Выдача населению кредитов - это основной источник дохода для банков. Помимо возврата основной суммы заемщик платит банку проценты, то есть компенсирует использование денег. Но для кредитных карт с грейс-периодом эта схема действует несколько иначе: при строгом соблюдении льготного периода проценты платить не придется.
Разбираемся, в чем же выгода банка от таких кредитных карт.
Ключевые различия кредитной карты и кредита
Кредитные карты пользуются огромной популярностью. Их оформляют не только для каких-то целевых покупок, но и просто для подстраховки. Но не все люди ясно представляют себе, что такое льготный период по кредиту и как он работает.
Чтобы доступно объяснить, что такое грейс-период по кредитной карте и для чего он нужен, приведем простой пример «из жизни».
Сергей оформил кредитку с grace периодом сто дней. В банке ему рассказали, как работают кредитные карты с беспроцентным периодом. В его случае этот срок отсчитывается с первой покупки.
Предположим, Сергей получил карту 5 июня и в тот же день оплатил с нее ноутбук. У него есть сто дней (до 13 сентября), чтобы погасить долг без процентов. Но если, допустим, Сергей 5 июля (через месяц после начала льготного периода по кредиту) оплатит еще и смартфон, то на возврат этого нового долга останется уже не 100 дней, а только 70.
Чтобы избежать начисления процентов, 13 сентября нужно полностью погасить задолженность - и за ноутбук, и за смартфон.
Итак, главные отличия кредитной карты от обычного кредита:
- проценты начисляются лишь на ту часть лимита, которую вы использовали;
- если вы совершаете покупки по карте и возвращаете деньги в течение льготного периода, проценты не начисляются;
- грейс-карты часто предлагают кэшбэк и другие бонусы;
- при полном погашении долга льготный период начинается заново после следующей покупки.
Процентные ставки по кредитным картам, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Кроме того, банк берет комиссии при переводах денег с кредитки и снятии наличных в банкоматах.
Как рассчитывается льготный период по кредитной карте?
Грейс-период кредитной карты зависит от условий конкретного банка, но обычно максимальный срок - 120 дней. Если клиент не уяснил, что такое беспроцентный период по кредитной карте и пропустил «день икс» (либо совершил операции, не попадающие под грейс), то банк тут же начислит проценты. Существует несколько способов расчета grace.
Чаще всего банки делают расчет, основанный на отчетном периоде. Для удобства заемщикам предлагаются онлайн-калькуляторы, позволяющие точно определить срок, когда не нужно платить проценты.
Грейс-период может начинаться также с момента совершения первой операции по карте. Для клиентов наиболее понятны и удобны кредитки с фиксированным сроком. В этом случае банк просто устанавливает определенное количество календарных дней, в течение которых заемщик может пользоваться кредиткой без процентов.
Наконец, банк может делать расчет для каждой операции. Этот вариант встречается реже всего. При такой схеме погашать задолженность нужно в том же порядке, в каком вы расходовали кредитные деньги. Это, в принципе, удобно, но клиент может запутаться в операциях и просрочить выплату долга.
Важно! Перед оформлением кредитки выясните, по какой схеме будет рассчитываться беспроцентный период в вашем банке. Кроме того, узнайте, какие операции доступны, относятся ли сюда покупки в интернет-магазинах. Переводы с кредитной карты на другие счета обычно не подпадают под льготные операции. Некоторые банки их вообще не разрешают.
Почему банкам выгодно выпускать кредитные карты
Несмотря на удобство и явную выгоду для клиентов, грейс-карты таят в себе «подводные камни». Да, льготный период очень соблазнителен, но не каждый человек способен вовремя погасить задолженность. Приведем пример.
Анна воспользовалась кредиткой с грейс-периодом, не разобравшись толком, как действует беспроцентный период по кредитной карте. 10 апреля она купила набор кухонной техники за 100 тыс. рублей.
Льготный срок по ее карте составляет 120 дней, то есть заканчивается 8 августа. Но к означенной дате Анна вернула только 50 тыс. рублей, а оставшуюся сумму внесла 6 сентября. За месяц просрочки банк начислил ей 2 тыс. рублей процентов.
Запомните: чем дольше срок просрочки и больше сумма задолженности, тем ощутимее переплата.
Как банки зарабатывают на кредитных картах
Даже если клиент хорошо понимает, что такое льготный период, и успевает погасить долг, банк все равно извлекает прибыль. Кредитки являются одним из самых прибыльных банковских продуктов.
Посмотрим, зачем банки «раздают плюшки», предлагая беспроцентный период по кредитной карте.
Комиссионные отчисления
Когда клиент совершает покупку в магазине, из уплаченной им суммы автоматически удерживается комиссия. Ее в виде вознаграждения получают «проводники», осуществившие транзакцию: банк-эквайер, банк-эмитент и платежная система (например «Мир» или UnionPay).
Таким образом, магазин получает на свой счет денег меньше, чем было списано с карты покупателя, но при этом его общая прибыль растет за счет привлечения новых покупателей.
Банк-эмитент, выпустивший кредитку, получает доход с каждой операции. Выгода банка очевидна, если даже пользователь всегда погашает долг в рамках грейс-периода.
Почему еще это выгодно банку
Посмотрим, на что рассчитывают банки, выпуская кредитки с беспроцентным периодом.
- Рост клиентской базы и лояльности. Получив грейс-карту, клиент впоследствии может воспользоваться и другими услугами, например, оформить потребительский кредит или ипотеку.
- Начисление процентов и штрафов. Не все пользователи карт успевают погасить задолженность в течение грейс-периода. Часто владельцы кредиток совершают необдуманные покупки и увеличивают долг до такого уровня, что полное погашение становится затруднительным. Человек вносит минимальный платеж, действие льготного периода прекращается, и на все транзакции начисляются проценты, как правило, по высокой ставке.
- Взимание платы за обслуживание. Если банк это практикует, клиент платит комиссию, даже если карта не используется.
При частом использовании кредитки общая сумма долга будет неуклонно расти, поэтому крайне важно рассчитывать свои возможности.
Как пользоваться кредитной картой с выгодой для себя
Дадим несколько полезных рекомендаций для тех, кто хочет четко представлять, что значит льготный период кредитной карты, и как не угодить в финансовую кабалу.
- Выбирайте grace карту, которая не требует оплаты за обслуживание.
- Своевременно «закрывайте» льготный период, внося потраченную сумму.
- Ознакомьтесь с бонусной программой и получайте возврат части потраченных средств.
- Избегайте операций, за которые взимается комиссия или которые не попадающих под грейс: переводы денежных средств, снятие наличных и т.п.
Интересно, что кредитка с грейс-периодом может приносить вам прибыль! Допустим, ваша зарплата составляет 100 тыс. рублей. Вы ее не потратили, а разместили на депозите на три месяца под 18 % годовых.
Все это время вы оплачивали покупки при помощи грейс-карты. Через три месяца у вас на депозите будет 104 500 рублей. 100 тысяч вы возвращаете на кредитку. Ваша чистая прибыль - 4 500 рублей. И это не считая кэшбэка, полученного за покупки.
Заключение
Надеемся, вы получили исчерпывающий ответ, что такое льготный период по кредитной карте и как им правильно пользоваться. Беспроцентные займы, возможность оплаты в рассрочку, отсутствие платы за пользование деньгами - все это активно используется в рекламе кредиток.
Но теперь вы знаете истинные причины, побуждающие банки предлагать карты с грэйс-периодом. В целом это весьма полезный и удобный финансовый инструмент, но при условии своевременного погашения долга.
Источники:
1.Евстигнеев А., Белановский А., Шевченко С. Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах. М. - АСТ, 2015. - 155 с.
- Зиниша О.С. Кредитная карта: преимущества и недостатки. - Журнал «Экономика и социум», 2016.
- Бекасов Ш. Кредитные карты: удобство или ловушка? - Журнал «Наука и жизнь», 2012, №1.
- Чумаров С. А. О понятии банковской карты. - Российский юридический журнал, 2009, №2.
- Джордж Акерлоф, Роберт Шиллер. Охота на простака: Экономика манипуляций и обмана. М. - МИФ, 2017. - 320 с.
- Назарчук Н. П. Банковские карты как инструмент расчетов и кредитования: Монография. - Тамбов, 2022. https://ukonf.com/doc/mon.2022.09.03.pdf
