Слова «заем» и «кредит» - синонимы? Эти понятия часто используются для обозначения одного и того же. Однако на самом деле есть существенные отличия касательно предмета и сторон договора, сумм и сроков кредитования, правового регулирования и других важных нюансов.
Сравнение займа и кредита: наглядная таблица
| Условия | Кредит | Заем |
|---|---|---|
| Правовая основа | Жесткое регулирование ЦБ РФ и банковскими нормами | Более гибкое регулирование Гражданским кодексом РФ |
| Формат договора | Формализованный кредитный договор по установленному образцу | Свободный договор в письменной или устной форме, в зависимости от того, кто выступает сторонами договора |
| Кто может быть займодателем | Банк, кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ | Банк, МФО, МКК, ломбард, любое физическое или юридическое лицо |
| Кто может быть заемщиком | Лицо с подтвержденным доходом, положительной кредитной историей, полным пакетом документов | Любое лицо старше 18 лет. Как правило, достаточно паспорта и номера телефона |
| Суммы и сроки | Крупные суммы на сроки от нескольких месяцев до десятков лет | Небольшие суммы на сроки от нескольких дней до года |
| Процентная ставка | Невысокая, строго регулируется ЦБ РФ. В среднем 5-30% годовых | Высокая. Может достигать 0,8% в день (292% годовых) по закону |
| Сроки и удобство получения | Выдается через несколько часов - несколько рабочих дней после обращения. Часто требует личного визита в офис банка | Выдается, как правило, онлайн, в течение 5-15 минут до 1 часа |
Основные отличия займа от кредита: подробный разбор
Чтобы понять отличие кредита от займа, нужно сначала разобраться, что представляет собой каждый финансовый инструмент.
Заем - это передача материальных ценностей в пользование заемщиком на определенный срок и по оговоренным условиям, с обязательным возвратом. В качестве предмета могут выступать как деньги, так и любое материальное имущество, стоимость которого можно выразить в конкретной сумме. Осуществляются займы как финансовыми организациями (МФО), так и другими юридическими или физическими лицами.
Кредит - это более формализованная форма займа. В качестве предмета этой сделки выступают только деньги, а заимодавцем может быть только банк или аккредитованная для этих целей финансовая организация. И то, и другое можно назвать ссудой - это понятие более широкое и может подразумевать различные формы одалживания денег и материальных ценностей.
Отличие 1: Стороны договора и правовое регулирование
Займы и кредиты регулируются разными законодательными актами. Займы могут быть выданы как частными лицами, так и небанковскими структурами, и часто подлежат менее строгому контролю. Кредиты же обычно предоставляются банковскими учреждениями и регулируются более строгими банковскими законами.
Отличие 2: Процентные ставки и полная стоимость
Для кредитов одного типа процентная ставка является фиксированной, оговоренной правилами финансового учреждения и регулируемой Центробанком. Займы отличаются более персонализированным подходом к выбору процентной ставки. Однако чаще всего она выше, чем в банке.
В 2024-2025 годах процентные ставки и комиссии претерпели изменения в связи с новым финансовым регулированием. Ставка по займам на 2025 год по закону не может превышать 0,8%, начисляемых ежедневно.
Отличие 3: Суммы и сроки
Займы предполагают меньшие суммы, чем кредит, и на меньший срок. К ним относятся и так называемые микрозаймы, предполагающие выдачу денег на срок до 2-х недель. Кредиты предполагают большие суммы на сроки от нескольких месяцев до десятков лет.
Отличие 4: Требования к заемщику и документы
Для микрозайма достаточно быть совершеннолетним резидентом страны и иметь паспорт, а также действительный номер телефона. Для кредита потребуется целый пакет документов, подтверждение доходов и тщательный анализ кредитной истории.
Отличие 5: Скорость и способ получения денег
Микрозаймы в МФО выдаются онлайн в течение нескольких минут после оставления заявки. Потребительские кредиты многие банки тоже выдают онлайн, но только давним клиентам.
Отличие 6: Риски и штрафные санкции
Штрафные санкции за несвоевременное выполнение платежей для займов могут достигать 0.1%-0.5% в день от суммы задолженности. Банки могут начислять штрафы за просрочку в размере фиксированной суммы или процентов от ежемесячного платежа.
Отличие 7: Цели использования средств
Кредиты можно разделить на нецелевые и целевые. Займы, как правило, не предполагают целевого использования. Поскольку речь идет о меньших суммах, это могут быть деньги «до зарплаты».
В каких случаях выбрать заем, а в каких - кредит?
Когда стоит выбрать заем:
- Краткосрочные нужды
- Небольшие суммы
- Когда деньги нужны быстро
- Если кредитная история не в порядке
Когда лучше выбрать кредит:
- Крупные покупки или инвестиции
- Долгосрочные обязательства
- Не хочется сильно переплачивать
- Стабильный доход и хорошая кредитная история
