Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита – полное или частичное возвращение долга банку до завершения срока кредитования, указанного в договоре. Это позволяет не только быстрее избавиться от финансовых обязательств, но и сэкономить на процентах, выплачиваемых заемщиком. Кроме того, досрочное погашение положительно влияет на кредитную историю, так как демонстрирует финансовую дисциплину. С другой стороны, банки не приветствуют такие действия: они зарабатывают именно на процентах, а чем меньше их размер, тем меньше и прибыль. Но заемщики имеют полное право сделать это: оно законодательно закреплено в 2011 году. Рассмотрим подробнее особенности этой практики и все «подводные камни».

Виды кредитов, которые можно гасить досрочно

Досрочно погасить можно следующие виды кредитов:

1. Потребительский. Наиболее популярный вид займа, который выдают под различные нужды. Финансовые организации не запрещают закрытие потребительского кредита до истечения срока договора, но могут взимать комиссию в виде пени. Информация об этом должна быть указана в документе. В статье мы затронем вопрос о том, насколько правомерно взимание штрафов.
2. Автомобильный. Как и потребительский, такой займ можно выплатить до окончания действия договора, но возможно начисление пени.
3. Ипотека. Досрочное гашение допустимо, но финансовые организации практикуют взимание штрафов за это, особенно – в первые годы выплаты. Чем раньше вы захотите вернуть средства, тем выше будет комиссия финансовой организации.

Обратите внимание! Досрочное внесение средств также возможно, если у вас есть задолженность по кредитной карте. В этом случае комиссия не взимается – при условии, что вы внесли всю сумму до окончания льготного периода. Банк не может препятствовать клиенту в намерении полностью или частично закрыть долг раньше, чем оговорено, но клиент должен заранее уведомить организацию об этом. Срок уведомления обычно указывают в договоре, и он не превышает 30 дней.

Способы досрочного погашения кредита

Есть 2 варианта досрочного закрытия долга:

Полное погашение

Этот вариант предусматривает уплату всей оставшейся суммы займа одним платежом до окончания срока кредитования, указанного в договоре. Таким образом клиент полностью снимает с себя финансовые обязательства перед банком. При полном погашении выплачивается весь остаток задолженности, а также проценты, начисленные к моменту платежа. Перед тем как сделать это, нужно уточнить у сотрудника банка особенности процедуры. Обычно она включает такие этапы:

1. Оформление соответствующего заявления в отделении банка или в личном кабинете.
2. Уточнение остатка суммы долга на день закрытия вместе с процентами за пользование. Это можно сделать, обратившись в отделение или позвонив по номеру горячей линии финансовой организации. В личном кабинете заемщика сумма не всегда отображается корректно, поэтому ее нужно уточнять именно указанными способами.
3. Внесение остатка займа в банке или через интернет-сервисы.
4. Обращение в банк для написания заявления об отмене всех платных опций по кредиту (например, СМС-информирование) и о закрытии счета.

При обращении необходимо предоставить кредитный договор, документы, подтверждающие личность заемщика, справки о доходах. Если клиент оформлял страховку по кредиту, при закрытии займа до окончания срока действия договора он имеет право вернуть часть страховой премии. Для этого нужно взять в банке документы, подтверждающие закрытие долга, и обратиться в страховую организацию. После погашения задолженности важно получить подтверждающий этот факт документ – уведомление или официальное письмо от организации с подписью ответственного сотрудника и печатью. Он подтверждает, что обязательства заемщика перед банком исполнены. В случае возникновения спорных ситуаций такое письмо станет весомым доводом в пользу клиента финансовой организации.

Частично-досрочное погашение кредита

Закрытие долга таким способом разрешается в любой период действия кредитного договора. Клиент имеет право вносить бОльшую сумму при внесении каждого регулярного платежа либо составлять заявление о частичном погашении займа в любой день, когда есть возможность внести значительную сумму. После зачисления средств банк пересчитывает остаток долга, а также проценты по нему, и составляет новый график платежей, который начинает действовать на следующий день после оплаты. Порядок такого погашения похож на полное закрытие долга. Большинство крупных банков не предъявляют обязательство по предварительному написанию заявления о таком закрытии долга, но некоторые организации до сих пор требуют соответствующего уведомления.

Этот способ возвращения займа имеет такие особенности:

1. График внесения ежемесячных платежей сохраняется. Даты не меняются и не зависят от того, в какой день клиент вносит средства.
2. При каждом частично-досрочном закрытии долга можно либо сократить срок действия договора между заемщиком и банком, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. Выбор конкретного варианта зависит от возможностей плательщика: первый подходит для лиц со стабильным доходом, желающих быстрее закрыть кредит. Уменьшение суммы ежемесячного платежа подходит для тех, кто хочет снизить кредитную нагрузку в дальнейшем.
3. Комиссии на частичную выплату нет.

Использовать возможность частичного погашения долга раньше срока можно неограниченное количество раз, пока сумма не будет выплачена полностью.

Преимущества досрочного погашения кредита

Закрытие долга до истечения срока, указанного в официальном документе, дает несколько преимуществ заемщику. В первую очередь, это экономия на процентах: чем быстрее будет выплачен долг, тем меньше будет переплата по кредиту. Уменьшение долговой нагрузки – еще одно важное достоинство закрытия долга до завершения срока действия договора. Освободившись от финансовых обязательств, можно направить свободные средства на другие полезные цели – например, инвестировать, положить на вклад, использовать для развития своего дела.

Ускоренная выплата также улучшает кредитную историю заемщика и характеризует его как добросовестного плательщика. Благодаря этому, если в дальнейшем возникнет необходимость, он может рассчитывать на одобрение со стороны банка на получение кредитных средств.

Каковы недостатки и риски досрочного погашения кредита?

Закон на стороне заемщика: он имеет полное право на закрытие долга до истечения срока действия договора, и банк не может препятствовать ему в этом. Если клиент финансовой организации внимательно изучает условия кредитования, своевременно уведомляет банк о досрочной выплате и отслеживает завершение этого процесса, никаких неблагоприятных последствий или рисков для него нет. Многие заемщики считают, что существуют штрафы за досрочное погашение кредита. Это неправомерно. Любые попытки финансовых учреждений удержать с плательщика штраф или комиссию (либо применить другие санкции) нарушают Гражданский кодекс РФ и потому подлежат судебному разбирательству.

Единственное, что может сделать банк – подпортить репутацию заемщика, сделав пометку об ускоренной выплате для других финансовых учреждений. Чтобы исключить риск уплаты комиссий, нужно внимательно изучать положения договора при его заключении. Финансовые организации могут формулировать некоторые условия двусмысленно, поэтому их нужно уточнять сразу, до подписания документа. Закрытие долга до окончания срока договора с банком может иметь негативные последствия для личного финансового состояния заемщика. Если он хочет как можно быстрее погасить долг и направляет на это все средства, которые есть в его распоряжении, он остается без «подушки безопасности».

Оптимальные сроки досрочного погашения кредита

Специалисты советуют тем, кто планирует закрывать долг раньше срока, делать это в первой половине срока кредитования. Это связано с тем, что вначале заемщик выплачивает преимущественно проценты банку, а в дальнейшем сумма процентов уменьшается, а основной долг увеличивается. Такая система платежей называется аннуитетной, и именно она чаще всего используется финансовыми организациями. Досрочная выплата кредита в начале срока кредитования позволит выполнить перерасчет процентов и уменьшить переплату по ним. Если прибегнуть к такой процедуре во второй половине срока, особой экономии не будет, поскольку в это время выплачивается основной долг.

Выполнять досрочное внесение средств рекомендуется в день платежа кредита, назначенный банком по условиям договора. Если сделать это позже, то дополнительно спишутся проценты за эти несколько дней после дня платежа. Если кредит дифференцированный (заемщик выплачивает основную сумму займа равными долями, а процент начисляется на остаток задолженности), то размер платежа уменьшается с каждым месяцем. В таком случае досрочная выплата будет выгодной на любом сроке. Сейчас большинство банков не предлагают дифференцированные кредиты, которые являются более выгодными для заемщиков.

Ошибки при ускоренном погашении

Закрытие долга до окончания срока действия договора с банком должно стать взвешенным решением со стороны заемщика.

Нужно избегать таких распространенных ошибок:

1. Внесение всех свободных денег. Отсутствие финансовой подушки делает положение заемщика неустойчивым. Всегда нужно учитывать, что могут возникнуть непредвиденные ситуации: болезнь, потеря работы, необходимость срочной крупной покупки. Лучше оставить «заначку», чем полностью погасить заем и остаться ни с чем.
2. Постепенное накапливание денег для полного погашения кредита. Банк насчитывает проценты на пользование кредитными средствами ежедневно. Гораздо выгоднее периодически выполнять частично-досрочное погашение: это снизит размер общей переплаты.
3. Внесение средств для ускоренного закрытия долга без предварительного уведомления банка или уточнения условий по такой процедуре. Важно внимательно изучить договор, а если возникли вопросы – обратиться к сотруднику финансовой организации.
4. Подписание договора с банком без его внимательного изучения. В документе могут содержаться «подводные камни», например, четко определенные сроки уведомления об ускоренном погашении или минимальный размер платежей. Зная все тонкости, вы точно сможете закрыть долг до завершения действия договора без финансовых потерь.
5. Неправильный расчет суммы долга. За остатком займа нужно внимательно следить. Иногда клиент банка вносит деньги для досрочного погашения, но не учитывает списания за дополнительные услуги. В таком случае платежи за них продолжают списываться даже после заявления заемщика о закрытии кредита. Именно поэтому точный остаток по долгу нужно уточнять на конкретную дату.

Не стоит забывать о важности своевременного внесения платежей: за просрочки по графику начисляют штрафы, и банк в этом случае полностью прав.

Заключение

Досрочное закрытие займа – серьезный шаг, который имеет и преимущества, и риски. Именно поэтому его нужно тщательно обдумать, оценить условия, взвесить все «за» и «против». Значение имеют общие финансовые возможности плательщика, тип займа, срок кредитования.
Каждый случай индивидуален, и только сам заемщик может определить возможность полного или частично-досрочного погашения.