Что такое финансовая грамотность?

Все мы учимся ходить, говорить, читать, писать, считать – это обязательные навыки, которые прививаются в детстве и без которых просто не получится нормально существовать в обществе. Хорошо бы, если бы еще одним таким обязательным навыком стала финансовая грамотность.

Ведь умение управлять деньгами – одна из основ благополучия человека. К счастью, даже если умение не было привито в детстве, научиться никогда не поздно. В этой статье расскажем, что такое финансовая грамотность, зачем она нужна, и дадим полезные рекомендации.

Финансовая грамотность – это набор знаний и навыков, необходимых для правильного управления деньгами. Что значит «правильного»? Разумное управление подразумевает умение не только жить по средствам, но и преумножать богатство, обходиться без долгов и кредитов, при этом ни в чем себе особо не отказывая. Кажется, что для этого достаточно всего лишь много зарабатывать.

Однако это далеко не всегда так. Во-первых, представление о том, что такое «много», у каждого свое. Во-вторых, сам по себе высокий доход – не гарантия безбедности. Если не обладать знаниями и пониманием, то легко поддаться соблазнам импульсивных покупок и развлечений. И тогда, даже несмотря на высокий доход, расходы все равно будут выше.

Составляющие финансовой грамотности:

ведение личного бюджета, расходов и доходов, планирование;
грамотная постановка материальных целей;
умение разбираться в различных финпродуктах и выбирать лучшие из них;
управление личными активами для увеличения дохода.

Сама по себе финграмотность не придет, как ни старайся. Как и в любой другой науке, здесь нужно учиться. Помогут специальные курсы и книги, а также личный опыт. Если не применять знания на практике, толку от них не будет.

Для чего нужна финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это основа финансовой же свободы. Именно с нее начинается путь к материальному благополучию. Однако не стоит рассчитывать, что изучение этой грамоты сразу же приведет к сказочному богатству.

Для начала повышение уровня знаний в этой сфере понадобится для следующего:

Выйти из «минуса». Идеальная формула соотношения расходов и доходов выглядит так: доходы>расходы. Однако на самом деле больше половины людей живут по следующей формуле: доходы≤расходы. В этом случае заработанного едва хватает, чтобы обеспечить необходимые нужды и погасить текущие долги. А иногда и не хватает, и снова приходится брать в долг. Получается замкнутый круг. Человек фактически работает «в минус». Правильно отношение к деньгам поможет выйти из этой схемы.
Научиться планировать. Обязательный навык финансово грамотного человека – это планирование бюджета. Делать это нужно каждый месяц, чтобы заранее знать, сколько и на что нужно будет потратить. Важно планирование и для постановки целей – именно они дают мотивацию зарабатывать больше, а тратить меньше.
Освободиться от бремени долгов. Если есть кредиты и займы – финграмотность особенно важна. Эти знания помогут правильно распределить нагрузку, чтобы рассчитаться с долгами быстро и эффективно. Финансово грамотный человек – это не тот, кто никогда не берет кредитов, а тот, кто умеет правильно ими распоряжаться.
Научиться сохранять и приумножать. По мере того, как человек учится управлять расходами и доходами, разрыв между ними становится все больше. А значит, увеличивается количество свободных денег. Как ими распорядиться? Лучше всего не только отложить на важные цели, но и заставить работать на себя. Для этого нужно уметь правильно выбрать подходящий инструмент – например, вклад или инвестиции.

Если вы будете придерживаться стратегии финансовой грамотности, ваше материальное положение начнет меняться. Вы заметите, что доходов стало на все хватать, а обходиться без кредитной карты все легче. Получится быстрее закрыть текущие обязательства и не брать новых, а также накопить на все желанные цели.

Как оценить свою финансовую грамотность. Типичные финансовые ошибки

Начнем с примера. Маша и Света работают в одной компании и получают одинаковую зарплату. В день получки Маша расписывает, сколько и на что нужно потратить. Первым делом она оплачивает коммуналку и связь, закупает продукты, а остаток кладет на накопительный счет под проценты. Она копит на покупку квартиры и скоро будет готова сделать первый ипотечный взнос. В свободное время Маша работает как фрилансер – это занимает не более двух часов в день, при этом приносит неплохой дополнительный доход. Часть она откладывает на отдельный счет под проценты: копит, чтобы поехать отдохнуть летом. Вторую часть тратит на разовые покупки (например, одежду) и развлечения.

Маша не пользуется кредитками и не имеет долгов. Также у нее есть подушка безопасности на 6 месяцев, которую она накопила первым делом, как только стала самостоятельно зарабатывать. Света ничего не планирует. С получки она идет с друзьями в ночной клуб, а потом покупает новенький Айфон – в рассрочку, так как его стоимость выше, чем Светина зарплата. Заработанные деньги она вносит за уже имеющиеся кредиты, а еще отдает коллеге долг. В этом месяце Света решает не платить за коммуналку, так как денег совсем не хватает. Она уверена, что в следующем месяце рассчитается. Однако вскоре друзья зовут Свету поехать на базу отдыха на четыре праздничных дня, и она соглашается.

Девушка берет деньги на поездку с кредитки (которая и так почти уже пустая). После возвращения ей приходится занимать даже на продукты. А в конце месяца Света оформляет еще одну кредитку, чтобы ею погасить первую. Кто из этих двух девушек – финансово грамотный человек, а кто нет? Узнали ли вы свой портрет в одном из этих двух примеров? Маша финансово грамотна. При средней зарплате она увеличивает доходы подработкой, своевременно делает все платежи, а также копит на важные для нее цели. Света живет одним днем, поэтому ее материальное положение всегда плохое. Зато у нее есть атрибуты «красивой жизни» – купленный в рассрочку телефон и развлечения не по средствам.

Чтобы оценить свою финграмотность, ответьте честно на следующие вопросы:

Ваши доходы больше расходов? Если да, то насколько?
Есть ли у вас четкие конкретные материальные цели, на которые вы откладываете средства?
Планируете ли вы заранее бюджет, доходы и покупки?
Часто ли вы поддаетесь импульсу купить что-то незапланированное?
Ищите ли источники дополнительных доходов и пути сокращения расходов?
Как хранятся ваши накопления: на текущем счету без процентов или на накопительном?
Есть ли у вас подушка безопасности (сумма, эквивалентная заработку за 6 месяцев)?
Есть ли у вас кредиты и займы, и если да, то сколько? Получается ли у вас с ними справляться?

Типичные ошибки безграмотного человека – это отсутствие какого-либо планирования и неумение обращаться с элементарными финансовыми инструментами (например, кредитными картами и вкладами). Без четких целей такой человек быстро тратит заработанное и нередко влезает в долги. Тревожный симптом – брать новый кредит, чтобы погасить старый. Если вам трудно самостоятельно оценить ситуацию, вы можете обратиться к консультанту за услугой анализа и обучения финансовой грамотности.

Основы и советы по финансовой грамотности для начинающих

С чего начать свой план по развитию финансовой грамотности? Конечно же, не с инвестиций и открытия брокерского счета. Советуем начать с основ и воспользоваться следующими советами:

Определите текущую ситуацию

Посчитайте все свои доходы. Учитывайте не только зарплату, но и дополнительные источники – например, доход от подработки, от сдачи квартиры и пр. Затем посчитайте расходы. Для этого понадобится время и скрупулезное записывание до мелочей. Это поможет понять, сколько и на что тратится. Вычтите разницу: доходы должны быть больше расходов. Взгляните на эту сумму и подумайте, достаточно ли ее на достижение ваших целей?

Планируйте бюджет

Зная, сколько вы зарабатываете и сколько на что тратите, легко спланировать бюджет на месяц. Делайте это регулярно и старайтесь придерживаться плана. Важно, чтобы в планах были не только основные статьи расходов, но и возможность откладывать на свои цели.

Поставьте четкие материальные цели

Целей может быть несколько, и накопления по каждой из них будут вестись параллельно. Они могут быть долгосрочными (более года на достижение) и краткосрочные (от нескольких недель до года). Цели должны быть поставлены правильно. Поможет методика SMART. Поставленная по ней цель должна быть конкретная, измеримая, достижимая, актуальная, ограниченная по времени. Например, «хочу накопить миллион» – непонятная цель. А вот «накопить на первый взнос за ипотеку 1 млн. 200 тыс. руб. за два года, откладывая по 50 тыс. руб. ежемесячно» – соответствует всем критериям.

Найдите пути увеличения доходов

Попросите повышения на основной работе. Если это не вариант – подумайте о смене места. Найдите подработку при наличии свободного времени. Попробуйте монетизировать хобби. Продайте ненужные вещи. Приведите в порядок и сдайте в аренду имеющуюся недвижимость.

Подумайте о сокращении расходов

Анализ расходов помогает понять, на что тратятся деньги и от чего можно спокойно отказаться. Основные статьи в этом направлении – развлечения и импульсивные покупки. Не стоит отказываться от развлечений и удовольствий вообще, иначе можно быстро выгореть и потерять радость жизни. Однако если на походы по ресторанам и покупку не нужных, по сути, брендовых вещей тратится слишком много – это тревожный симптом.

Обеспечьте безопасность

Накопите подушку безопасности в размере дохода за 6 месяцев и положите ее на счет под проценты. Это будет ваша гарантия, что даже в случае потери работы вы не останетесь без средств к существованию. Также она может быть полезна в случае срочных непредвиденных расходов. Следуя этим рекомендациям, вы сможете стабилизировать материальное положение и подготовиться к следующему уровню сложности – например, начать инвестировать или работать над созданием другого источника пассивного дохода.

Книги, которые помогут развить финансовое мышление

О финграмотности написано много.

Вот полезные книги:

Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе»;
Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа»;
Наполеон Хилл «Думай и богатей»;
Бенджамин Грэм «Разумный инвестор»;
Анастасия Тарасова «Сам себе финансист. Как тратить с умом и копить правильно»;
Роман Аргашоков «Деньги есть всегда».

Будут полезны и другие книги. Например, Стивен Кови «Семь навыков высокоэффективных людей». Она не о финграмотности как таковой, а о том, как научиться правильно организовывать свое время и расставлять приоритеты, рационально использовать ресурсы и пр. Также стоит обратить внимание на программы по финансовой грамотности. В бесплатном доступе есть курс в приложении «Учебник» от Тинькофф Журнала. Курс «Азбука финансов» от Лекториума также бесплатный и начать его можно в любое время, зарегистрировавшись на платформе.

Заключение

Материальное благополучие – одна из основ благополучия человека в целом. Чтобы жить в гармонии с деньгами, нужно учиться финансовой грамотности. Это набор навыков и знаний, которые позволяют грамотно распоряжаться деньгами. Вы можете начать учиться этому в любом возрасте и удивляться, как ваше положение меняется в лучшую сторону с каждым месяцем.