по приемлемой цене бывает выгоднее.

Плюсы и минусы кредита

Каждая форма предоставления заемщику суммы денег имеет свои преимущества и негативные стороны.

На что стоит обратить внимание при оформлении потребительского кредита:

• при оформлении большой суммы на случай неплатежей со стороны заемщика может потребоваться имущественный залог – недвижимость, ювелирные изделия, автомобиль, ценные бумаги;
• при отказе клиента от личного страхования банк может увеличить ставку;
• кредитная история к моменту подачи заявки должна быть положительной;
• за просрочки платежей взимаются штрафы.

Основными преимуществами кредитов считают:

• доступность больших денежных сумм;
• долгий срок возврата заемных средств.

Понимание вопроса, в чем разница между кредитом и рассрочкой, учет процентных выплат и погашения основного долга помогает планировать финансовую нагрузку и справляться со взятыми обязательствами. Для оформления кредита потребуются паспорт, ИНН, СНИЛС. В банке могут запросить справку 2-НДФЛ, дающую информацию о доходах. Каждая финансовая организация сама определяет условия, сумму, срок выдачи кредита клиенту. Обязательный критерий во всех случаях – начисление процентов за использование заемных денег.

Что такое рассрочка

Вариант поэтапной оплаты товара или услуги называют рассрочкой. Такую форму расчета предлагают продавцы мебели, одежды, бытовой техники, а также туроператоры, работники авиакомпаний, медицинских центров. В магазинах после заключения сделки покупка сразу поступает в распоряжение потребителя. Залогом является продаваемый товар, который в случае просрочек платежей должен быть возвращен в торговую точку.

Чем интересна рассрочка и как это работает можно рассмотреть на примере. Если покупатель согласен на приобретение в рассрочку, допустим, смартфона за 60 тыс. руб., то после подписания документов он забирает его домой. Владелец нового смартфона будет ежемесячно гасить долг равными долями по 5 тыс. рублей, пока не закроет всю сумму. Отличительная черта идеальной рассрочки – отсутствие любых переплат и комиссионных сборов для потребителя.

Существуют два основных вида рассрочек:

• за счет средств продавца;
• с привлечением банка как третьей стороны соглашения.

В первом случае продавец соглашается на оплату в форме рассрочки, чтобы привлечь больше клиентов. Таким способом, как правило, можно купить высоко востребованные товары. Магазин получает доход за счет их быстрой оборачиваемости. Во втором случае участником сделки становится банк, который предоставляет продавцу средства под определенный процент.

Такой подход должен устраивать всех:

• покупателя, забравшего товар на выгодных условиях без переплат;
• продавца, получившего выручку;
• банк, которому достанутся процентные выплаты.

На примере покупки смартфона расклад будет таким: покупатель выплатит частями 60 тыс. рублей, магазин получит 54 тыс. рублей, банк – 6 тысяч, или 10% годовых за предоставление средств. При этом торговая наценка в магазине будет всегда выше процентов по кредитам для бизнеса. При оформлении рассрочки условием может стать первоначальный взнос, который составляет весомую часть от общей суммы покупки.

Когда покупателю лучше выбрать рассрочку

Выбор того, что лучше – рассрочка или кредит – рекомендуют делать с учетом финансовых возможностей для погашения долга. Если проблем с поступлением денежных средств нет, будет возможность полностью рассчитаться с магазином за короткий срок, то выгоднее оформить покупку в рассрочку.

Как правило, на таких условиях приобретают товары массового потребления – обувь, одежду, а также компьютерную и бытовую технику. Покупателю перед подписанием соглашения нужно убедиться, что отсутствуют необоснованное завышение цены товара и скрытые комиссии посредников.

Плюсы и минусы рассрочки

В большинстве случаев у классической рассрочки много преимуществ:

• товар можно получить сразу, а оплачивать его потом;
• отсутствует начисление процентов за частичное погашение долга;
• к заемщику не предъявляют строгих требований, не учитывают его кредитную историю;
• не нужны поручители и залог;
• оформление происходит по паспорту и СНИЛС непосредственно в торговой точке в течение нескольких минут;
• право пользования до внесения последнего взноса;
• возможность возврата или обмена товара при необходимости.

Благодаря рассрочке клиенты с испорченной кредитной историей могут ее улучшить, повысить свой рейтинг при условии своевременного погашения долга, и тем самым получить новый шанс на оформление кредита в будущем.

К минусам рассрочки относят:

• невысокий лимит;
• отсутствие скидок на товар или услугу;
• сжатые сроки возврата средств, чаще всего, в диапазоне от 3 месяцев до 1 года;
• штрафы за просрочки.

Некоторые продавцы предлагают большой первоначальный взнос, чтобы снизить риски возвратов товара в дальнейшем. Стоит отметить, что предоставление рассрочки способствует импульсивным покупкам. Желание приобрести товар легко и быстро приводит к неоправданным тратам, погашать которые приходится долгие месяцы.

Скрытые подводные камни рассрочки

Продавцы, предоставляющие беспроцентные рассрочки на свои товары, идут на различные маркетинговые уловки, чтобы защитить себя от риска просрочек и невыплат недобросовестных покупателей. Магазины стремятся компенсировать издержки или свои траты на банковские проценты. В итоге клиенту не всегда выгодно заманчивое предложение – «получай товар, а плати потом».

За ним часто скрываются:

• Завышенная стоимость. Например, магазин предлагает беспроцентную рассрочку на стиральную машину по цене 42 тыс. рублей, хотя ее стоимость была 36 тыс. рублей. Разница включает скрытые банковские проценты, которые выплатит продавец.
• Навязывание дополнительных услуг. Условием предоставления рассрочки может быть увеличенный период гарантии на товар, оформление страховки. Покупателю одобряют сделку, только когда он соглашается принять эти предложения.
• Карта в нагрузку. Оформление, как правило, предлагают бесплатно, но за SMS-информирование и обслуживание клиенту приходится платить.

Чтобы избежать непредвиденных последствий, покупателю необходимо:

• провести анализ цен на товар у разных продавцов, что позволит понять, есть ли скрытая надбавка для компенсации процентов;
• внимательно изучить договор, в который могут включить дополнительные платные услуги;
• не спешить с покупкой, взять паузу для раздумий, насколько необходимо данное приобретение.

Избежать лишних трат можно при условии внимательного отношения к договорным документам, а также понимания, какая разница между рассрочкой и кредитом в данной ситуации может привести к финансовой нагрузке.

Основные различия между кредитом и рассрочкой

Сравнительный анализ двух форм заимствования денежных средств отражает принципиальные различия между кредитом и рассрочкой по ряду факторов:

• По сроку заимствования средств и погашения долга. Рассрочка – до одного года, кредит – несколько лет.
• По доступности оформления. Рассрочку оформляют быстро, запрашивают паспорт и СНИЛС. Для получения кредита нужно собрать пакет документов и ждать одобрения.
• По сумме займа. Платеж в рассрочку связан с фиксированной стоимостью товара, размер кредита обусловлен платежеспособностью клиента.
• По формату предоставления средств. По договору рассрочки клиент получает на руки товар, стоимость которого обязуется погашать по кредитному договору – наличными в банке или денежным переводом на расчетный счет или карту.

Главное, чем кредит отличается от рассрочки – это наличие переплат. Кредит всегда включает процентные начисления за предоставление денежных средств, а рассрочка не предполагает дополнительных выплат.

Выбор формы оплаты индивидуален, зависит от суммы товара или услуг, сроков погашения долга и цели приобретения. Не стоит торопиться с подписанием финансовых документов, нужно сначала изучить все условия, стоимость и оценить свои возможности по возврату долга.