Каждый заемщик рано или поздно задумывается: как сэкономить на переплате и избавиться от долга быстрее? Досрочное погашение кредита - один из способов существенно снизить сумму переплаты. Но здесь важно понимать механизмы расчета, законные права и потенциальные подводные камни.
В этой статье разберемся, как это работает в России в настоящее время.
Зачем нужно погашать кредит досрочно?
Основная причина простая: проценты по кредиту начисляются за каждый день пользования заемными деньгами. Чем раньше вернете долг, тем меньше переплатите.
Но есть и другие мотивы: избавиться от психологической нагрузки, улучшить кредитную историю, снизить кредитную нагрузку перед новым кредитом, освободить недвижимость от залога при ипотеке, инвестировать в более выгодные активы.
Как гасить кредит, чтобы проценты были меньше? Нужно направлять дополнительные платежи именно на основной долг, а не на уплату процентов. В этом случае база для начисления процентов каждый месяц сокращается быстрее обычного графика.
Закон о досрочном погашении кредита
Важный момент: банк не имеет права запретить вам досрочное погашение кредита или взыскать штраф за преждевременный возврат. Это гарантирует статья 11 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите и займе» от 2013 года.
Правила просты: в течение первых 14 календарных дней (для целевых кредитов - 30 дней) можно вернуть кредит без предварительного уведомления. После этого периода требуется уведомить банк минимум за 30 дней, хотя договор может предусматривать меньший срок.
Статья 810 Гражданского кодекса РФ обязывает банк пересчитывать проценты на фактический период пользования кредитом.
Варианты погашения кредита до срока
Когда заемщик решает вносить деньги раньше срока, перед ним встает выбор между двумя вариантами.
Полное досрочное погашение означает закрытие всего остатка долга вместе с начисленными процентами на день платежа. Кредитный договор полностью закрывается. Но требуется предельная точность: если не хватит даже пары рублей, кредит остается открытым, и начинают начисляться пени.
Частичное досрочное погашение - это внесение сверх обязательного ежемесячного платежа. Здесь банк предоставляет выбор: направить дополнительные средства на сокращение срока кредита (платеж остается прежним, но кредит заканчивается раньше) или на снижение размера ежемесячного платежа (срок прежний, но выплаты уменьшаются).
Что окажется более выгодным: уменьшение срока или размера платежа по кредиту?
Это главный вопрос для многих заемщиков. Как выгоднее гасить кредит - на уменьшение срока или платежа? С математической точки зрения, сокращение срока выгоднее в 1,5-2 раза.
Пример: вы взяли 150 тысяч рублей под 15% годовых на 3 года. Ежемесячный платеж составляет 5200 рублей. Через 6 месяцев получили премию в 12 тысяч рублей. Если направить эти деньги на уменьшение срока, сэкономите примерно 5 тысяч рублей переплаты. При снижении платежа сэкономите около 2,4 тысячи рублей.
Но есть нюанс: если вы выбираете уменьшение платежа, в бюджете освобождается определенная сумма ежемесячно. Это важно, если текущие платежи давят на вас. Сначала снизьте платеж для комфорта, потом направляйте дополнительные деньги на срок.
Когда лучше вносить досрочный платеж по кредиту?
Есть несколько практических правил:
- Вносите платеж за 2-3 дня до желаемой даты, чтобы деньги успели поступить.
- Обязательно напишите заявление на досрочное погашение - просто перевод на счет может зачислиться как очередной платеж.
- Уточните в банке точную сумму остатка на день платежа: каждый день начисляются проценты.
- После платежа получите новый график платежей и проверьте его.
В какой день лучше вносить досрочный платеж по кредиту? Лучше в день, когда идет плановый платеж или сразу после него. Так вся сумма сверх обязательного платежа пойдет на основной долг.
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов?
Обязательно будет. Это не право банка, а его обязанность по закону. Банк рассчитает проценты только за фактический период использования денег по формуле:
Остаток основного долга × Годовая ставка × Количество дней / 365.
Существует два метода расчета. При аннуитетном методе ежемесячный платеж неизменен, но в начале срока большая часть платежа идет на проценты. При досрочном погашении в начале срока выгода скромнее, в конце - больше. При дифференцированном методе платеж со временем снижается, так как проценты начисляются на уменьшающуюся сумму. Выгода более равномерна.
Частые ошибки при погашении кредита до срока
Люди часто совершают одинаковые ошибки.
Первая: вносят все свободные деньги на досрочное погашение, забывая о подушке на 3-6 месяцев непредвиденных расходов.
Вторая: копят деньги, чтобы внести разом, но проценты начисляются ежедневно - выгоднее вносить несколько платежей.
Третья: не читают договор, где могут быть указаны минимальные суммы, сроки уведомления, условия.
Четвертая: невнимательно рассчитывают остаток при полном погашении, и после зачисления платежа кредит остается открытым на несколько рублей.
Пятая: забывают про плановые платежи. Досрочное погашение и ежемесячный платеж - это разные операции, и обе должны быть выполнены.
Шестая: не берут обновленный график платежей у банка.
Чем опасно погашение кредита до срока?
- Первый риск - потеря финансовой подушки. Если вы вбросите все деньги в кредит, станете уязвимы перед любыми неожиданными тратами.
- Второй риск - потеря страховки. Большинство банков навязывают страховку жизни или от потери работы. По ФЗ-483 от 2020 года, вы можете вернуть часть премии, пропорционально оставшемуся сроку. Но не все банки добровольно возвращают эти деньги - часто приходится писать претензию.
- Третий риск - скрытые комиссии. Хотя прямые штрафы запрещены, некоторые банки маскируют комиссии под «административные расходы».
- Четвертый риск - ухудшение кредитной истории. Частые досрочные погашения могут настораживать банки при следующей заявке на кредит.
- Пятый риск - потеря налоговых льгот. При досрочном погашении ипотеки вы перестанете получать имущественный налоговый вычет, который может быть существенной суммой.
Какие кредиты невыгодно гасить досрочно?
Выгода от досрочного погашения кредита возникает далеко не всегда. Невыгодно это при низкой процентной ставке: если вы платите 5-7% годовых, а ключевая ставка ЦБ - 21%, имеет смысл держать кредит. Даже депозит под 18% даст больше, чем вы сэкономите.
Также невыгодно, если нет финансовой подушки, нужны деньги на другие инвестиции или вы планируете крупную покупку. Высокая инфляция также делает досрочное погашение менее привлекательным: со временем долг обесценивается.
Преимущества и недостатки погашения кредита до срока
Плюсы: существенная экономия на переплате (особенно при сокращении срока), психологическое облегчение, возврат части страховки (пропорционально сроку), освобождение имущества от залога, улучшение кредитной истории.
Минусы: риск остаться без денег на непредвиденные траты, сложность возврата страховки, возможное ухудшение кредитной истории, потеря налоговых вычетов по ипотеке, невыгодность при низких ставках.
Заключение
Досрочное погашение кредита имеет смысл, если у вас есть финансовая подушка, низкая кредитная ставка не совпадает с высокой ключевой ставкой ЦБ, и вы готовы разобраться со страховкой и деталями.
Главное правило: не жертвуйте финансовой стабильностью ради сокращения кредита. Сначала создайте резервный фонд, потом думайте об экономии на процентах. Как лучше гасить кредит досрочно? Выбирайте вариант, который подходит именно вашей ситуации, а не общим рекомендациям.
Перед внесением досрочного платежа проконсультируйтесь с менеджером банка, внимательно прочитайте договор, убедитесь в точности расчетов и не забудьте потребовать возврат страховки, если она была навязана.
