Микрофинансовая и микрокредитная компания: в чем разница и где лучше взять деньги в долг

Обратиться за заемными средствами можно не только в банк, но и в микрофинансовую компанию. При планировании получения денег в долг стоит заранее выяснить, какие типы МФО существуют и в чем их различия.

Что такое МФО, МКК и МФК

Отличие МФО от МКК и МФК в том, что это общее название организаций, выдающих под проценты небольшие займы физическим и юридическим лицам. Финансовая деятельность ведется без лицензий, но под контролем Банка РФ и СРО, в реестрах которых они состоят. Займы в МФО в отличие от банков получить проще и быстрее, поэтому коммерческие структуры имеют широкую аудиторию заемщиков. Сравнение МКК и МФО, в чем разница, основано на общих функциях, которые реализуются в разных масштабах и условиях деятельности.

Микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК) как разновидности МФО выдают микрозаймы в долг, однако каждый участник финансового рынка имеет свои ключевые особенности и ограничения.

Отличие между МФК от МКК

Организационно-правовые формы обуславливают существенные различия в полномочиях, регулировании со стороны государства и условиях работы компаний. Четкое разграничение важно для потребителей финансовых услуг, поскольку возможности, масштабы предоставления краткосрочных займов у них разные.

МФК представляют собой крупные компании, минимальный уставный капитал которых составляет 70 млн. рублей. Они ведут деятельность по всей стране, имеют широкую сеть филиалов и значительную базу клиентов. Обладая широкими возможностями для ведения бизнеса, МФК выдают крупные займы до 1 млн. рублей физлицам, до 5 млн. рублей юридическим лицам с предоставлением длительных сроков кредитования.

Минимальный уставный капитал МКК составляет 5 млн. рублей. Деятельность ведется в одном или нескольких регионах. Предельный размер микрозайма для частных заемщиков – не более 500 тысяч рублей на краткосрочный период. Существенным отличием МФК является право привлечения инвестиций в сумме от 1,5 млн. рублей от частных лиц, не входящих в число учредителей и руководящий состав компании, право выпускать облигации.

МКК же работает преимущественно на собственные средства, инвестиции допускаются только от юридических лиц. Принимать личные сбережения от граждан, которые не являются их учредителями, они не имеют права. Разный масштаб деятельности обуславливает более строгое регулирование МФК со стороны государства, уровень надзора осуществляется ЦБ РФ напрямую. Микрокредитные компании находятся под контролем СРО, в состав которых они входят.

Преимущества и недостатки МФК

Принять взвешенное решение перед обращением в МФК можно, зная заранее как преимущества, так и недостатки компании.

Преимущества

Положительные стороны обращения в МФК:

высокий уровень надежности – страхование вложений инвесторов, прозрачная отчетность и проведение аудитов, строгий контроль Центрального банка РФ;
широкий спектр финансовых услуг – сберегательные продукты и вклады, кредитные продукты, инвестиционные программы;
значительные суммы займов – решение для достижения серьезных финансовых целей;
технологичность – защищенные каналы передачи данных, интеграция с государственными сервисами, удобные мобильные приложения;
длительные сроки кредитования – удобный график ежемесячных платежей с возможностью досрочного погашения;
доступность – упрощенная процедура дистанционного оформления услуг, возможность получения займа на карту без посещения офиса.

Клиенты отмечают привлекательность МФК в предоставлении гибких условий – займы под 0% для новых клиентов, возможности продления срока для погашения и реструктуризации задолженности. МФК предпочитают решать споры через суд, редко переводят долги коллекторам.

Недостатки

Минусами обращения в МФК являются:

высокие процентные ставки;
скрытые комиссии, пени и штрафы, не всегда очевидные при заключении договора;
жесткие методы взыскания долгов с обращением к коллекторам, что в случае просрочки заемщика создает психологический дискомфорт.

Преимущества и недостатки МКК

Предложения микрокредитных компаний для многих клиентов являются альтернативой банковским кредитам.

Преимущества

Заемщиков привлекают:

простота оформления – рассмотрение заявки в течение нескольких минут, минимальный пакет документов, отсутствие требований по обеспечению микрозайма, поручительству, без долгих проверок;
лояльные требования – одобрение заявок безработных, пенсионеров, студентов, граждан с плохой кредитной историей;
доступность и скорость получения средств – круглосуточная работа отделений практически в любом регионе РФ, выдача или перечисление на карточку небольших сумм в день обращения;
удобство погашения займа – возможны разные способы, включая онлайн;
возможность улучшить кредитную историю – погашение микрозаймов в срок может облегчить кредитование в банках.

Недостатки

К минусам МКК относят:

высокие процентные ставки;
риск долговой нагрузки;
краткосрочность займов, что обуславливает необходимость быстрого погашения;
высокие штрафы за просрочку платежей;
риски мошенничества в навязывании дополнительных услуг или выставлении скрытых комиссий.

Стоит отметить, что МКК часто привлекают коллекторов для давления на должников, поскольку у них наблюдается высокий процент невозврата по причине выдачи беззалоговых микрозаймов.

Где лучше взять деньги в долг: МФК или МКК

Выбор между МФК и МКК зависит от целей заемщика, его жизненной ситуации и финансовых возможностей.

МФК подойдёт при условиях:

требуется крупная сумма для крупных покупок, на образование, лечение или развитие бизнеса – до 1 млн. рублей;
клиента устроит заем на длительный срок – до 5 лет;
заемщик официально трудоустроен, имеет хорошую кредитную историю, готов собрать пакет документов и ожидать решение по рассмотрению заявки;
для оформления займа клиент готов приехать в офис компании.

МФК имеет больше полномочий в сравнении с МКК, по выдаче клиентам в долг больших сумм. Однако на практике все микрофинансовые компании выдают значительную часть займов в диапазоне от 30 до 100 тысяч рублей. Процентная ставка будет примерно одинаковой.

В МКК чаще обращаются в ситуации:

срочно нужны деньги на непредвиденные расходы, до следующей зарплаты;
требуется небольшая сумма, в среднем до 30 тысяч рублей;
нет возможности или времени собирать документы для одобрения заявки, ехать в офис компании;
нет шансов получить кредит по причине отсутствия работы, справки о доходах, испорченной кредитной истории.

Большинство клиентов МКК обращаются за займами, когда в экстренной ситуации необходимы деньги на короткий срок с оформлением документов онлайн. Достаточно предоставить паспортные данные и заполнить анкету. В течение 15-20 минут деньги поступают на карту.

Таким образом, если нужно получить в долг небольшую сумму без залога, можно обращаться в компанию любой организационно-правовой формы. Разницу заемщик может не заметить. При обращении стоит обратить внимание на различные акции, бонусные программы со сниженной процентной ставкой. Для оформления займа больше полумиллиона рублей подойдет только МФК.

На что обратить внимание при выборе компании

При выборе компании для получения денег в долг иногда возникает вопрос, является ли МФО кредитной организацией. В МФО клиенту выдают займ, а в банке – кредит. Возвращать средства по кредитному договору, в отличие от займов, всегда нужно с процентами. При первом обращении клиента могут выдавать займы под 0%. Разница проявляется также в оформлении залога, ограничении средств и сроках погашения долга.

Перед тем, как обратиться за займом, стоит проверить:

легальность работы компании – нужно посмотреть на сайте Центрального банка РФ наличие кредитора в госреестре ЦБ РФ;
условия займа – процентную ставку, сроки погашения, возможность досрочных выплат, размер штрафов и пеней за просрочку;
прозрачность информации – размещение на сайте, четкое описание всех процедур получения и погашения займа, доступность всех документов.

Полезную информацию можно получить из отзывов клиентов на сторонних ресурсах. Положительные стороны компании проявляются в качестве и скорости обратной связи, наличии круглосуточной поддержки, предоставлении скидок, дополнительных услуг в виде бесплатных консультаций, страховании займа, реструктуризации долга. Изучение всех аспектов минимизирует риски, помогает получить оптимальные условия займа в надежной компании.