Как научиться копить деньги и не тратить их в пустую

Умение копить деньги – неотъемлемый навык финансово грамотного человека. Это возможность создать подушку безопасности, иметь сбережения для инвестиций и делать крупные покупки без кредитов. Однако у некоторых слова «экономия» и «копить» вызывают стресс и ассоциируются с тяжкими лишениями. Так ли это на самом деле? Вовсе не обязательно. Накопить деньги можно легко и без стресса, если подходить к процессу с правильной стратегией и установками.

Постановка финансовых целей

Накопление ради накоплений – плохая стратегия. Если нет конкретной цели, то не будет и мотивации. Для формулировки целей рекомендуется использовать методику SMART. Цель должна быть конкретная, измеримая, достижимая, значимая и ограничена сроком. Например, накопить денег – это абстрактная цель. Непонятно, сколько денег, когда и зачем. Накопить капитал, чтобы жить на проценты, – цель более конкретная, но не достижимая при зарплате в 30 тыс. руб. Накопить 250 тысяч рублей к августу, чтобы съездить отдохнуть в Таиланд, – цель, соответствующая всем пяти критериям SMART.

Также стоит разделить цели по срокам:

Краткосрочные. Срок до 2-3 месяцев. Например, 10 тыс. руб. на юбилей дядюшки через 2 месяца.
Среднесрочные. На срок до года. Например, те самые 250 тысяч на отпуск следующим летом.
Долгосрочные. На сроки более года. Например, купить новый автомобиль стоимостью 3 млн. руб. через три года.

Копить деньги на краткосрочную, среднюю и долгосрочную цель можно одновременно, однако краткосрочные являются приоритетными и подразумевают, как правило, небольшие суммы денег. Если у вас нет «горящей» цели, копите на подушку безопасности. Она равна вашему доходу за 3-6 месяцев и создается на случай непредвиденных обстоятельств – например, на случай потери работы.

Анализ текущих расходов

Если денег едва хватает от зарплаты до зарплаты, то решение копить подразумевает, что придется урезать расходы или увеличивать доходы, или и то, и другое. Для начала стоит выявить области для экономии. Для этого вам понадобится в течение месяца записывать все расходы до копейки. Большинство банковских приложений ведет статистику, делая разбивку по категориям: продукты, красота и здоровье, транспорт, ЖКХ и пр. Делая траты в течение месяца исключительно с одной и той же карты, вы сможете оценить, сколько денег тратится на ту или иную категорию. Пользоваться мобильными приложениями – удобно, однако они не дают полной картины.

Например, непонятно, сколько в категории «продукты» потрачено на необходимые покупки вроде рыбы и овощей, а сколько – на чипсы и шоколадки. А ведь именно здесь кроется большая область для экономии. Скрупулезно записывая все расходы, можно выявить, скольких ненужных трат можно избежать. К ним относится так называемый «пищевой мусор», спонтанные покупки, алкоголь, использование такси без лишней необходимости, доставка еды на дом, походы по ресторанам и пр.

Создание реалистичного бюджета

Следующим шагом к тому, как правильно накопить деньги, будет создание реалистичного бюджета:

оценка доходов;
анализ расходов;
создание категорий бюджета;
мониторинг и корректировка.

Распространенным методом бюджетирования является 50/30/20. Он подразумевает то, что 50% дохода будет потрачено на обязательные расходы. Эта категория включает аренду жилья, питание, коммунальные платежи, связь и интернет, транспорт. 30% - на необязательные траты: развлечения, походы в ресторан, праздники, приобретение одежды и пр. А 20% дохода пойдут на накопления и погашение долгов.

Причем погашение долгов – в приоритете. Преимущества метода – это простота использования. Способ помогает держать баланс между потребностями и желаниями. Однако при маленькой зарплате накопить деньги таким методом вряд ли получится. Небольшой доход обычно заставляет тратить гораздо больше 50% на неотъемлемые нужды. Метод «Конвертов» заключается в распределении наличных средств по конвертам с обозначенными категориями расходов.

Когда деньги из конверта заканчиваются – тратить больше нельзя. Распределить их разумно вы сможете, проведя тщательный анализ расходов. Этот способ помогает избежать перерасхода. Однако снимать наличные и пользоваться только ими – не слишком удобно. Это также лишает возможности получить кэшбек. Приложения некоторых банков позволяют создать виртуальные «конверты» и точно так же распределить деньги.

Определение приоритетов в тратах

Разделите свои расходы на «нужды» и «хотелки».

Нужды – это то, без чего невозможно обойтись: жилье, еда, коммунальные услуги, медицинские расходы и транспорт. Хотелки – это то, что приносит удовольствие или улучшает качество жизни, но не является жизненно необходимым: развлечения, хобби или модная одежда. Оцените, какая часть доходов уходит на первую категорию, а какая – на вторую. Нужды – это то, без чего вы не сможете жить, и они всегда в приоритете. Можно сэкономить и на этой части расходов, например, переехав в более дешевую квартиру или выбирая пешие прогулки вместо использования транспорта.

Но нельзя пренебрегать коммунальными платежами ради того, чтобы быстро накопить деньги на, например, новый смартфон. На чем еще экономить нельзя, так это на питании. Отказ от чипсов, снеков и ненатуральных сладостей пойдет на пользу не только кошельку, но и здоровью. А вот основные продукты в рационе, такие как мясо, птица, рыба, молочные продукты, овощи, фрукты должны быть качественными и присутствовать в нужном количестве.

Чтобы жизнь не стала казаться серой и скучной от многочисленных лишений, не обязательно ради экономии отказываться от всех «хотелок». Слишком жесткие рамки, скорее всего, приведут к срыву. Можно просто уменьшить эти статьи расходов. Например, выпить раз в неделю кофе за 250 рублей в любимой кофейне – необременительно для кошелька, а вот ежедневная покупка того же кофе по дороге на работу за месяц может вылиться в значительную сумму. Проанализируйте, какую часть дохода вы тратите на «хотелки».

Если эти суммы превышают 20% при небольшой зарплате, нужно срочно что-то менять. Если стоит задача, как накопить денег побольше, следите за тем, чтобы на удовольствия и развлечения уходило не более 10% дохода. «Хотелки» часто компенсируют нехватку позитивных эмоций, новых впечатлений, создавая иллюзию яркой жизни. Здесь нужно расставить приоритеты: что вам подарит больше позитивных эмоций: путешествие, на которое вы хотите накопить или шоколадный батончик прямо здесь и сейчас? А также необходимо подумать, как добавить в повседневную жизнь больше ярких эмоций. Может быть, найти новое хобби или заняться спортом?

Автоматизация накоплений

Возьмите за привычку с каждой получки откладывать деньги на счет. Если зарплата небольшая, то 20% могут оказаться непосильной ношей. Легче начать с меньших сумм – 10% или даже 2-3%. Если сложно делать это самостоятельно, воспользуйтесь функцией автонакоплений, которые есть практически в любом банковском приложении. Это может быть фиксированное автонакопление. Например, система сама будет переводить 10% на накопительный счет с каждых полученных вами денег.

Также есть «копилки». Они, как правило, используются для накопления сдачи с покупок. Каждый раз, когда вы рассчитываетесь картой, система будет округлять сумму, а разницу – класть в копилку. Вы можете выбрать округление до рубля, до 10 рублей, до 100 рублей – в зависимости от ваших доходов.

Поиск дополнительных источников дохода

Чтобы накопить внушительную сумму денег, например, для первого взноса за квартиру, одной только экономии может быть мало. В этом случае стоит задуматься о поиске более высокооплачиваемой работы или дополнительного источника дохода.

Что может стать источником допдохода:

Фриланс. Копирайтинг, корректура текстов, верстка документов, создание таблиц, заполнение карточек товаров, подбор и обработка фото, генерирование картинок ИИ и пр. Найти можно на различных биржах фриланса, в телеграм-каналах и сообществах соответствующей тематики.
Монетизация хобби. Например, начать печь торты или вязать на заказ, проводить фотосессии, вести тематический блог или канал.
Обучение. Если вы эксперт в чем-то, можно учить этому других. Проводите мастер-классы или займитесь репетиторством.
Разовые подработки. Например, расклеить объявления, вскопать кому-то огород или вымыть окна.
Продажа ненужных вещей. Главное – привести вещь в порядок, сделать качественные фото и описание и выставить адекватную цену.

Также стоит задуматься об источниках пассивного дохода. Стабильный доход будет приносить любая недвижимость, сдаваемая в аренду. Также можно попробовать инвестировать с небольших сумм. Многие банки дают такую возможность для новичков, не имеющих особых навыков.

Использование сберегательных инструментов

Не стоит копить деньги наличными. Лучше воспользоваться счетом, чтобы получать проценты. Для краткосрочных целей выбирайте накопительный счет – он позволяет пополнять и снимать любые суммы, при этом проценты начисляются регулярно. Сберегательный счет, как правило, без пополнения, а проценты зачисляются только в конце всего периода. Подходит для долгосрочных накоплений. Инвестиционные счета позволяют вкладывать в акции, облигации и другие ценные бумаги. Потенциальная доходность выше, но есть и риск потерь. Подходят для более опытных инвесторов или тех, кто готов принять высокий уровень риска ради большей прибыли.

Пенсионные планы помогают накопить средства на пенсию за счет регулярных взносов и налоговых льгот. Это долгосрочный инструмент с низким уровнем риска, идеально подходящий для планирования будущего. Выбор инструмента зависит от ваших личных предпочтений и финансовой ситуации. Важно не только оценить потенциальную прибыльность инструмента, но также возможные риски и срок. Определите свои финансовые цели – краткосрочные (например, покупка чего-то) или долгосрочные (обеспечить себе достойную старость).

Оцените вероятность риска – если вы не готовы рисковать капиталом, лучше выбрать депозиты или пенсионные планы. Решите, как долго вы готовы ждать возврата инвестиций. Для краткосрочных целей подходят депозиты, а для долгосрочных лучше инвестиционные счета или пенсионные планы.

Заключение

Накопить деньги – это процесс, который требует дисциплины, но при правильном подходе может быть легким и без стресса. Начните с анализа своей текущей финансовой ситуации и, исходя из нее, продумайте способы экономии и ведения бюджета.
Выбранную однажды финансовую стратегию можно и нужно периодически пересматривать, адаптируя к изменениям в жизни. Или внедрять другую, если прежняя перестала работать.