Часто выгодность кредита оценивают поверхностно, опираясь лишь на процентную ставку. Но истинным мерилом является полная стоимость кредита (ПСК) – это деньги, которые заемщик, соблюдая условия договора, вернет банку. Клиентов кредитных организаций волнует вопрос, что делать, если ввели мораторий на ПСК.
Что такое ПСК и почему её контролируют?
Объясняем, что такое ПСК в кредите простыми словами. Совокупная стоимость кредита охватывает не только сумму основного долга и начисляемые проценты, но и все выплаты, указанные в кредитном договоре. Кроме того, в нее могут включаться страховки. Иными словами, ПСК – это квинтэссенция ваших обязательств перед банком или кредитной организацией на протяжении всего срока кредитования. ЦБ и мораторий на ПСК связаны напрямую. Государство, устанавливая мораторий на ПСК, встает на защиту граждан от нечистых на руку кредиторов, способных завуалировать истинную цену займа за витиеватыми формулировками и нечитаемым шрифтом в договорах.
Что такое мораторий на ПСК?
ПСК после моратория претерпел важные изменения. 10 октября 2024 Центробанк приостановил действие ограничения ПСК для банковских учреждений, предоставляющих ипотечные кредиты на приобретение (возведение) жилой недвижимости или земли. В 2025 году вступили в силу новые правила по ПСК. С начала января и до конца марта приостановка распространяется на все остальные виды потребительских кредитов (займов) для банков.
Для кредитных потребительских и агропромышленных кооперативов, а также ломбардов это касается всех видов потребительских займов. Микрофинансовые организации освобождены от ограничения ПСК по некоторым видам потребительских займов. Это дает возможность кредитным учреждениям устанавливать более высокие процентные ставки, превышающие лимиты, контролируемые ранее ЦБ.
Как формируется ПСК: что в него входит?
ПСК позволяет увидеть все платежи, которые вы делаете в пользу банка или МФО, и понимать, за что именно вы платите. Сумма займа и полная стоимость кредита – это не одно и то же. Разница заключается в следующем. Сумма займа – это фактически полученные вами от кредитора средства, тогда как полная стоимость – деньги, которые вы выплатите, включая процентные начисления и страховые взносы.
Пример, как рассчитывается ПСК:
Допустим, вам одобрили 250 тыс. руб., и, к примеру, еще 80 тыс. руб. ушло на оформление страховки. Тогда полная стоимость кредита (ПСК) состоит из этих 330 тыс. (основной долг и страховка), а также процентов, которые будут начислены на эту сумму в течение всего времени пользования кредитом. Размер этих процентов будет зависеть от установленной процентной ставки.
Таким образом, в полную стоимость кредита входят следующие платежи:
- взносы, направленные на погашение основной части долга;
- проценты;
- прочие выплаты, обозначенные в договоре;
- комиссия за оформление и обслуживание банковской кредитной карты (при наличии);
- страховые взносы.
Законодательство четко регламентирует, какие именно расходы учитываются в процессе расчета полной стоимости кредита. Это, в частности, пени и штрафы за просрочку платежей. Что касается кредитных карт, то здесь есть свои особенности. Например, если ставка по карте составляет 23%, но увеличивается до 37% при снятии наличных, кредитор не обязан указывать в ПСК ставку в 37%, поскольку неизвестно, решит ли заемщик снимать наличные. Однако информация о повышении ставки обязательно должна присутствовать в договоре.
Изменения в расчете ПСК до и после моратория
До введения ограничений ЦБ России ежеквартально вычислял и обнародовал на своем веб-сайте средние рыночные показатели полной стоимости кредита. Согласно закону о моратории на ПСК, кредитные организации имели право исключать из расчета определенные комиссионные сборы и платежи. После снятия моратория на ПСК возникла необходимость в разработке принципиально новой схемы, учитывающей как интересы заемщиков, так и возможности кредитных организаций.
Кредиторам стало легче адаптироваться к меняющимся рыночным условиям. В то же время должна повыситься информированность заемщиков, которые зачастую не замечают «скрытых» комиссий. Действует следующее правило: максимальное значение не должно превышать 292% годовых. Но с 1 января по 31 марта 2025 года Центробанк ввел временную приостановку действия ограничения по ПСК для потребительских кредитов.
Мораторий и заемщики
Заемщикам важно не только разобраться, что такое ПСК, но и понимать, что будет после снятия ограничений. Эксперты считают, что устранение «потолка» ПСК, с одной стороны, облегчает доступ к кредитам для заемщиков с неидеальной кредитной историей или скромным доходом. С другой стороны, повышенные проценты способны сделать займы менее привлекательными и более трудными для погашения. Банки получат большую свободу в определении процентных ставок, что, скорее всего, приведет к подорожанию ипотеки. В то же время, если не принять эту меру, ипотечное кредитование может полностью прекратиться.
Из вышесказанного понятно, что влияние моратория на заемщиков можно рассматривать с двух сторон: положительной и отрицательной. В настоящее время Центральный Банк РФ изучает вопрос об отмене ограничений по полной стоимости кредита по ипотеке. Отметим, что данное послабление затронет исключительно жилищные кредиты.
Влияние на банки и кредитные организации
После отмены моратория на ПСК банки получили возможность корректировать процентные ставки, что, естественно, поддерживает прибыльность. Кредитор может более адекватно оценивать риски и предлагать индивидуальные условия кредитования, что увеличит количество одобренных заявок. Вероятно, сократится поток заемщиков в МФО, где условия менее выгодные.
Как мораторий связан с изменением ключевой ставки?
Да, временная отмена моратория на ПСК и ключевая ставка тесно связаны. Центробанк вводит такую меру из-за значительных колебаний рыночной конъюнктуры. Например, с начала января по конец марта 2025 года мораторий на ПСК затрагивал все потребительские кредиты. Главной причиной послужили резкие изменения на рынке, в частности, увеличение стоимости фондирования для банков из-за повышения ключевой ставки до 21%. По данным на 6 июня 2025 года, ключевая ставка была снижена на один процентный пункт и составила 20%. Эксперты прогнозируют дальнейшее снижение ставки, возможно, на 2%, до уровня 18%.
Разница между ПСК и номинальной ставкой
Главное различие заключается в том, что ПСК отображает все без исключения расходы, сопутствующие оформлению и погашению кредита, тогда как номинальная ставка отражает лишь процентную составляющую. К примеру, если финансовая организация предлагает заем под 12% в год, то это и есть номинальная ставка. Заемщик должен знать, что ПСК в любом случае будет превосходить номинальную ставку.
Как проверить ПСК в договоре?
Многие заемщики интересуются, как мораторий влияет на договор. Законодательство гласит, что банк обязан проинформировать соискателя о полной стоимости кредита. Эти сведения размещаются в верхней части титульной страницы, справа. Обязательно указывается и сумма переплаты в рублях, и процентная ставка.
Чем мораторий опасен для заемщиков?
Заемщики, вероятно, столкнутся с повышением итоговой стоимости кредитов. В особенности это коснется тех, кто прибегает к услугам МФО или ломбардов. Банковские учреждения получат больше свободы в определении процентных ставок, что, вероятнее всего, приведет к подорожанию ипотечного кредитования. В настоящее время сложно представить ситуацию, когда банк может что-либо скрыть от заемщика. Таким образом, полная стоимость кредита (ПСК) становится надежным ориентиром, помогающим принять взвешенное решение.
Примеры из жизни: как мораторий работает на практике
Рассмотрим, как мораторий влияет на ипотеку, автокредиты и потребительское кредитование.
Ипотека
Ограничения коснутся ипотеки на первичное и вторичное жилье. С одной стороны, банкам будет легче адаптировать свои предложения к меняющимся условиям. В то же время отсутствие прозрачной информации о реальной стоимости ипотеки – это определенный риск для потребителя. Представим ситуацию. Семья планировала покупку квартиры в ипотеку. Когда мораторий на ПСК вступил в силу, сравнить предложения банков стало сложнее, поскольку они перестали публиковать полную стоимость кредита, делая акцент на процентной ставке. Не имея возможности оценить все скрытые комиссии и выплаты, семья выбрала банк с привлекательной процентной ставкой. Но в процессе оформления выяснилось, что страховка и услуги оценки недвижимости обходятся значительно дороже, чем они предполагали.
Автокредит
Предположим, некий гражданин решил приобрести новый автомобиль в кредит до введения моратория. Ему предложили автокредит под 15% годовых, с учетом всех комиссий и страховок ПСК составляла 18%. После введения моратория тот же гражданин обратился в тот же банк за аналогичным кредитом. Банк, опасаясь превысить установленный лимит ПСК, снизил процентную ставку до 14%. Однако, чтобы компенсировать потерю дохода, банк увеличил размер первоначального взноса и ввел обязательное страхование жизни заемщика. В итоге, ПСК по кредиту снизилась до 17%, но общая сумма переплаты увеличилась за счет дополнительных расходов.
Потребительский кредит
Мораторий на кредиты в 2025 году увеличил шансы на одобрение заявок, но здесь все неоднозначно. Банки находят способы компенсировать свои потери, изменяя другие параметры кредитного продукта. Поэтому заемщикам необходимо внимательно анализировать все условия кредита, а не только величину ПСК. Например, семья взяла кредит на приобретение мебели. Но не смогли разобраться в новой системе. Не понимая всех последствий, они согласились на условия, которые казались им приемлемыми на первый взгляд. Однако, мелкий шрифт в договоре скрывал высокие процентные ставки и скрытые комиссии. Чтобы вносить ежемесячные платежи, им приходилось экономить на всем, включая продукты и одежду для детей.
Необходимо учитывать, что ставки по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ. Если она высока, то и кредиты будут дорогими. Однако если инфляция растет, то брать кредит может быть выгодно, так как выплачивать его придется обесценивающимися деньгами. Обязательно сравните предложения разных банков, причем именно ПСК, а не только процентную ставку. Обратите внимание на наличие страховок, которые могут существенно увеличить стоимость кредита.
