Занять у банка - не то же самое, что взять в долг у знакомого или родственника. Здесь не обойтись без процентной ставки - неотъемлемой части кредита. Это означает, что возвращать всегда придется больше, чем взял. Что такое эти проценты, от чего они зависят и как сэкономить, оформляя кредит, - читайте в этой статье.
Что такое процентная ставка по кредиту: простыми словами
Процентная ставка по кредиту - это «арендная плата», которую банк берет с заемщика за использование его денег. Тело долга - это та сумма, которую занимает клиент и которую использует на свои цели. Вернуть он должен больше - с процентами, которые являются прибылью банка за оказанную услугу.
Процентная ставка заранее прописана в кредитном договоре. Банки, как правило, применяют годовую. Например, если она составляет 25% в год, то за год пользования нужно выплатить на четверть больше основной суммы.
МФО и МКК чаще всего задействуют дневные %, так как выдают займы на короткий срок. Это означает, что за каждый день пользования средствами сумма долга увеличивается.
Виды процентных ставок
Как уже было сказано выше, ставка бывает годовая, суточная, в некоторых организациях - ежемесячная. Также они делятся на два больших вида: фиксированная и плавающая ставка.
Фиксированная означает, что она не будет меняться на протяжении всего срока действия договора. Например, если она 20%, то с первой до последней выплаты будет 20%. Такой вариант встречается чаще всего.
Плавающая является гибкой. Она варьируется от КС ЦБ и других факторов. Формула, по которой она считается, есть в договоре.
От чего зависит процентная ставка: 3 группы факторов
Что влияет на ставку по кредиту? Есть три группы факторов, оказывающих влияние. Это экономические факторы, условия кредитования, а также личность заемщика. Рассмотрим их подробнее.
Экономические
Сюда относятся такие факторы, как влияние ключевой ставки на кредит, уровень инфляции, безработица.
Инфляция - это постепенное обесценивание денег. Как правило, за год деньги падают в цене на 10-15%. Банки учитывают это при формировании ставки, так как должны не только ничего не потерять на кредитовании, но и что-то заработать.
Общая экономическая ситуация в стране, уровень безработицы, санкции и другие факторы также влияют на проценты. Например, безработица повышает востребованность займов, однако падает платежеспособность населения.
Условия кредита
Разные виды продуктов предполагают разные ставки. Как правило, чем меньше срок и сумма, тем выше будет процент, и наоборот. Так, ставка по потребительскому кредиту является самой высокой из всех (выше может быть только по кредиткам). А ставка по ипотеке - самая низкая. Еще больше она снижается при государственной поддержке. Например, это программы ипотечного кредитования для молодых семей, специалистов, военных и пр.
Важную роль играет также обеспеченность. Например, ставка по автокредиту под залог автомобиля будет ниже аналогичной, но без залога.
Если говорить в целом, то целевое кредитование всегда предполагает более низкие проценты, чем потребительское.
Страховка и процентная ставка тоже имеют прямую взаимосвязь. Поскольку страхование является защитой от невыплаты, банк может сделать для застрахованного клиента более выгодные условия. Однако в целом страхование делает переплату больше, так как разделяется на весь период кредитования равными долями.
Личность заемщика
Здесь решающим фактором является кредитная история. Это - лицо заемщика, показывающее его как благонадежного или неблагонадежного. Чем лучше КИ, тем выгоднее банк делает предложения. И наоборот: плохая история заставляет кредитора дополнительно подстраховываться с помощью высоких процентов.
Также учитывается история взаимоотношений заемщика с конкретным банком. Являлся ли он его клиентом ранее? Сколько имел банковских продуктов и каких? Если брал займы, то хорошо ли выплачивал? Чем больше положительных моментов - тем выгоднее будет предложение.
Как ключевая ставка ЦБ влияет на кредитные ставки?
Ключевая ставка ЦБ РФ - один из определяющих факторов, напрямую влияющих на размер процентов по кредиту. Чем она выше - тем сильнее банки повышают собственные ставки на кредитные продукты. Если снижается, то займы также становятся дешевле.
Центральный Банк РФ выступает в качестве займодателя для коммерческих банков. Ключевая ставка - это та ставка, по которой они берут в долг. Чтобы иметь хоть какую-то прибыль, банки делают процентную ставку для клиентов выше, чем КС ЦБ, и зарабатывают на разнице.
Почему ставки по кредитным картам выше, чем по обычным кредитам?
Ставка по кредитной карте всегда выше, чем по другим видам кредитования. Это объясняется рядом причин:
- доступность продукта;
- минимальные требования к заемщикам;
- наличие длительного беспроцентного периода.
По сути, переплачивать за пользование кредиткой придется, только если выйти за границы беспроцентного периода. Если же укладываться в этот срок, то никакой переплаты не будет вообще - возвращаете столько, сколько потратили.
Как рассчитать переплату по кредиту
Общая переплата по кредиту зависит от совокупности всех факторов:
- сумма займа;
- срок действия;
- процентная ставка;
- дополнительные платежи.
Чем больше срок действия и ставка - тем, соответственно, больше переплата. Чтобы рассчитать переплату, необходимо умножить сумму займа на процентную ставку и срок действия. Однако к этому плюсуются также и другие суммы - дополнительные платежи. Например, за страховку.
Что такое эффективная процентная ставка (ЭПС)?
ЭПС - это то, сколько будет кредит стоить для заемщика полностью. То есть, она означает итоговую окончательную сумму, которую придется заплатить. Включает в себя не только проценты, но и другие выплаты (даже единоразовые): страховка, комиссия за снятие наличных или переводы, плата за оповещения, плата за обслуживание кредитной карты и пр.
Как выбрать кредит с минимальной переплатой: 7 правил
- Сравните различные предложения. С помощью специальных сервисов или самостоятельно изучите программы кредитования и условия в различных банках. Выберите наиболее подходящий вариант.
- Отдайте предпочтение «знакомому» банку. Если вы являетесь или недавно являлись клиентом банка и зарекомендовали себя как надежный пользователь, это лучший вариант, как получить кредит под низкий процент. Если время не горит, станьте клиентом нужного банка прямо сейчас: переведите в него зарплату, оформите вклад.
- Улучшите историю. Запросите отчет по кредитной истории в БКИ и внимательно ознакомьтесь с ним. Если история не слишком хорошая, приложите условия, чтобы ее улучшить. Например, ликвидируйте все задолженности, досрочно погасите имеющиеся маленькие займы, закройте кредитки, которыми не пользуетесь. Также улучшить КИ можно, если взять небольшой заем на короткий срок и добросовестно его выплатить.
- Изучите спецпредложения. Многие банки проводят особые акции: например, если оформить заем до определенной даты, то ставка будет снижена в первые полгода. Узнайте также предложения для особых категорий населения, если вам это подходит.
- Подтвердите доход. Даже если вы самозанятый и выбираете потребительский заем на маленький срок, подтверждение дохода позволит получить более выгодные условия.
- Оформите страховку. Страхование снижает риски банка, соответственно, позволяет ему делать более гибкие условия для застрахованного клиента.
- Используйте обеспечение. Любые обеспеченные займы всегда выгоднее необеспеченных. Использовать такой вариант следует, если речь идет о больших суммах. Обеспечением может выступать залог, поручительство, созаемщики.
Как снизить ставку по уже действующему кредиту
Как правило, проценты оговорены заранее и прописаны в договоре. Они действуют на весь срок кредитования и не меняются, даже если за это время резко упала ключевая ставка ЦБ и улучшилась экономическая ситуация.
Однако способы уменьшить переплату по уже действующему продукту есть. Например, рефинансирование кредита. Вы можете взять вместо уже действующего или даже нескольких существующих кредитных продуктов один новый, с более выгодными условиями.
Он как бы объединит все предыдущие в один - с одним ежемесячным платежом, и тем самым снизит долговую нагрузку. Рефинансирование возможно как в том же банке, где уже взят заем, так и в другом.
Второй вариант, как снизить процент по кредиту, - реструктуризация долга. Если нагрузка оказалась слишком тяжелой, вы испытываете трудности при выплате, можно обратиться в банк. При наличии доказательств снижения платежеспособности банк может предложить более выгодные условия по уже действующему займу - например, снижение процентной ставки или ежемесячного платежа (с увеличением срока).
Источники:
- Что такое эффективная процентная ставка. - Сбер Сова. - URL: https://sbersova.ru/sections/economy/chto-takoye-effektivnaya-protsentnaya-stavka
