Как списать долги по кредитам

В условиях экономической нестабильности заемщик может оказаться в ситуации, когда больше не сможет обслуживать кредит. Причинами финансовой пропасти становятся также чрезвычайные происшествия, увольнение с работы или непредвиденные обстоятельства.

Существуют различные варианты, как списать долги по кредитам законно, избавиться от невыполнимых обязательств. Рассмотрим основные понятия, варианты действий для физического лица и пути решения проблемы через внесудебную и судебную процедуру банкротства.

Что значит списать долги

Юристы списанием долгов называют освобождение физического лица от исполнения требований судебных приставов. Такое определение встречается в Федеральном законе №127-ФЗ, который отражает процессы регулирования обязательств между заемщиками и кредиторами. Важно понимать, что долговые обязательства существенно различаются, всегда требуется серьезная проработка вопроса, анализ ситуации.

Не стоит верить рекламе, которая обещает быстрое освобождение от задолженностей. Согласно законодательству, специальной процедурой для граждан, не имеющих возможности платить по долгам, является банкротство, после которого требования кредиторов прекратятся.

Но физических лиц, ставших банкротами, не освободят от обязательств по погашению:

• арендной платы;
• коммунальных платежей;
• услуг связи и штрафов;
• выплат по алиментам;
• задолженностей, возникших в результате причинения вреда жизни, здоровью.

Не получится избавиться от свежих займов, так как списать долги по кредитам физических лиц, полученных по завершении банкротства, автоматически нельзя. Очередная процедура по списанию задолженностей разрешена только через пять лет после первого банкротства.

Реструктуризация или рефинансирование

Проблемным должникам рассчитывать на добровольный отказ банка от долга не следует. Политика учреждений, выдающих заемные средства, нацелена на улучшение условий кредитования, чтобы не иметь на балансе проблемные займы. Но от выплат такой подход не освобождает. Заемщикам, временно не имеющим средств для погашения долга, могут предоставить кредитные каникулы, максимальный срок которых составляет 6 месяцев. Кредитные организации чаще всего предлагают реструктуризацию долгов для снижения финансовой нагрузки. Должникам такой подход выгоден, хотя такое решение сохраняет существование задолженности.

Реструктуризацией называют изменение условий кредитования в рамках действующего договора с банком или другим кредитором. Возможно освобождение должника от санкций в виде штрафов, неустоек. Иногда банки добровольно снижают процентную ставку и делают пролонгацию срока действия договора. Долг возвращать придется, но небольшими частями в течение более продолжительного периода. По факту возрастает общая сумма выплат. В результате реальные платежи становятся больше, чем были бы без проведения реструктуризации.

Процедуру оформления нового кредита в другом учреждении с целью погашения старого называют рефинансированием. Такое решение позволяет уменьшить долговую нагрузку. Хотя финансовое положение должника становится лучше, полноценного списания долгов не происходит. Оба варианта действий востребованы проблемными заемщиками, поскольку реально помогают справляться с долговым бременем. Не стоит скрываться от кредиторов, лучше быстрее начать диалог и найти компромиссное решение.

Срок исковой давности

Надежды заемщиков на истечение срока давности для обращений кредиторов в судебные органы на практике не сбываются. Формально законодательство дает три года для оформления исковых заявлений с целью взыскания долгов по финансовым обязательствам. После истечения срока кредитные долги считают фактически списанными.

Однако на практике банковские юристы высокой квалификации используют разные механизмы продления, восстановления или нового отсчета срока исковой давности. Для этого достаточно оповестить заемщика о задолженности или получить от него оплату части долга. Таким образом, не стоит надеяться на истечение срока исковой давности финансовой задолженности.

Шансы на проведение кредитной или долговой амнистии также маловероятны. Такая форма списания долгов государством направлена, как правило, адресно заемщикам, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий – пожаров, наводнений, природных катастроф. Поэтому основной путь избавления от долговой нагрузки – оформление банкротства физических лиц.

Виды банкротства

Основанием для списания заемных средств является подтвержденное документами отсутствие вариантов возвращения долга – нет ни имущества, ни денег для покрытия задолженности. Кредитор должен признать ситуацию безвыходной.

Согласно законодательству, существуют два пути решения проблемы:

• внесудебная процедура;
• банкротство в арбитражном суде.

Если долговая задолженность составляет до 1 млн. руб., можно не прибегать к судебному процессу, а обратиться в МФЦ и там узнать, как списать долги по кредитам бесплатно. При этом на текущий период в отношении заемщика не должно вестись исполнительных производств. В ином случае придется обращаться в судебные органы. Должнику необходимо оплатить госпошлину, а также услуги арбитражного управляющего, расходы почтовых служб, публикации о банкротстве гражданина.

Внесудебное решение проблемы

Порядок, как списать долги через МФЦ по кредитам, включает следующие этапы:

1. Подача заявления в МФЦ по месту проживания заемщика с указанием кредитов и размера невыплаченных займов. Если заявленная сумма долговых обязательств меньше фактического долга, то она и будет списана. При завышении суммы спишут реальные долги – срок рассмотрения заявления составляет три рабочих дня.
2. Включение гражданина в ЕФРСБ, что означает запуск внесудебного банкротства.
3. Официальное освобождение должника от финансовых обязательств.

В период банкротства не начисляют проценты, останавливаются списание средств со счетов должника и продажа его имущества.

Заемщику следует строго соблюдать все правила, так как МФЦ списывает долги по кредитам физических лиц только при выполнении обязательных условий для завершения процедуры:

• не заключать договоров с денежным обеспечением;
• не брать очередные займы.

Если в ходе процедуры банкротства гражданин вступит в наследство или получит иной доход для выплаты долга (подарили машину, выиграл лотерею), необходимо в течение пяти рабочих дней предоставить об этом сведения в МФЦ. Процедурный процесс будет остановлен.

По итогам внесудебного банкротства должника освобождают от всех заявленных кредитов, включая процентную нагрузку. Таким образом, через шесть месяцев должник объявляется банкротом, а значит, ему запрещено оформлять, не сообщая факт банкротства, кредиты и займы в течение 5 лет, а также инициировать очередную процедуру списания долгов.

Ограничения распространяются на работу в структурах управления:

• компаний юридического профиля – до трех лет;
• кредитных организаций – до десяти лет;
• страховых, микрофинансовых компаний, учреждений негосударственного пенсионного, инвестиционного фонда – в течение пяти лет.

В процессе проведения внесудебного банкротства заявителю не стоит совершать любые неправомерные действия, связанные с ограничением прав. Если он будет привлечен к уголовной или административной ответственности за использование противозаконных схем, то результаты списания обнулят.

Пока идет внесудебное рассмотрение дела должника, кредиторы могут обратиться в суд, если заемщик скрывал имущество, факт изменения финансового положения или появились доказательства, что заявитель не планировал гасить долги. Запуск судебной процедуры влечет остановку внесудебной, отражение факта изменений в ЕФРСБ.

Судебное банкротство

Информация на сайте «Госуслуги» о том, как списать долги по кредитам несостоятельному заемщику, содержит классический вариант судебного банкротства. Подать заявление в арбитражный суд может непосредственно должник, любой из кредиторов или представитель ФНС. Основанием для банкротства являются просроченные более трех месяцев долги от полумиллиона рублей. Продолжительность процедуры зависит от многих факторов и составляет от 5 месяцев до 3 лет.

Как суд списывает долги по кредитам

В начале процедуры сохраняется шанс подписания мирового соглашения с кредиторами, что приведет к прекращению судебного банкротства. На добровольное и полное списание долгов банки идут очень редко. Если не удалось достичь договоренностей о реструктуризации задолженности, условиях погашения и сроках, то к делу приступает финансовый управляющий.

Должнику необходимо представить суду доказательства, что его доходы уменьшились, иначе будет отказ в проведении банкротства. Продажу недвижимого имущества или машины родственникам могут посчитать уклонением от погашения долгов. Начинается изучение информации о средствах, имуществе заемщика, проверка проводится за последние три года. Потребуется собрать необходимые документы, включая заявления заемщика, копии квитанций по обязательным платежам, кредитные договоры и прочее.

В период рассмотрения дела о банкротстве все взыскания по задолженностям приостанавливаются. Имущество заемщика поступает на реализацию, чтобы максимально погасить долги перед кредитными организациями. Не подлежат распродаже вещи индивидуальной принадлежности, должнику сохраняют единственное жилье, кроме оформленного по ипотечному договору. Если полученных средств на покрытие долга не хватает, остаток считают списанным.

Последствия банкротства по суду

Процедура банкротства освобождает должника от финансовых обязательств перед кредиторами, но сопровождается рядом запретов:

• занимать должность руководителя до трех лет, а в финансовых организациях – до десяти лет;
• регистрировать ИП;
• повторно объявлять себя банкротом в течение 5 лет;
• получать очередные займы, скрывая статус банкрота.

Зачастую сохраняется запрет на поездки бывшего должника за рубеж. Таким образом, банкротство граждан выступает самым действенным способом списать большинство долгов.