Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить 7 способов

Микрозаймы часто выручают в сложных ситуациях, но при неправильном использовании можно прочно погрязнуть в долгах. Лёгкость получения денег часто играет против заёмщиков, так как появляется соблазн взять займ побольше или набрать денег в долг в нескольких МФО, чтобы получилась существенная сумма.

Но долги нужно отдавать, причем отдавать с процентами, и на этом моменте нередко возникают сложности. Разберемся, как выплатить долги по микрозаймам, если платить в обычном режиме уже не получается. Все приведенные ниже способы законны, поэтому не стоит бояться их использовать.

Проблема долгов по микрозаймам

В последние годы микрозаймы стали очень популярны среди россиян. Многие берут "быстрые деньги" до зарплаты или на срочные нужды. Кажется, что взять небольшую сумму на короткий срок – просто и безопасно. Но на деле все оказывается гораздо сложнее.

Основные причины, почему люди берут микрозаймы:

• срочные траты;
• задержка зарплаты;
• неумение планировать бюджет и острая нехватка денег;
• покупка техники или гаджетов;
• оплата долгов и кредитов;
• спонтанные покупки.

Главная проблема микрозаймов – огромные проценты. Если в обычном банке годовая ставка около 15-20%, то в микрофинансовых организациях она может достигать 300-700% годовых.

Что происходит при просрочке платежа:

• начисляются штрафы и пени;
• долг растет как снежный ком;
• звонят коллекторы;
• портится кредитная история;
• могут подать в суд.

Особенно тяжело приходится заёмщикам, берущим новые займы, чтобы погасить старые. Человек попадает в долговую яму, из которой очень сложно выбраться самостоятельно. Проценты продолжают капать, а долг становится все больше и больше. По статистике, микрозаймы часто берут люди с низкими доходами или те, кому отказали в обычном банке. Они наиболее уязвимы и рискуют попасть в серьезные финансовые проблемы.

Важно помнить, что микрозайм – это очень дорогой способ занять деньги, который лучше использовать только в крайнем случае. Но если все же случилось так, что займы взяты, а оплачивать их нечем, то нужно не прятаться от коллекторов (рано или поздно долг попадет в коллекторское агентство), а постараться решить проблему законно и с минимальными потерями. Разберемся, как избавиться от долгов по микрозаймам, если нет возможно оплачивать займы по графику.

Предварительный этап: узнаем сумму долга

Разберемся, как посмотреть долги по микрозаймам. Если должник брал деньги в долг в одной МФО, то проблем не возникает. В личном кабинете в приложении или на сайте отображается вся необходимая информация. Если же должник обращался в разные организации, то посмотреть все долги по кредитам и микрозаймам можно, получив кредитный отчет.

Заказать его можно в БКИ, где хранится ваша кредитная история. Раз в полгода можно узнать долги по микрозаймам бесплатно, при более частом обращении придется заплатить. Также полезно узнать, насколько может вырасти долг по микрозайму. Дело в том, что закон ограничивает МФО в начислении процентов, а также штрафных санкций. Долг по микрозаймам не может превышать первоначально взятую сумму более чем в 1,3 раза. Эта норма действует с 2023 года, ранее максимальное взыскание было больше.

Пример: Заёмщик получил займ на 20 000 ₱ и не вернул вовремя. Какой максимальный долг по микрозайму ему могут предъявить? Сумма взыскания, включающая проценты, пени, штрафы не будет превышать 26 000 ₱, то есть вместе с основной суммой долг составит 46 000.

Далее разберемся, как избавиться от долгов по микрозаймам законно. Существует семь разных способов, начать стоит с самых простых.

Способ 1: Реструктуризация долга

Если заёмщик накопил долги по микрозаймам и не знает, что делать, поскольку платить нечем, то стоит попробовать обратиться в кредитную организацию с просьбой об реструктуризации. Многие компании готовы пойти навстречу клиентам, которые честно признают проблемы и хотят их решить.

Вот что можно попросить у МФО:

• увеличить срок займа, чтобы снизить ежемесячный платеж;
• снизить процентную ставку;
• отменить начисленные штрафы и пени;
• зафиксировать сумму долга без дальнейшего начисления процентов.

Чтобы повысить шансы на положительное решение, подготовьтесь к разговору заранее. Соберите документы, подтверждающие ваши финансовые трудности – справку о снижении зарплаты, больничный лист, свидетельство о потере работы. Компании охотнее идут навстречу, когда видят реальные причины проблем с платежами.

Важно понимать, что МФО не обязаны соглашаться на ваши условия. Но большинство компаний предпочитают договориться с клиентом, чем доводить дело до суда. Ведь судебные издержки и работа с коллекторами обходятся дороже. Поэтому будьте настойчивы, но вежливы в переговорах.

Способ 2: Кредитные каникулы

Если вам сложно платить по займу, можно взять передышку с помощью кредитных каникул. Это значит, что на время вы перестанете вносить платежи, а потом продолжите по новому графику.

Кредитные каникулы можно получить в таких случаях:

• потеря работы;
• длительная болезнь;
• снижение дохода больше чем на 30%;
• призыв в армию.

Важно понимать, что каникулы – это не прощение долга. Просто платежи временно откладываются, а потом срок займа станет длиннее. При этом проценты продолжат начисляться, но по более низкой ставке.

Чтобы оформить каникулы, нужно подготовить:

• заявление в МФО;
• документы, подтверждающие сложную ситуацию;
• паспорт.

МФО рассмотрит вашу просьбу в течение 5 дней. Если все документы в порядке, вам могут предоставить отсрочку до 6 месяцев. В это время вы можете не платить вообще или платить меньшие суммы – как договоритесь с компанией.

Что нужно учесть перед оформлением:

• каникулы можно взять только один раз для одного займа;
• нельзя иметь просрочки больше 30 дней.

После окончания каникул нужно быть готовым вернуться к регулярным платежам. Поэтому важно использовать это время с умом – найти дополнительный доход или сократить расходы, чтобы потом справляться с выплатами.

Способ 3: Рефинансирование микрозаймов

Рефинансирование – это когда вы берете новый займ на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый с высокими процентами. Проще говоря, перекредитование. Это помогает снизить нагрузку на бюджет и сделать выплаты более подъемными. Рефинансировать микрозайм можно как в банках, так и в других МФО, предоставляющих такую услугу.

Важно понимать, что банки неохотно рефинансируют микрозаймы. Они считают таких заемщиков ненадежными. Поэтому придется доказать свою платежеспособность – принести справку о доходах и характеристику с работы. Также нужна хорошая кредитная история. Условия рефинансирования в МФО обычно мягче, чем в банках.

Но процент все равно будет выше банковского. Зато оформить можно быстро и онлайн. Главное требование – отсутствие текущих просрочек по займам. Перед подачей заявки убедитесь, что новый займ действительно выгоднее старого. Посчитайте общую переплату и ежемесячный платеж. Иногда выгоднее просто договориться о рассрочке с текущим кредитором.

Способ 4: Внесудебное банкротство

Предложенные выше способы решения проблемы не предусматривают прощение долгов, это просто изменение условий, благодаря которым будет проще решить финансовые проблемы. Но, наверняка, многих интересует вопрос о том, списываются ли долги по микрозаймам?

При определенных условиях это возможно. И первый вариант списания – внесудебное банкротство. Прибегнуть к этой процедуре можно, если ваши долги от 50 до 500 тысяч рублей. Это бесплатно и намного проще обычного банкротства, проводится процедура в МФЦ.

Как МФЦ списывает долги по микрозаймам?

Главные условия:

• долги от 25 000 до 1 000 000 ₱;
• нет достаточного дохода для выполнения обязательств по долгам;
• нет ликвидного имущества.

Чтобы начать процедуру, нужно просто прийти в МФЦ с паспортом и списком всех своих долгов. Сотрудники сами проверят, подходите ли вы под требования. Если всё в порядке, через 6 месяцев долги спишут автоматически.

Что нельзя делать в течение этих 6 месяцев:

• брать новые кредиты и займы;
• выступать поручителем;
• совершать сделки с недвижимостью;
• регистрировать фирмы.

Таким образом, ответ на вопрос, спишет ли банкротство долги по микрозаймам, будет положительным. Но процедура накладывает некоторые ограничения. В течение 5 лет придется сообщать о том, что вы проходили процедуру банкротства, если захотите взять кредит. Также нельзя занимать руководящие должности в компаниях и открывать свой бизнес в течение 3 лет. Внесудебное банкротство – это хороший вариант для тех, кто попал в сложную ситуацию и не может платить по долгам. Главное – быть честным и соблюдать все правила процедуры.

Способ 5: Судебное банкротство

Если ваши долги превышают полмиллиона и вы не можете их платить больше 3 месяцев, закон позволяет снять с себя долговые обязательства, обратившись в арбитражный суд. Это сложный процесс, но иногда другого выхода нет. Начать процедуру нужно с подготовки документов. Соберите все договоры по кредитам, справки о доходах, выписки со счетов и опись имущества.

Этапы процедуры:

• подача заявления;
• рассмотрение заявления;
• назначение финансового управляющего;
• реструктуризация долгов или реализация имущества.

Суд проверит вашу ситуацию и назначит управляющего по финансам. Этот специалист будет вести ваше дело и общаться с кредиторами. Он проанализирует ситуацию и предложит возможные варианты решения.

Что нужно учесть:

• процедура занимает 6-12 месяцев;
• потребуются расходы на управляющего и юристов;
• нельзя скрывать имущество и доходы;
• после банкротства будут ограничения на кредиты и бизнес.

Важно понимать, что банкротство – серьезный шаг. После него вы не сможете брать кредиты 5 лет, занимать руководящие должности и открывать бизнес. Зато вы избавитесь от долгов и начнете жизнь с чистого листа.

Способ 6: Помощь антиколлекторов и юристов

Если самостоятельно договориться с МФО не получается, можно обратиться к профессионалам. Антиколлекторы и юристы знают все тонкости работы с микрофинансовыми организациями и помогут защитить ваши права.

Что делают антиколлекторы:

• проверяют законность действий МФО;
• ведут переговоры о снижении долга;
• защищают от давления и угроз;
• помогают составить жалобы в надзорные органы;

Важно выбрать надежное антиколлекторское агентство с хорошей репутацией. Лучше почитать отзывы и посмотреть, сколько лет компания работает на рынке. Не стоит связываться с сомнительными конторами, которые обещают решить все проблемы за один день.

Профессиональные юристы помогут:

• проанализировать договор займа;
• найти нарушения со стороны МФО;
• составить претензии и исковые заявления;
• представлять ваши интересы в суде.

Стоимость услуг зависит от сложности дела и региона. Обычно антиколлекторы берут фиксированную плату или процент от суммы списанного долга. Некоторые юристы предлагают бесплатную первичную консультацию, во время которой оценивают перспективы дела. Помните, что даже с помощью профессионалов процесс урегулирования долга может занять время. Зато вы получите грамотную юридическую поддержку и сможете защитить свои права законным путем.

Способ 7: Возврат переплат и навязанных услуг

МФО нередко берут лишние деньги или навязывают ненужные услуги. Хорошая новость – многое можно вернуть!

Вот основные виды переплат, которые поддаются возврату:

• комиссии за ведение счета;
• страховки при кредите;
• смс-информирование;
• юридические услуги;
• консультации.

Чтобы вернуть деньги, для начала соберите все документы: договор, чеки, квитанции об оплате. Затем напишите претензию в МФО. Если кредитная организация отказывает – не расстраивайтесь, идите дальше.

Куда жаловаться:

• Роспотребнадзор.
• Центральный банк.
• Финансовый омбудсмен.
• Прокуратура.

Важно действовать быстро – на возврат большинства платежей есть срок давности 3 года. Некоторые организации идут навстречу клиентам и возвращают деньги без суда, чтобы сохранить репутацию.

Частые ошибки должников

Когда человек попадает в долговую яму, он часто начинает паниковать и совершает ошибки, которые только ухудшают ситуацию.

Давайте разберем самые опасные из них:

• прятаться от звонков МФО;
• игнорировать письма и уведомления;
• надеяться, что проблема решится сама;
• брать новые кредиты для оплаты старых;
• увольняться с официальной работы.

Опасные действия при общении с кредиторами:

• обещать заплатить, когда нет такой возможности;
• грубить и угрожать сотрудникам;
• врать о причинах неуплаты;
• отказываться от реструктуризации;
• соглашаться на кабальные условия.

Отдельная проблема – обращение к сомнительным помощникам. Многие компании обещают быстро решить проблемы с долгами, но на деле только берут деньги и исчезают. Не верьте рекламе про "списание долгов за 5%"!

Последствия неправильных действий:

• рост суммы долга;
• судебные иски;
• испорченная кредитная история;
• проблемы с приставами;
• арест имущества.

Могут ли посадить за долги по микрозаймам? Обычный долг – это не уголовное преступление, поэтому такие строгие меры к должникам не применяются. Однако если будет доказан факт мошенничества, то дело может быть переквалифицировано. Еще одна частая ошибка – пытаться справиться со всем в одиночку. Не стесняйтесь обращаться за помощью к юристам, финансовым консультантам или службам психологической поддержки. Многие организации оказывают бесплатные консультации.

Заключение

В заключение стоит отметить, что проблема задолженности перед МФО требует своевременного и грамотного подхода к решению. Промедление и игнорирование ситуации лишь усугубляет положение заемщика, приводя к росту долга и возможным юридическим последствиям.

Каждый из рассмотренных способов погашения задолженности имеет свои преимущества и особенности. Выбор оптимального варианта зависит от конкретных обстоятельств: суммы долга, финансового положения заемщика и готовности МФО к диалогу. Важно действовать проактивно: обращаться в организацию при первых признаках финансовых затруднений, изучать возможности реструктуризации или рефинансирования, а при необходимости своевременно обращаться за юридической помощью.