Стоит ли сейчас класть деньги на вклад

Экономическая нестабильность и постоянный рост инфляции, которые наблюдаются в последние несколько лет, пугают людей. На фоне этого растет недоверие к банковской системе. Есть страх потерять деньги, особенно у тех, кто проходил через подобное в начале 90-х. Однако избегание финансовых организаций – не лучшая стратегия. Если хранить деньги под подушкой, риск потерять их всегда выше. Деньги должны не просто лежать, постепенно обесцениваясь, а работать на хозяина. Один из самых простых и безопасных инвестиционных методов — банковский вклад.

Разберемся, стоит ли открывать вклад в банке в 2025 году.

Что такое банковский вклад?

Банковский вклад – это финансовая услуга, в рамках которой клиент оставляет свои деньги в финансовой организации на фиксированный период времени или без него, чтобы получить прибыль.

Основные характеристики этого инструмента:

• Процентная ставка, по которой банк начисляет проценты на сумму депозита. Ставка может быть фиксированной (не меняться до конца срока) или плавающей (меняется в зависимости от условий договора). Например, по достижении определенной суммы на счету ставка повышается.
• Возможность снятия и пополнения. Некоторые вклады позволяют частичное снятие или пополнение, не изменяя при этом размер дохода. Как правило, таким свойством обладают накопительные счета. Со сберегательного счета можно снять средства только по прошествии установленного времени.
• Время, в течение которого денежные средства хранятся в банке. Вклады могут быть срочными и бессрочными. Вкладчики, открывшие срочный счет, могут получить свои средства вместе с начисленными процентами по окончании установленного времени. Открыв бессрочный счет, клиент может свободно пользоваться своими средствами.

Есть существенные различия между срочными и несрочными депозитами. В первом случае деньги находятся на банковском счете установленный срок, например, полгода или год. Как правило, они подразумевают более высокие проценты из-за ограничения преждевременного получения средств. Что касается несрочных, то клиент в любое время может забрать свои средства без потерь. Но такие депозиты, как правило, не отличаются высокой доходностью.

Преимущества банковских вкладов

Чтобы разобраться, стоит ли открывать вклад в банке сейчас, нужно понимать плюсы этого финансового инструмента. Банковские вклады обладают рядом значительных преимуществ, которые делают их привлекательными для многих людей.

Основные из них:

• Надежность. Один из основных плюсов банковских депозитов – обеспечение сохранности со стороны государства. Во многих странах, включая Россию, есть система, которая обеспечивает защиту ваших финансов в случае финансовых проблем у банка.
• Стабильность дохода. Банковские вклады предлагают гарантированный и предсказуемый заработок, начисляемый на ваш депозит. Это дает возможность ставить задачи более уверенно.
• Простота оформления и контроля. Открытие вклада обычно не требует сложных процедур – достаточно прийти в банк или воспользоваться интернет-банкингом. Управление депозитом интуитивно понятно и не требует специальных знаний.
• Противоинфляционная защита. При высоких ставках банковские депозиты могут служить способом защиты ваших сбережений от обесценивания рубля из-за инфляции, хотя это зависит от соотношения ставки по депозиту и уровня инфляции.

Эти преимущества делают банковские депозиты одним из самых популярных способов хранения денег среди широкого круга инвесторов, предпочитающих безопасность своих вложений.

Недостатки банковских вкладов

Для понимания, стоит ли открывать долгосрочные вклады, важно ознакомиться и с минусами этого финансового инструмента.

Вот какие у вкладов есть недостатки:

• Недостаточная доходность. Одним из основных минусов является низкий уровень доходности по сравнению с другими формами инвестиций. Банковские депозиты зачастую предлагают проценты, едва покрывающие (в лучшем случае) инфляцию, что не способствует развитию вашего капитала. В большинстве же случаев инфляция быстрее, чем рост ставок по вкладам.
• Невозможность быстрого извлечения денег без потери дохода. При досрочном снятии денег с вклада теряются проценты либо они пересчитываются по существенно сниженной ставке. Это делает такие вложения менее гибкими при срочной потребности в деньгах. Долгосрочные депозиты позволяют свободно распоряжаться деньгами, однако прибыль от них совсем небольшая.
• Ограниченная доходность. В сравнении с акциями, инвестициями в недвижимость или проекты, связанные с предпринимательской деятельностью, банковские вклады обладают ограниченным потенциалом для приумножения средств и зачастую рассматриваются больше как инструмент сохранения денег.
• Налогообложение процентов. Доходы, полученные от процентов по вкладу, при превышении установленного размера облагаются НДФЛ, что дополнительно снижает реальную доходность от размещения денежных средств на банковских счетах.

Эти факторы делают банковские депозиты более подходящими для консервативных инвесторов или хранения резервного фонда на случай непредвиденных ситуаций, но менее привлекательными для тех, кто ищет существенный рост капитала через инвестиции. Грубо говоря, вклад помогает уменьшить потери на инфляции или обойтись вообще без них. Тогда как просто хранящиеся в виде наличных денежные средства постепенно теряют в цене.

Анализ экономического положения в стране

Центральный банк России нередко корректирует значение процентной ставки для борьбы с инфляцией и стимулирования экономического роста. Изменения ставки могут оказывать значительное влияние на банковские кредиты и депозиты. На начало февраля 2025 г. эта цифра равна 21%. Такой процент сохраняется с конца 2024 г. Что касается инфляции, то ее показатель по итогам 2024 года составил 9,52%. Ставка рефинансирования напрямую влияет на прибыльность депозитов. Чтобы определить, стоит ли открывать вклад в 2025 году, лучше привести для примера конкретные цифры.

В самом конце 2024 г. доходность депозитов превысила ставку рефинансирования. Ставки по депозитам в пяти крупных банках страны составили 23% на три месяца, 24% на шесть месяцев и 22% на год. Средние процентные ставки оказались: 21,86%, 22,59% и 20,74% годовых соответственно. Для депозитов, которые можно открыть онлайн, процентная ставка достигла уровня 21,23% за квартал, 22,76% за полгода и 22,35% годовых. Максимальные ставки составляли до 24% годовых для шестимесячных и до 26% для промо-депозитов на срок в один месяц. В условиях высоких процентов депозиты становятся привлекательным способом не только уберечь деньги от инфляции, но и увеличить накопления.

Чего можно опасаться, решая, стоит ли открывать вклад, так это снижения ключевой ставки. Такой риск действительно есть, и, как правило, следом за этим снижаются и проценты по депозитам. Чтобы обезопасить себя, нужно выбирать срочные вклады с фиксированной ставкой – им снижение процентов не грозит. Касаемо гибких вкладов с плавающей ставкой, то здесь возможны изменения вслед за изменениями ключевой ставки.

Сравнение с другими инвестиционными инструментами

Кроме вложений в банк, есть множество других инвестиционных инструментов.

Например, следующие:

• Акции. Плюсом приобретения акций является потенциально высокая доходность, возможность получения дивидендов. Однако здесь присутствует и высокий уровень риска. Необходимо понимать ситуацию на рынке, анализировать, куда будет выгоднее вложить деньги на сегодняшний день.
• Облигации. Дают более стабильный доход по сравнению с акциями, и имеют меньший риск. Однако доходность может быть ниже инфляции.
• Недвижимость. Представляет собой реальные активы, кроме того, есть возможность получения арендного дохода. Однако стоит недвижимость сегодня дорого, купить жилье даже в ипотеку многим людям сложно. При росте коммунальных тарифов дорогим становится и содержание недвижимости. А еще нужно платить налоги.
• Драгоценные металлы. Плюсом является относительная защита от инфляции и валютных рисков. Однако металлы не приносят текущего дохода (например, процентов или дивидендов), их можно только продать.

Вклады могут быть оптимальным выбором в ситуациях, когда требуется минимальный риск вложений с гарантией возврата средств и начисления фиксированного процента. Это также хороший вариант для краткосрочных накоплений или создания «подушки безопасности». Однако если цель – именно увеличение прибыли, то лучше рассмотреть другие варианты.

Как определить оптимальный вариант?

• Оценивайте номинальную, реальную процентную ставку. Убедитесь, что ставка достаточно высокая для того, чтобы достичь желаемого результата.
• Посмотрите, есть ли возможность досрочного снятия средств и условия, при которых это возможно. Часть кредитных организаций может взимать штрафы либо снижать % по депозиту.
• Узнайте подробно, происходит ли начисление процентов каждый месяц или в конце срока вклада. Более частое начисление процентов может повысить доходность.
• Изучите надежность и репутацию банка через отзывы вкладчиков и рейтинги финансовых организаций.
• Внимательно читайте мелкий шрифт в договоре, чтобы не упустить скрытые условия или комиссии. Прежде чем сделать вложение, удостоверьтесь, что средства застрахованы.
• Помните, что тщательное изучение всех условий обеспечит вам уверенность в безопасности ваших средств и позволит найти наиболее подходящий для вас вариант.

Заключение

Итак, стоит ли сейчас открывать вклад в банке? Стоит, если вы хотите не только сохранить, но и преумножить деньги или хотя бы минимизировать уровень годовой инфляции. Выбирайте банк с хорошей репутацией и высокой процентной ставкой.
Цель вклада – это сохранить деньги, то есть не потерять на инфляции часть средств, как это произошло бы при хранении средств наличными или на счете без процентов. Однако если ваша главная цель – это быстрый и активный рост прибыли, то вклад – не лучший инвестиционный продукт. Стоит рассмотреть иные варианты, например, покупку акций.
Принимая любое решение, следует взвесить все за и против. Важно выбирать индивидуальный подход и учиться финансовой грамотности.