Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Показателем платежной дисциплины заемщика является его кредитная история (КИ). Она отражает степень ответственности и финансовой надежности гражданина. КИ объединяет все сведения об обращениях физического лица в организации, которые контролирует Центробанк.

Поскольку микрофинансовые организации (МФО) согласно требованиям передают информацию о своих клиентах в единую базу данных, полезно знать заранее, как влияют микрозаймы на кредитную историю. Ведь они могут повысить или понизить рейтинг и тем самым повлиять на решения банка об одобрении нового кредита.

Как создается кредитная история

Изначально важно понимать, что КИ формирует сам заемщик – банки согласно Федеральному закону № 218-ФЗ только информируют бюро кредитных историй (БКИ) о совершенных действиях:

• когда, сколько средств и где получено;
• вовремя ли оплачено;
• выступал ли гражданин в качестве поручителя или созаемщика.

Направлять данные о клиентах в БКИ обязаны как банки, так и другие финансовые учреждения. Если МФО или какой-либо банк не передаст информацию о заемщиках, то лицензия данной организации на ведение деятельности будет отозвана. Содержание КИ включает информацию о закрытых и действующих кредитах, сроках погашения, возможных просрочках как признаках неисполнения обязательств. Сведения о наложении судебных взысканий на злостных неплательщиков и даты передачи долга коллекторам также непременно попадут в кредитную историю.

Каждая организация, в которую были обращения за займом или ссудой будет отражена в общей базе, даже если последовал отказ или была подана заявка, а затем по каким-то причинам деньги не были получены. Все отказы с обоснованиями будут зафиксированы. Подобные факты не подлежат однозначной оценке – условия кредитования бывают очень жесткими. Изучение кредитной истории и материальной ответственности клиента банк обязательно проводит при подаче заявки на получение нового кредита. Влияет ли микрозайм на кредитную историю? Если по выплатам было допущено много просрочек, банк может уменьшить сумму для выдачи или совсем отказать неблагонадежному клиенту.

Интерес к финансовой ответственности работника может проявить также руководитель, который запросит разрешение на получение информации в бюро КИ. Хорошая история убедит начальника, что работник является человеком аккуратным и надежным. Запросить КИ также вправе страховые компании, суды, организации каршеринга. Если гражданин периодически получает и своевременно гасит кредиты, то тем самым он каждый раз подтверждает свою благонадежность. Банки таким опытным клиентам доверяют больше, чем тем, кто не берет займы или кредиты много лет из-за собственной неуверенности и опасений.

О влиянии микрозаймов на кредитный рейтинг

В ФЗ «О кредитных историях» указано, что источником формирования КИ являются сведения от организаций, работающих по договорам займа или кредита. Данные от микрофинансовых организаций тоже поступают в БКИ, даже если займ клиента был небольшим. По статистике Центробанка, более 70% заемщиков получают микрозаймы онлайн посредством интернета.

Организации-кредиторы на своих сайтах размещают условия финансирования, в том числе информируют о передаче всех сведений в БКИ – негативных, если совершены просрочки, а также позитивных, если клиент исправно вносит платежи.

Но зачастую граждане не обращают внимания на разъяснения и подробную информацию, не изучают текст полностью и не задаются вопросом, как займы влияют на кредитную историю. Многие сначала не задумываются, портят ли микрозаймы кредитную историю, пока не сталкиваются с необходимостью получения очередного займа.

При каких условиях микрозаймы ухудшают кредитный рейтинг

При получении микрозайма его необходимо регулярно погашать, поскольку любая задолженность или просрочка негативно влияют на кредитный рейтинг (историю). Важно быть аккуратными и внимательными, поскольку случается, что даже при внесении платежа образуется задолженность. Это происходит по следующим причинам:

• Из-за долгого перевода – по законодательным требованиям банки зачисляют средства в течение суток, но бывают задержки из-за обновлений программного обеспечения или изменений графика работы. Не стоит оплачивать долг в последний день указанного периода.
• Из-за списания комиссии банка – наличие комиссии банка уменьшает сумму основного платежа, поэтому средств на счете может оказаться недостаточно.
• По причине технического сбоя – необходимо контролировать корректный перевод денег до их поступления на счет МФО. При наличии ошибки важно уведомить банк.

Каждый день просрочки фиксируется как нарушение в кредитной истории. Договориться об отсрочке платежа с МФО иногда возможно, но это приводит к увеличению суммы платежей. К тому же уступки МФО не являются их обязанностью, поэтому все зависит от решения организации. Ухудшает кредитную историю параллельное оформление микрозаймов в нескольких МФО. Такой факт расценивают как нестабильность доходов или отсутствие умений по планированию бюджета.

Высокая нагрузка по нескольким микрозаймам связана с рисками – в случае неуплаты очередного платежа будет начислена существенная неустойка, что приведет к сильному увеличению общей кредитной нагрузки. Иногда заемщики получают средства в МФО с целью закрыть просроченный платеж по основному кредиту. В такой ситуации не может идти речь об улучшении кредитной истории, даже если деньги МФО будут возвращены вовремя. Важно закрыть полностью банковский кредит.

При каких условиях микрозаймы улучшают кредитную историю

В отличие от многих банков, микрофинансовые организации демонстрируют большую гибкость в отношении проблемных заемщиков, так как высокий риск компенсируют значительной процентной ставкой. МФО предоставляют займы практически всем гражданам, за исключением явных должников. Положительная сторона получения микрозайма заключается в том, что любой гражданин получает шанс улучшить свою кредитную историю. Это эффективный и доступный способ вернуть доверие кредиторов при условии своевременного погашения займа. Если вносить платежи вовремя, то можно вернуть статус добросовестного клиента и репутацию добросовестного заемщика.

Микрозаймы – это эффективный инструмент для исправления прошлых ошибок, поднятия рейтинга, если регулярно и своевременно исполнять взятые обязательства по договору займа. Иногда клиенты специально получают микрозайм перед оформлением ипотеки или крупного кредита, чтобы показать банку свою надежность и умение справляться с кредитной нагрузкой. Минимальный срок и небольшая сумма помогут избежать переплаты по процентам. Аккуратные платежи по микрозаймам и погашению долгов поступают в БКИ в течение пяти дней.

Что делать, когда микрозайм испортил кредитную историю

Практика показывает, что многие не беспокоятся, влияет ли микрозайм на кредитную историю в банке, пока не получат отказ на получение средств для решения жизненно важных вопросов – получение ипотеки или автокредита на выгодных условиях. Такое случается, когда ситуация не разрешена вовремя. Наличие и длительность просрочек напрямую влияют на рейтинг заемщика, который в БКИ условно обозначен разным цветом:

• без просрочек – зеленым;
• до 30 дней – желтым;
• до 60 дней – оранжевым;
• до 90 дней – ярко-оранжевым;
• до 120 дней – красным.

Банки могут избирательно кредитовать клиентов при просрочках до 60 дней, но в любом случае откажут при более серьезных нарушениях. Черный цвет рейтинга появляется, когда кредитная организация обратилась в суд, и запущен процесс взыскания долгов. Если допущены нарушения по графику платежей, но микрофинансовая организация пока не направила претензии в судебные органы, для улучшения кредитной истории необходимо погашать долги, начисленные неустойки, чтобы избежать критической ситуации.

Чем значительнее нарушение, тем более продолжительный срок будет нужен на восстановление финансовой репутации. Так, например, при просрочке до 1 месяца потребуется три-четыре своевременных платежа, а при задолженности свыше 3 месяцев – не менее двух лет успешных выплат.

Как часто МФО передают данные в БКИ

Микрофинансовые организации, как и другие кредитные учреждения, должны направлять сведения в БКИ о соблюдении заемщиком графика выплат и возможных нарушениях. Согласие клиента на передачу информации не требуется. Создание или обновление кредитной истории гражданина происходит после внесения информации о произошедших событиях в течение пяти-семи рабочих дней – о поступлении платежей согласно финансовым обязательствам, о погашении кредита, о возникших просрочках, о взыскании задолженности. С учетом выходных и праздничных дней новые данные поступают в БКИ после каждой операции примерно через неделю. На период обновлений КИ влияет форма передачи информации – электронная или бумажная. Второй способ увеличивает продолжительность обработки данных до 13-14 дней.

Как проверить отражение микрозайма в кредитной истории

Получение информации о том, отражаются ли микрозаймы в кредитной истории, помогает избежать финансовых проблем. Самый доступный способ – обращение с запросом в БКИ, чей перечень включен в реестр Центробанка РФ как надзорного органа. Адрес реестра https://www.cbr.ru/ckki/restr/. Сведения о займах могут попасть в разные бюро, поскольку финансовые организации сами выбирают, с кем сотрудничать.

Выяснить, где хранятся данные, можно следующими способами:

• Зайти на сайт Госуслуг в личный кабинет при наличии верифицированной учетной записи.
• Отправить запрос «бюро кредитных историй». После поступления информации необходимо направить заявку, в каких БКИ есть сведения о займах. Ответ обычно поступает в личный кабинет в течение одного дня.
• Зарегистрироваться на сайте бюро, куда были направлены сведения о микрозаймах. Потребуется ввести запрашиваемые данные и создать личный кабинет. Два раза в год можно бесплатно направлять и получать электронные отчеты и один раз – бумажный вариант.

Электронную версию кредитной истории, в которой будут отражены все действия заемщика, в том числе по микрозаймам, можно скачать и распечатать. Бумажный документ выдают при предъявлении паспорта в офисе БКИ. Бюро хранит сведения о заемщике на протяжении семи лет после последнего события в кредитной истории. Микрозаймы по-разному влияют на КИ – как улучшают, так и снижают рейтинг при наличии просрочек по платежам. Ответственный подход заемщика к финансовым обязательствам помогает повысить уровень доверия кредитных организаций, а регулярные проверки КИ – не допустить внесения ошибочных сведений.