Кредит

Кредиты появились раньше, чем деньги. Еще в античные времена землепашец мог взять весной у богатого соседа мешок семян для посадки с условием, что после сбора урожая он вернет владельцу полтора мешка зерна.

В современном мире кредитование стало неотъемлемой частью жизни большинства людей. Люди берут кредиты, чтобы купить дорогостоящую вещь, компании кредитуются для расширения объемов производства, государства берут деньги в долг, чтобы решить свои насущные проблемы.

При условии правильного использования кредиты выгодны всем – и тем, кто их берет, и тем, кто их предоставляет. Разберемся, что такое кредит, и почему он может быть полезен для бизнеса и отдельного гражданина.

Функции кредита

Кредит – это сделка или экономическое соглашение, согласно которому один участник выдает другому деньги с условием их возврата с процентами.

Любой кредит состоит из:

• основной части, равной сумме, получаемой заемщиком;
• вознаграждения, которое должен получить кредитор;
• дополнительных платежей (сюда входят страховка, возможные комиссии и пр.).

Основной функцией кредита является перераспределение средств. Если говорить упрощенно, то эта схема работает так:

Вторая, не менее важная функция кредита – это насыщение экономики деньгами. Банки не только используют деньги вкладчиков, но и кредитуются сами, получая средства от Центробанка. Полученные средства выдаются заемщикам, которые их тратят, приобретая различные товары или оплачивая услуги.

В результате экономика развивается – производства работают, магазины реализуют товары, люди получают работу, а в бюджет идут налоги. Таким образом, кредитование является инструментом развития экономики.

Формы кредитования

Кредиты различаются в зависимости от того, кто их выдает и получает. Различают следующие формы кредитования:

• Банковский кредит. Уже из названия понятно, что этот вариант выдается банком, а получателем может быть как обычный гражданин, так и предприниматель или юридическое лицо. Банк устанавливает размер своего вознаграждения в зависимости от ключевой ставки, установленной Центробанком. Условия кредитования прописываются в договоре и могут различаться для разных клиентов.
• Коммерческий кредит. Форма экономических взаимоотношений, при которой одна компания предоставляет другой товары или финансовые средства с обязательством последующего возврата. При этом компания может выступать как кредитором, так и заемщиком в разных операциях.
• Государственный кредит. При этой форме одной из сторон в сделке выступает государство, второй – юридическое или физическое лицо. Причем государство может быть как кредитором, так и заемщиком. Например, покупая облигации федерального займа, гражданин становится кредитором государства.
• Международный кредит. При использовании этой формы заемщиком может выступать государство или крупная компания, работающая в масштабах страны. Кредитные средства выделяет Международный валютный фонд. Также в качестве заемщика могут выступать другие государства или финансовые организации, зарегистрированные за рубежом.

Виды банковских кредитов

Самый распространенный вид кредитов – банковский, он также имеет несколько видов в зависимости от цели его оформления.

Потребительский кредит

Достаточно распространенный вариант кредитования. Банк выдает средства, не интересуясь тем, как заемщик планирует их потратить. При оформлении такого кредита не требуется залога, для банка он является достаточно рискованным. По этой причине потребительские кредиты выдаются под самые высокие проценты, к тому же банк нередко ограничивает максимальную сумму, которую заемщик может получить.

Автокредит

Это целевой кредит для приобретения автомобиля. При оформлении автокредита заемщик средства на руки не получает, поскольку они сразу перечисляются на счет продавца. При этом приобретаемая машина становится залогом, то есть, до полной выплаты долга автомобиль остается собственностью банка. При этом заемщик может пользоваться машиной, но не может её продать или обменять без согласования с банком. Обязательным условием является оформление страховки на автомобиль. Процентная ставка ниже, чем при получении потребительского кредита. Её размер определяется индивидуально, в зависимости от условий. На размер ставки, помимо ключевой ставки Центробанка, влияет наличие или отсутствие первоначального взноса, вид покупаемой техники и даже кредитная история заемщика.

Ипотека

Это также целевой вариант кредита, выдаваемый на приобретение недвижимости. Отличается достаточно крупными размерами и продолжительным сроком возврата. В качестве залога оформляется приобретаемый объект недвижимости – квартира, дом, земельный участок и пр. Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по потребительскому. Кроме того, существуют различные государственные программы, направленные на удешевление ипотеки. Поскольку сумма предоставляется крупная, оформить ипотеку за полчаса, как обычный потребительский кредит, не получится. Заёмщику потребуется собрать ряд документов, в том числе договор с застройщиком (если приобретается квартира в строящемся доме) или отчет об оценке (при приобретении жилья на вторичном рынке).

Кредитная карта

Клиент получает карту с определенным лимитом средств, которые может использовать по своему усмотрению в любое время, а затем вернуть обратно.

Особенности кредитных карт:

• воспользоваться можно как всем лимитом, так и его частью;
• после погашения долга можно снова использовать карту для покупок или снятия наличных;
• есть период, во время которого можно вернуть деньги на кредитную карту без уплаты процентов; если укладываться в этот период, то можно пользоваться деньгами банка бесплатно;
• после окончания беспроцентного периода начисляются проценты, но не на весь лимит на карте, а только на сумму, которую использовал заемщик;
• можно гасить долг минимальными платежами; минимальный платеж устанавливается банком и состоит он, в основном, из процентов, то есть основной долг в этом случае будет гаситься медленно.

Основное отличие кредитной карты от кредита состоит в том, что деньгами можно пользоваться многократно, не оформляя каждый раз новую заявку в банк.

Бизнес-кредит

Это кредиты, которые юридические лица могут оформить на расширение бизнеса – покупку оборотных средств, оборудования и пр. При рассмотрении заявки банк анализирует результаты работы компании, чтобы оценить её платежеспособность.

Образовательный кредит

Целевой кредит, выдаваемый на оплату учебы. Оформляется на студента, выдается частями для оплаты по семестрам. В некоторых банках выдаются льготные образовательные кредиты со сниженной ставкой. На время учебы студентам предоставляются щадящие условия с более низкими платежами.

Рефинансирование

Это специфический вид кредита, направленный на погашение прежнего. Средства на руки заёмщик не получает, они перечисляются на счет в банке, чтобы закрыть прежний кредит. Смысл рефинансирования – получение более выгодных условий. Это может быть более низкая ставка или продление срока, приводящее к снижению суммы, которую нужно вносить ежемесячно. Следует учитывать, что при оформлении рефинансирования снова начинают начислять проценты. Это может быть невыгодно в том случае, если по прежнему кредиту большая часть процентов выплачена и осталось погасить только основное тело кредита. В последнем случае более выгодным станет реструктуризация, то есть внесение изменений в текущий кредитный договор для уменьшения суммы ежемесячных платежей.

Рассрочка

Вид беспроцентного займа, позволяющего приобрести вещь с последующей оплатой. Как правило, стоимость вещи делят на несколько частей, которые покупатель вносит ежемесячно. Рассрочки предоставляют покупателям магазины, минуя банки, поэтому назвать этот вид займа кредитом в полном смысле этого слова нельзя.

Микрозайм

Этот вид займов выдается микрофинансовыми организациями. МФО предлагают небольшие суммы на небольшой срок. Получить микрозаём несложно, при рассмотрении заявки в МФО не учитывают кредитную историю, не требуют подтвердить наличие дохода или предоставить залог. В большинстве случаев для оформления микрозайма даже не нужно выходить из дома, все можно сделать онлайн. Деньги поступят на карту заёмщика буквально через несколько минут после подачи заявки. Однако учитывая высокие риски невозврата средств, микрозаймы выдаются под высокие проценты, причем проценты начисляются ежедневно.

Льготные кредиты

Этот вид кредитов отличается тем, что выдается он на особых льготных условиях. Это может быть, например, ипотека с господдержкой, когда оплату части процентов берет на себя государство, снижая тем самым расходы заемщика.

POS-кредитование

Point of Sale кредитование – это форма финансирования покупок, при которой заем оформляется непосредственно в магазине при приобретении товара. Механизм работы данного вида кредитования включает несколько этапов:

• магазины сотрудничают с банками и кредитными организациями, предоставляя возможность покупки товаров в кредит;
• покупателям предлагается ассортимент продукции, доступной для приобретения с использованием кредитных средств;
• при выборе товара покупатель заключает кредитный договор;
• кредитор производит оплату товара напрямую продавцу;
• заемщик погашает задолженность согласно установленному графику платежей.

Главное отличие POS-кредитования заключается в том, что финансирование предоставляется исключительно на конкретный товар, а не наличными средствами. Цель использования POS-кредитования – повышение продаж, так как покупатели, имея возможность оформить кредит на месте, могут решиться на более дорогостоящие покупки.

На что обратить внимание при оформлении кредита

Прежде чем оформить любой вид кредита необходимо внимательно ознакомиться с предлагаемыми банком условиями. Все условия кредитования должны быть изложены в договоре, поэтому его нужно вдумчиво прочитать, не пропуская сноски и строчки, напечатанные мелким шрифтом.

Самые важные моменты, на которые нужно обратить внимание:

• процентная ставка;
• наличие комиссий за выполнение каких-либо операций;
• наличие требования оформить страховку;
• график платежей;
• возможность досрочного погашения без штрафов.

Внимательное изучение договора поможет избежать неприятных сюрпризов в виде дополнительных расходов. Что нужно, чтобы получить кредит Для получения кредита необходимо подать заявку в банк. После этого банк проведет оценку платёжеспособности клиента и даст ответ, одобрив заявку или отказав.

На одобрение или отказ в рассмотрении могут повлиять:

Банки не раскрывают свой алгоритм проверки потенциального заемщика, поэтому сложно сказать, что именно может повлиять на их решение.

Плюсы и минусы кредита

Плюсы кредита – это возможность:

• купить дорогостоящие вещи без необходимости долго копить на покупку;
• получить необходимую сумму на карту;
• использовать специальные предложения, чтобы получить бонусы или кэшбек.

Минусы кредита:

• необходимость возвращать долг с процентами, что приведет к увеличению расходов;
• невозможность распоряжаться имуществом, если оно в залоге у банка.

Заключение

Итак, кредит – это удобный способ быстро получить деньги или товары. Важно использовать этот инструмент правильно, реально оценивая свои финансовые возможности перед оформлением и ответственно подходя к необходимости своевременного погашения долга.