Какие существуют виды банковских карт и чем они отличаются друг от друга

Существует множество видов банковских карт, отличающихся по разным критериям. У каждого пользователя есть как минимум одна – например, зарплатная или пенсионная. Когда встает вопрос о том, чтобы оформить еще одну, необходимо тщательно разобраться в вопросе, прежде чем обращаться в банк. Разберемся, какую банковскую карту выбрать и чем они отличаются между собой.

Какие есть банковские карты

Вообще, какие виды банковских карт существуют? Классификаций несколько. Все карточки можно разделить на несколько категорий в зависимости от различных критериев.

Вот основные из них:

• Тип. Различают дебетовые, кредитные, предоплаченные. Дебетовые используются для доступа к средствам, которые уже есть на вашем счете. Это самый распространенный тип для повседневных расходов. Кредитки позволяют занимать деньги у банка до определенного лимита и возвращать их с процентами. Предоплаченные предварительно пополняются, и вы можете тратить только ту сумму, которая была внесена заранее.
• Назначение. Платежные (расчетные) карты используются для оплаты товаров и услуг, снятия наличных. Кобрендинговые выпускаются банком совместно с компаниями-партнерами (например, авиакомпаниями) и предоставляют владельцу дополнительные бонусы или скидки. В остальном ими можно пользоваться, как обычными.
• Уровень. Стандартные и классические предлагают базовый набор функций без дополнительных привилегий. Золотые (платиновые, элитные и пр. – название может отличаться в зависимости от банковской организации) обеспечивают более высокий лимит и дополнительные преимущества, такие как страхование путешествий или доступ в VIP-залы аэропортов.
• Валюта счета. Могут быть мультивалютными или в одной валюте (например, рубли, доллары).
• Платежная система. Все карточки обслуживаются в рамках той или иной платежной системы. Она определяет географию использования. Есть локальные и международные. Например, к первым относится российская платежная система Мир, позволяющая пользоваться продуктом внутри страны (и еще в нескольких дружественных государствах). Ко вторым относятся Visa, Mastercard, UnionPay и пр.

Каждая категория имеет свои особенности и преимущества в зависимости от нужд пользователя. Выбор конкретной карточки зависит от личных финансовых целей и предпочтений клиента.

Что такое дебетовые карты

Дебетовая – это самый распространенный вид банковской карты. Она предназначена для хранения и использования личных средств владельца, без кредитного лимита. Все зарплатные и социальные (например, на которые поступает пенсия) карточки являются дебетовыми. В этом случает работодатель или Социальный фонд сам заключает договор с банком и платит за выпуск пластика. Личную дебетовку оформить может сам для себя любой человек, однако в этом случае за выпуск придется платить самостоятельно (если она не бесплатная). Также некоторые банки выпускают пластик для детей и подростков. В этом случае основным счетом является счет одного из родителей. Он же контролирует расходы и доходы ребенка.

Дебетовые карточки также отличаются тем, что бывают именными и неименными. Неименные – самые простые и дешевые в обслуживании. Например, «Momentum» от Сбербанка – бесплатная и не подразумевает комиссии за обслуживание. Главное преимущество неименного пластика в том, что его можно получить, как правило, в день обращения. Однако здесь обычно маленькие лимиты и ряд других ограничений. Все разновидности уровня от Standart и выше являются именными. Получить такую карту в день обращения в банк нельзя, так как на выпуск пластика с вашим именем нужно время.

Обычно сразу после заказа можно пользоваться такой карточкой в цифровом формате, а получить пластик – через два-три дня (иногда дольше, зависит от банка). Чтобы стать обладателем дебетовки, достаточно обратиться в банк лично или онлайн. Для этого требуется только паспорт. Какая дебетовая карта лучше, зависит от ваших целей и задач. Для большинства повседневных нужд и расходов достаточно уровня «Стандарт» или «Классическая». Если вы оперируете большими суммами денег или нуждаетесь в дополнительных привилегиях, стоит выбрать «Золотую».

Что такое кредитные карты, какие плюсы и минусы

Кредитная карта подразумевает использование заемных средств. В отличие от потребительского кредита, она не ограничена по сроку действия, а проценты нужно платить только за использованные средства, а не за всю сумму сразу. У кредиток большинства банков есть беспроцентный период. Если погасить задолженность в течение него, то проценты не будут начисляться.

Продолжительность беспроцентного периода зависит от политики банка и обычно составляет 30-90 дней. Однако лучшие условия кредитных карт в некоторых финансовых структурах предполагают долгий беспроцентный период – например, 120 или даже 180 дней. Если не погасить задолженность во время беспроцентного периода, за долг будут начисляться проценты. Они выше, чем у потребительских кредитов.

Преимущества:

• возможность совершать покупки, не имея на это личных средств;
• наличие льготного периода без процентов;
• проще получить, чем кредит.

Минусы:

• высокий процент, если выйти за пределы льготного периода;
• высокие комиссии за снятие и перевод денег.

Последнее связано с тем, что бесплатно по кредитке можно только совершать покупки – онлайн или в магазинах. А вот снятие наличных и операции, приравненные к ним (например, перевод себе или другому человеку) банку невыгодны, поэтому сопровождаются высокой комиссией. С кредиткой есть риск надолго загнать себя в долги, совершая спонтанные покупки, на которые нет личных средств.

Поэтому такой банковский продукт хорош для тех, кто обладает достаточной финансовой грамотностью и дисциплиной. Получить кредитку несколько сложнее, чем дебетовку. Для этого банк должен проверить кредитную историю клиента. И, если она плохая, его ждет отказ. Из документов для получения требуется только паспорт, однако некоторые организации могут также попросить подтверждение доходов. Как правило, новым клиентом выдают кредитки с минимальным лимитом. Он повышается, если пользователь дисциплинированно и регулярно гасит задолженность.

Карта с овердрафтом

Карта с овердрафтом представляет собой своеобразный гибрид дебетовой и кредитной. Она позволяет хранить и использовать собственные средства клиента, однако может также «уходить в минус», то есть использовать заемные средства банка. Обычно лимит здесь небольшой – меньше, чем у кредиток. Это зависит от банка и его политики. Овердрафт представляет собой небольшой краткосрочный заем, для которого не нужно каждый раз обращаться в банк. Однако и погасить его нужно как можно скорее. За долг начисляются проценты. Погашение осуществляется без графика и не по желанию клиента, а когда деньги поступают на счет – все они идут на погашение долга.

Также бывает технический овердрафт. Например, такое случается, если в день списания комиссии за обслуживание на счете было недостаточно средств. Баланс в этом случае может уйти в минус. За технический овердрафт процентов быть не должно. В России карточки с овердрафтом – не самый популярный продукт, и ряд банков вообще не предоставляют такую услугу.

Чтобы установить лимит на уже имеющуюся дебетовую карту, следует обратиться в свой банк и узнать, возможно ли это и что для этого нужно. Чаще всего овердрафт доступен владельцам зарплатного пластика. В этом случае банк видит официальный источник дохода у клиента и может установить лимит овердрафта, не превышающий уровень дохода. В других случаях банк вправе потребовать (кроме паспорта) документы, подтверждающие доход.

Предоплаченная карта

Предоплаченные банковские карты – это простые, неименные дебетовые карточки банка или другой организации. Она подразумевает использование денежных средств, которые были положены на нее в момент открытия. Пополнять счет многократно – невозможно. Когда деньги заканчиваются, пользоваться пластиком дальше нельзя. Как правило, такие карточки используются в качестве подарка (альтернатива купюрам в конверте). Также их нередко выпускают магазины, авиакомпании и прочие организации для оплаты именно своих товаров и услуг.

Еще один вариант использования предоплаченных карт (как правило, виртуальных) – это вывод заработанных средств с различных сайтов (например, с сайтов с опросами и отзывами). Главное преимущество предоплаченных карт в том, что их очень легко получить. Сделать это можно в банке или партнерской организации (например, магазине), оплатив необходимую сумму.

Виртуальная карта

Любой из вышеперечисленных банковских продуктов может быть как физическим – то есть, пластиковым, так и виртуальным. Виртуальная банковская карта может иметь все те же уровни, возможности, лимиты и функционал, что и физическая. При этом она не имеет пластикового носителя, и посмотреть на нее можно лишь онлайн. Такая банковская карточка может использоваться или только для покупок в интернете, или для всех видов платежей.

Рассчитаться ею в оффлайне можно с помощью любого платежного приложения для бесконтактной оплаты. Многие российские банки оформляют виртуалки без физического носителя только клиентам, которые ранее уже пользовались пластиком. А вот электронные кошельки (например, Юмани), наоборот, оформляют такой продукт всем клиентам без необходимости выпуска в пластике.

Как выбрать банковскую карту

Заключение

Нельзя однозначно сказать, какая банковская карта лучше, так как все они предназначены для разных целей и выполняют различные задачи. Соответственно, отличаются условия получения и обслуживания. Поэтому, как правило, большинство людей имеют несколько видов банковских карт, закрывающих все их потребности.