Как МФО взаимодействуют с государственными органами?

Микрофинансовые организации (МФО) – довольно распространенные в современной России субъекты. Это юридические лица, которые выступают кредиторами и выдают физическим лицам небольшие суммы денег краткосрочно. Главное отличие МФО от банка заключается в отсутствии у них статуса кредитно-финансовой организации – соответственно, они могут не выполнять требования, установленные законом к банковским учреждениям. Нередко МФО ассоциируются у людей с невыгодными, «кабальными» условиями и возможностью приобрести огромные долги при просрочке платежа. Тем не менее, при правильном подходе к сотрудничеству с микрофинансовыми организациями можно избежать таких проблем.

Многие предприниматели и инвесторы утверждают, что на сегодня здоровая экономика невозможна без МФО. Именно эти организации вывели займы небольших сумм из «черного рынка» в правовое поле. Они нужны не только потребителю, но и государству: отсутствие микрофинансовых организаций откроет криминальному сектору огромные возможности для наживы.

Законодательное регулирование деятельности МФО

Деятельность организаций, которые занимаются выдачей микрокредитов, регулируется законодательством. Нормы и требования, применимые к ней, содержатся в Конституции РФ, Гражданском кодексе, ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2.07.2010, ФЗ «О потребительском кредите», некоторых других федеральных законах. Основной контролирующей организацией МФО является Центральный Банк РФ. После образования МФО она должна в течение 90 дней вступить в одну из саморегулирующих организаций (СРО), аккредитованных ЦБ РФ. Контролирующий орган также устанавливает ряд требований к микрофинансовым организациям, связанных с правилами выдачи ими займов.

Они заключаются в следующем:

• деньги выдаются только в национальной валюте – рублях;
• максимальный размер займа не превышает 1 000 000 рублей;
• одна организация не может выдавать более 9 займов в год одному клиенту;
• ограничение по количеству пролонгаций договора (не более 5 раз).

В 2025 году будут внесены первые изменения в работу МФО, связанные с деятельностью ЦБ России. Это:

1. Снижение предельной переплаты. Сегодня это значение равно 130% от тела долга, с июля 2025 года оно не должно превышать 100%.
2. Выдача одного займа до полного погашения. Клиент больше не сможет взять еще один микрокредит, чтобы закрыть предыдущий.
3. Зачисление средств на счет только в том случае, если информация о заемщике и получателе средств полностью совпадает. Для этого МФО будет пользоваться базой данных ЦБ РФ. Такая мера направлена на предотвращение мошеннических действий.

Изменения в деятельности организаций, предоставляющих микрозаймы, направлены на защиту граждан.

Взаимодействие МФО с государственными органами

Как упоминалось выше, основным контролирующим органом МФО является Центральный банк России. Он ведет реестр микрофинансовых организаций, устанавливает требования к их деятельности, осуществляет надзор за соблюдением этими организациями актуального законодательства. Микрофинансовые организации сдают финансовую (бухгалтерскую) отчетность ЦБ РФ ежегодно. Специализированные отчеты, в зависимости от характера, сдаются с определенной периодичностью: например, отчет о микрофинансовой деятельности отправляют каждый квартал.

Также за деятельностью МФО следят Роскомнадзор и ФССП. Сотрудники этих государственных органов проводят проверки для того, чтобы такие кредитные организации не нарушали права заемщиков и действовали согласно закону. Заниматься контролем МФО может и прокуратура. Чаще всего представители этого государственного органа работают с нелегальными компаниями, предоставляющими микрокредиты.

Сотрудничество МФО с налоговыми органами

Деятельность микрофинансовых организаций находится под наблюдением Налоговой службы РФ. Компании, занимающиеся предоставлением микрокредитов гражданам, регулярно предоставляют информацию о доходах и расходах, налоговых обязательствах клиентов. Налоговая служба имеет право проводить проверки полученных данных дистанционно и фактически. Отчеты передаются МФО в налоговые органы с помощью систем передачи информации в автоматическом режиме.

Как микрофинансовые организации идентифицируют клиентов?

Несмотря на то, что суммы, которые берут в МФО, обычно не превышают нескольких десятков тысяч рублей, это не значит, что их выдают абсолютно всем. Да, в большинстве случаев микрокредит одобряют, но сотрудники таких компаний проводят предварительную проверку для этого. При каждой заявке сотрудники МФО проверяют заемщика на соответствие требованиям – они проще, чем в банковской сфере, но также имеют значение. Прежде всего, все компании, предоставляющие микрокредиты, обязательно сотрудничают с Бюро кредитных историй.

Это юридические организации, занимающиеся сборами, анализом и хранением информации о платежной дисциплине граждан. В первую очередь МФО обращается именно в БКИ – по сути, кредитная история заемщика является основным и единственным источником информации по нему. Если у клиента есть длительная просрочка по одному займу или кредиту, у него есть хорошие шансы на получение требуемой суммы. Несколько просроченных обязательств в большинстве случаев становятся причиной отказа в займе.

Тем не менее, высокая конкуренция заставляет МФО искать подходы даже к сотрудничеству с проблемными заемщиками. Клиентам с плохой кредитной историей могут выдать нужную сумму, но на специальных условиях. Это ограничение по сумме для первого обращения и срокам выплаты, повышенная процентная ставка. Кроме оценки кредитной истории, сотрудники микрофинансовых организаций также тщательно проверяют личные документы заемщика. Они должны убедиться, что его личность полностью соответствует указанным в паспорте данным.

При необходимости на сайте ФМС проверяют действительность паспорта. С помощью данных сайта ФСПП получают информацию об открытых делопроизводствах. Базы данных налоговой службы предоставляют сведения об имуществе заемщика и наличии у него налоговых задолженностей.

Жалобы на неправомерные действия МФО

Клиенты микрофинансовых организаций могут жаловаться на них на следующих основаниях:

• нарушение условий договора (например, взимание более высокого процента, чем указано в соглашении);
• удержание неоговоренных комиссий;
• добавление дополнительных условий в договор после его подписания заемщиком;
• запрет на досрочное погашение займа;
• разглашение личной информации заемщика третьим лицам;
• превышение размера штрафов и неустоек за просрочку максимально допустимой законодательством суммы;
• не занесение данных о выплаченном кредите в Бюро кредитных историй.

Жалобу на неправомерные действия МФО можно подавать в ЦБ, но только в том случае, если она входит в официальный реестр. Чаще всего при возникновении конфликтных ситуаций обращаются именно в Центральный банк. Практика показывает, что это дает результаты: если по результатам проверки будут выявлены нарушения, компанию лишат лицензии. При нарушении прав потребителя можно обращаться в Роспотребнадзор. Чаще всего основаниями для этого служат неполное предоставление информации о займе, запрет на досрочное погашение задолженности, передача долга третьим лицам, если условиями договора таковое исключается.

Если микрофинансовая организация нарушает законодательство при взыскании просроченной задолженности, рекомендуется направлять жалобу в ФСПП. Это нужно сделать, если представители кредитора звонят по поводу долга родственникам, друзьям и работодателю, звонят заемщику более двух раз в сутки и двух раз в неделю, всячески угрожают, в том числе – физической расправой. Если долг заемщика передан из МФО коллекторам, и они начинают угрожать, преследовать, применять силу, следует обратиться в полицию.

На что обратить внимание при выборе МФО?

Если у вас возникла необходимость оформить заем в микрофинансовой организации, не обращайтесь к первым попавшимся кредиторам. Предварительно нужно изучить информацию и отзывы, чтобы не столкнуться с проблемами.

Критерии, которые отличают легальную МФО с хорошей репутацией:

1. Компания состоит в государственном реестре Центрального банка РФ. Это основной признак, который указывает на законную работу организации. Если МФО отсутствует в реестре, то скорее всего это мошенники.
2. Членство в одной из СРО (саморегулируемой организации, профессионального объединения МФО). В России действуют 2 СРО – МиР и Микрофинансовый альянс.
3. Форма договора, его условия. Перед подписанием нужно внимательно изучить положения документа. Учтите, что микрозаймы могут выдаваться под залог любых ценных вещей, при этом МФО запрещено требовать в качестве залога недвижимость и все, что с ней связано – например, доли права собственности. Обратите внимание, не указано ли обратное в договоре. Кроме того, нельзя подписывать документ, если он содержит положение о возможности передачи задолженности по займу коллекторам.
4. Условия кредитования. Они должны быть подробно и понятно изложены в договоре. Стоит обратить внимание на минимальную и максимальную сумму займа, сроки действия сделки, размер ежедневной процентной ставки.

При поиске надежной МФО не стоит доверять громким обещаниям – например, если компания предлагает получить любые суммы на выгодных условиях. Микрофинансовые организации имеют право выдавать не более 1000000 рублей в качестве займа.

Заключение

Сегодня МФО – неотъемлемый компонент экономики России. При разумном подходе сотрудничество с ними дает ряд преимуществ. Большое значение имеет правильный выбор организации: перед тем как обратиться сюда, нужно тщательно изучить информацию о ней, определить легальность ее работы, а также найти отзывы клиентов.
Микрофинансовые организации, которые работают легально и соблюдают законодательство, сотрудничают с государственными органами. Это гарантирует прозрачность их деятельности и защиту клиентов от мошеннических и незаконных действий.