Созаемщик по кредиту

Отсутствие понимания некоторых важных вопросов может повлечь за собой непредвиденные неприятности. Особенно это касается такой сферы, как финансы.

Например, друг попросил вас выступить в качестве созаемщика по кредиту. И вот, спустя время, вам приходится выплачивать его долг полностью. Неожиданно?

Поэтому стоит разобраться заранее, кто такой заемщик и созаемщик по кредиту в банке, а также чем последний отличается от поручителя. Это необходимо для понимания своих прав и обязательств.

Созаемщик – кто это и для чего нужен?

Созаемщик – это физическое лицо, которое вместе с основным заемщиком (тем, кому, собственно, и нужен кредит) принимает на себя обязательства по кредитному договору перед банком. Он отвечает за выплату долга наравне с основным заемщиком и может быть привлечен банком в случае неплатежеспособности последнего.

Зачем банкам это нужно:

Уменьшение рисков. Третье лицо уменьшает риск банка, связанный с невыплатой задолженности. В случае финансовых трудностей у основного заемщика банк может обратиться к его партнеру для погашения задолженности.
Повышение шансов одобрения кредита. Привлечение третьего лица может повысить вероятность получения займа, особенно если у основного заемщика недостаточно высокая платежеспособность или плохая кредитная история.
Улучшение условий кредита. Наличие еще одного действующего лица с хорошей кредитной историей и стабильным доходом может способствовать получению более выгодных условий кредита (например, сниженной процентной ставки).

Наличие созаемщика положительно влияет на шансы одобрения и условия кредита. С учетом доходов обоих участников договора банк может предложить больший размер займа, а также более низкую ставку из-за снижения рисков невозврата средств. Также иногда это позволяет уменьшить требования к залогу или избежать его вовсе.

В целом участие дополнительной стороны в кредитном договоре часто является преимуществом как для банка, так для заемщика, увеличивая шансы получения необходимого финансирования и улучшая условия по займу.

Кто может стать созаемщиком

Созаемщик по кредиту – это тот, кто разделит с вами финансовые обязательства. Поэтому он должен отвечать ряду критериев:

Семейные отношения. Супруги чаще всего выступают в роли созаемщиков, так как их доходы обычно объединяются для оценки платежеспособности. Некоторые банки допускают родителей или взрослых детей заемщика в этом качестве. Однако созаемщик может быть не связан каким-либо родством с заемщиком.
Возрастные критерии. Минимальный возраст – 18 лет, но некоторые финансовые учреждения могут устанавливать более высокий порог. Максимальный возраст часто зависит от политики банка и типа кредита. Например, для ипотечных кредитов возраст может ограничиваться 65-70 годами к моменту погашения задолженности.
Финансовые критерии. Наличие стабильного источника дохода, положительная кредитная история являются важными факторами. Банки предпочтут видеть достаточный уровень дохода у претендента для обеспечения дополнительной гарантии возврата кредита.
Прочие требования. К ним относятся гражданство или вид на жительство в стране, где оформляется кредит, а также отсутствие значительных долговых обязательств, которые могут повлиять на способность обслуживать новый долг.

Эти критерии могут варьироваться от банка к банку и зависят от конкретных условий предложения по кредиту.

Права и обязанности

Созаемщик принимает на себя некоторые права и обязанности. Так, он имеет право получать информацию о состоянии кредита, а также совместно с основным заемщиком распоряжаться кредитными средствами, если это предусмотрено договором.

К его обязанностям относятся требование совместно с основным заемщиком погашать долг, обеспечивать выполнение всех условий кредитного договора.

В случае невыполнения обязательств основным заемщиком, третья сторона несет солидарную ответственность перед банком за погашение задолженности. Это означает необходимость полного выполнения долговых обязательств.

Требования банков

Банки обычно предъявляют следующие основные требования к потенциальным созаемщикам:

Кредитная история должна быть положительной, без существенных просрочек, долгов.
Уровень дохода – стабильный, достаточный, чтобы обеспечить своевременное поступление выплат.
Прочие финансовые показатели могут включать наличие активов, иных обязательств, общий финансовый статус.

Эти критерии помогают банкам минимизировать риски при выдаче заемных денег.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Взять кредит с созаемщиком – не то же самое, что с поручителем. Необходимо знать разницу между двумя этими понятиями, прежде чем отправиться в банк.

Созаемщик является полноценной стороной кредитного договора наряду с основным должником. Его имя указано в договоре, он подписывает его вместе с заемщиком и несет солидарную ответственность за погашение долга. То есть банки могут требовать выплаты как от основного должника, так и от третьего лица.

Платежи влияют на кредитную историю третьего лица так же, как и на историю основного должника. А его доходы учитываются при расчете платежеспособности для выдачи денег. Обычно третье лицо, подписавшее договор, считается более надежной гарантией для банка по сравнению с поручительством.

Поручитель не является основной стороной кредитного договора. Он подписывает отдельный документ и выступает только гарантом выполнения обязательств по кредиту. Ответственность поручителя наступает лишь в том случае, если основной заемщик не выполняет обязательства по выплатам. В этом случае поручитель может быть привлечен к ответственности после определенных действий со стороны банка (например, претензий или судебных решений).

Долг напрямую не влияет на кредитную историю поручителя, но только в том случае, если должник своевременно выполняет обязательства. Доходы поручителя не учитываются при расчете платежеспособности для выдачи денег основному заемщику.

В итоге созаемщики имеют более высокую степень ответственности перед банком, поскольку они наделены всеми правами и обязанностями наряду с основным заемщиком. В то время как поручители несут ответственность условно – их привлекают к выплатам лишь в случае дефолта со стороны основного должника.

Процесс оформления

Как происходит процесс оформления потребительского кредита или кредита наличными с созаемщиком:

Выбор банка и программы кредитования. Изучите условия различных банков и выберите наиболее подходящую программу. Убедитесь в том, что выбранная финансовая организация предоставляет займы с участием третьих лиц.
Подача заявки. Заполните заявку, которая должна включать базовую информацию о вас и о созаемщике.
Сбор документов. К необходимым для получения кредита документам относятся паспорт заявителя и созаемщика; справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка); документы на имущество (если требуется).
Подача документов в банк. Лично посетите отделение или воспользуйтесь онлайн-заявкой.
Анализ банковской службой безопасности. На этом этапе осуществляется проверка кредитной истории обеих сторон, а также оценка платежеспособности. Расчет максимальной суммы ведется, исходя из доходов обоих участников.
Рассмотрение заявки банком. Занимает от нескольких часов до нескольких дней и заканчивается получением одобрения или отказа. В случае отказа уточните причины для исправления ошибок в будущем.
Заключение договора. Внимательно прочитайте все условия договора перед подписанием. Подписание договора осуществляется всеми сторонами: заемщиком, созаемщиком, кредитором.
Оформление страховки (при необходимости). Обсудите с партнером возможность страхования жизни, здоровья или имущества.
Перевод средств. Деньги зачисляются на указанный счет после подписания всех документов. Сроки зачисления зависят от конкретного банка.

Возможные задержки могут возникнуть из-за неполного пакета документов или необходимости дополнительной проверки информации. Весь процесс может варьироваться в зависимости от условий конкретного банка, поэтому всегда рекомендуется заранее ознакомиться с требованиями выбранного учреждения для сокращения сроков оформления.

Как выйти из обязательств?

Чтобы выйти из обязательств, можно рассмотреть следующие варианты:

Рефинансирование. Это может включать привлечение нового кредитора для погашения текущего долга с изменением условий, например, снижения процентной ставки или продления срока.
Изменение условий договора. Попробуйте договориться с кредитором об изменении условий текущего договора. Это может включать замену вас на другого человека или изменение доли ответственности.
Полное погашение задолженности. Самый быстрый, но не всегда возможный способ – это полное погашение оставшегося долга. Это освободит от всех обязательств перед банком.

Выйти из обязательств в такой ситуации не так просто, и для этого нужны веские причины – например, банкротство физического лица. Каждый из вариантов рассматривается индивидуально, требует согласования с банком и может иметь юридические, финансовые последствия.

Поэтому перед тем как взять кредит с созаемщиком, той и другой стороне необходимо трезво оценить все возможные риски, последствия для себя лично.

Заключение

Кредит с созаемщиком – удобный вариант для заемщика и банка, так как первый получает более выгодные условия, а второй уменьшает риски невыплаты.

Однако не всегда это хороший вариант для третьей стороны. Выбирая такую форму кредита, вы становитесь равноправным должником, что может в дальнейшем негативно сказаться на кредитной истории и финансовой ситуации. Поэтому следует взвешенно подходить к решению кому-то помочь и понимать свою ответственность.