Кредит после банкротства: что важно знать перед подачей заявки

Процедура банкротства – иногда единственный путь из долговой ямы, когда нет возможности расплатиться по кредитам и займам. Но вместе со свободой она оставляет серьезный след в вашей финансовой истории. Бывший банкрот автоматически попадает в «зону риска» для банков, а значит, получить новый кредит после банкротства становится куда сложнее.

Тем не менее, восстановить доверие кредиторов – реально. В этой статье разберем, как получить кредит после банкротства физического лица и остальные вопросы, связанные с этой темой.

Что такое банкротство и как оно влияет на заемщика?

Банкротство – это официальная процедура признания человека неспособным выплачивать долги. Она проводится через суд и заканчивается списанием обязательств перед банками, МФО, коммунальными и другими кредиторами. Процедура может длиться от нескольких месяцев до года и чаще всего используется, когда сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а платить по долгам нечем.

После завершения процедуры все долги обнуляются, но вместе с ними сильно страдает кредитная история (КИ). Бюро фиксирует факт признания банкротом, а банки видят, что человек однажды отказался от обязательств. Это воспринимается как высокий риск – никто не хочет снова выдать деньги тому, кто в прошлом их не вернул.

Последствия банкротства для заемщика таковы:

• получить кредит намного труднее, особенно в первые годы после процедуры;
• банки могут отказывать даже по небольшим займам;
• даже если заявка одобрена, условия будут хуже – выше ставки, ниже лимиты.

Кроме того, в течение определенного времени (от 3 до 5 лет в зависимости от условий) лицу запрещено повторно инициировать банкротство, а в течение года нельзя занимать руководящие посты в компаниях и заниматься предпринимательством без уведомления о банкротстве.

Однако это не значит, что банкротство физического лица и новый кредит – несовместимые понятия. Есть ряд способов восстановить репутацию, и далее мы подробно об этом поговорим.

Когда можно снова подать заявку на кредит?

Прямые ограничения после банкротства физического лица на взятие кредита не действуют. Вы в теории можете обратиться к кредитору сразу после завершения процедуры признания банкротом. Технически вы можете обратиться в банк на следующий день после окончания дела. Однако на практике это почти всегда заканчивается отказом.

Большинство кредиторов по очевидным причинам рассматривают факт недавнего получения статуса банкрота как серьезный риск, особенно если с момента завершения процедуры прошло менее года. Даже микрозаймы после банкротства могут быть недоступны первые месяцы.

Оптимальные сроки, когда есть шанс на одобрение:

• Через 6-12 месяцев. Если начали восстанавливать кредитную статистику, например, оформили дебетовую карту, пользовались услугами МФО или получили зарплатный проект в банке. В этот период возможны самые простые займы на небольшую сумму.
• Через 2 года. Повышаются шансы на получение потребительского займа, особенно если за это время не было новых долгов, вы исправно платите по текущим обязательствам и активно пользуетесь прочими продуктами банка (дебетовая карта, счет, накопления).
• Через 3 года и более. Для многих кредиторов этот срок считается минимальным, чтобы снова начать рассматривать клиента как потенциально надежного. Если вы успели улучшить КИ, то можете претендовать даже на ипотеку.

Важно: банки не обязаны объяснять причины отказа. Поэтому, если вы решили подать заявку, убедитесь, что подготовлены – проверьте КИ, подберите подходящего кредитора и подумайте о том, как улучшить кредитную историю после банкротства.

Какие виды кредитов доступны после банкротства?

Перед тем, как улучшить кредитную историю после банкротства, нужно оценить свои шансы и в целом понять, на какие банковские продукты можно рассчитывать. Ниже рассмотрим их все.

Микрозаймы в МФО

Это самый доступный вариант для начала восстановления КИ. Некоторые микрофинансовые организации выдают займы даже спустя 3-6 месяцев после признания банкротом. Условия не самые выгодные – высокие проценты, короткий срок, небольшой лимит.

Кредитные карты

Некоторые банки предлагают специальные продукты для «восстановления КИ» – кредитки с лимитом до 10-30 тысяч рублей. Главное – использовать карту регулярно, не выходить за рамки и вносить платежи точно в срок. Узнать, какие банки выдают кредит после банкротства, несложно – сами кредиторы это не скрывают, к тому же есть сайты по типу «Банки.ру» и отзывы клиентов.

Кредиты под залог или с поручителем

Если у вас есть залог – автомобиль, недвижимость, земельный участок – банк может рассмотреть заявку, несмотря на статус банкрота. Также шансы повышаются, если поручитель имеет хорошую КИ.

Рефинансирование

Если после банкротства вы взяли новый кредит и начали с ним просрочки, можно попытаться оформить рефинансирование после банкротства с плохой КИ и просрочками. Некоторые банки идут на это, чтобы перекрыть старый долг более лояльными условиями.

Реструктуризация

Если новые финансовые трудности наступили после признания банкротом, реструктуризация долга после банкротства все еще остается возможной. Банк может предложить отсрочку, снижение ставки или увеличение срока, чтобы не доводить до повторной критической ситуации.

Ипотека

Взять кредит на недвижимость можно только если прошло несколько лет, кредитная история улучшена, есть стабильный доход и хороший первоначальный взнос (30% и более) – некоторые банки рассматривают такие заявки. Особенно если ранее вы уже брали ипотеку и закрыли ее.

Как проверить КИ перед подачей заявки?

Перед тем как взять кредит после банкротства, важно понять, в каком состоянии находится ваша КИ. Вот как проверить ее бесплатно и никуда не выходя из дома – нужен только интернет:

1. Определите, в каком бюро хранится ваша КИ. Удобнее всего сделать это через сайт Госуслуги – сервис предлагает услугу получения информации о хранении вашей КИ.
2. Зарегистрируйтесь в выбранном бюро кредитных историй (БКИ). Наиболее крупные – НБКИ, Эквифакс, ОКБ, Русский Стандарт. Регистрация обычно требует подтверждения личности – через Госуслуги, банковскую идентификацию или электронную подпись.
3. Подайте запрос на получение отчета. По закону вы можете дважды в год проверить КИ бесплатно. В отчете вы увидите все текущие и закрытые кредиты, информацию о просрочках, пометку о статусе банкрота и дате его завершения.
4. Проверьте отчет на ошибки. Иногда в КИ могут остаться недостоверные данные: неактуальные долги, неверные даты или чужие кредиты. Если нашли ошибку – обязательно подайте заявление в бюро, чтобы восстановить корректные данные.

Проверка КИ – это ваш инструмент контроля. Она позволяет увидеть, насколько вы «восстановились» в глазах банков, и помогает выбрать правильную стратегию перед повторной заявкой. Не стоит подавать заявку вслепую – лучше потратить всего 10-15 минут на проверку и подготовку, чем получить очередной отказ и ухудшить без того непростую ситуацию.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Мы узнали, когда можно брать кредит после банкротства физического лица, и теперь уже можно перейти к конкретным советам о том, как повысить шансы на одобрение кредита. Ценные советы:

• Убедитесь, что вы действительно банкрот. В КИ должна стоять отметка о завершении дела. Если информация не обновилась, подайте запрос в бюро и приложите судебное решение. В противном случае взять новый кредит после завершения процедуры банкротства будет практически невозможно.
• Проверьте и исправьте ошибки в КИ. Даже незначительные неточности могут сыграть против вас. Если нашли чужие кредиты, лишние просрочки или неактуальные долги – немедленно обратитесь в бюро. Как проверить свою кредитную историю вы уже знаете.
• Начните с простых продуктов. Не стоит сразу подавать заявку на крупный кредит или ипотеку. Начните с дебетовой карты, затем оформите кредитку с минимальным лимитом или займ в надежной МФО, и погасите его вовремя.
• Соберите полный пакет документов. Банкам важно видеть, что вы стабилизировались: предоставьте справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), копию трудовой книжки, документы о владении имуществом или наличии накоплений.
• Увеличьте стартовый взнос. При подаче на автокредит или ипотеку желательно внести не менее 30% собственных средств – это уменьшит риски для банка, где взять кредит после банкротства все-таки можно.
• Обратитесь в «лояльные» банки или те, где у вас есть хорошая репутация. Шансы выше, если у вас открыт зарплатный счет, вы пользовались продуктами банка или уже погашали кредиты – даже небольшие.
• Не подавайте слишком много заявок сразу. Это негативно отражается в истории и может восприниматься как отчаянная попытка взять деньги где угодно. Лучше сосредоточиться на 1-2 кредиторах с подходящими условиями.

Правильно выстроив шаги, вы сможете показать: финансовые трудности остались в прошлом, вы умеете управлять деньгами и готовы к новым обязательствам. Теперь, зная, как взять кредит после банкротства физического лица, можно перейти к активным действиям.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можно ли скрывать банкротство?

Нет, скрыть такой статус нельзя даже при всем желании – информация о нем хранится в БКИ и в ЕФРСБ. Все банки проверяют эти источники. Попытка умышленно утаить факт банкротства может восприниматься как обман и приведет к автоматическому отказу.

Что делать, если постоянно отказывают?

Если вы получаете отказы от банков, стоит временно остановить подачу заявок и заняться восстановлением кредитной статистики. Начните с микрозаймов или кредитной карты с минимальным лимитом, пользуйтесь ими аккуратно и возвращайте вовремя. Также важно проверить КИ бесплатно, выявить возможные ошибки и при необходимости подать заявление на их исправление.

Можно ли оформить ипотеку через 2 года?

Да, при условии, что вы восстановили платежную дисциплину, не допускали новых просрочек и у вас есть официальный стабильный доход.

Какие банки и МФО работают с банкротами?

Среди МФО чаще встречаются организации, готовые работать с клиентами после банкротства, особенно если прошло больше 6-12 месяцев. Банки гораздо осторожнее, но возможны варианты в небольших региональных банках или при оформлении кредита под залог. Иногда шанс есть в том же банке, где проходила процедура, если вы уже пользуетесь его продуктами.

Что запрещено после банкротства?

Следующие пять лет банкрот обязан сообщать о своем статусе при каждом обращении за кредитными продуктами. В течение 3 лет нельзя повторно начинать процедуру, а в течение 5 лет – быть руководителем в компаниях без специального уведомления. Также ограничено участие в новых бизнесах и открытии ИП (в некоторых случаях – временно).