Что такое потребительский кредит чем он отличается от потребительского займа

Слова «заем» и «кредит» в современном мире зачастую используются как синонимы для обозначения одного и того же. Однако на самом деле между двумя этими финансовыми инструментами есть существенные различия. Необходимо понимать, чем отличается займ от кредита, прежде чем выбрать тот или иной вариант.

Кредит и заем: основные понятия

Чтобы понять отличие кредита от займа, нужно сначала разобраться, что представляет собой каждый финансовый инструмент. Заем – это передача материальных ценностей в пользование заемщиком на определенный срок и по оговоренным условиям, с обязательным возвратом. В качестве предмета могут выступать как деньги (чаще всего), так и любое материальное имущество, стоимость которого можно выразить в конкретной сумме. Осуществляются займы как финансовыми организациями (МФО), так и другими юридическими или физическими лицами. Например, заимодателем может быть работодатель заемщика, частное лицо и пр. Часто этим термином называется передача денег в долг одним физическим лицом другому (например, между родственниками).

Заемщиком, как и заимодавцем, может также выступать широкий круг лиц – физических и юридических. И даже государство. Например, когда вы покупаете облигации государственного займа, вы даете государству в долг. Кредит – это более формализованная форма займа. В качестве предмета этой сделки выступают только деньги, а заимодавцем может быть только банк или аккредитованная для этих целей финансовая организация. Заемщик – физическое или юридическое лицо. И то, и другое можно назвать ссудой – это понятие более широкое и может подразумевать различные формы одалживания денег и материальных ценностей.

Есть между двумя понятиями и другие отличия:

• Сумма и срок. В большинстве случаев займы предполагают меньшие суммы, чем кредит, и на меньший срок. К ним относятся и так называемые микрозаймы, предполагающие выдачу денег на срок до 2-х недель, с единоразовым платежом.
• Процентная ставка. Для кредитов одного типа она является фиксированной, оговоренной правилами финансового учреждения и регулируемой Центробанком. Займы отличаются более персонализированным подходом к выбору процентной ставки. Однако чаще всего она выше, чем в банке.
• Необходимые документы. Займы часто выдают по паспорту, особенно если речь идет о маленьких суммах. Чтобы взять кредит, понадобится целый пакет документов.
• Способ получения. Микрозаймы в МФО в подавляющем большинстве ситуаций выдаются онлайн в течение нескольких минут после оставления заявки. Потребительские кредиты многие банки тоже выдают онлайн, но только давним клиентам, чьи данные уже имеются у кредитора. Чтобы получить деньги впервые, нужно лично посетить банк, а рассмотрение заявления займет от нескольких часов до нескольких дней.
• Договор. При выдаче ссуды в банке подписывается формализованный договор, учитывающий все нюансы. В МФО договоры могут быть попроще, а при соглашении между физическими лицами договор и вовсе может быть заключен от руки в произвольной форме либо устно. Также в этом случае иногда стороны ограничиваются распиской.

В последние несколько лет законодательство стало жестче контролировать и регулировать деятельность МФО, поэтому условия получения займа стали ближе к банковским. По закону стороны имеют такие же права и обязанности. Однако в целом получить заемные средства в МФО гораздо проще. В большинстве случаев заимодавец выдаст деньги даже клиенту с не очень хорошей кредитной историей, но подстрахует себя завышенной процентной ставкой.

Чем отличаются займы и кредиты?

Рассмотрим более подробно, чем отличается заем от кредита в банке.

Правовые аспекты и регулирование

Займы и кредиты регулируются разными законодательными актами, которые зависят от юрисдикции. Займы могут быть выданы как частными лицами, так и небанковскими структурами, и часто подлежат менее строгому контролю. Это связано с тем, что они чаще всего являются частной сделкой между двумя сторонами. Кредиты же обычно предоставляются банковскими учреждениями и регулируются более строгими банковскими законами.

Эти законы предназначены для защиты интересов заемщиков и поддержания финансовой системы в стабильном состоянии. Они включают требования к раскрытию информации, правила по процентным ставкам и полным условиям выдачи ссуд. Ключевое различие в регулировании заключается в уровне контроля: банковские ссуды находятся под тщательным надзором государственных органов для обеспечения прозрачности и справедливости на финансовом рынке, тогда как частные ссуды имеют подвижные условия с меньшим государственным вмешательством.

Условия и сроки предоставления

Эти финансовые продукты отличаются по условиям и срокам предоставления. Микрозаймы, как правило, дают быстро и на короткие сроки (от нескольких суток до года). Процедура получения – максимально упрощенная с минимальной проверкой заемщика. Кредиты же могут быть рассчитаны на долгий срок и требуют более тщательной проверки платежеспособности заемщика.

Процентные ставки и комиссии

В 2024-2025 годах процентные ставки и комиссии претерпели изменения в связи с новым финансовым регулированием. В целом можно сказать, что средняя процентная ставка стала значительно выше, чем в предыдущие годы. Высокий риск для кредиторов заставляет использовать большие проценты при выдаче микрозаймов. Например, краткосрочные микрозаймы могут иметь переплату от 15% до 30% годовых. Кредиты, особенно обеспеченные (например, ипотека), предлагают более низкие ставки – от 5% до 10% годовых. В то же время ставка по потребительским ссудам в банке также может достигать 30% и выше.

Комиссии за выдачу также различаются: займы часто сопровождаются дополнительными сборами за оформление и обслуживание счета. В то время как многие банки предлагают льготные условия без комиссий в рамках специальных программ. Штрафные санкции за несвоевременное выполнение платежей для займов могут достигать 0.1%-0.5% в день от суммы задолженности, что существенно увеличивает долг заемщика при длительных задержках. Банки могут начислять штрафы за просрочку в размере фиксированной суммы или процентов от ежемесячного платежа. Нововведения последних лет включают внедрение гибридных схем погашения и вероятность пересмотра условий договора при изменении финансовой ситуации заемщика для снижения риска дефолта.

Требования к заемщику

Множество отличий займа от кредита касаются также требований к претенденту.

Вот основные моменты кратко:

• Документы. Займы – минимальный комплект документов. Кредиты – требуется подтверждение личности, доходов и пр.
• Кредитная история. Займы – меньше требований к КИ. Кредиты – необходим тщательный анализ КИ.
• Платежеспособность. Займы – менее строгая оценка платежеспособности. Кредиты – подробная оценка финансового положения заемщика.

Если говорить простыми словами, то в большинстве случаев для микрозайма достаточно быть совершеннолетним резидентом страны и иметь паспорт, а также действительный номер телефона. Все это делает такой финансовый инструмент более доступным, но часто с более высокими переплатами по сравнению с банковскими условиями.

Риски и гарантии

Основные риски микрозаймов – это завышенные процентные ставки и специфические штрафные санкции за просрочку. Из-за обложения большим процентом значительно вырастает изначальная сумма. А невыполнение обязательств по выплатам может привести к серьезным штрафам, которые еще сильнее увеличат сумму. Не платить – не вариант. Несмотря на кажущуюся большую простоту и лояльность, закон защищает заимодавцев так же, как и кредиторов в банке. Ссуды в банке имеют более выгодные процентные ставки при соблюдении всех условий, а фиксированные ежемесячные платежи упрощают планирование бюджета. Штрафные санкции при неуплате строго регулируются законом и не могут превышать заранее оговоренных пределов.

В каких случаях выбрать заем, а в каких – кредит?

Выбор финансового инструмента зависит от конкретной ситуации, целей и возможностей.

Когда стоит выбрать заем

1. Краткосрочные нужды. В долг у МФО или частного лица часто берут на небольшой срок (от нескольких дней до нескольких месяцев). Если вам нужны деньги на короткий период времени (например, до зарплаты), это оптимальный вариант.
2. Небольшие суммы. Заемные средства обычно предоставляются на меньшие суммы, чем в банке. Если требуется небольшое количество денег для решения текущих задач, взять в долг у МФО будет удобным вариантом.
3. Когда деньги нужны быстро. Процесс получения микрозайма обычно быстрее и проще, чем оформление кредитного продукта в банке, и чаще всего проходит онлайн. Это может быть полезно, если деньги нужны срочно.
4. Если КИ не в порядке. Для получения займа часто требуется минимальная документация и не столь строгая проверка кредитной истории.

Когда лучше выбрать кредит

1. Крупные покупки или инвестиции. Кредиты подходят для значительных расходов (покупка автомобиля или недвижимости) или для инвестиций в бизнес или образование.
2. Долгосрочные обязательства. Банковские ссуды могут выдаваться на длительный срок (несколько лет), что позволяет равномерно распределить финансовую нагрузку во времени через ежемесячные платежи.
3. Не хочется сильно переплачивать. Большие суммы и длительный срок выплаты кредита, как правило, позволяют банкам назначать меньшие процентные ставки.
4. Стабильный доход и хорошая кредитная история. Для получения денег банковские учреждения требуют больше документов и проводят тщательную проверку вашей платежеспособности и кредитной истории.

Вне зависимости от выбора финансового продукта, всегда оценивайте свою способность выплачивать долг вовремя. Постоянные просрочки и избегание своих обязательств приведут к серьезной порче кредитной истории, что чревато отказом в будущем даже в МФО. Большие долги могут также привести к судебным разбирательствам и другим проблемам. Сравнивайте предложения разных финансовых учреждений, чтобы выбрать наиболее подходящее именно для вас. Избегайте заимствования денег под высокие проценты без крайней необходимости, а также учитывайте все дополнительные расходы (страховки, комиссии).

Заключение

Если говорить простыми словами, чем заем отличается от кредита, то это – степень формализованности. Первый продукт может предоставляться как финансовыми организациями, так и любыми другими, а также частными лицами, а его условия – более гибкие. Второй осуществляется только в финансовых учреждениях (банках), а его условия жестче и строже регламентированы законом. В конечном итоге выбор между займом и кредитом должен основываться на ваших индивидуальных потребностях, возможностях погашения долга и условиях предложений от различных финансовых организаций.