Что такое аккредитив в банке

Безопасность сделок – это приоритетная задача любого банка. И неважно, заключает ли эту сделку частное лицо, желающее приобрести дом, или крупная компания, занимающаяся продажей оптовых партий товаров в другую страну. В любом случае обе стороны хотят иметь защиту от мошенников.

Аккредитив – это счет в банке, на котором сохраняются средства до завершения сделки. Этот финансовый инструмент служит своеобразным мостом доверия между покупателем и продавцом, особенно в ситуациях, когда стороны находятся в разных странах и не имеют длительной истории сотрудничества. В статье подробно рассмотрим основные вопросы, разберемся, что такое аккредитив в банке, в чем его экономическая сущность, правовая природа, как проводится классификация по различным критериям.

Что такое аккредитив

Банки предлагают различные инструменты для повышения безопасности платежей. Рассмотрим сегодня один вариант.

Аккредитив – это поручение банку перевести зарезервированную сумму, которая хранились на спецсчете, на счет второго участника сделки. Основная цель открытия аккредитива в банке – обеспечение безопасности сделок. Используют его крупные компании, различные организации и обычные граждане.

Компании используют аккредитивы, предоставляемые банком, для совершения международных сделок, это гарантирует оплату при экспортно-импортных операциях, когда стороны находятся в разных странах. Рекомендуется использовать данный инструмент для совершения крупных коммерческих сделок, когда требуется дополнительная гарантия платежа.

Когда его используют

Вот еще несколько примеров, показывающих, что открытие аккредитива в банке – выгодное решение. Это незаменимый инструмент в ситуациях, когда стороны сделки не уверены, что второй партнер добросовестный. Например, российская компания покупает оборудование у китайского производителя.

Китайский партнер опасается отгружать товар без предоплаты, а российская сторона не хочет платить вперед за непроверенное оборудование. Решить эту проблему поможет посредничество банка, который гарантирует продавцу получение денег, а покупателю – получение товара согласно условиям.

Такие гарантии необходимы при крупных международных сделках. Представьте, что отечественный экспортер поставляет зерно в Египет на сумму несколько миллионов долларов. Риски неплатежа в таком случае слишком высоки, и банковский инструмент обеспечивает надежность расчетов для обеих сторон.

В строительной отрасли аккредитивы часто используются при поэтапной оплате работ. Застройщик и подрядчик могут договориться, что средства будут выплачиваться по мере выполнения определенных этапов строительства. Банк проверяет факт завершения работ и только потом производит оплату.

При первой сделке с новым партнером привлечение банка в качестве гаранта тоже становится оптимальным решением. Он позволяет установить деловые отношения без риска и проверить надежность контрагента в реальных условиях сотрудничества. Например, удобно использовать аккредитив в банке при покупке квартиры. Применение этого способа оплаты защищает интересы обеих сторон, минимизируя риски мошенничества.

Как работает

Рассмотрим на примере, что такое аккредитив в банке при покупке недвижимости частным лицом у другого частного лица.

Планируя заключить сделку, заинтересованные стороны согласовывают:

• сумму сделки, например, дом стоит 10 млн. рублей;
• срок аккредитива в банке, к примеру – 30 дней;
• условия исполнения: получение свидетельства, подтверждающего право собственности покупателя.

На первом этапе необходимо открыть в банке аккредитив. Инициирует это действие покупатель. После открытия аккредитива на специальный счет в банке вносят полную сумму по сделке, в нашем случае это 10 млн. рублей. Эти средства попадают в блок до завершения сделки, а покупатель получает соответствующий подтверждающий документ о внесении денег. Далее происходит коммуникация между банками (при условии, что стороны работают с разными банками).

Сделка совершается в обычном порядке с обязательным указанием способа расчета в договоре. После чего покупатель обязан зарегистрировать право собственности на квартиру. Продавец предоставляет в исполняющий банк второй экземпляр договора купли-продажи с отметкой Росреестра о регистрации перехода права собственности.

При соответствии всех условий банк получателя по аккредитиву:

• уведомляет банк-эмитент о выполнении условий;
• эмитент перечисляет покрытие аккредитива в банк продавца (если это разные банки);
• зачисляет деньги на счет продавца.

Продавец получает уведомление о поступлении денежных средств на его счет. Банк-эмитент уведомляет покупателя об исполнении. После перечисления средств продавцу аккредитив считается исполненным и закрывается. Если в течение срока действия (30 дней) продавец не представил необходимые документы, деньги возвращаются покупателю.

Аккредитив, эскроу-счет и банковская ячейка: различия

Все перечисленные в названии инструменты используются для обеспечения безопасности сделок между сторонами, однако они имеют существенные различия в механизмах работы, уровне защиты и сферах применения.

Аккредитив — условное денежное обязательство банка, выдаваемое по поручению клиента-плательщика в пользу получателя средств.

Эскроу — специальный условный счет, на котором деньги находятся до выполнения определенных условий, контролируемых третьей стороной (банком).

Банковская ячейка – физическое хранилище в банке для размещения ценностей или денежных средств.

Сравнительный анализ по ключевым параметрам

Выбор инструмента в зависимости от ситуации

1. Аккредитив оптимален, когда:

• требуется строгий документарный контроль;
• сделка имеет международный характер;
• необходима поэтапная оплата по мере выполнения обязательств.

2. Эскроу-счет предпочтителен, когда:

• сделка имеет высокую стоимость и риски;
• требуется длительная блокировка средств;
• необходима максимальная юридическая защита обеих сторон;
• сделка связана с долевым строительством.

3. Банковская ячейка эффективна, когда:

• расчет производится наличными;
• требуется быстрое завершение сделки;
• передаются не только деньги, но и документы/ценности;
• важна конфиденциальность сделки.

Выбор конкретного инструмента должен основываться на специфике сделки, требуемом уровне защиты, стоимости услуг и удобстве для всех участников транзакции.

Виды аккредитивов

Существует несколько основных видов, каждый из которых имеет свои собственные особенности. Классификация проводится по нескольким признакам:

Обеспечение:

• Депонированный — деньги покупателя сразу резервируются на специальном счете. Наиболее надежный вариант для продавца, так как средства уже выделены. Данный вид называют еще покрытым.
• Гарантированный — вариант не имеет на момент открытия обеспечения, это аккредитив за счет кредита банка, то есть банк предоставляет покупателю кредит для оплаты при необходимости. Риск выше, но не требуется замораживать средства заранее. Альтернативное название – непокрытый.
• Резервный — работает как страховка на случай, если покупатель не соблюдает условия основного контракта.

Изменения условий:

• Отзывной — Вариант используется редко из-за низкой надежности для продавца. Его отличия – возможность внесения изменений в условия, в том числе и возможность отмены банком-эмитентом в любой момент без предварительного уведомления получателя.
• Безотзывной аккредитив банка – стандартный вариант в современной практике, дающий гарантии продавцу. Его особенность – невозможность вносить изменения после запуска инструмента в работу.
• Подтвержденный безотзывной — дополнительно гарантирован другим банком, что повышает уровень защиты для продавца.

Помимо этого, существуют специальные виды для конкретных ситуаций: переводные (позволяют передавать права другим лицам), револьверные (автоматически возобновляемые), с красной оговоркой (с авансовым платежом) и другие. Каждый вид подбирается под конкретную сделку с учетом потребностей сторон, уровня доверия между ними и особенностей бизнес-процессов.

Плюсы и минусы

Как и любой финансовый инструмент, банковский аккредитив имеет свои особенности, которые важно учитывать.

Для физических лиц

Для обычных людей банковские гарантии предоставляют ряд преимуществ, особенно при крупных сделках:

• безопасность расчетов при покупке недвижимости;
• отсутствие необходимости перевозить крупные суммы наличных;
• защита от мошенничества со стороны продавца;
• гарантия получения товара или услуги до момента оплаты.

Использование этого инструмента особенно актуально при покупке квартиры или дома, когда важно убедиться, что продавец выполнит все обязательства перед получением денег.

Несмотря на преимущества, физические лица могут столкнуться с определенными сложностями:

• дополнительные расходы на комиссию банка (обычно 0,1-1% от суммы);
• необходимость сбора дополнительных документов;
• более длительный процесс по сравнению с простым переводом;
• ограниченный выбор банков, предоставляющих услугу для физлиц.

Важно понимать, что перед оформлением аккредитива нужно изучить условия банков. В большинстве случаев, это услуга платная. Это поможет понять, какой банк выбрать для аккредитива.

Для частных компаний и бюджетных организаций

Для бизнеса аккредитив становится незаменимым инструментом в определенных ситуациях:

• снижение рисков при работе с новыми партнерами;
• возможность работы с контрагентами, зарегистрированными за границей;
• гарантия оплаты после выполнения условий контракта;
• улучшение условий сотрудничества за счет повышения доверия.

Компании часто используют этот инструмент при внешнеэкономической деятельности.

Не стоит забывать, что бизнес может столкнуться с рядом проблем:

• высокие комиссии при международных расчетах;
• сложность оформления документации;
• необходимость точного соблюдения всех оговоренных в контракте моментов;
• замораживание средств.

Для многих компаний серьезным препятствием становится необходимость детального описания условий сделки и требований к документам, что требует специальных знаний и опыта.

Как открыть аккредитив

Для открытия можно использовать любой из описанных ниже способов. Результат будет одинаковым, поэтому можно выбирать способ, который более удобен.

Через интернет-банк:

• войдите в личный кабинет на сайте банка;
• найдите раздел «Сделки с недвижимостью»;
• заполните заявку, указав реквизиты получателя и условия сделки;
• подтвердите операцию.

Обычно весь процесс занимает не более 15 минут. После оформления вы получите уведомление с номером аккредитива, который нужно сообщить второй стороне.

Через мобильное приложение

В этом варианте решить вопрос можно буквально в несколько касаний. Установите приложение вашего банка и авторизуйтесь. В большинстве современных банковских приложений есть специальный раздел для подачи заявки на открытие аккредитивов. Следуйте подсказкам на экране, пока не получите уведомление об открытии.

В отделении

Если вы предпочитаете личное общение или у вас возникли вопросы, посетите ближайшее отделение.

С собой нужно иметь:

• паспорт;
• реквизиты получателя средств;
• документы по сделке (например, договор купли-продажи).

Специалист банка поможет заполнить заявление и проконсультирует по всем вопросам. Этот способ особенно удобен для сложных сделок, когда требуется дополнительная консультация. После открытия вы получите документ, подтверждающий его оформление. Средства будут зарезервированы на специальном счете до окончания оговоренного срока или выполнения условий контракта.

Заключение

Главное преимущество использования аккредитива – минимизация рисков для сторон: продавец может не сомневаться в получении денег после выполнения оговоренных условий, а покупатель уверен, что средства будут перечислены только после предоставления необходимых документов.

При правильном подходе к оформлению и соблюдении всех требований этот способ расчета остается одним из самых эффективных способов проведения безопасных расчетов, особенно при крупных сделках и в международной торговле.