Сегодня банки ужесточают требования к кредитной истории заемщиков и их финансовому положению. Чтобы минимизировать риски, кредиторы тщательно проверяют платежеспособность потенциальных заемщиков, требуя документальное подтверждение дохода. Справка по форме банка все чаще включается в перечень необходимых документов при подаче заявки на кредит.
Справка по форме банка: что это такое?
Справка по форме банка имеет особенности оформления и использования. Как и справка 2-НДФЛ, она предназначена для подтверждения дохода заемщика, однако предусматривает большую гибкость в предоставлении информации. Упрощенный подход, когда достаточно предъявить справку по форме банка, связан со стремлением кредитных организаций привлекать клиентов с разным уровнем «белого» дохода. Дело в том, что реальные доходы некоторых людей могут значительно превышать официальные, указанные в справке 2-НДФЛ.
Справка по форме банка отражает все виды дохода. У многих банков своя (нестандартная) форма такого документа. Но, несмотря на некоторые различия, справка в обязательном порядке содержит ключевую информацию о заемщике: месте его работы и размере заработной платы за конкретный период времени.
Когда и для чего нужна такая справка?
Оформление справки по форме банка может быть единственным вариантом получить кредит, если размер официального дохода не позволяет этого сделать. Такой документ дает банку возможность оценить реальную платежеспособность клиента и принять решение о выдаче кредита.
Документ, подтверждающий финансовое состояние, может потребоваться не только при подаче заявки на обычный потребительский кредит, но и при оформлении:
- ипотеки;
- ссуды на приобретение автомобиля, включая выплату частями;
- кредитной карты;
- овердрафта (дебетовая карта с возможностью ухода в минус);
- карты для приобретения товаров в рассрочку.
Перед тем как одобрить выдачу денежных средств, финансовая организация оценивает способность клиента погасить долг. Обычно для этого требуется предоставить форму 2-НДФЛ, полученную по месту трудоустройства. Однако зачастую часть заработной платы выплачивается «в конверте». В подобных случаях банк может рассмотреть неофициальные источники прибыли, для чего и предлагает заемщику заполнить справку по форме банка.
Правила заполнения справки: пошаговая инструкция
Обычно банк предлагает заполнить форму онлайн, на своем официальном сайте. Вы также можете скачать шаблон и заполнить все графы вручную. Справка по форме банка может быть на официальном бланке либо на обычном листе А4.
Важно помнить, что образцы документов в разных банках могут различаться. Справка, оформленная по форме одного банка, может быть не принята в другом. Если вы планируете подавать заявки в несколько банков одновременно, вам потребуется либо предоставить справку 2-НДФЛ, либо каждый раз оформлять отдельный документ, соответствующий требованиям конкретного банка. Детали заполнения рекомендуется уточнить у специалиста.
Шаг 1. Где скачать актуальный бланк?
Образец заполнения справки можно найти на официальном веб-сайте финансовой организации. Как правило, он находится в разделе с документами, требуемыми при подаче заявки на кредит. Не рекомендуется использовать общий шаблон из интернета, так как есть риск пропустить важные данные, которые могут потребоваться банку.
Шаг 2. Внесение данных о сотруднике и организации
Правильное оформление справки предполагает обязательное заполнение всех предусмотренных граф. Как правило, в их число входят:
- полное название и реквизиты (ИНН и ОГРН) организации, адрес и контактные телефоны работодателя;
- персональные данные сотрудника (ФИО, паспортные данные);
- текущая должность, период работы в компании;
- размер дохода;
- дата составления документа.
Важно, чтобы информация была точной и правдивой. Не рекомендуется вводить в заблуждение сотрудников банка, скрывать или преувеличивать данные, поскольку все предоставленные сведения тщательно проверяются службой безопасности банка.
Шаг 3. Указание дохода и удержаний
Размер заработной платы указывается за последние шесть месяцев (иногда за год) с разбивкой по месяцам. Размер уплаченных налогов обычно не указывается, но некоторые банки могут запросить эти данные для более точной оценки финансового положения заемщика.
В банковской справке по установленной форме отражаются и удержанные суммы из зарплаты, если это является обязательным требованием банка. Финансовые учреждения принимают во внимание средства, остающиеся после всех обязательных отчислений. Если из вашей заработной платы удерживаются алименты или производятся выплаты по исполнительным листам, это существенно уменьшает доступную сумму. Этот факт важно учитывать при оформлении запроса на получение данной справки.
Помните, что обнаружение недостоверных данных о доходах, скорее всего, приведет к отказу в выдаче кредита.
Шаг 4. Заверение документа
Чтобы подтвердить неофициальный доход, вы должны предоставить кредитному учреждению корректно заполненную и заверенную справку по форме банка. Прежде всего, она должна иметь печать организации. Далее, необходимо, чтобы документ подписал главный бухгалтер. Если таковой отсутствует, ставится подпись руководителя компании.
При отсутствии печати, даты заполнения и подписей уполномоченных лиц справка считается недействительной.
Сколько действует справка и проверяется ли она банком?
Обычно банковская справка действительна в течение месяца с даты ее оформления. Тем не менее, некоторые банки имеют право самостоятельно определять период актуальности этого документа.
Если за время действия справки заемщик перешел на другую работу, потребуется оформить новую. То же самое относится и к случаям повышения или понижения в должности.
Проверка справок о доходах по форме банка входит в компетенцию службы безопасности. Используется различные источники информации для подтверждения указанных в документе сведений.
Сложности и риски: как быть, если работодатель не заверяет справку?
Работа с лицами, получающими «серую» зарплату, сопряжена с определенными рисками. Во-первых, сложно точно оценить их фактический уровень дохода. Во-вторых, отсутствие официального трудоустройства не гарантирует стабильность заработка, что может привести к трудностям с выплатой кредита.
Наибольшие сложности обычно связаны с заполнением данных о работодателе и указанием точных сумм доходов. Согласно ТК РФ, даже устный трудовой договор имеет юридическую силу, если работник приступил к выполнению своих обязанностей по указанию работодателя.
Оформление справки о неофициальных доходах, заверенной печатью и подписью работодателя, часто сопряжено с трудностями. Этот документ, по сути, свидетельствует о неуплате налогов и обязательных платежей, что может привлечь внимание проверяющих организаций. Поэтому далеко не каждый руководитель компании готов подписать такую справку.
Риски для работодателя
Обычно компания выдает работникам документ, подтверждающий их заработок – справку 2-НДФЛ. Заверяя справку по форме банка, где указаны «серые» доходы, работодатель сталкивается с определенными рисками. К примеру, если у компании появятся финансовые трудности и она не сможет выплачивать зарплату либо уволит сотрудника, то последний, вне зависимости от факта получения всех причитающихся ему средств, вправе обратиться в Роструд с жалобой на выплату зарплаты «в конверте». Это обращение может спровоцировать налоговую проверку.
Любое заявление, даже без подтверждающих доказательств, может послужить поводом для контрольных мероприятий. В настоящее время существует значительный объем судебных решений, касающихся доначисления налогов из-за выплаты заработной платы «в конвертах». Если суд вынесет соответствующее решение, на работодателя возлагается обязанность по удержанию и перечислению положенных налогов, а также оплате штрафов за несвоевременную их уплату. Кроме того, он будет должен перечислить средства во внебюджетные фонды.
Как еще доказать свой доход, если нет возможности получить справку по форме банка? Альтернативные способы
В ситуации, когда работодатель отказал в подтверждении неофициальный доход, и вы не знаете, как заверить справку, банк может рассмотреть альтернативные документы для подтверждения вашей финансовой состоятельности. Предоставление такой информации может положительно повлиять на решение банка по кредитной заявке. В некоторых случаях она является единственным способом подтвердить платежеспособность заемщика, а иногда служит приложением к справке 2-НДФЛ. К альтернативным документам относятся:
- заверенная копия трудовой книжки;
- копия действующего трудового договора;
- договор найма жилья с указанием получаемой арендной платы;
- банковская выписка по счету, отражающая поступления средств;
- справка из ПФР о размере пенсии (ее можно запросить в ПФР, посетив отделение, но удобнее это сделать онлайн – через портал Госуслуг или в многофункциональном центре).
- справку о начислении пособия по безработице (для получателей пособия).
Некоторые кредитные организации используют собственные методы оценки платежеспособности клиентов, работающих неофициально и не имеющих возможности предъявить стандартную справку 2-НДФЛ. Альтернативные способы подтверждения дохода рекомендуется уточнить непосредственно в отделении вашего банка.
