Что означает санация банка

В один прекрасный день вы можете прочитать новость о том, что банк, в которым вы имеете счет и получаете обслуживание, начинает проходить процедуру финансового оздоровления, или санации. Те, кто незнаком с финансовой терминологией, обычно начинают паниковать.

На самом деле, санация банка – это не всегда плохо. Сегодня расскажем, что представляет собой процедура оздоровления кредитной организации, какие проблемы она решает и какие последствия может иметь для вкладчиков.

Что такое санация банка?

Санация – это комплекс мер, направленных на восстановление полноценной работы банка и его платежеспособности, стабилизацию финансового положения. Другими словами, такие процедуры дают возможность кредитной организации вовремя и в полной мере исполнять свои обязанности перед клиентами. К санации прибегают, чтобы не допустить банкротства банка, восстановить его конкурентоспособность на рынке.

Если регулятор (Центральный Банк России) обнаруживает, что определенная кредитная организация имеет серьезные проблемы, он приостанавливает его деятельность и решает, что можно сделать: провести оздоровление (если это целесообразно) либо лишить банк лицензии и закрыть. Грамотно проведенная процедура санации позволяет вернуть организации способность исполнять свои обязанности перед своими кредиторами, инвесторами, вкладчиками, акционерами.

Физические лица, являющиеся вкладчиками в банке, а также инвесторы и другие субъекты, перед которыми у него есть финансовые обязательства, могут заподозрить наличие проблем по таким признакам:

1. Задержка оплат банком по кредитным обязательствам на срок более 6 месяцев. Речь идет о выплате процентов по вкладам, пенсионных начислений и т.д.
2. Массовое закрытие филиалов, сокращение сети и урезание штата. Это явный признак того, что в банке есть серьезные проблемы.
3. Сокращение размера капитала в текущем году на 20% и более по сравнению со значениями предыдущего года.
4. Несоблюдение финансовой организацией нормативов, установленных ЦБ относительно структуры активов и пассивов.
5. Отсутствие средств на корреспондентских счетах банка на протяжении 3 дней и более, что не позволяет клиентам проводить платежи.

При наличии проблем, которые существенно ухудшают положение банка и отрицательно сказываются на его конкурентоспособности, руководящие лица обязаны проинформировать об этом ЦБ. В некоторых случаях представители центрального регулятора сами обнаруживают признаки финансовой нестабильности организации и начинают действовать для улучшения ситуации.

Кто и как проводит санацию банка?

Инициатором проведения финансового оздоровления организации выступает ЦБ РФ, являющийся центральным регулятором. Посредником в данном случае выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно оно определяет необходимые объемы финансирования, выдает средства и вовлекает в процесс инвесторов, готовых вложить суммы в проблемную организацию. Также, в соответствии с действующим законом (ФЗ №84 от 01.05.2017), ЦБ РФ может передавать полномочия по работе с проблемными банками Фонду консолидации банковского сектора (ФКБС): именно через этот орган Центральный Банк выступает в качестве инвестора.

Ранее полномочия по проведению санации принадлежали только АСВ. Эта организация в большинстве случаев решала вопрос путем привлечения инвесторов, которыми выступали также банки. Последние, в свою очередь, получали полный контроль над банком, подлежащим санации. С этой целью они выкупали долю в его уставном капитале, затем брали у ЦБ через АСВ средства в виде льготных займов на проведение санации.

Средства обычно выдавались на срок 10-15 лет, под небольшой процент (около 0,51% годовых). Такая схема оказалась неэффективной: прежде всего, из-за того, что некоторые банки закрывались даже после санации, либо присоединялись к инвесторам, которые проводили эту процедуру. Таким образом, средства, потраченные на финансовое оздоровление, могли исчисляться миллиардами (например, на санацию Балтинвестбанка, начатую в 2015 году, за 5 лет было потрачено более 30 миллиардов рублей – и этих средств оказалось недостаточно).

Схема и подход к санации банков были пересмотрены, и теперь эту процедуру в большинстве случаев проводит специально созданный орган, который упоминался ранее – ФКБС. Именно через него Центральный Банк РФ докапитализирует банки, которым требуется финансовое оздоровление, и становится их акционером с правом контроля. Механизм санации с привлечением Агентства по страхованию вкладов также применяется сегодня, хотя и реже, чем методика санации через ФКБС. Чтобы финансовое оздоровление было осуществлено в полной мере, недостаточно только привлечь средства в проблемный банк: ответственный орган также проводит комплекс мероприятий.

Они заключаются в следующем:

1. Реструктуризация имеющейся задолженности. Суть заключается в отсрочке выплат кредиторам по задолженностям или обязательствам.
2. Продажа активов, которые не являются ликвидными. Это могут быть объекты недвижимости, числящиеся на балансе организации, но не покрывающие расходы на их содержание.
3. Изменение руководящего состава и схемы управления и администрирования.
4. Внедрение новых методов работы – например, перевод части работников на удаленный формат.
5. Оптимизация расходов на всех уровнях.

Скорее всего, вас заинтересует, санация каких банков стала успешной. Примеров с таким исходом не слишком много. Одним из наиболее ярких можно назвать процесс финансового оздоровления Бинбанка. Санация была инициирована в 2017 году самими владельцами этой кредитной организации. В рамках этого мероприятия Бинбанк докапитализировали на 57 миллиардов рублей, а спустя 2 года присоединили к финансовой корпорации «Открытие».

К чему приводит санирование? Почему не всем банкам разрешают пройти такую процедуру?

Процедуру финансового оздоровления проводят для того, чтобы:

• банк не стал банкротом и не утратил государственную лицензию, улучшил свое положение и вновь стал конкурентоспособным;
• предотвратить убытки вкладчиков, клиентов и партнеров финансовой организации;
• не допустить дестабилизации финансовой системы (особенно, если банк является крупным игроком на внутреннем рынке).

Далеко не все банки могут пройти процедуру санирования: в ряде случаев у них сразу отзывают лицензию. Для принятия решения по поводу возможности финансового оздоровления анализируют текущее состояние и перспективы организации.

Санация возможна, если:

1. Банк имеет системное значение для всей страны или региона. В таком случае его банкротство повлияет на состояние финансового рынка страны в целом, подорвет доверие к банкам в целом.
2. Организация ранее не нарушала закон и добросовестно исполняла свои обязанности перед кредиторами, клиентами, партнерами. Важно, чтобы банк не был вовлечен в криминальный бизнес: такая вероятность тщательно проверяется Центробанком в ходе проверки.
3. Санация конкретного банка экономически оправдана. Перед тем, как инициировать процедуру финансового оздоровления, главный регулятор всегда взвешивает все за и против, определяет размер затрат на мероприятия по восстановлению положения банка.

Дополнительным аргументом в пользу принятия решения за санирование является размещение в банке государственных средств, а также средств, которые принадлежат социально важным компаниям и фондам. В большинстве случаев санация применяется к давно функционирующим банкам, которые имеют положительную устоявшуюся репутацию и чье банкротство может вызвать негативные последствия для всей финансовой системы государства. Конкретные сроки проведения процедуры не регламентируются законом, но обычно это долгий процесс, который занимает 1-2 года. В сложных случаях он может продолжаться и 3, и 5 и даже 10 лет.

Влияние санации на заемщиков и вкладчиков банка

Многих интересует вопрос: что будет с вкладом при санации банка? Для тех, кто имеет деньги на счетах банка, подлежащего санации, или является заемщиков, процедура финансового оздоровления несет положительные последствия.

Они заключаются в следующем:

1. Средства, которые хранятся на вкладах, никуда не деваются, не замораживаются и не конфискуются. Они также выполняют накопительную функцию, по ним действуют прежние условия, на которых заключался договор.
2. Возможность повышения процентных ставок по вкладу. Более привлекательные условия создают для того, чтобы привлечь как можно больше денежных средств – а это полезно для процесса финансового оздоровления.
3. На все вклады продолжает распространяться государственная страховка. Если же у банка отзовут лицензию и произведут его ликвидацию, каждый вкладчик получит свои сбережения в пределах до 1 400 000 рублей.

Негативные последствия от санации ощутят владельцы банка. Эта процедура подразумевает, что они фактически лишаются права собственности на финансовую организацию, как и средств, которые вложены в ее капитал. Кроме того, объявление о проведении финансового оздоровления в большинстве случаев приводит к массовому выведению средств с депозитов – а это дополнительно ухудшает положение дел.

Основную выгоду от проведения санации банков получают крупные игроки банковского сектора, которые проводят эту процедуру: организации, уполномоченные на действия по финансовому оздоровлению, а также само государство. В результате проведения такой процедуры частные банки могут переходить в государственную собственность.

Заключение

Санация банка – процедура, которая позволяет избежать банкротства и последствий для финансового рынка, связанных с ним. Если главный регулятор в лице Центробанка решит, что организация может пройти этот процесс (то есть не лишает ее лицензии сразу), то она продолжает работу, обслуживает клиентов, чьи средства сохраняются в полном объеме.

Для улучшения положения банка предпринимается ряд мер, а также производится докапитализация. Оздоровление кредитной организации выгодно всем: в таком случае не страдает банковский сектор, а партнеры и население не утрачивают доверие к нему.