Досрочное расторжение кредитного договора возможно, но процедура эта достаточно сложная и небыстрая. Банки всегда стоят на страже своих интересов: в штате есть опытные юристы, следящие за тем, чтобы договоры с клиентами составлялись грамотно и «работали» на прибыль.
Как аннулировать кредитный договор раньше срока
Если задолженность по кредиту полностью погашена, то соглашение перестает действовать автоматически, так как кредитор и клиент выполнили обязательства. Но многих потенциальных заемщиков интересует вопрос: как расторгнуть кредитный договор с банком в случае необходимости?
Сделать это можно через суд или договорившись с банком. Чтобы все было законно, потребуются весомые основания для расторжения кредитного договора.
Как заемщику расторгнуть договор с кредитной организацией
В соглашении стороны фиксируют основные условия: сумму кредита, процентную ставку и сроки погашения. Но займы, особенно крупные, оформляются на долгий срок - обстоятельства жизни клиента могут измениться. Поэтому закон дает возможность досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика.
Причины, по которым можно денонсировать соглашение с банком
Если вы больше не в состоянии платить по займу, стоит расторгнуть договор с банком без промедления. Иначе задолженность будет увеличиваться, что грозит арестом карт и счетов, давлением со стороны коллекторов, запретом на выезд за границу и прочими неприятностями.
Прежде чем действовать, внимательно изучите условия расторжения кредитного договора. Основные причины для прекращения обязательств заемщика такие:
- банк не исполняет свои обязательства (не предоставил оговоренную сумму в полном объеме или отказывает в предоставлении необходимых услуг);
- обнаружены серьезные нарушения при составлении соглашения (отсутствие у кредитора необходимых разрешений, введение клиента в заблуждение, неясные условия, скрытые комиссии);
- у заемщика сложилась ситуация, которую он не мог предвидеть и при которой он не состоянии исполнять свои обязательства;
- у клиента изменились планы - он хочет полностью погасить заем, чтобы не переплачивать.
Потеря работы, болезнь и другие подобные причины теоретически могут рассматриваться, но на практике учитываются крайне редко.
Бывают обстоятельства, не зависящие от сторон, например, стихийное бедствие или введение чрезвычайного положения. Они могут рассматриваться как серьезная причина расторжения договора с банком.
Процедура расторжения
Если клиент уверен, что у него есть веские основания для аннулирования обязательств перед банком, то порядок действий следующий.
Рекомендуется направить в банк заказное письмо с просьбой о расторжении договора мирным путем. Нужно показать готовность погасить остаток долга, включая проценты, а также выполнить другие законные требования. Многие банки предоставляют образец заявления на расторжение кредитного договора, но его можно составить и самостоятельно, в произвольной форме.
Кредитор обязан рассмотреть заявление и вынести решение в течение 1 месяца. Если он отказал или просто проигнорировал запрос, клиент имеет право обратиться в судебную инстанцию.
Вообще, досудебная договоренность и досрочное погашение долга - самый надежный способ прекращения кредитных отношений. Раньше банки взимали комиссии за эту процедуру, но сейчас такое практикуется редко.
Расторжение договора через суд
К составлению заявления в суд нужно подойти тщательно. Если будут обнаружены ошибки и неточности, суд может отклонить иск. Убедитесь, что составленный вами документ содержит:
- реквизиты суда;
- адрес проживания заемщика, а также фактический и юридический адреса банка;
- основания для прекращения ваших обязательств.
К заявлению нужно приложить документы, которые подтверждают вашу правоту. Неподкрепленные доказательствами доводы не будут приняты во внимание судом. Если вы не знаете, как расторгнуть кредитный договор с минимальным риском для себя, обратитесь за помощью к опытному юристу.
Иск подается по месту нахождения кредитной организации либо по месту проживания заемщика. Суд принимает решение о принятии или отклонении иска в течение 5 рабочих дней. После принятия иска к производству начинается судебное разбирательство. В случае положительного решения кредитное соглашение прекращает свое действие после завершения срока, отведенного на апелляцию.
После расторжения договора через суд отменяются лишь будущие обязательства, а непогашенную задолженность заемщик обязан вернуть.
Прекращение кредитных отношений по инициативе банка
Банк может расторгнуть договор лишь в том случае, если это регламентировано условиях соглашения. Причем кредитор обязан заранее сообщить клиенту о нарушениях и дать срок на исправление. Если же пункта о расторжения договора в одностороннем порядке в соглашении нет, то аннулирование возможно только по решению суда.
Кредитор имеет право обратиться в суд не только во время действия договора, но и в течение трех лет после его окончания. Можно только представить, до каких размеров вырастет задолженность за этот период. Не стоит надеяться, что банк упустит такую возможность увеличить прибыль. Заемщику, решившему игнорировать свои обязательства, придется вернуть сумму, значительно превышающую первоначальную. Поэтому финансовые организации зачастую не торопятся взыскивать долги с помощью суда.
Если банк счел необходимым взыскать долг раньше срока, то основанием для этого может послужить:
- систематическая просрочка платежей;
- утрата или повреждение имущества, указанного как залог;
- нецелевое использование денег (если кредит выдавался на конкретные цели).
Обычно суды принимают решение в пользу финансовых организаций. Заемщику крайне сложно добиться расторжения договора с банком лишь на том основании, что он не желает выплачивать проценты.
Что делать, если банк расторгнул договор в одностороннем порядке
Чтобы разобраться в сложившейся ситуации, обратитесь в банк. При себе нужно иметь следующие документы:
- договор, в котором обозначены все условия;
- чеки или выписки, подтверждающие ваши платежи;
- переписка с сотрудниками учреждения.
Если вы своевременно вносите платежи, а досрочное расторжение кредитного договора банком все-таки произошло, потребуйте разъяснения причин такого решения. Аргументы показались вам неубедительными? Подавайте иск в судебную инстанцию.
Какие права имеет заемщик
Любой человек, оформивший кредит, имеет право на получение детальной, понятной и бесплатной информации: какова процентная ставка, какие санкции последуют в случае невыполнения обязательств, как расторгнуть кредитный договор досрочно и т. д.
Если клиент больше не может делать выплаты и боится, что задолженность будет расти подобно снежному кому, он вправе запросить изменение условий. Банк со своей стороны может предложить реструктуризацию или так называемые «кредитные каникулы».
Если заемщик переплатил по кредиту, он имеет право на возвращение этой суммы. Также он не обязан оплачивать комиссии, которые начислены уже после подписания договора.
Всем, кто хочет знать, как не платить кредит законно, можно порекомендовать лишь одно: досрочно погасить задолженность. Если вы вернете всю сумму раньше срока, то переплатите по процентам гораздо меньше. Правда, некоторые банки устанавливают комиссию за такую процедуру.
