«Долями» - это микрозайм или нет?

Сегодня товары в рассрочку можно покупать не только в офлайн, но и в онлайн магазинах. Суть услуги очень простая: вы выбираете нужное, оплачиваете определенную часть от общей суммы, а остальное возвращаете равными платежами в указанные сроки. При своевременной оплате проценты не начисляются.

Разные банки предлагают собственные системы для оплаты товаров в рассрочку. Например, у Альфа-банка это – «Подели», у Сбербанка – «Плати частями». Сегодня мы рассмотрим сервис «Долями» от Т-Банка, подробно рассказав о преимуществах и возможных подводных камнях.

Как работает сервис от Тинькофф «Долями»?

«Долями» – разновидность BNPL-сервисов (buy now, pay later), суть которых заключается в том, чтобы покупать товар сейчас, а платить за него потом. Итак, «Долями» от Т-банка позволяет клиентам в возрасте от 18 лет делать покупки в онлайн и офлайн-магазинах в небольшую рассрочку. Стоимость товара делится на 4 части. Одна из них, в размере 25%, оплачивается сразу же при оформлении заказа. Каждую из трех оставшихся частей задолженности, разбитых на равные суммы, необходимо вносить раз в 2 недели.

При использовании возможностей сервиса «Долями» нужно помнить, что с сентября 2024 года Т-Банк взимает сервисный сбор за некоторые покупки. Этот сбор зависит от ряда параметров – например, от магазина-партнера, категории товара, истории оплаты предыдущих заказов. Он является платой за оказанную услугу и уже включен в первый платеж, от него нельзя отказаться. С помощью сервиса «Долями» покупки в рассрочку доступны только у его партнеров, среди которых такие популярные сети, как Золотое яблоко, Sunlight, Рив Гош. Полный список магазинов можно найти на сайте dolyame.ru или в мобильном приложении.

Оплата выполняется онлайн, с банковской карты – любой, не только Т-банка. Лимит суммы сделки – 30000 рублей. Если его нужно расширить, клиент подключает в личном кабинете услугу Долями Плюс. В этом случае лимит достигает 200000 рублей, а срок выплаты составляет 3-10 месяцев. Отдельная регистрация в сервисе не потребуется: она произойдет автоматически после совершения покупки, по номеру телефона.

В чем отличие сервиса «Долями» от микрозайма?

«Долями» не стоит путать с микрозаймом, так как это принципиально разные услуги. Он не рассчитан на выдачу клиенту наличных или на перевод средств на банковскую карту. Услуга «Долями» дает возможность купить товар и оплачивать его стоимость частями.

Она, как и другие сервисы BNPL, отличаются от стандартной рассрочки и микрозайма по нескольким пунктам:

1. Сервисы «Покупай сейчас, плати потом» не являются кредитными продуктами. Например, рассматриваемый сервис от Тинькофф «Долями» – это услуга, которая не требует заключения кредитного договора, поэтому информация о ее использовании не фиксируется в личной кредитной истории клиента, не передается в Бюро КИ. При оформлении микрозайма заявки и платежи по нему учитываются в кредитной истории и влияют на итоговый кредитный рейтинг.
2. Сервисы BNPL бесплатны для клиента: он не уплачивает комиссию и проценты, но нужно учитывать, что сроки выплат в данном случае гораздо более сжатые по сравнению с программами рассрочки. Оформление микрозайма предусматривает комиссии за пользование полученными средствами (не выше 0,8% в день).
3. Оценка платежеспособности потенциального покупателя перед покупкой не проводится, как перед оформлением кредита, кредитной карты, микрозайма. Возможность купить нужный товар по BNPL доступна всем.
4. Сумма при оплате долями обычно ограничена небольшими суммами в пределах 30000-35000 рублей. Выплаты осуществляются по заранее утвержденному графику, каждые 2 недели в течение 6 недель. МФО обычно выдают небольшие суммы, начиная от нескольких тысяч рублей (3000-5000). При необходимости заемщик также может подать заявку на одобрение суммы от 30000 до 100000 рублей.

Желающие воспользоваться оплатой долями нередко интересуются, в чем подвох такого сервиса, и подозревают наличие скрытых комиссий. На самом деле, для клиентов использование услуги «Долями» бесплатное, а определенный процент за каждую покупку, сделанную с ее использованием, платит подключенный магазин.

Покупатель не переплачивает: он заплатит ровно столько, сколько стоит товар, но четырьмя частями. Процент потребуется платить только в случае просрочки очередного платежа: штраф составит до 7% от невыплаченной доли. Кроме того, если клиент вовремя не внесет сумму по графику, он не сможет больше воспользоваться сервисом, пока не погасит задолженность.

Правовое регулирование деятельности «Долями»

Работу всех BNPL-сервисов на территории России, включая «Долями», регулирует Закон о защите прав потребителей. В правительстве предпринимались попытки установить контроль Центробанка над их деятельностью, так как, по словам Э. Набиуллиной, долевой платеж по своей сути является кредитом, но не попадающим под регулирование. Депутаты Госдумы вносили соответствующий законопроект. Если бы он был принят, то с 1 декабря 2025 года BNPL-сервисы должны были бы перейти под контроль Банка России.

Кроме того, в таком случае должны были бы измениться правила их работы: в частности, оказывать услуги по предоставлению рассрочки платежа могли бы банки, МФО и юридические лица с уставным капиталом от 5 000 000 рублей. Еще одно изменение касалось бы максимального лимита суммы покупки без передачи данных в Бюро кредитных историй (он составил бы 15000 рублей). Соответствующий законопроект был отклонен, так как депутаты посчитали, что он приведет к избыточному правовому регулированию.

Финансовые условия

Если клиент выбирает оплату покупки с помощью сервиса «Долями», то сумма автоматически разбивается на 4 части. Первая списывается сразу, оставшиеся 3 – каждые 2 недели, в определенный день. Когда наступает дата оплаты, покупателю не нужно специально перечислять платеж: сервис автоматически спишет нужную сумму с карты, которая использовалась для покупки. Например, клиент приобрел товар за 10000 рублей в онлайн или офлайн-магазине из списка партнеров «Долями». Изначально спишется 2500 рублей, а оставшиеся 7500 рублей будут разбиты на 3 платежа, еще по 2500 рублей. Такую сумму сервис будет снимать с карты с шагом 2 недели.

Чтобы клиент не забыл о платеже, за день до списания очередной доли приходит бесплатное сообщение с напоминанием. Система «Долями» дает клиентам возможность внести платеж досрочно при появлении такой возможности, при этом штрафные санкции не последуют. Также в любой момент можно погасить всю оставшуюся сумму задолженности. Обратите внимание! В некоторых случаях при оформлении заказа может появляться сервисный сбор. На это не могут повлиять как сами клиенты, так и сотрудники магазина-партнера. Фактически сервис сам принимает решение о дополнительном сборе. Его размер определяется индивидуально.

Преимущества сервиса «Долями»

Услуга имеет ряд достоинств.

Это:

1. Возможность покупать товары в рассрочку на удобных условиях, без комиссий, переплат и скрытых процентов за пользование услугой. Это хороший вариант для случаев, когда нужна какая-то вещь, а полной суммы в данный момент нет. При этом не потребуется оформлять кредит, тратить время на сбор документов, переплачивать за пользование услугой.
2. Отсутствие записей о пользовании услугой в кредитной истории. Даже в случае просрочки.
3. Возможность пользоваться сервисом даже при плохой кредитной истории. Если клиент запрашивает услугу оплаты «Долями», система не проверяет его КИ. Это значит, что покупатель в любом случае сможет приобрести товар в рассрочку.
4. Быстрое оформление. Для заказа не потребуется долго ожидать решения от магазина, в котором планируется покупка: все происходит очень быстро, в онлайн-режиме, после указания минимальных необходимых данных.
5. Оплата услуги любой картой. Несмотря на то, что сервис «Долями» разработан Т-Банком, оплачивать рассрочку можно картой любого российского банка, причем она может быть как дебетовой, так и кредитной, а также виртуальной.
6. Автоматическое списание средств. В день оплаты очередной части задолженности не нужно самостоятельно проводить операцию: деньги спишутся автоматически. Предварительно клиенту поступает соответствующее уведомление, напоминающее об этом.

Сервис «Долями» дает возможность более эффективно контролировать собственный бюджет и делать покупки, не оформляя кредит или микрозайм.

Есть ли недостатки у сервиса?

Поняв, как работает «Долями», потенциальный клиент может оценить все преимущества этой системы.

Но стоит учесть и некоторые минусы. К ним можно отнести следующее:

1. Ограниченный выбор магазинов-партнеров. К системам BNPL-сервисов подключаются далеко не все продавцы, так как именно они оплачивают процент за пользование такой услугой. Далеко не все нужные товары удастся приобрести на выгодных условиях.
2. Необходимость погашения задолженности в сжатые сроки. «Долями» дает рассрочку на период 6 недель. Если этот срок увеличивается по желанию клиента, сервис взимает проценты.
3. Ограничение на сумму покупки (до 30000 рублей в сервисе «Долями»).

Сервисы, предоставляющие рассрочку без процента, могут повышать финансовую нагрузку на людей, которые склонны к импульсивным покупкам. Пользуясь возможностью оплачивать товары частями, они утрачивают способность к самоконтролю и заказывают все, что нужно, и от чего можно было бы отказаться.

Как пользоваться «Долями»?

Оформить покупку с помощью этого сервиса просто.

Если товар приобретают в интернет-магазине, нужно:

• выбрать интересующую позицию на сайте партнера;
• добавить товар в корзину;
• выбрать среди способов оплаты вариант «Долями»;
• указать личный номер телефона и данные банковской карты.

Если вы планируете совершить покупку в рассрочку от Тинькофф в офлайн-магазине, нужно сообщить об этом продавцу. Он поможет сформировать QR-код и выполнить необходимые действия.

Последствия пропуска очередного платежа

При просрочке платежа по покупке, совершенной через «Долями», клиенту предоставляется еще 3 дня. Если на 4 день оплата не поступила, начисляется штраф в размере 7% от суммы просроченного платежа. Также блокируется возможность совершать другие покупки с помощью «Долями». Также клиенту будут поступать звонки из внутреннего отдела по работе с просроченными задолженностями. Есть информация, что сервис может передавать задолженность коллекторам. Последние, в свою очередь, могут обращаться за помощью к судебным приставам. При этом неоплата по сервису «Долями» не влияет на кредитную историю клиента.

Сравнение «Долями» с кредитными картами, рассрочкой от магазинов и микрозаймами

Легко понять, в чем заключается отличие сервиса от кредитных инструментов, можно с помощью таблицы:

Заключение

Сервис «Долями» - удобный вариант для оплаты запланированных покупок частями. Это не микрозайм и не классическая рассрочка. Важное преимущество такого сервиса – отсутствие процентов и скрытых комиссий за пользование услугой. Кроме того, случаи использования услуги не отображаются в кредитной истории. Т-Банк предупреждает, что с 2024 года на усмотрение системы с клиента может взиматься определенная сумма в качестве сервисного сбора. Она определяется в каждом случае индивидуально и не может быть отменена.