Могут ли мошенники взять кредит и что делать, если это случилось

Кредитное мошенничество – очень важная современная проблема. Согласно статистике, предоставленной Банком России, только во втором квартале 2022 года без согласия клиентов было переведено 2,8 миллиардов рублей. Удаленным способом похищают деньги со счетов даже без прямого контакта с их владельцем. Нередко злоумышленники оформляют кредиты на граждан без их ведома: последние узнают от этом позже, когда начинают приходить уведомления из финансового учреждения.

Это не обязательно связано со взломом «Госуслуг» или использованием чужих документов: злоумышленники часто маскируются под ломбарды, скупки и комиссионные магазины, а также МФО. Расскажем, могут ли мошенники взять кредит на чужое лицо, и какие схемы они используют, а также дадим советы о том, как не стать их жертвами.

Как мошенники берут кредиты на чужое имя?

Стать жертвой мошенников может практически каждый. Для того чтобы взять кредит на чужое имя, злоумышленники используют методы, о которых пойдет речь дальше.

Оформление по украденному или утерянному паспорту

Нередко люди, которые потеряли паспорт, уже после его восстановления обнаруживают, что на старый документ оформлен кредит или заем. Обычно паспорт предъявляют в микрофинансовых организациях, где нет такой строгой проверки документов, как в банках, для небольших сумм. Именно поэтому мошенники берут не слишком крупные займы (в пределах 15000 рублей), но сразу в нескольких МФО. Иногда злоумышленники подделывают чужой документ, вклеивая свою фотографию вместо фотографии реального владельца. В таком случае они могут предъявить его в финансовых учреждениях, сотрудники которых сверяют изображение в паспорте с лицом обратившегося.

Фишинговые атаки

Для оформления кредитов и кредитных карт мошенники часто прибегают к фишинговым атакам, чтобы получить доступ к онлайн-банку или мобильному приложению пользователя. Суть заключается в установке на смартфон программ удаленного доступа, которые дают возможность получить коды из СМС и с их помощью войти в личный кабинет банка и произвести необходимые операции. Стать жертвой фишинга можно, переходя по ссылкам из электронных писем, из сообщений в мессенджерах и социальных сетях.

Кража (или утечка) личных данных

Нередко злоумышленники получают чужие персональные данные, чтобы использовать их для оформления кредита с их помощью.

Для выяснения такой информации:

создают специальные сайты с вредоносным кодом, собирающие ее (такие адреса отмечаются в браузере пометкой «Подключение не защищено»);
рассылают фишинговые ссылки, через которые устанавливаются вредоносные приложения, собирающие нужную информацию;
недобросовестные сотрудники компаний, которые имеют доступ к личной информации, выводят ее на внешний носитель и передают мошенникам за вознаграждение.

Взлом «Госуслуг»

Могут ли мошенники взять кредит, взломав «Госуслуги»? Да. В личном профиле на «Госуслугах» содержатся данные паспорта, ИНН, а также других личных документов. Чтобы получить к ним доступ, мошенники могут подобрать пароль к личному кабинету или взломать его, заставив обманным путем сообщить смс-код, который пришел на номер владельца.

Как понять, что мошенники взяли кредит на мое имя?

Узнать о наличии задолженностей, которые на вас «повесили» третьи лица, можно следующими способами:

Путем запроса личной кредитной истории. Отправьте запрос на получение отчета в Бюро кредитных историй. Зарегистрируйтесь на сайте ведомства и запросите получение отчета. В этом документе зафиксированы все активные займы. Здесь также можно узнать общую сумму задолженности. Учтите, что история может храниться в нескольких БКИ, аккредитованных Центральным банком РФ. В настоящее время существует 5 таких бюро. Узнать, какое именно из них хранит вашу историю, можно через «Госуслуги»: для этого выберите опцию «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история» и подтвердите действие нажатием на кнопку «Получить услугу».
По уведомлениям или телефонным звонкам из кредитных организаций. Сотрудники этих учреждений могут позвонить вам, чтобы уточнить, когда вы планируете погасить задолженность, или предъявить претензии.
По звонкам от коллекторов или при встрече с ними. Если должник долгое время не погашает задолженность, МФО может привлечь коллекторов. Они должны действовать в рамках закона, регулярно напоминая о необходимости вернуть средства. К сожалению, далеко не всегда коллекторы придерживаются установленных норм, и прибегают к запрещенным приемам – например, угрожают человеку, звонят и пишут его родственникам и знакомым.

Если у вас есть подозрения, что вы стали жертвой кредитного мошенничества, необходимо немедленно принять необходимые меры.

Немедленные действии при выявлении мошенничества

Если без вашего ведома оформили кредит или заем, нужно сразу же сделать следующее.

Сбросить пароль к личному кабинету в «Госуслугах», если есть подозрение, что злоумышленники получили доступ к вашей личной информации На этапе авторизации укажите, что забыли пароль и хотите восстановить его. Если сбросить пароль не удалось, запросите восстановление доступа. Также можно связаться с техподдержкой «Госуслуг», открыв онлайн-чат с роботом Максом и описав суть проблемы.
Связаться с банком Вы должны обратиться в то учреждение, которое указано в качестве кредитора в отчете БКИ. Обращение можно подать лично или онлайн, подготовив его в свободной форме. Нужно детально описать ситуацию, включая сумму задолженности и номер договора, описать обстоятельства, при которых вы узнали о наличии кредита или займа. Также необходимо приложить выписку счета, из которой понятно, что на вашу карту (или карты) не поступали денежные средства. Если кредит или заем оформлялись с личным присутствием, а не онлайн, а вас на тот момент не было в городе, приложите соответствующие документы (например, проездные билеты, подтверждение брони отеля).
Обратиться в полицию с заявлением

Это можно сделать еще до обращения в банк либо МФО. В таком случае при составлении претензии в банк или МФО можно приложить копию талона-уведомления из отделения: это повысит шансы более внимательного рассмотрения заявления в организации и ускорит сроки. В заявлении нужно описать все обстоятельства как можно подробнее. Если кредитные организации отказываются аннулировать долг, нужно обратиться в суд с соответствующим иском. Важно иметь достаточно доказательств вашей непричастности к оформленному кредиту или займу.

Способы надежной защиты личных данных от доступа третьих лиц

Чтобы не стать должником не по своей воле, нужно всегда заботиться о защите персональных данных.

Для этого нужно соблюдать такие простые правила:

Не оставлять свой паспорт и другие личные документы в качестве залога в различных сервисах или службах проката автомобилей. Также нельзя оставлять паспортные данные и данные других личных документов на небезопасных сайтах. При утере документа нужно сразу же писать заявление в полицию.
Не отправлять малознакомым людям в мессенджерах или соцсетях сканы страниц паспорта или других личных документов.
Избегать упоминания личной информации по телефону. Часто мошенники создают такую ситуацию, в которой побуждают человека к быстрому принятию решений. Просто запомните, что ни один государственный орган или проверенная организация не будут запрашивать по телефону ваши паспортные данные или требовать указать код, который пришел на ваш номер телефона.
Подключите онлайн-отслеживание кредитной истории в личном кабинете БКИ. Это позволит сразу же выявить появление нового кредита или микрозайма, за которыми вы не обращались.

С марта 2025 года в РФ начнет действовать закон, который позволит устанавливать через «Госуслуги» самозапрет на выдачу кредитных продуктов. Эта мера поможет обезопасить себя от действий злоумышленников. При необходимости самозапрет можно в любое время снять.

Как восстановить кредитную историю и репутацию, если вы стали жертвой кредитного мошенничества?

Обнуление кредитов и микрозаймов, которые взяли от вашего имени мошенники, позволит восстановить вашу кредитную историю и репутацию. Чтобы добиться этого, нужно выполнить тщательную работу. Как было указано выше, при выявлении факта мошенничества нужно сразу же обратиться в полицию и кредитную организацию, сделать копии всех заявлений и документов. Если мошенники воспользовались утерянным паспортом и вклеили туда свое фото для подтверждения личности, предоставьте копию настоящего документа. Если действия полиции не дали результатов, а МФО или банк не усмотрели признаков мошенничества, нужно отстаивать свои права в суде. Перед подачей иска необходимо тщательно подготовиться и собрать все возможные доказательства.

Как финансовые учреждения защищают от кредитного мошенничества?

Банк России часто выдвигает инициативы, направленные на противодействие махинациям, связанным с кредитованием физических лиц. Так, в январе 2025 года в первом чтении был принят законопроект, который предусматривает обязательный период охлаждения по потребительским кредитам и займам. Законопроект распространяется на банки, МФО и оформление виртуальных карт. Период охлаждения предусматривает определенный срок, который следует между заключением договора и непосредственным получением денег заявителем. Длительность такого периода зависит от суммы. Такой период не будет действовать для кредитов и займов на сумму до 50000 рублей. Если заемщик запрашивает 50000-200000 рублей, этот срок составит 4 часа, если свыше указанной суммы – 48 часов. Такие изменения направлены на борьбу с кредитным мошенничеством.

Банки и МФО будут тщательно проверять заявку на предмет мошеннических действий. Если такие действия будут выявлены, заемщика уведомят об этом. Если законопроект вступит в силу, финансовые организации должны будут в точности соблюдать требования по периоду охлаждения. При нарушении новых антимошеннических норм кредитор будет не в праве требовать от заемщика исполнения обязательств. Для МФО подготовлены особые изменения: они смогут перечислять средства только в том случае, если данные о заемщике и получателе средств (данные карты) будут совпадать.

Можно ли застраховаться от кредитного мошенничества?

Многие банки предлагают своим клиентам добровольное страхование банковских дебетовых и кредитных карт. Благодаря этой услуге можно рассчитывать на страховую компенсацию при хищении средств с карты при краже, а также списании средств мошенническим путем.

Договор страхования должен включать следующие случаи:

кража личных данных;
взлом личного кабинета на сайте банка или приложения с использованием вредоносных программ;
переводы обманным путем или с использованием угроз;
кража карты, копирование ее данных;
выдача или перевод средств по фальшивым документам.

В некоторых случаях полис не нужен, так как определенные случаи и так предусматривают обязательный возврат средств клиентам. Это хищение средств путем кибератаки, не отклонение подозрительной операции службами банка, технические сбои со стороны финансового учреждения. Случай может не признаваться в качестве страхового, если кража была совершена близкими людьми владельца карты, если держатель не заблокировал ее сразу же после утери или кражи. Сумма страхового возмещения достигает 100 000 рублей. Ежемесячная стоимость услуги страхования – от 100 рублей (зависит от конкретной финансовой организации).

Заключение

Кредитное мошенничество – к сожалению, актуальная проблема. Жертвами таких действий ежедневно становятся сотни людей разного возраста и финансового положения. В таких условиях очень важно внимательно относиться к защите персональных данных и рекомендациям по противодействию злоумышленникам. Если мошенник взял в банке кредит на ваше имя, немедленно примите необходимые меры.