Кто такой заемщик простыми словами? Это физическое или юридическое лицо, взявшее в долг деньги или другие материальные ценности и обязующееся вернуть их в установленный срок.
Таким образом, любой человек или организация, оформившие кредит в банке или заем в МФО, являются заемщиками. Василий Петрович, взявший у соседки в долг 50 тысяч рублей и написавший об этом расписку, - тоже. И торговое предприятие, занявшее у своего делового партнера какие-либо активы, имеет аналогичный статус.
Законодательная база
Кто такой заемщик с точки зрения закона, можно узнать из Гражданского кодекса и из ФЗ №353.
Статья 807 ГК РФ определяет договор займа и трактует это понятие так. Заемщик - это лицо (физическое или юридическое), которое получает в пользование деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и обязуется вернуть такую же сумму денег (или такое же количество вещей того же рода и качества). Им может быть как гражданин, так и организация.
Заемщик по ФЗ №353 «О потребительском кредите» определяется несколько иначе. В этом случае эту роль может играть только физическое лицо, так как речь идет о потребительских займах. Это лицо, которое получает денежные средства от кредитора на условиях возвратности, срочности и платности.
Виды
Заемщиком может быть кто угодно: человек, ИП, юрлицо, организация, группа людей и пр. Вот основные категории:
- Физическое лицо у банка. Это тот случай, когда человек берет кредит в банке или заем в МФО. В этом случае обязательства выполняются по договору, где прописаны все условия: сумма, срок возврата, график платежей, проценты и штрафы.
- Физическое лицо у другого физлица. Это случай частного займа, когда один человек занимает денег у другого. Если при этом составляется расписка с подписями сторон и обязательством вернуть деньги в срок, тот, кто берет в долг, официально становится заемщиком. Расписка - документ, который будет иметь юридическую силу, например, в суде. А вот без нее доказать сам факт взятия долга будет практически невозможно.
- Юридическое лицо (ИП, ООО). Индивидуальный предприниматель или организация тоже могут оформить различные займы. Также юрлицо может занять деньги или какие-то другие активы у другого юрлица.
Права
Права заемщика оговариваются законом 353-ФЗ. К ним относятся следующие права:
- На информацию. Право получать своевременную информацию касательно состояния своего займа, внесения любых изменений в договор, а также графика погашения.
- На досрочное погашение. Право рассчитаться с долгом досрочно.
- На конфиденциальность. Займодатель не имеет право передавать или разглашать третьим лицам информацию о заемщике и его долге.
Обязанности
Основными являются следующие обязанности заемщика по договору займа, регулируемые законом:
- Возврат основного долга. Речь идет о «теле» долга - той сумме, которую занимали.
- Уплата процентов. Если договором займа предусмотрена процентная ставка, вернуть нужно не только тело долга, но и начисленные по нему проценты.
- Соблюдение графика платежей. Должник обязуется вносить средства строго по графику платежей, не допуская просрочек. В противном случае к нему применимы штрафные санкции.
Кроме того, заемщик обязан своевременно информировать кредитора об изменениях, касающихся его личных данных. Например, о смене паспортных данных, номера телефона, адреса прописки и пр.
Риски
Необходимо также понимать, что будет, если заемщик не платит кредит. По закону за каждую просрочку кредитор имеет право применять штрафные санкции. К ним относятся как единоразовые штрафы, так и пени за каждый день просрочки.
Это увеличивает тело долга, а также портит кредитную историю. Лицо, которое плохо выполняло предыдущие обязательства, может столкнуться с отказами и не самыми лучшими условиями при оформлении следующих.
Если обязательства не выполняются длительное время, кредитор имеет право обратиться в суд. В этом случае средства все равно будут взысканы. Например, через продажу имущества и арест счетов должника. До погашения долга также будет наложен запрет на выезд из страны.
Банкротство физического лица - единственный способ вообще не платить долги. Однако это долгий, сложный процесс, который имеет свои негативные последствия.
Кто может стать заемщиком?
Взять что-либо в заем может гражданин РФ:
- возраст обычно от 18 до 70 лет (точный диапазон зависит от банка);
- дееспособный (не ограничен судом в правах);
- с постоянной или временной регистрацией в РФ;
- с подтвержденным доходом и стабильной занятостью (обычно стаж от 3-6 месяцев);
- без серьезных просрочек по кредитам и плохой кредитной истории.
Точные требования зависят от политики конкретного банка.
Чем заемщик отличается от созаемщика и поручителя?
|
Критерий |
Заемщик |
Созаемщик |
Поручитель |
|
Кто это? |
Лицо, получающее кредит |
Лицо, совместно с заемщиком получающее кредит |
Лицо, гарантирующее возврат кредита |
|
Обязанности по возврату долга |
Полная ответственность |
Солидарная или долевая ответственность (обычно солидарная: отвечает по долгам так же, как основной должник) |
Возникает только при неисполнении обязательств заемщиком |
|
Права на объект кредита |
Является собственником объекта (например, квартиры, авто), купленного в кредит |
Может быть сособственником объекта |
Не имеет прав на объект |
|
Влияние на решение банка |
Основной фактор |
Усиливает шансы на одобрение |
Повышает доверие банка к сделке |
|
Возможность пользоваться предметом залога |
Да |
Да (если указан в договоре и является сособственником) |
Нет |
|
Когда привлекается? |
Всегда |
Если у основного созаемщика недостаточно дохода или по условиям банка |
Если заемщик не выполняет свои обязательства |
|
Последствия невыплаты кредита |
Преследуется банком |
Преследуется банком наряду с основным должником. Долг может быть как разделен пополам, так и возложен целиком на одного из двух созаемщиков |
Обязан выплатить долг вместо должника, если тот его не платит |
Вывод
Быть заемщиком - это не просто «взять деньги», а принять на себя юридические и финансовые обязательства. Даже если речь идет о деньгах, взятых в долг у соседа под расписку. Необходимо понимать это, планируя для себя кредитную нагрузку. Деньги в любом случае придется возвращать, а несоблюдение обязательств чревато неприятными последствиями и рисками.
