Баланс в минусе и непонятные проценты по дебетовой карте. Что такое овердрафт и зачем он нужен
Как правило, пользователи карт следят за балансом, но бывают ситуации, когда случается перерасход. Например, вы совершаете покупку, и конечная сумма оказывается больше, чем остаток на карте. Однако платеж проходит успешно. Но позже вы замечаете, что баланс ушел в минус, а банк начислил проценты. Как такое возможно с дебетовой картой?
Все дело в специальной банковской услуге, которая позволяет потратить больше, чем есть на дебетовом счете. Называется эта услуга «овердрафт по дебетовым картам» и действует она как для юридических, так и для физических лиц. Несмотря на то, что эта услуга доступна во многих банках, не все пользователи понимают, как она работает. Разберемся, что такое овердрафт, в каких случаях он может быть полезен и какие подводные камни скрывает это кредитное предложение.
Что овердрафт для юридических лиц – что это такое?
Итак, что такое овердрафт простыми словами? Термин обозначает форму краткосрочного кредитования, при которой банк предоставляет возможность компании проводить платежи даже при отсутствии или недостатке средств на расчетном счете. Фактически, это кредитная линия, привязанная к расчетному счету организации, которая автоматически активируется при нехватке собственных средств.
Основные виды:
- Классический. Предоставляется на основе оборотов по расчетному счету, лимит рассчитывается как процент от среднемесячных поступлений. Погашается автоматически при поступлении средств на счет.
- Технический. Предоставляется на короткий срок (1-2 дня). Используется для покрытия технических задержек при проведении платежей, имеет минимальную процентную ставку.
- Авансовый. Предоставляется под конкретные поступления (например, оплату по контракту). Лимит определяется суммой ожидаемых поступлений, погашается за счет конкретных платежей.
- Контрактный. Выдается под обеспечение конкретных договоров. Лимит зависит от суммы контрактов, предусмотрено целевое использование средств.
Овердрафт является удобным инструментом для покрытия кассовых разрывов и временной потребности в оборотных средствах. Он позволяет компаниям поддерживать непрерывность бизнес-процессов даже при временном отсутствии собственных средств на дебетовой карте. А что такое овердрафт физических лиц? В принципе то же самое, то есть банк предоставляет возможность клиенту тратить больше, чем есть на счету, начисляя проценты на использованные сверх баланса деньги. Данная услуга для физических лиц доступна не во всех банках, но даже там, где она доступна, подключают её редко. Более популярным и удобным инструментом для граждан являются кредитные карты.
Как работает овердрафт для юридических лиц
Для подключения услуги юридическому лицу необходимо направить заявление в обслуживающий банк. Банк проведет проверку, проанализирует движение денег по счету за последние 3-6 месяцев, убедится в отсутствии долгов и просроченных платежей по налогам и ранее взятым кредитным обязательствам.
На основании этих данных принимается решение о предоставлении услуги и лимите средств. Лимит, как правило, составляет от 30% до 50% от среднемесячного оборота по счету компании. Срок действия ограничивается 12 месяцами с возможностью продления. Погашение задолженности происходит автоматически при поступлении денежных средств на расчетный счет компании.
Процентная ставка при использовании средств, как правило, выше, чем по обычным кредитам, поскольку для банка такой продукт более рискованный. Проценты начисляются только на фактически использованную сумму и только за период использования средств. Для оформления компании потребуется предоставить стандартный пакет документов: финансовую отчетность, учредительные документы, справки из налоговой службы, документы руководителя. После рассмотрения заявки и ее одобрения банком между сторонами заключается договор овердрафта.
Овердрафт в сравнении с другими финансовыми инструментами
Проведем сравнение с другими финансовыми инструментами, которые могут использовать компании:
| Параметр | Овердрафт | Кредит | Кредитная линия | Факторинг |
|---|---|---|---|---|
| Целевое назначение | Покрытие кратковременных кассовых разрывов | Любые цели | Пополнение оборотных средств | Получение средств за передачу права требования платежа за товары или услуги |
| Срок | 30-90 дней | От 1 месяца до нескольких лет | От 1 года до 3-5 лет | До погашения задолженности дебитором |
| Обеспечение | Не требуется | Требуется в большинстве случаев | В зависимости от условий договора | Уступка прав требования |
| Проценты | Высокие | Средние | Средние | Комиссия за услуги + процент |
| Порядок погашения | Автоматически при поступлении средств | По графику | По графику, реже – по требованию | При оплате покупателем |
| Возможность повторного использования | Да, после погашения | Нет, только при повторном оформлении | Да, в пределах лимита | Да, при наличии новых поставок |
| Сложность оформления | Низкая | Высокая | Средняя | Средняя |
| Скорость получения | Быстрая | Длительная | Средняя | Средняя |
| Максимальная сумма | До 50% от среднемесячного оборота | Определяется в зависимости от залога и финансового состояния компании | Зависит от лимита | До 90% от суммы поставки |
Основные преимущества и рекомендации по использованию
| Параметр | Овердрафт | Кредит | Кредитная линия | Факторинг |
|---|---|---|---|---|
| Преимущества |
|
|
|
|
| Инструмент оптимален для |
|
|
|
|
Правила использования овердрафта и ограничения
Для получения услуги юридическое лицо должно соответствовать ряду требований банка. Компания должна вести хозяйственную деятельность не менее 12 месяцев и иметь стабильные обороты по расчетному счету. Обязательным условием является отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами. Финансовая отчетность компании должна демонстрировать положительный результат деятельности. Банк может отказать при наличии отрицательной кредитной истории компании или ее руководителей. Основанием для отказа также может стать наличие исполнительных производств, арестов счетов или признаки неплатежеспособности предприятия. Компаниям с высокой долговой нагрузкой или находящимся в процессе реорганизации также вероятен отказ в овердрафте.
Кроме того, действуют определенные ограничения на использование. Средства овердрафта нельзя использовать для выдачи займов третьим лицам, покупки ценных бумаг или валюты в спекулятивных целях. Запрещено использование для финансирования капитальных вложений или погашения текущих кредитов в других банках. Размер лимита обычно рассчитывается как процент от среднемесячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3-6 месяцев.
Банк регулярно проводит мониторинг финансового состояния заемщика и может пересматривать условия предоставления услуг. При ухудшении финансовых показателей или снижении оборотов лимит может быть уменьшен или аннулирован. Важным условием использования является соблюдение целевого характера расходования средств. Банк может запросить документальное подтверждение целевого использования средств овердрафта. При выявлении нецелевого использования банк вправе досрочно прекратить кредитование и потребовать погашения задолженности.
Срок непрерывной задолженности обычно ограничен 30-90 днями. По истечении этого срока задолженность должна быть полностью погашена. При нарушении сроков погашения банк начисляет повышенные проценты и может заблокировать дальнейшее использование. Банк осуществляет постоянный контроль над операциями по счету с использованием овердрафта. При выявлении подозрительных операций или признаков ухудшения финансового состояния заемщика банк может приостановить предоставление овердрафта до выяснения обстоятельств. Для возобновления кредитования может потребоваться предоставление дополнительных документов или обеспечения.
Плюсы и минусы овердрафта
Любой финансовый инструмент имеет положительные и отрицательные стороны.
Плюсы:
- быстрое получение денег;
- удобство использования;
- возобновляемый лимит;
- плата только за фактически использованные средства.
К минусам стоит отнести:
- небольшой кредитный лимит, привязанный к обороту по счету;
- серьезные санкции за просрочку;
- повышенные проценты при выходе за лимит;
- возможность блокировки счета при нарушениях;
- короткий срок погашения.
Факторинг – оптимальный инструмент для бизнеса, когда есть потребность в пополнении оборотных средств При выборе финансового инструмента для пополнения оборотных средств компании часто сравнивают овердрафт и факторинг. Каждый из этих инструментов имеет свои преимущества и особенности применения.
Овердрафт является удобным решением для краткосрочных кассовых разрывов и непредвиденных ситуаций. Факторинг, в свою очередь, представляет собой более комплексное решение для бизнеса с регулярными отгрузками товара или услуг на условиях отсрочки платежа. Этот инструмент особенно актуален для компаний, которые работают с крупными покупателями и сталкиваются с длительными сроками оплаты.
Факторинг не только обеспечивает финансирование, но и включает дополнительные сервисы:
- управление дебиторской задолженностью;
- страхование рисков неплатежей;
- административное управление поставками.
Выбор факторинга становится особенно оправданным при наличии постоянных торговых отношений с надежными покупателями. Факторинговое финансирование не имеет жестких сроков возврата и растет вместе с оборотами компании. Важным преимуществом является отсутствие залогового обеспечения – финансирование предоставляется под уступку дебиторской задолженности. Для производственных компаний и торговых организаций факторинг позволяет значительно ускорить оборачиваемость средств.
Получая финансирование сразу после отгрузки товара, компания может использовать эти средства для закупки нового сырья или товара, не дожидаясь оплаты от покупателя. Это особенно важно при работе с сетевыми ритейлерами, где отсрочки платежа могут достигать 60-120 дней. Факторинг также эффективен для компаний, которые планируют активное развитие и расширение бизнеса. Возможность получать оплату за поставленный товар практически сразу позволяет увеличивать объемы продаж, не ограничиваясь собственными оборотными средствами. При этом стоимость факторинга часто оказывается ниже упущенной выгоды от замораживания средств в дебиторской задолженности.
Важным аспектом является то, что факторинг не увеличивает долговую нагрузку компании в классическом понимании, так как является формой торгового финансирования. Это особенно важно для компаний, которые уже имеют кредиты и хотят сохранить возможность дальнейшего привлечения банковского финансирования.
Таким образом, при выборе следует учитывать характер потребности в финансировании. Если компании требуются средства для покрытия краткосрочных разрывов в платежах, то овердрафт может быть оптимальным решением. Если же бизнес регулярно сталкивается с длительными отсрочками платежа от покупателей и нуждается в системном решении для финансирования оборотного капитала, то факторинг становится более эффективным инструментом.
Заключение
Итак, мы разобрались, что такое овердрафт в банке, и в каком случае выгодно использовать этот инструмент. Однако для максимально эффективного использования и повышения общей рентабельности бизнеса необходим комплексный подход к управлению компанией. Успешная стратегия повышения рентабельности должна охватывать все аспекты деятельности предприятия: оптимизацию производственных процессов, совершенствование логистических цепочек, внедрение современных маркетинговых инструментов и развитие клиентского сервиса.
Только сбалансированное развитие всех направлений бизнеса в сочетании с грамотным использованием финансовых инструментов может обеспечить устойчивый рост и укрепление позиций компании на рынке. При этом важно помнить, что овердрафт – это временное решение, и его использование должно быть частью продуманной финансовой стратегии, направленной на повышение эффективности бизнеса в целом.
