Что нужно знать о процентах по кредиту

Проценты по кредиту – это основная стоимость заемных средств, то есть «арендная» плата банку за пользование деньгами. Есть разные варианты начисления процентов, а также может отличаться ставка в одном и том же банке за пользование разными продуктами. Понимание того, как начисляются проценты и какое влияние они оказывают на общую сумму выплат, помогает заемщикам взвешенно принимать финансовые решения.

Что такое проценты по кредиту?

Проценты по кредиту – это плата за пользование заемными средствами, предоставленными кредитором. Они представляют собой процентную долю от суммы займа, которую заемщик должен отдать займодателю в дополнение к основной сумме долга. Проценты обычно выражаются в годовом эквиваленте и называются годовой процентной ставкой (ГПС).

Годовая процентная ставка означает, какую часть от взятой суммы придется вернуть за год в виде процентов. Проценты отображаются в виде ГПС, даже если заем оформляется на меньший срок. Чтобы посчитать сумму переплаты в таком случае, нужно высчитать ежемесячный процент и умножить на количество месяцев. Как правило, краткосрочные кредиты оформляются под более высокий процент, чем долгосрочные. Однако в конечном итоге переплата за 20 лет будет значительно выше, чем за год.

Начисление процентов необходимо, чтобы банк получил прибыль, а также защитил себя от возможных рисков. Не все плательщики являются добросовестными, и не всегда получается средства взыскать. Поэтому кредитор стремится к тому, чтобы в любом случае остаться в плюсе. Это обеспечивает прибыль, получаемая со всех клиентов банка. Существуют разные виды процентных ставок по кредитам. Например, плавающая, при которой размер колеблется от курса валют; ежедневная; ежемесячная и пр.

Как рассчитываются проценты по кредиту?

Проценты могут рассчитываться различными способами. Наиболее распространенные варианты – это аннуитетные и дифференцированные платежи. Аннуитетные платежи предполагают равномерное распределение на весь период пользования деньгами. То есть заемщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму, которая заранее прописана в договоре. В этом случае тело долга распределяется неравномерно: в первый период пользования займом основную часть платежа составляют проценты, а на гашение тела долга идет меньшая часть.

Этот метод удобен, так как позволяет спланировать свой бюджет заранее. Главное его преимущество – это прозрачность и предсказуемость ежемесячных выплат. Однако следует учесть, что сначала большая часть вносимых средств идет на погашение процентов. При дифференцированных выплатах сумма регулярного взноса уменьшается со временем. Тело долга распределяется на равные части, а проценты начисляются на остаток.

Соответственно, в первые месяцы пользования заемными средствами на должника ложится наиболее высокая нагрузка. При таком методе общая переплата за пользование заемными средствами меньше, чем при аннуитете, а также происходит постепенное снижение финансовой нагрузки. Но высокие ежемесячные выплаты в начале платежного периода могут быть обременительными для должника.

Что такое эффективная процентная ставка (ЭПС)?

Эффективная процентная ставка (ЭПС) – это полная стоимость кредита, и она отличается от номинальной ставки. В отличие от годового процента по кредиту, который включает лишь «арендную плату» за пользование деньгами, ЭПС включает в себя все остальные расходы. Это могут быть разного рода сборы за оформление, страхование или обслуживание счета.

При оформлении кредита большинство клиентов обращают внимание на номинальную ставку – то есть непосредственные проценты за пользование заемными средствами. Однако ЭПС предоставляет более полное представление о стоимости займа. Рассматривая условия, важно учитывать именно ЭПС, так как она позволяет сравнивать различные предложения между собой с точки зрения их полной стоимости. Как правило, ЭПС всегда выше номинальной ставки именно из-за учета всех дополнительных затрат. Поэтому, чтобы выбрать наиболее подходящие условия кредитования, нужно сравнивать не только ГПС, но и ЭПС тоже.

Какие факторы влияют на процентную ставку?

Основные факторы, влияющие на процентную ставку по кредиту:

Ключевая ставка Центробанка. Меняется в зависимости от ряда факторов – экономических, политических и пр. Установленная банком ставка не может быть меньше ключевой ставки ЦБ.
Уровень инфляции. Поскольку деньги постепенно обесцениваются, а кредиты даются, как правило, на длительный срок, банк учитывает эти риски и устанавливает ставку, перекрывающую инфляцию на весь период.
Размер займа и срок его погашения. Большие суммы могут сопровождаться более высоким риском для банка, что может увеличивать процентную ставку.
Тип кредита. Ипотека обычно имеет более низкие ставки по сравнению с потребительскими или необеспеченными кредитами.

Кроме того, влияют и другие факторы. Например, уровень безработицы в стране, политическая и экономическая ситуация. Играет роль и конкуренция между банками. В условиях высокой конкуренции кредитные организации могут снижать ставки, чтобы привлечь больше клиентов.

Как снизить процентную ставку по кредиту?

Реальная ЭПС всегда отличается от ставки, указанной в рекламном предложении банка. Более того, по одному кредиту разным клиентам будут предложены отличающиеся условия. Чтобы получить наиболее выгодное предложение, стоит заранее сравнить варианты и выбрать подходящий. Что может положительно повлиять на решение банка:

Кредитная история заемщика. Чем она лучше, тем с лучшей стороны зарекомендовал себя заемщик. А значит, риски меньше, и банк может предложить наиболее выгодные условия.
История взаимоотношений с банком. Как правило, кредиторы предлагают наиболее выгодные условия своим постоянным клиентам с хорошим рейтингом. Можно, например, перевести зарплату в конкретный банк, чтобы снизить процентную ставку по займам в будущем.
Обеспечение. Если вы планируете взять крупную ссуду на длительный срок, подумайте об обеспечении. Это может быть залог, поручительство или присутствие созаемщика.

Также банк учитывает общую долговую нагрузку клиента. Если у вас уже есть кредиты, то риск просрочек и невыплат повышается. А значит, банк подстрахуется с помощью повышенной ставки.

Что такое льготный период по кредиту?

Льготный период по кредиту – это временной промежуток, в течение которого проценты на сумму не начисляются. То есть если погасить долг полностью во время этого периода, то переплаты не будет вообще. Обычно льготный период применяется к кредитным картам и может длиться от нескольких дней до нескольких месяцев.

Многие МФО также используют льготный период, особенно для новых клиентов. Как правило, предложение распространяется на микрозаймы, выдаваемые на небольшой срок. Это позволяет заемщику сэкономить, если он погасит задолженность полностью в течение этого периода.

Как проценты влияют на общую сумму выплат?

Для примера возьмем расчет процентов при аннуитетном типе платежа.

Потребительский кредит 300 000 рублей

Срок – 28 месяцев.

Процентная ставка – 17,5%.

В этом случае рассчитаем процентную ставку за месяц:

17,5/100*12=2,1%

Затем умножим ставку на количество месяцев:

2,1*28=58,8

То есть 58,8% от суммы составит общая переплата за весь период. Рассчитаем, сколько это составит:

300 000/100*58,8=176 400

Это – общая сумма переплаты. Чтобы узнать, какую сумму придется выплачивать вообще, нужно сложить сумму займа и сумму переплаты:

300 000+176 400=476 400 рублей

Что такое досрочное погашение и как оно влияет на проценты?

Досрочное погашение – это возможность полностью или частично погасить кредит раньше установленного срока. Это может быть выгодно, так как поможет уменьшить сумму годовых процентов по кредиту, которые вам пришлось бы заплатить. Чем раньше вы произведете досрочное погашение, тем больше сэкономите на процентах.

Однако важно уточнить у вашего банка условия досрочного погашения: возможны ли какие-либо комиссии или штрафы за такую операцию. Некоторые банки могут взимать дополнительные сборы при досрочном закрытии долга, что может повлиять на экономическую целесообразность этого шага. Поэтому перед принятием решения стоит внимательно ознакомиться с договором и проконсультироваться с представителем банка.

Какие скрытые комиссии могут увеличить проценты?

Банки обязаны информировать клиентов о полных условиях предоставления заемных средств. Однако эти полные условия зачастую могут быть прописаны в договоре мелким шрифтом или не совсем понятными простому обывателю формулировками. Более того, многие подписывают договоры, не читая. В итоге настоящая ЭПС может оказаться совсем не такой, как было оговорено изначально.

Вот на что стоит обратить внимание:

Комиссия за выдачу кредита. Может взиматься при оформлении и увеличивать первоначальную сумму.
Комиссия за обслуживание счета. Регулярные платежи за ведение счета, на который поступают средства или с которого списываются платежи по кредиту.
Страхование. Как правило, заемщикам предлагают оформить страховку, которая может быть включена в стоимость кредита без явного уведомления.
Штрафы за досрочное погашение. Применяются некоторыми кредитными организациями, если вы решите погасить долг раньше срока.
Плата за рассмотрение заявки. Иногда банки взимают плату просто за рассмотрение вашей заявки на кредит.
Комиссии за конвертацию валюты. Если ваш заем в иностранной валюте, а вы производите оплату в национальной, это может повлечь дополнительные расходы.
Плата за изменение условий договора. Например, при изменении графика платежей или реструктуризации долга.

Необходимо тщательно изучать условия кредитного договора и задавать вопросы обо всех возможных комиссиях перед подписанием документов. Важно, чтобы в момент заключения договора не осталось ни одного непонятного момента. В противном случае это чревато неприятными сюрпризами.

Заключение

Проценты по кредиту – это один из основных факторов, влияющих на общую стоимость займа. Внимательно читайте условия, сравнивайте предложения разных кредитных организаций и планируйте свой бюджет, прежде чем обратиться за займом.