Лицевой и расчетный счет: в чем разница, как использовать правильно и почему их часто путают

Путаница между лицевым и расчетным счетом – частая проблема. Понятия выглядят схожими, ведь оба счета хранят и перемещают деньги. Однако смешивать понятия опасно, это приводит к проблемам с платежами. Разберемся, в чем разница между лицевым и расчетным счетом, и объясним, почему так важно их различать.

Что такое лицевой счет? Определение и назначение

Что такое лицевой счет? Это персональный номер, присваиваемый клиенту банка для учета платежей.

Основные виды:

• коммунальный – оплата ЖКХ;
• банковский – операции с деньгами;
• пенсионный – пенсионные начисления;
• налоговый – учет налогов.

По лицевому счету (л/с) легко отследить движения денег – поступления, списания, переводы.

Где встречается:

• квитанции на оплату коммуналки;
• банковский договор;
• пенсионный фонд;
• налоговая служба;
• страховые компании.

Номер л/с нужно указывать при совершении платежей, чтобы деньги попали по назначению.

Основные функции:

• идентификация плательщика;
• учет поступлений, списаний, переводов;
• контроль платежей.

Что такое расчетный счет? Основные особенности

Разберемся, что такое расчетный счет. Его открывают компании и предприниматели для хранения денег и проведения платежей, он необходим для ведения бизнеса.

Главные возможности:

• принимать оплату;
• платить партнерам;
• перечислять зарплату сотрудникам;
• платить налоги;
• снимать наличные для нужд бизнеса.

Расчетный счет (р/с) отличается от обычной банковской карты. Например, прежде чем снять деньги, нужно объяснить банку цель снятия. Банк следит за операциями, запрашивает при необходимости подтверждающие документы.

Особенности:

• открывается для бизнеса;
• требует пакет документов при открытии;
• обслуживание платное;
• установлены лимиты на снятие наличных;
• банк контролирует операции.

Работать без безналичных расчетов в современном бизнесе сложно. Многие контрагенты принимают исключительно безнал, закон ограничивает расчеты наличными между компаниями.

Основные различия

Лицевой и расчетный счета часто путают, хотя это совершенно разные банковские продукты. Давайте разберем различия между счетами.

Ключевые особенности л/с:

• открывают физлицам, самозанятым, бюджетным организациям;
• подходит для хранения денег, получения зарплаты;
• позволяет снимать наличные, делать переводы;
• часто привязан к банковской карте;
• проценты на остаток обычно небольшие.

Особенности р/с:

• нужен компаниям, предпринимателям;
• позволяет проводить бизнес-операции;
• требует больше документов при открытии;
• установлена повышенная комиссия за обслуживание;
• строго контролируется налоговой.

Расчетный счет работает как бизнес-инструмент. Через него проходят платежи контрагентам, налоги, зарплаты сотрудникам. Банк внимательно следит за операциями, подозрительные переводы нередко попадают под блокировку.

Для чего нужен лицевой счет? Примеры использования

Для чего нужен лицевой счет? Это как паспорт для платежей. С его помощью можно:

• оплачивать коммунальные услуги;
• получать пенсию или зарплату;
• хранить деньги на банковском депозите;
• проводить расчеты с поставщиками услуг.

В банках используется для учета денег клиента. По нему можно отследить все поступления и списания. Это похоже на электронную копилку – деньги приходят и хранятся, пока не понадобятся.

Основные операции:

• внесение наличных денег;
• снятие средств в банкомате;
• переводы другим людям;
• оплата покупок картой.

Важно хранить номер лицевого счета и не передавать его посторонним людям. Это личные данные, как номер паспорта или ИНН.

Для чего нужен расчетный счет? Когда обязательно открытие?

Для чего нужен расчетный счет? Через него проходят денежные операции компании или ИП. Главные задачи:

• принимать оплату;
• платить поставщикам, подрядчикам;
• перечислять зарплату сотрудникам;
• оплачивать налоги.

Работа без открытия расчетного счета сильно ограничивает возможности бизнеса. Наличные расчеты между компаниями ограничены. А некоторые контрагенты вообще отказываются работать за наличные.

Когда открытие обязательно:

• при регистрации АО или ООО;
• для работы с госзаказами.

Расчетный счет ИП открывать необязательно. Но отказ от открытия создает ограничения при расчетах с юридическими лицами.

Ведение расчетного счета помогает вести учет доходов и расходов. Проводимые операции автоматически фиксируются, формируются выписки, отчеты. Это упрощает работу бухгалтера, снижает риски при проверках.

Дополнительные плюсы:

• подключение онлайн-банка;
• получение корпоративной карты;
• настройка автоплатежей;
• интеграция с бухгалтерскими программами.

Открыть р/с можно в любом банке, обратившись лично или онлайн. Главное – заранее сравнить условия обслуживания, проверить тарифы на основные операции.

Как устроен номер лицевого и расчетного счета?

Как выглядит лицевой счет? Это набор цифр, по которому банк различает клиентов. Выглядит он как длинный номер из 20 знаков.

Каждая часть номера несет свою информацию:

• 5 первых цифр – код операции (зарплата, кредит, вклад);
• следующие 3 цифры – код валюты;
• 2 цифры – контрольное число;
• последние 10 цифр – порядковый номер клиента.

Теперь разберемся, как выглядит расчетный счет. Он тоже состоит из 20 цифр, но они группируются иначе. Первые три цифры указывают на тип  – например, 407 означает счет компании, а 406 – бюджетной организации.

Основные части:

• 3 первые цифры – тип;
• следующие 2 цифры – код валюты;
• 2 цифры – регион открытия;
• 4 цифры – код банка;
• 7 цифр – номер клиента;
• последние 2 цифры – контрольные.

Номера выглядят сложно, но в них легко разобраться. Главное помнить, что каждая группа цифр отвечает за определенную информацию.

Как открыть расчетный счет? Пошаговая инструкция

Открытие производится быстро, если заранее подготовить документы и выбрать банк. Инструкция:

Собрать базовый пакет документов:

• паспорт руководителя;
• устав компании;
• ОГРН и ИНН;
• решение о создании компании;
• приказ о назначении директора.

Перед походом в банк стоит сравнить тарифы на обслуживание в разных организациях. Важно смотреть на стоимость открытия, ежемесячную плату, стоимость платежей и снятия наличных.

Основные этапы открытия:

• заполнить заявление на открытие;
• предоставить документы;
• подписать договор;
• получить реквизиты.

Выбрав банк, подают заявку онлайн или лично в отделении. Банки позволяют провести операцию дистанционно – достаточно загрузить сканы документов через сайт или мобильное приложение.

На что обратить внимание при выборе банка:

• стоимость обслуживания;
• количество бесплатных платежей;
• процент на остаток;
• мобильный банк и интернет-банк;
• расположение отделений;
• режим работы техподдержки.

На последнем этапе банк выдаст реквизиты расчетного счета – их нужно сообщить в налоговую в течение 7 дней. Сделать это можно через личный кабинет на сайте ФНС или придя в отделение.

Можно ли использовать лицевой счет для бизнеса?

Лицевой счет можно использовать для бизнеса, но есть важные ограничения. Для начала стоит понять основные особенности:

• подходит только для ИП;
• нельзя использовать для ООО;
• можно принимать только переводы от физлиц;
• есть лимиты на сумму операций.

На л/с нельзя принимать платежи от юридических лиц – это главное ограничение. Банк может заблокировать счет, если заметит регулярные поступления от компаний.

Для каких видов бизнеса подойдет л/с:

• репетиторство;
• маникюр и другие бьюти-услуги на дому;
• мелкий ремонт;
• фотосъемка;
• продажа handmade изделий.

Важно помнить про лимиты – обычно это 600 тысяч рублей в месяц на входящие платежи. При превышении банк может потребовать объяснений.

Когда точно нужен р/с:

• при работе с юрлицами;
• при обороте больше 600 тысяч в месяц;
• если бизнес оформлен как ООО;
• при работе с импортом/экспортом;
• при приеме платежей через POS-терминал.

В целом лицевой счет – это временное решение для старта небольшого бизнеса. Когда дело начнет расти, придется открывать расчетный счет.

Почему люди путают эти два типа счетов?

Путаница между лицевым и расчетным счетом возникает довольно часто. Главная причина – похожие названия и то, что оба связаны с деньгами.

Частые причины путаницы:

• оба счета используются для операций с деньгами;
• похожие названия вводят в заблуждение;
• в быту редко приходится различать эти понятия;
• банковские термины кажутся сложными.

На самом деле все просто: л/с нужен для оплаты услуг ЖКХ, телефона, интернета. А р/с нужен для бизнеса.

Еще одна причина путаницы в том, что эти счета часто состоят из похожего количества цифр. И тот, и другой могут содержать 20 знаков. Когда человек видит длинный номер, ему сложно определить, какой именно это счет.

Примеры из жизни: когда путаница привела к проблемам

История из практики: Семья Ивановых три месяца оплачивала коммуналку на л/с вместо расчетного. Деньги зависли, пока не разобрались с документами. А пени за просрочку уже начислили.

В банках часто рассказывают, как клиенты путают счета при открытии вклада. Деньги отправляют на р/с, а проценты начисляются только на депозитный. В итоге – потеря дохода и времени на исправление ошибки.

Распространенные последствия неверного перевода:

• штрафы и пени;
• отключение услуг;
• проблемы с контрагентами;
• долгие разбирательства с банком.

Был случай в небольшой компании: бухгалтер перепутала счета при оплате налогов. Деньги ушли, а в налоговой числилась задолженность. Пришлось писать письма, звонить и ждать, пока платеж найдут и перенаправят куда нужно.

Как проверить, какой счет указан в реквизитах?

Первое, на что стоит обратить внимание - это структура номера. В России все банковские счета состоят из 20 цифр. По первым цифрам можно определить, кому принадлежит счет:

• 40817 – физическое лицо;
• 40820 – нерезидент;
• 40702 – организации;
• 40802 – индивидуальный предприниматель.

Проверка начинается с внимательного изучения документа с реквизитами. Важно сверить все цифры – одна ошибка может привести к тому, что деньги уйдут не туда.

Есть несколько способов убедиться в правильности:

• позвонить в банк получателя;
• проверить через онлайн-сервисы банк;
• сверить реквизиты с предыдущими платежами;
• попросить получателя прислать реквизиты повторно.

Если возникают сомнения в правильности, лучше перепроверить информацию несколько раз. Особенно внимательно нужно проверять счета при крупных переводах или при первом платеже новому получателю.

Полезно сохранять правильные реквизиты в отдельный файл, чтобы не искать и не проверять номер заново при каждом переводе. Главное – надежно хранить эту информацию.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. Можно ли открыть р/с физическому лицу?

Такие счета доступны только для компаний и ИП. Обычному человеку банки предлагают текущие счета и дебетовые карты. Для работы с деньгами физлицу достаточно открыть обычный текущий счет в любом банке по паспорту.

2. Нужен ли р/с ИП?

Расчетный счет для ИП не обязателен по закону. Работать можно с личной картой физлица, но только с наличными и переводами до 100 000 рублей. При безналичных расчетах с организациями и крупными суммами р/с становится необходим. Налоговая тоже предпочитает видеть разделение личных и бизнес-платежей через отдельный счет ИП.

3. Как перевести деньги с лицевого на расчетный?

Перевод денег делается через банк. Нужно прийти в отделение с паспортом и написать заявление на перевод средств. Некоторые банки позволяют сделать такой перевод через онлайн-банкинг в личном кабинете.

4. Чем отличается р/с от депозитного или ссудного?

Расчетный нужен для ежедневных операций: платежей, переводов и получения денег от клиентов. Депозитный служит для хранения сбережений под проценты – деньги с него нельзя снимать до окончания срока вклада. Ссудный счет используется только для получения и погашения кредита, других операций по нему проводить нельзя.

5. Что делать, если указали л/с вместо р/с?

В случае ошибки деньги не дойдут до получателя и вернутся обратно. Нужно сразу связаться с банком и сообщить об ошибке, если действовать быстро, платеж можно остановить до отправки. Если деньги уже ушли, придется ждать автоматического возврата в течение 5-10 рабочих дней.